اشترك في صحيفتنا الإخبارية
احصل على أفضل أفكار ديكور المنزل ، ونصائح DIY وإلهام المشروع مباشرة إلى صندوق الوارد الخاص بك!
شكرا لك على التسجيل في Realhomes. سوف تتلقى رسالة بريد إلكتروني للتحقق قريبا.
كان هناك مشكلة. يرجى تحديث الصفحة وحاول مرة أخرى.
دفع جائحة الفيروس التاجي معدلات الرهن العقاري إلى أدنى مستوياتها تقريبًا خلال الأشهر القليلة الماضية ، ولا يتعين عليك أن تكون مشتري منزل للاستفادة منها. إذا قمت بإعادة تمويل رهنك العقاري لتثبيت أسعار الفائدة الحالية ، فهناك إمكانية لتوفير مئات الدولارات على دفعات الرهن العقاري الشهرية ، ناهيك عن عشرات الآلاف من مدفوعات الفائدة على مدى فترة القرض.
في الوقت نفسه ، هناك تكاليف مرتبطة بإعادة التمويل ، ومن المهم أن تكون الرياضيات منطقية في وضعك. إذن كيف يمكنك أن تقرر ما إذا كانت إعادة تمويل قرضك العقاري هي الخطوة الصحيحة؟ وما هو المبلغ الذي يمكنك توفيره بأسعار اليوم؟ اكتشف المزيد أدناه.
احصل على آخر المستجدات في كل ما تريده بالمنزل على مركز أخبار المنزل الحقيقي.
هل إعادة التمويل منطقية بالنسبة لي؟
في حين أن إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك يمكن أن يوفر لك الكثير من المال على مدى فترة القرض الخاص بك ، فإنه ليس للجميع.
بشكل عام ، ستحتاج إلى موازنة تكاليف الإغلاق المقدمة المرتبطة بإعادة التمويل مقابل المبلغ الذي ستوفره. من الجيد أيضًا إجراء العمليات الحسابية ومعرفة المدة التي ستستغرقها لاسترداد تكاليف الإغلاق. إذا كنت تخطط للانتقال في السنوات القليلة المقبلة ، فقد تجد أنك لن تنكسر قبل أن تخطط للبيع. من ناحية أخرى ، إذا بقيت في وضع جيد ، فستكون إعادة التمويل خيارًا مربحًا أكثر.
كم سأدخر إذا قمت بإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بي؟
يعتمد مقدار المال الذي ستدخره على بعض الأشياء. الأول هو معدل الرهن العقاري الحالي الخاص بك ، وكم هو أعلى من المعدل الحالي. بشكل عام ، إذا كنت ستوفر أكثر من 1 في المائة من سعرك الحالي ، فإن إعادة التمويل فكرة جيدة ، على الرغم من أنه في بعض الحالات يكون ذلك منطقيًا مع هوامش أصغر.
"إذا كنت توفر ما لا يقل عن 0.25 في المائة من سعر الفائدة ، فقد يكون هذا وقتًا رائعًا لإعادة التمويل. يمكن أن تكون مدخرات الفائدة كبيرة ، لا سيما عند النظر إلى المدخرات طويلة الأجل على مدى عمر القرض "، كما يقول روجر برازيل ، كبير مسؤولي القروض في بوسطن. "لا يستفيد العديد من مالكي المنازل من فرص إعادة التمويل كما ينبغي ويفوتون الفرصة لذلك ادخار قدرًا كبيرًا من الفائدة أو بناء رأس المال بشكل أسرع ، وهو أمر مهم إذا كانت قيم المنزل كذلك ينقص."
إلى جانب معدل الرهن العقاري الحالي الخاص بك ، يعتمد الرقم الدقيق الذي ستوفره أيضًا على عوامل مثل رصيد القرض الرهن العقاري الحالي الخاص بك ، وطول مدة القرض الجديد ، ومعدل الفائدة الذي يمكنك تأمينه لك إعادة التمويل.
للحصول على فكرة أفضل عن مقدار المدخرات الكبيرة التي يمكن تحقيقها ، قدمت البرازيل المثال التالي:
افترض أن رصيد القرض على الرهن العقاري الحالي الخاص بك هو 400000 دولار. لقد حصلت على قرض عقاري أولي بقيمة 415000 دولار بمعدل 4.875 في المائة ، وأنت بعد 26 شهرًا من المدة. المبلغ الأساسي الحالي ودفع الفائدة هو $ 2،196 / شهر. مع أصل الدين والفائدة ، وإجمالي الفائدة المتبقية على مدار 28 عامًا هو 330 ألف دولار.
لنفترض الآن أنك تعيد تمويل المبلغ المتبقي البالغ 400 ألف دولار لمدة 30 عامًا. لديك ائتمان ممتاز وقادر على تأمين معدل 3.25 في المائة ، وهو مستوى منخفض في الأسابيع الأخيرة. يصبح مبلغ الرهن العقاري الشهري الجديد 1740 دولارًا شهريًا. مع رأس المال والفائدة. لن توفر فقط 456 دولارًا شهريًا. على دفعة الرهن العقاري الخاصة بك ، لكنك ستوفر 104000 دولار من الفوائد الإجمالية على مدى 30 عامًا.
هل يمكنني سداد تكاليف منزلي بشكل أسرع؟
في بعض الحالات ، ستكون مدخرات فوائد الرهن العقاري كبيرة بما يكفي بحيث يمكنك إعادة التمويل لفترة أقصر للرهن العقاري مع الاحتفاظ بدفعة شهرية مماثلة.
