عندما تبدأ في البحث عن قروض عقارية للمشترين لأول مرة ، يمكن أن تكون تجربة شاقة. كيف يمكنك التقدم بطلب للحصول على أول قرض عقاري؟ هل يجب عليك استشارة وسيط أو الذهاب إلى البنك الذي تتعامل معه؟ ما هي النصيحة التي يجب أن تستمع إليها بالفعل وهل يمكنك الوثوق في حاسبات الرهن العقاري هذه؟
إنه حقل ألغام. من أنواع الرهن العقاري المختلفة المتاحة ، إلى المتطلبات الإضافية ، والودائع وكل ما تبقى ، لقد قمنا بتغطيتك بمعلومات يمكنك الوثوق بها بالفعل.
لا ترتبك عندما يتعلق الأمر بالعثور أفضل معدلات الرهن العقاري نظرًا لأننا كتبنا هذا الدليل الشامل مع وضع المشترين لأول مرة في الاعتبار وسيرشدك إلى كل ما تحتاج إلى معرفته. إذا كان كل ما تريد القيام به هو مقارنة الرهون العقارية ، فانقر فوق هذا الرابط للانتقال إلى موقعنا أداة مقارنة الرهن العقاري حاليا.
الحصول على قرض عقاري
ما يجب مراعاته عند الحصول على قرض عقاري كمشتري لأول مرة:
- من الضروري التفكير في المبلغ الذي يمكنك تخصيصه لدفعه كوديعة وإلقاء نظرة على ما يمكنك اقتراضه قبل البحث عن منزل. ومع ذلك ، من الضروري أيضًا التفكير في القدرة على تحمل تكاليف منزلك وحياتك اليومية ؛
- تسديد أقساط الرهن العقاري الشهرية للمقرض الخاص بك هي مجرد جانب واحد من تكلفة امتلاك منزل - يرافقهم المجلس فواتير الضرائب والمرافق التي قد تستخدمها من التأجير ، ولكن أيضًا عن طريق التأمين على المباني ، بالإضافة إلى صيانة وصيانة خاصية. أضف ما تنفقه على النقل والطعام والترفيه كل شهر للحصول على نظرة عامة على الإنفاق المحتمل ؛
- صحيح أن المقرضين يأخذون هذه العوامل في الاعتبار عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، ولكن عليك أيضًا أن تأخذها في الاعتبار ، وبالتالي فإن التكاليف مناسبة لظروفك الشخصية.
الادخار لإيداع المشتري لأول مرة
بشكل عام ، ستقرضك البنوك وجمعيات البناء ما يصل إلى 95 في المائة من قيمة العقار (ما يسمى بقرض القيمة أو القيمة الدائمة). هذا يعني أنك بحاجة إلى وديعة لا تقل عن خمسة بالمائة من قيمة العقار.
ومع ذلك ، ضع 10 في المائة على الأقل ، وستكون قادرًا على الحصول على معدل رهن عقاري أفضل ، وإذا تمكنت من العثور على المزيد ، فسيكون لديك خيار أوسع من الرهون العقارية وأفضل الأسعار المتاحة.
إذا لم تكن قادرًا على الادخار مقابل إيداع على الإطلاق ، فهناك بعض الرهون العقارية المتاحة بدونها. وتشمل هذه الرهون العقارية الضامنة حيث يوافق ضامنك (على سبيل المثال ، أحد أفراد الأسرة) على سداد المدفوعات إذا تخلفت عن الركب. سيحتاجون إلى الموافقة على خصم على ممتلكاتهم الخاصة أو فتح حساب توفير مع المُقرض الذي لا يمكن سحبه لفترة أو حتى تسدد مبلغًا كافيًا من يقرض.
هل توجد تكاليف رهن عقاري أخرى؟
ستحتاج إلى وضع ميزانية للرسوم فوق الرهن العقاري. معظم المقرضين لديهم رسوم ترتيب ، وبعضهم يفرض أيضًا رسوم حجز.
