المساعدة في الشراء: دليل المبتدئين

هل يمكن أن تساعدك المساعدة في الشراء على امتلاك منزل؟ يتميز برنامج Help to Buy ، وهو برنامج قروض الأسهم الحكومية ، بميزة رئيسية واحدة: فهو يسمح لك بشراء منزل بإيداع بنسبة 5 في المائة فقط. باختصار ، كجزء من المخطط ، يتم تغطية جزء من قرضك بنسبة 95 في المائة من قبل الحكومة ، مع سداد الفائدة بعد السنوات الخمس الأولى من الملكية.

مخطط Help to Buy على وشك الخضوع لتغييرات كبيرة ، من المقرر تنفيذها في عام 2021 ، عند إغلاق النظام الحالي. نشرح ما الذي سيتغير وما هي الآثار المالية المترتبة عليه بالنسبة للمشترين لأول مرة.

لاحظ أن المشاركة في Help to Buy لا تزال تنطوي على التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري - راجع دليلنا إلى الرهون العقارية للمشترين لأول مرة للحصول على أسس جيدة لكيفية عمل الرهون العقارية.

هل تحتاج إلى الحصول على فكرة عامة عن جميع خيارات ملكية المنزل المتوفرة؟ اكتشف كيفية شراء منزل أو شقة في دليلنا الشامل.

ما هي المساعدة في الشراء وكيف تعمل؟

مساعدة للشراء عبارة عن مخطط قروض بأسهم حكومية تقرض الحكومة بموجبه المشتري ما يصل إلى 20 في المائة من قيمة اسم بناء جديد (أو 40 في المائة إذا كنت تشتري في لندن). حصة الحكومة من القرض خالية من الفوائد للسنوات الخمس الأولى ، ولكنها تأتي بمعدل فائدة 1.75 في السنة السادسة ، وتزداد بنسبة واحد في المائة (بالإضافة إلى التضخم) كل عام بعد ذلك. يتم إغلاق المخطط في شكله الحالي في 31 مارس 2021.

ال مساعدة لشراء ISA هو مخطط متصل ولكنه منفصل مغلق أمام المتقدمين الجدد في 30 نوفمبر 2019. إذا كنت تمتلك حسابًا حاليًا في Help to Buy ISA ، فيمكنك الاستمرار في توفير المدخرات فيه حتى عام 2029. عندما تكون مستعدًا لشراء منزل (يمكن أن يكون هذا في أي وقت ولا يجب أن يكون في عام 2029) ، ستقوم الحكومة بزيادة المدخرات حتى 12000 جنيه إسترليني بنسبة 25 في المائة ، وهذا بحد أقصى 3000 جنيه إسترليني. ستحصل على هذه الأموال فقط عند الانتهاء من شراء المنزل ، لكن المنزل ليس مضطرًا لذلك كن مبنى جديدًا - استخدم أموال ISA لشراء أي منزل بقيمة تصل إلى 250.000 جنيه إسترليني (أو 450.000 جنيه إسترليني في لندن).

المساعدة في شراء التغييرات 2021

يُغلق المخطط في شكله الحالي في نهاية مارس 2021 ، عندما يبدأ تطبيق مخطط ISA الجديد للمساعدة في الشراء ويستمر حتى عام 2023. التغييرات التي أدخلت على المساعدة في شراء الحكومة مهمة ؛ هم انهم:

• تحديد الأسعار الإقليمية: اعتبارًا من عام 2021 ، سيتم تحديد أسعار المباني الجديدة التي يمكن شراؤها من خلال المخطط بشكل مختلف من منطقة إلى أخرى. بينما سيبقى الحد الأقصى كما هو في لندن (600000 جنيه إسترليني) ، ستشهد مناطق أخرى حدودًا أقل بكثير - من 186.100 جنيه إسترليني في الشمال الشرقي إلى 437.600 جنيه إسترليني في جنوب شرق إنجلترا ؛
• سيكون المخطط الجديد متاحًا لـ المشترين لأول مرة فقط ؛ لن تتمكن بعد الآن من استخدامه إذا كنت تمتلك منزلًا في الماضي.