باستخدام نفس الرهن العقاري البالغ 400 ألف دولار كما هو مذكور أعلاه ، تقدم البرازيل سيناريو مختلفًا.
لنفترض هذه المرة أنك مرتاح لدفع الرهن العقاري الشهري ، ولكنك تريد سداد مدفوعات منزلك بشكل أسرع عن طريق إعادة التمويل لفترة أقصر. يمكنك اختيار رهن عقاري ثابت لمدة 20 عامًا على مبلغ القرض 400000 دولار. بالمعدل المنخفض الأخير البالغ 3.125 في المائة ، تذهب مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك أعلى 72 دولارًا في الشهر ، لكنك ستختصر ثماني سنوات من مدة الرهن العقاري وتخفض الفائدة المدفوعة من 330 ألف دولار إلى 144 ألف دولار ، وهو ما يمثل توفيرًا قدره 186 ألف دولار على مدار العشرين عامًا القادمة. ستقوم أيضًا ببناء الأسهم بشكل أسرع.
إذا كان لا يزال بإمكانك تغطية نفقاتك أثناء دفع معدل رهن عقاري أعلى قليلاً ، فقد تكون سنوات خالية من الرهن العقاري في وقت أقرب مما كنت تخطط له ، وتوفير عشرات الآلاف في هذه العملية.
كم سيكلف إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بي؟
الجانب السلبي لإعادة تمويل الرهن العقاري ، بطبيعة الحال ، هو التكاليف الأولية ، أي إغلاق التكاليف المرتبطة بإنشاء أي قرض رهن عقاري. لذلك من المهم التأكد من أنك ستوفر ما يكفي من مدفوعاتك لضمان تكاليف الحصول على قرض جديد.
ستعتمد التكاليف الدقيقة لإعادة تمويل الرهن العقاري على مبلغ القرض ، والولاية التي تعيش فيها ، نوع العقار وقيمة منزلك ، لكن خطط لتكاليف تتراوح في المتوسط بين 2-5 في المائة من قرضك كمية. إذا كنت لا تستطيع تحمل التكاليف مقدمًا عند الإغلاق ، فتحدث مع مقرض الرهن العقاري الخاص بك حول الخيارات وما إذا كانت إعادة التمويل لا تزال منطقية.
يقول برازيل: "يجب على مالكي المنازل القلقين بشأن تكاليف الإغلاق أن يعلموا أن هناك خيارات تكلفة إغلاق بقيمة 0 دولار". تشمل الخيارات الشائعة لتغطية تكاليف الإغلاق تحويلها إلى مبلغ القرض ، أو استخدام ائتمان مقرض في مقابل زيادة معدل الرهن العقاري (عادة حوالي 0.25 بالمائة).
كم من الوقت سيستغرق إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بي؟
هناك الكثير من عمليات إعادة التمويل التي تحدث الآن ، لذا فإن أوقات الإغلاق تستغرق وقتًا أطول من المعتاد. تعمل أقفال الأسعار ، وهي الفترة الزمنية التي يحترم فيها المُقرض سعر الفائدة المضمون ، وفقًا لجدول زمني معدل.
"يدير المقرضون تدفق الحجم من خلال طلب أقفال طويلة الأجل لإعادة التمويل ؛ فترات قفل 60 يومًا أو 90 يومًا مقابل فترات قفل مدتها 30 يومًا ، "يقول برازيل. "يمكن أن تستغرق عملية إعادة التمويل حوالي 45-60 يومًا في الوقت الحالي بسبب الحجم الكبير. ومع ذلك ، لا تزال بعض الطلبات قادرة على المعالجة بسرعة كبيرة ، دون الحاجة إلى تقييم ، وتستغرق أقل من 30 يومًا. يختلف كل سيناريو عن الآخر ويجب مراجعته بواسطة برنامج آلي للإبلاغ عما إذا كان الملف يمكن المضي قدمًا دون تقييم ".
سواء كانت لديك أسئلة إضافية أو كنت مستعدًا لإعادة التمويل ، فإن أفضل رهان لك هو التحدث إلى قرض الموظف للحصول على فهم أفضل لتكاليف الإغلاق ، بالإضافة إلى ما يمكنك توقع توفيره لكل منها شهر.
"تواصل مع مسؤول القرض الذي ساعدك في الحصول على قرض الشراء أو آخر قرض لإعادة التمويل ، إذا كنت قد قمت بإعادة التمويل في الماضي. اسأل عن عرض أسعار بدون سحب ائتمان وقارن مع عدد قليل من المقرضين أو البنوك ذات السمعة الطيبة للعثور على أفضل سعر "، كما يقول برازيل. بعد ذلك ، ستكون لديك فكرة أفضل إذا كانت إعادة التمويل تستحق ذلك.
اقرأ أكثر:
- مركز الرهن العقاري في ريل هومز
كاتلين مادن أرمون كاتبة ومحررة تغطي كل ما يتعلق بالمنزل. بالإضافة إلى Real Homes ، كتبت لـ Architectural Digest و Martha Stewart Living و Refinery29 و Modern Luxury Interiors و Wayfair و The Design Network وغير ذلك الكثير. تخرجت من جامعة نورث إيسترن بدرجة في الصحافة وتعيش حاليًا في ولاية كونيتيكت مع زوجها وابنيها ومختبر أسود.