كم يمكن للمشتري أن يقترض لأول مرة؟
سينظر المقرضون في كل من دخلك ومصروفاتك لمعرفة ما إذا كان بإمكانك سداد أقساط القرض. وسينظرون أيضًا في ما سيحدث إذا ارتفعت أسعار الفائدة ، وزادت تكاليف الرهن العقاري.
كدليل تقريبي ، مع المصروفات القياسية ، قد تبحث عن قرض يبلغ حوالي أربعة أضعاف دخلك السنوي. تذكر ، مع ذلك ، أنه في الواقع أكثر تعقيدًا من ذلك ، لذا ستحتاج إلى الاستعداد بالتفاصيل حول ما تدفعه شهريًا في أي مدفوعات للقرض ، ولتغطية الفواتير ، وتسوق الطعام ، والخروج ، وما إلى ذلك تشغيل.
يمكن لمشتري واحد التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، لكن الشراء مع شريك أو شخص آخر يمكن أن يعني أنه يمكنك اقتراض المزيد.
يجدر الحصول على اتفاق مبدئي من المقرض يوضح المبلغ الذي يمكنك الاقتراض منه. قد يطلب السمسار رؤية هذا للتأكد من أنك مشتري جاد. اعلم أن هذا لا يماثل عرض الرهن العقاري ، الذي ستتلقاه بمجرد التقدم بطلب رسمي للحصول على رهن عقاري على أحد الممتلكات والشيكات وإجراء التقييم.
اعثر على الرهن العقاري المناسب كمشتري لأول مرة
تقدم كل من البنوك وجمعيات البناء الرهون العقارية. يمكنك إلقاء نظرة على أفضل جداول الشراء ومواقع المقارنة عبر الإنترنت حيث ستتمكن من تحديد مقدارها تريد الاقتراض ، وحجم وديعتك ، وإلقاء نظرة على صفقات الأسعار الثابتة والمتغيرة (انظر أدناه).
يجدر أيضًا التحدث إلى سمسار الرهن العقاري. اختر شخصًا يمكنه تقديم المشورة بشأن السوق بالكامل بدلاً من الارتباط بمزود. أصبح وسطاء أو مستشارو الرهن العقاري عبر الإنترنت يتمتعون بشعبية متزايدة ، ويقدمون نفس الخدمة المؤهلة مثل تلك الموجودة في مكتب فعلي.
أنواع الرهن العقاري المتاحة للمشترين لأول مرة
يمكن أن تكون القروض العقارية سدادًا أو فائدة فقط أو مزيجًا من الاثنين. لن يفكر معظم المشترين لأول مرة في الرهون العقارية القائمة على الفائدة فقط لأنهم يطالبون بعقود طويلة الأجل أعلى بكثير. فهي ليست معروضة على نطاق واسع أيضًا.
يعني سداد الرهن العقاري أنك ستدفع كل شهر المبلغ المستحق عليك وبعض الفوائد على القرض. في السنوات الأولى ، ستتمثل في الغالب في الفائدة التي تدفعها ، لذلك سوف يستغرق الأمر وقتًا حتى تُظهر كشوف الحساب تناقص مبلغ القرض.
إذا قمت بسداد أقساط الرهن العقاري طوال فترة سداد الرهن العقاري ، فسوف تقوم بتسوية الدين وستمتلك العقار بالكامل.
في الواقع ، من المرجح أن تقوم بالمبادلة بصفقة رهن عقاري مختلفة في مرحلة ما أو تتحرك ، ثم تتم إعادة حساب ما تدين به.
ان الرهن العقاري فقط يعني أن الدفعات الشهرية تسدد فقط الفائدة على القرض. الدفعات أقل مما هي عليه مع رهن السداد ، لكن التكلفة الإجمالية للرهن العقاري على مدى حياته ستكون أعلى لأن القرض لا يتناقص.
في نهاية مدة الرهن العقاري بفائدة فقط ، لا تزال مدينًا للمقرض بالمال. ضع في اعتبارك أنك ستحتاج إلى إظهار كيف ستسدد المبلغ الإجمالي عند الحصول على القرض.
