ما هو الرهن العقاري ، وهل يجب أن تفكر في الحصول عليه؟ إذا كنت على وشك التقاعد وكنت قلقًا بشأن نفقات المعيشة ، أو كان لديك مشروع كبير لتحسين المنزل في الاعتبار ، فقد يكون الإفراج عن حقوق الملكية هو الحل. إلى جانب ذلك ، يمكن أن يسمح لك تحرير حقوق الملكية بمساعدة أطفالك أو أحفادك على سلم الممتلكات عن طريق جمع الأموال النقدية التي تشتد الحاجة إليها للإيداع.
كما هو الحال مع جميع منتجات الرهن العقاري الأخرى ، إيجاد أفضل صفقة رهن عقاري مهم جدًا وسيتطلب بعض المعرفة الفنية (والمشورة المالية المستقلة). اقرأ دليلنا لتبدأ واستخدم أداة مقارنة الرهن العقاري عبر الإنترنت تم تطويرها من قبل خبراء الرهن العقاري هابيتو أدناه.
اعثر على المزيد من النصائح حول الموضوعات ذات الصلة في موقعنا الرهون العقارية الصفحات.
ما هو الرهن العقاري؟
الرهن العقاري هو في الواقع شكل من أشكال إعادة رهن، حيث تحصل على قرض آخر مقابل نسبة العقار التي تمتلكها بالفعل. لا تحتاج إلى سداد جميع الرهن العقاري الحالي الخاص بك للحصول على قرض عقاري للإفراج عن حقوق الملكية. على سبيل المثال ، إذا كنت تمتلك 200 ألف جنيه إسترليني من أصل 300 ألف جنيه إسترليني ، فيمكنك "الإفراج" أو إعادة البيع للبنك ، بنسبة مئوية من 200 ألف جنيه إسترليني مقابل نقود.
ما هي أنواع الرهن العقاري هناك؟
تختلف أنواع الرهن العقاري المطلق على حقوق الملكية وفقًا للطريقة التي ترغب في تلقي الأموال بها ، وكيف ومتى سيتم سداد القرض ، ومقدار ما ترغب في حماية أصولك للمستفيدين في الخاص بك إرادة.
الغالبية العظمى من الرهون العقارية الافراج عن الأسهم تقع في الرهن العقاري مدى الحياة الفئة: هي في الأساس قروض مضمونة بقيمة جزء من منزلك ، يتم سدادها بعد وفاتك وبعد بيع العقار. هذه المنتجات متاحة فقط للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا.
نموذجي الرهن العقاري مدى الحياة يسمح لك بالوصول الفوري إلى مبلغ إجمالي يعادل الرصيد الذي تطلقه. المصيد هو الفائدة ، والتي يتم تطبيقها على المبلغ بالكامل ، وعادة ما تكون خمسة في المائة أو أكثر. لا توجد مدفوعات شهرية لهذا النوع من الرهن العقاري ، ويمكنك استخدام كل الأموال دفعة واحدة إذا كنت بحاجة إلى ذلك. يصبح كامل القرض مستحق السداد عند بيع العقار.
سحب الرهون العقارية مدى الحياة تسمح لك بسحب جزء من المال متى احتجت إليه ، وليس دفعة واحدة. يمكن أن تقلل هذه الخطط من الفائدة المراد سدادها ، لأن الفائدة يتم تطبيقها فقط على المبلغ الذي قمت بسحبه ، وليس كل الأسهم التي تختار الإفراج عنها.
هناك طريقة أخرى لمحاولة التخفيف من التكاليف المرتفعة المحتملة للرهن العقاري مدى الحياة ، وذلك باستخدام إصدار الأسهم للفائدة فقط خطة. سوف تقوم بسداد أقساط شهرية ، ولكن فقط مبلغ الفائدة. يمكن أن تكون هذه الأسعار ثابتة أو متغيرة ، وهي الأنسب للأشخاص الذين لا يزالون في العمل ، أو قادرة على الاعتماد على المدخرات لسداد الدفعات.
يوجد أيضًا في بعض الأحيان خيار التقدم بطلب للحصول على خطة الإفراج عن الأسهم المرنة للفائدة فقط، والذي يسمح لك بالتوقف عن سداد مدفوعات الفائدة إذا لم تعد قادرًا على ذلك ، أو لا ترغب في ذلك. قد يفرض عليك الموفر رسومًا لإجراء هذا التبديل.
يوجد أيضًا ملف خطة العودة إلى المنزل الخيار ، ولكن هذه نادرة الآن ، لأنها تقدم قيمة رديئة للغاية مقابل المال. كجزء من خطة العودة إلى المنزل ، يمنحك الموفر مبلغًا مقطوعًا مقابل نسبة مئوية من حقوق الملكية الخاصة بك بأقل من القيمة السوقية (منخفضة تصل إلى نصف سعر السوق ، على سبيل المثال). عندما يتم بيع منزلك بعد وفاتك ، سيحصل المزود على القيمة السوقية الكاملة لحصة الأسهم هذه. لذلك ، في حين أن الأموال في متناول اليد ، يمكن لخطة العودة إلى المنزل أن تجرد المستفيدين من جزء كبير من أصولهم. تحتاج عادةً إلى أن يكون عمرك أكثر من 65 عامًا للتأهل لهذا النوع من المنتجات.