المساعدة في شراء حدود الأسعار الإقليمية اعتبارًا من عام 2021

فيما يلي القائمة الكاملة من HM Treasury للحد الأقصى لأسعار العقارات حسب المنطقة ، والتي سيتم تقديمها كجزء من مخطط Help to Buy الجديد في عام 2021:

• الشمال الشرقي: 186.100 جنيه إسترليني
• الشمال الغربي: 224.400 جنيه إسترليني
• يوركشاير وهامبر: 228100 جنيه إسترليني
• إيست ميدلاندز: 261.900 جنيه إسترليني
• وست ميدلاندز: 255600 جنيه إسترليني
• شرق إنجلترا: 407.400 جنيه إسترليني
• لندن: 600.00 جنيه إسترليني
• الجنوب الشرقي: 437600 جنيه إسترليني
• الجنوب الغربي: 349000 جنيه إسترليني

من هو المؤهل لبرنامج Help to Buy؟

لا يقتصر مخطط المساعدة على الشراء (HTB) حاليًا على المشترين لأول مرة ، ولكن يجب ألا تمتلك منزلًا في ذلك الوقت. شراء HTB ، مما يعني أنه إذا كنت مالك منزل بالفعل ، فستحتاج إلى بيع منزلك قبل شراء المنزل الجديد واحد.

تقتصر المساعدة على الشراء أيضًا على المنازل الجديدة بقيمة تصل إلى 600000 جنيه إسترليني. سيتعين عليك العيش في العقار ، حيث لا يمكن تأجيره من الباطن أو شراؤه كشراء للتأجير.

ستظل بحاجة أيضًا إلى الحصول على رهن عقاري منتظم على المبلغ المستحق مطروحًا منه الوديعة والقرض الحكومي.

اكتشف كل شيء عن مقارنة الرهون العقارية في دليلنا. أو تحدث إلى وسيط رهن عقاري كامل السوق. لقد تعاونا مع هابيتو، وهو مكان جيد للبدء. من خلالهم ، يمكنك الحصول على نصائح غير متحيزة حول الحصول على قرض عقاري ؛ سيساعدونك في البحث عن أفضل صفقات الرهن العقاري ؛ يمكنهم الرد على أي استفسارات لديك بشأن الرهن العقاري أو شراء منزل ؛ وسيستخدمون المطلعين يعرفون كيفية التفاوض على أفضل صفقة بناءً على تاريخك المالي وحالتك الحالية. لديهم أيضًا ملف آلة حاسبة مجانية للمساعدة في إعطائك فكرة عن المبلغ الذي يمكنك اقتراضه.

ما هي مزايا Help to Buy؟

وديعة بنسبة خمسة في المائة: كما هو الحال مع برامج القروض العقارية الحكومية الأخرى ، فإن أكبر ميزة للمساعدة على الشراء هي فرصة شراء منزل صغير إيداع - 5 في المائة فقط من القيمة الإجمالية للعقار - وتأمين معدل رهن عقاري أفضل مما لو كنت تحصل عليه مع رهن عقاري بنسبة 95 في المائة.

جيد للأزواج: تم تحديد حد أقصى لحساب المساعدة لشراء ISA بحساب واحد لكل شخص ، وليس لكل أسرة ، مما يعني أنك إذا كنت كذلك تخطط للشراء مع شريك ، يمكنك الاستفادة من المكافأة الحكومية عندما تكون مستعدًا لذلك يشترى. هذا ما يصل إلى 6000 جنيه إسترليني إضافي لإيداعك.

جيد لسكان لندن: يعتبر المخطط أكثر منطقية بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في الاستقرار في العاصمة ، حيث يمكنك اقتراض ما يصل إلى 40 في المائة من القيمة الإجمالية من الحكومة. هذا يعني مرة أخرى أنك لا تحتاج فقط إلى إيداع أقل ، ولكنك أيضًا تتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري تجاري بنسبة 60 في المائة فقط من سعر المنزل. لذلك ، من أجل شراء عقار يتكلف 400 ألف جنيه إسترليني ، ستحتاج إلى إيداع 20 ألف جنيه إسترليني ، وستتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري بقيمة 220 ألف جنيه إسترليني. يمكن أن يكون هذا مفيدًا جدًا لأولئك الذين يرغبون في الشراء في لندن ولكن لديهم متوسط ​​رواتب (يبلغ متوسط ​​الراتب في لندن حاليًا 34473 جنيهًا إسترلينيًا).

لديك وقت للحفظ: بينما كان الموعد النهائي لفتح مساعدة لشراء ISA هو 30 نوفمبر 2019 ، ستتمكن من الاستمرار في توفير المدخرات حتى عام 2029.