هل يمكن شراء الرهن العقاري الأول الخاص بي للتأجير؟
نعم ، يمكن ذلك - لا توجد قاعدة تنص على أنه يجب عليك العيش في منزل تملكه من أجل الاستثمار في الشراء والتأجير. في الواقع ، خاصة إذا كنت تبحث عن ملف عطلة السماح الرهن العقاري، من الأفضل ألا يكون لديك قرض عقاري سكني بالفعل ، حيث من المرجح أن تجتاز اختبار القدرة على تحمل التكاليف إذا لم تكن تسدد دفعات كبيرة بالفعل. ومع ذلك ، كن مستعدًا لارتفاع تكاليف الشراء للسماح بالرهون العقارية ، ولا سيما الإيداع الأعلى المطلوب للتأهل. اكتشف المزيد في دليلنا إلى شراء للسماح للرهن العقاريس.
شروط الرهن العقاري متاحة للمشترين لأول مرة
سيؤثر طول مدة الرهن العقاري على المبلغ الذي تدفعه بشكل عام على مدار حياته بالإضافة إلى المبلغ الذي تدفعه كل شهر. الشروط الأطول تساوي دفعات شهرية أقل لسداد الرهن ولكنك ستنفق أكثر بشكل عام لأنك ستدفع المزيد من الفائدة.
هل يمكنني الحصول على قرض عقاري إذا كنت أعمل لحسابي الخاص؟
نعم ، وخلافًا للاعتقاد السائد ، فإن الحصول على قرض عقاري إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ليس بالضرورة أكثر صعوبة مما لو كنت تعمل بدوام كامل ، ولا توجد قاعدة أنه لا يمكنك شراء منزلك الأول أثناء عملك لحسابك الخاص. سوف تحتاج إلى إظهار للوسيط / المقرض الخاص بك سجلاً أكثر اكتمالاً لأموالك (بما في ذلك البيان الضريبي من HMRC) تمتد إلى ما هو أبعد بكثير من الأشهر الستة المعتادة المطلوبة من مشتر لأول مرة لموظف قياسي كشف رواتب. ستحتاج أيضًا إلى البدء في التفكير في متطلبات الراتب للرهن العقاري قبل فترة طويلة من التقديم. لمزيد من المعلومات حول ما ستحتاج إليه ، اقرأ دليلنا إلى الرهون العقارية للعاملين لحسابهم الخاص.
ما الفرق بين الرهن العقاري بسعر الفائدة الثابت والمتغير؟
يمكن أن يكون الرهن العقاري إما معدل متغير أو ثابت. مع الرهن العقاري بسعر ثابت ، ستعرف المبلغ الذي ستدفعه كل شهر خلال الفترة المحددة للمعدل الثابت المطبق على الرهن العقاري. على الجانب السلبي ، إذا انخفضت أسعار الفائدة ، فلن تحصل على الفائدة. يمكن تطبيق المعدل الثابت لمدة سنتين أو ثلاث أو خمس سنوات ، ولكن هناك أيضًا بعض الرهون العقارية ذات السعر الثابت التي تنطبق لمدة 10 سنوات أو أكثر.
في نهاية فترة السعر الثابت ، يمكنك إلقاء نظرة على الصفقات الأخرى التي قد يعرضها المقرض أو نقل الرهن العقاري إلى مقرض لديه صفقة أفضل.
إذا كنت ستنتهي من الرهن العقاري مبكرًا لسبب ما ، فمن المحتمل أنك ستدفع رسوم السداد المبكر ، لذا ضع في اعتبارك أي تغيير محتمل في ظروفك خلال المدة التي تقرر فيها المدة التي تريد إصلاح معدل الرهن العقاري فيها.
من المحتمل أن يكون للرهون العقارية ذات الأسعار المتغيرة معدلات فائدة أقل من الإصدارات ذات السعر الثابت ، ولكن إذا اخترت أحد هذه الإصدارات ، يمكن أن يتغير سعر الفائدة الخاص بك. من المحتمل أن يتم ذلك إذا رفع بنك إنجلترا سعر الفائدة الأساسي.