ما مقدار الأسهم التي يمكنني تحريرها؟
عادة ، يمكنك تحرير ما بين 18 و 50 في المائة من الأسهم التي تمتلكها. عند البحث عن أحد موفري تحرير الأسهم ، يجب عليك دائمًا التحقق مما إذا كانوا أعضاء في مجلس تحرير الأسهم، الذين يطبقون سياسة عدم وجود أسهم سلبية. هذا يعني أن مقدم الخدمة الخاص بك لن يسمح لك بالاقتراض إلى الحد الذي يتجاوز فيه مبلغ السداد النهائي قيمة منزلك.
يمكنك أيضًا تعيين حد لمقدار الأسهم التي يمكن تحريرها بنفسك ، من خلال تحديد جزء من حقوق الملكية ؛ يتم ذلك عادة لضمان حصول المستفيدين على ميراثهم. هذا يعني ، من الواضح ، أنه سيتم تخفيض المبلغ الإجمالي الذي يمكنك اقتراضه.
ما هي ايجابيات الرهون العقارية الافراج عن حقوق الملكية؟
تتيح لك الرهون العقارية التي يتم تحريرها من حقوق الملكية الحصول على أموال إضافية دون الحاجة إلى الانتقال إلى المنزل. تحتفظ بنسبة 100 في المائة من ملكية المنزل حتى بعد الحصول على القرض. يمكن أن يكون تحرير حقوق الملكية حلاً لحالة "فقير السيولة ، وغني الأصول" ، وتحسين نوعية حياتك في التقاعد ، ويمكن أن تسمح هذه القروض للآباء بمساعدة الأطفال على سلم الممتلكات عن طريق الحصول على أموال نقدية مقابل الوديعة.
ما هي سلبيات الافراج عن حقوق الملكية؟
يمكن أن يكون خيار إعادة الرهن هذا مكلفًا (جدًا) بسبب الفائدة المتراكمة. يمكن أن تأكل ميراث المستفيدين ، أو حتى تبتلعها بالكامل. سيعاقبك بعض المقرضين إذا قررت سداد قرضك مبكرًا ، في حين أن البعض الآخر قد لا يقرضك على الإطلاق إذا كنت تخطط لاستخدام النقود في الاستثمار أو الادخار. سيؤثر إصدار حقوق الملكية أيضًا على أهليتك للحصول على المزايا.
ماذا يحدث لقروض الإفراج عن حقوق الملكية بعد الوفاة؟
سيتم تحويل قرض الإفراج عن حقوق الملكية إلى مالك المنزل التالي في الطابور ، وعادة ما يكون شريكك أو زوجتك. من المهم جدًا التأكد من أنهم على أفعال ، وإلا فقد يضطرون إلى البيع. بعد ذلك ، يستمر نقل القرض إلى أي شخص يرث العقار ، حتى يموت آخر مالك منزل أو يذهب إلى رعاية طويلة الأجل. في هذه المرحلة ، يتم بيع الممتلكات ، وتستخدم العائدات لسداد القرض والمُقرض.
ما هي بدائل تحرير الأسهم؟
أفضل بديل لإصدار الأسهم هو تقليص الحجم. تكمن فائدة تقليص الحجم في أنه مع وجود الأموال المتبقية من بيع مكانك القديم ، فلن تكون هناك فائدة في السداد في المستقبل. يمكن أن يكون تقليص الحجم أيضًا خيارًا جيدًا عندما يصبح الحفاظ على عقار أكبر أمرًا صعبًا ، مما قد يؤثر على قيمته عند البيع. ومع ذلك ، فأنت فقط تعرف ما إذا كنت على استعداد للانتقال إلى المنزل ، وما إذا كانت المقايضة تستحق ذلك.
مقارنة الرهون العقارية
هل تبحث لمعرفة نوع الرهن العقاري الأفضل لك ، أو محاولة معرفة مقدار ما سيسمح لك تحرير رأس المال لأطفالك / أحفادك بالاقتراض؟ استخدم ال هابيتو أداة المقارنة أدناه لجعل عملية الطحن أسهل بكثير. ثم اتصل بهم مجانًا لإجراء محادثة غير ملزمة. يمكنهم استخدام معرفتهم بكيفية تقديم المشورة لك بشأن المراحل التالية ، ومساعدتك في تقييم القدرة على تحمل التكاليف وتقديم مشورة محايدة لضمان حصولك على أفضل صفقة لك.
- وسطاء الرهن العقاري عبر الإنترنت: كيفية الحصول على قرض عقاري عبر الإنترنت
- قروض أصحاب المهن الحرة: دليل المبتدئين