ما هي عيوب المساعدة على الشراء؟

أنت مقيد ببنيات جديدة: مساعدة الشراء تسمح لك فقط بشراء المنازل المبنية حديثًا. فكر في البنايات الجديدة على أنها إلى حد ما مثل السيارات الجديدة: فهي تكلف الكثير لأن الشركة المصنعة (المطور أو جمعية الإسكان في هذه الحالة) تحتاج إلى تحقيق ربح. ومع ذلك ، بمجرد أن تشتري منزلًا جديدًا ، يمكن أن تنخفض قيمته ، الأمر الذي قد يترك لك حقوق ملكية سلبية ، مما يجعل البيع والتحرك أمرًا صعبًا. ومع ذلك ، هناك ربح محتمل يمكن تحقيقه من الشراء على الخارطة.

كما هو الحال مع جميع عمليات شراء المنزل ، يجب الموازنة بين إيجابيات وسلبيات العقار الذي تشتريه مقابل توقعات سعر المنزل لهذا النوع من الممتلكات في تلك المنطقة مقابل طول الفترة الزمنية التي تخطط للعيش فيها ستساعدك على اتخاذ قرار حكيم - أو حكيم مثل المستطاع.

سيكون التوفير بطيئًا: إذا كان لديك مساعدة لشراء ISA ، فيمكنك المساهمة فقط بمبلغ 200 جنيه إسترليني شهريًا ، حتى إجمالي 12000 جنيه إسترليني (بالإضافة إلى زيادة الحكومة بحد أقصى 3000 جنيه إسترليني).

سترتفع نفقاتك بعد خمس سنوات: هذا هو أحد أهم جوانب المساعدة على الشراء وأقلها مناقشة. ستبدأ الفائدة الحكومية بعد فترة الخمس سنوات الخالية من الفوائد ، مما يعني سداد أقساط أكبر على رأس الرهن العقاري. إذا لم تكن مستعدًا لذلك ، فقد تجد نفسك تعاني من ضائقة مالية على مدى فترة طويلة من الزمن. لذلك ، في حين أن Help to Buy تفيد أولئك الذين لم يحصلوا على مدخرات كبيرة ، إلا أنها تنطوي على مخاطرة بالنسبة لذوي الدخل المنخفض.

قيمة رديئة للمال: أثارت Help to Buy انتقادات بشأن تكلفة المنازل المعروضة مقارنة بالمنازل القديمة المماثلة.

زيادة التعرض لأسعار الفائدة: شيء آخر مهم يجب تذكره هو أن المشاركة في المخطط لها تأثيرها ليس يعني أنك ستكون على قرض عقاري بسعر ثابت ، وأي زيادة في سعر الفائدة ستؤثر على المبلغ الذي ستسدده ، مما قد يجعل منزلك أكثر تكلفة بالنسبة لك في المستقبل.

حكمنا

المضي قدمًا في Help to Buy فقط إذا كنت تريد حقًا امتلاك منزل وتشعر أنه لا يمكنك الانتظار لفترة أطول. إذا كنت تريد الاستثمار العقاري الأكثر سلامة وأمانًا ، فمن غير المرجح أن تقوم بذلك عن طريق شراء مبنى جديد على مخطط حكومي. كن مستعدًا للآثار المالية للقرض بعد فترة الخمس سنوات الأولية الخالية من الفوائد ، مما يعني ستحتاج إلى التأكد من أن دخلك سيغطي الرسوم دون التقليل بشكل كبير من جودتك الحياة.

كيفية التقديم

مخطط Help to Buy متاح في إنجلترا فقط ؛ ستحتاج إلى الاتصال بأحد المعينين من قبل الحكومة مساعدة لشراء وكيل محلي لك. مساعدة في شراء لندن لديه موقعه الخاص. اسكتلندا لها خاصتها مساعدة في مخطط الشراء، وهو مشابه ولكن ليس نفس الشيء. مساعدة في شراء ويلز يشبه إلى حد كبير مخطط إنجلترا ، لكنك ستحتاج إلى المرور عبر ناقل معتمد من ويلز.

مقارنة الرهون العقارية

لقد تعاونا مع مستشار الرهن العقاري عبر الإنترنت هابيتو. استخدم هذا النموذج أدناه للحصول على فكرة عما يمكنك استعارته. بعد ذلك ، نوصي بالتحدث إلى مستشار للحصول على نصيحة مجانية وغير متحيزة حول الحصول على قرض عقاري. سيساعدونك أيضًا في العثور على أفضل الصفقات والإجابة على أي أسئلة قد تكون لديك. يمكنهم استخدام معرفتهم الداخلية للتفاوض على أفضل صفقة بناءً على تاريخك المالي وحالتك الحالية أيضًا.

هل تريد استكشاف خيارات أخرى لشراء منزل؟

• الملكية المشتركة: ما هي وهل يمكن أن تساعدك على شراء منزل؟
• كيفية شراء منزل في المزاد العلني
• كيفية شراء منزل قديم