أنواع مختلفة من الرهون العقارية متغيرة السعر
جميع الرهون العقارية ذات الأسعار المتغيرة ليست هي نفسها. يمكنك الاختيار من بين:
الرهون العقارية تعقب لها معدل فائدة متغير مرتبط بالسعر الأساسي لبنك إنجلترا لفترة متفق عليها. إذا انخفض السعر ، فستستفيد ، ولكن عليك التفكير فيما إذا كان بإمكانك إدارة المدفوعات المتزايدة إذا ارتفع السعر.
الرهون العقارية ذات المعدل القياسي المتغير (SVR) لديها أسعار فائدة يحددها المقرض ، والتي يمكن أن تزيد أو تخفض السعر. من المرجح أن يحدث هذا بسبب التغييرات في سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا ، ولكن يمكن أن تكون التغييرات مستقلة عما يحدث للسعر الأساسي.
الرهون العقارية بأسعار مخفضة مرتبطة بـ SVR للمقرض ، وإذا تغير ، فهل ما تدفعه كذلك.
سماسرة الرهن العقاري: خرافة شائعة
عند اختيار الرهن العقاري ، قد ترغب في استخدام خدمات وسيط الرهن العقاري ، أو مستشار الرهن العقاري المستقل ، كما هو معروف أيضًا. يعمل وسطاء الرهن العقاري المختلفون بشروط مختلفة ، وبالتالي فإن صفقات الرهن العقاري التي سيقدمونها لك ستختلف. الفرق الرئيسي هو بين أ 'ربط' وسيط الرهن العقاري و أ "السوق كله" وسيط عقارات. الرهن العقاري "المرتبط" بمقرض معين لن يعرض عليك سوى منتجات من هذا المقرض بعينه. من ناحية أخرى ، يقدم لك مُقرض كامل السوق خيارًا من لجنة من المقرضين يجب أن تكون ممثلة لجميع القطاعات المختلفة لسوق الرهن العقاري.
كل وسيط السوق يفعل ذلك ليس انظر إلى كل صفقة متاحة من كل مقرض. يجب أن يوفروا لك ، من الناحية النظرية ، خيارًا أفضل للرهون العقارية ، لكنك تحتاج إلى تقييم وضعك قبل استخدام خدماتهم. على سبيل المثال ، إذا كان البنك الذي تتعامل معه هو المقرض الخاص بك ، فقد يكون لديهم صفقات رهن عقاري حصرية لعملائهم والتي ستكون أفضل بالنسبة لك من الخيارات الأخرى.
إذا كنت مشتريًا لأول مرة ، فهناك أسباب وجيهة أخرى لاستخدام مستشار الرهن العقاري. سوف يساعدونك في تقييم أموالك واستكمال الأعمال الورقية ، والتي من المحتمل أن تجعل عملية طلب الرهن العقاري أسرع. كما يتعين عليهم أيضًا أن يقدموا لك مشورة مستقلة وغير متحيزة بشأن الرهن العقاري بما يخدم مصلحتك الفضلى. لذلك ، إذا كنت جديدًا تمامًا على هذه العملية ولديك الوسائل للدفع مقابل واحدة ، يمكن أن يكون وسيط الرهن العقاري خيارًا جيدًا.
وسيط رهن عقاري عبر الإنترنت هابيتو مزيج جيد من الاثنين: سوف يقدمون لك أفضل نصيحة غير متحيزة حول الحصول على قرض عقاري ؛ مساعدتك في البحث عن أفضل الصفقات ؛ أجب على أي استفسارات لديك ؛ واستخدام معرفتهم الداخلية للتفاوض بشأن أفضل صفقة بناءً على تاريخك المالي وحالتك الحالية. استخدم آلة حاسبة مجانية الخدمة أدناه.
وسيط الرهن العقاري مقابل. البنك: من الذي يجب أن أتحدث إليه أولاً؟
تعتمد الإجابة على هذا السؤال إلى حد كبير على ظروفك - وعلى مكانتك مع البنك الذي تتعامل معه. لا يزال العديد من الأشخاص يتقدمون تلقائيًا للحصول على قرض عقاري من بنكهم ؛ قد تبدو هذه الاستراتيجية أسهل ما يمكن فعله ، لكنها قد تأتي بنتائج عكسية أيضًا لأن البنوك لا تحب المخاطرة. إذا لم يكن طلبك بسيطًا ، فقد يرفضون طلبك. إذا كان لديك مدخرات كبيرة في البنك الذي تتعامل معه وتم توظيفك بثبات ، فافعل ذلك بكل الوسائل. في معظم الحالات الأخرى ، من الجيد التحدث إلى أحد الوسطاء.
متى يجب أن أتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري؟
لذلك ، لقد أعددت وديعتك ، وتصنيفك الائتماني جيد ، وتشعر أنك تعرف ما يكفي عن الرهون العقارية. متى تغطس؟ نقول: بعد ستة أشهر على الأقل من تعيينك في وظيفتك الحالية ، وبعد ثلاثة أشهر على الأقل قمت بتخفيض إنفاقك - للتأكد من أن المُقرض سيرى وضعك المالي على أفضل وجه ممكن ضوء.
هل يجب أن أنتظر حتى ما بعد خروج بريطانيا من الاتحاد الأوروبي للحصول على قرض عقاري؟
ربما تكون قد سمعت شائعات عن احتمال حدوث انخفاض كبير في أسعار المساكن بعد خروج بريطانيا من الاتحاد الأوروبي ، ومن المفهوم أنك قد تنتظرها لترى ما إذا كان يمكنك الحصول على عقار بسعر أرخص. من المحتمل أن تأتي هذه الاستراتيجية بنتائج عكسية: إذا كان هناك أي شيء ، فإن التنبؤات الحالية لأسعار المنازل تشير إلى ارتفاع أسعار العقارات من عام 2020 فصاعدًا ، خاصة إذا كنت تعيش في شمال إنجلترا. على أي حال ، يجب عليك دائمًا أن تبني قرارك بشأن الحصول على قرض عقاري بناءً على ظروفك الحالية ، وليس على أحداث مستقبلية افتراضية.
هل يمكنني الحصول على قرض عقاري إذا كان لدي ائتمان سيء؟
سنكون صادقين للغاية هنا ونقول: ربما لا. معايير الإقراض صارمة للغاية حاليًا ، وإذا كان لديك درجة ائتمان ضعيفة ، فإن معظم المقرضين سيرفضون الطلب. ومع ذلك ، فإن الخبر السار هو أنه إذا كنت مشتريًا لأول مرة ، فقد لا يكون سجلك الائتماني رهيباً لدرجة أنك ستحتاج إلى سنوات عديدة لإعادة بنائه. علاوة على ذلك ، إذا كنت شابًا نسبيًا ولديك عائلة ، فيمكنك التفكير في الانتقال معهم أثناء إعادة بناء التصنيف الائتماني الخاص بك. اكتشف المزيد حول ما ستحتاج إلى القيام به في دليلنا الرهون العقارية مع سوء الائتمان.
ماذا يحدث عندما تجد منزلًا؟
بمجرد قبول عرض شراء المنزل الذي ترغب في شرائه ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. ستحتاج إلى تقديم مستندات لإثبات الهوية والدخل وإظهار المصروفات. سيتم إجراء فحوصات الخلفية للتحقق من تاريخك الائتماني. سيتحدث معك المُقرض أيضًا حول تقييم العقار.
بمجرد اكتمال كل شيء واستيفاء المقرض لجميع معاييره ، يمكن تقديم عرض الرهن العقاري.
مقارنة الرهون العقارية
لقد تعاونا مع مستشار الرهن العقاري عبر الإنترنت هابيتو. استخدم هذا النموذج أدناه للحصول على فكرة عما يمكنك استعارته ، ثم تحدث إلى أحد المستشارين للحصول على فكرة غير متحيزة نصائح حول الحصول على قرض عقاري ، والمساعدة في البحث عن أفضل الصفقات ، وإجابات على استفساراتك لديك. يمكنهم استخدام معرفتهم الداخلية للتفاوض بشأن أفضل صفقة بناءً على تاريخك المالي وحالتك الحالية أيضًا.
المزيد عن شراء المنزل:
- كيفية شراء منزل أو شقة: دليل للمشترين لأول مرة
- أسعار المساكن 2020: كل ما تحتاج إلى معرفته