Присъединете се към нашия бюлетин
Вземете най-добрите идеи за домашен декор, съвети за „Направи си сам“ и вдъхновение за проекти направо във входящата си кутия!
Благодарим ви, че се регистрирахте в Realhomes. Скоро ще получите имейл за потвърждение.
Имаше проблем. Моля, опреснете страницата и опитайте отново.
Пандемията от коронавирус доведе до почти рекордно ниски нива на ипотечните кредити през последните няколко месеца и не е нужно да сте купувач на жилище, за да се възползвате от тях. Ако рефинансирате ипотеката си, за да заключите текущите лихвени проценти, има потенциал да спестите стотици долари върху вашите месечни ипотечни плащания, да не говорим за десетки хиляди върху лихвените плащания през целия срок на вашия заем.
В същото време има разходи, свързани с рефинансирането, и е важно математиката да има смисъл във вашата ситуация. И така, как можете да решите дали рефинансирането на вашата ипотека е правилният ход? И колко точно можете да спестите с днешните цени? Научете повече по-долу.
Вземете най-новото за всичко у дома на Новинарски център Real Home.
Има ли смисъл от рефинансиране за мен?
Въпреки че рефинансирането на вашата ипотека потенциално може да ви спести много пари през целия срок на вашия кредит, то не е за всеки.
Като цяло ще трябва да претеглите предварителните разходи за затваряне, свързани с рефинансирането, спрямо сумата, която ще спестите. Също така е добра идея да си направите сметката и да видите колко време ще ви отнеме да възстановите разходите за затваряне. Ако планирате да се преместите през следващите няколко години, може да откриете, че няма да се счупите дори преди да планирате да продадете. Ако останете на място, от друга страна, рефинансирането ще бъде по-доходоносен вариант.
Колко ще спестя, ако рефинансирам ипотеката си?
Размерът на парите, които ще спестите, зависи от няколко неща. Първият е вашият съществуващ ипотечен лихвен процент и колко по-висок е той от текущите. Най-общо казано, ако ще спестите повече от 1 процент от текущия си лихвен процент, рефинансирането е добра идея, въпреки че в някои случаи има смисъл с още по-малки маржове.
„Ако спестявате поне 0,25 процента от лихвения си процент, може да е страхотен момент за рефинансиране. Спестяванията от лихви могат да бъдат значителни, особено когато се разглеждат дългосрочните спестявания през срока на заема“, казва Роджър Бразил, старши кредитен служител с Гарантирана лихва в Бостън. „Много собственици на жилища не се възползват от възможностите за рефинансиране както би трябвало и пропускат възможност за това спестите много от лихви или за по-бързо изграждане на капитал, което е важно, ако цените на жилищата трябва да бъдат намалявам."
Освен текущата ви ипотечна лихва, точният брой, който ще спестите, също зависи от фактори като салдото по заема на вашата съществуваща ипотека, продължителността на новия ви срок на заема и лихвения процент, който можете да осигурите за вашия рефинансирам.
За да добиете по-добра представа колко значителни могат да бъдат спестяванията, Brasil предложи следния пример:
Да приемем, че салдото по текущата ви ипотека е $400 000. Осигурихте първоначалната ипотека от $415 000 при лихва от 4,875 процента и изтичате 26 месеца. Вашето текущо плащане на главница и лихва е $2196/месец. с главница и лихва, а общата оставаща лихва за около 28 години е 330 000 $.
Сега кажете, че рефинансирате останалите $400 000 за 30 години. Имате отличен кредит и сте в състояние да си осигурите лихва от 3,25 процента, най-ниска през последните седмици. Вашата нова месечна вноска по ипотека става $1740/месец. с главница и лихва. Не само ще спестите $456/месец. върху ипотечното плащане, но ще спестите $104 000 като обща лихва за 30 години.
Мога ли да изплатя къщата си по-бързо?
В някои случаи спестяванията от ипотечни лихви ще бъдат достатъчно големи, за да можете да рефинансирате за по-кратък ипотечен срок и да запазите подобна месечна вноска.
Използвайки същата ипотека от $400 000, както по-горе, Brasil предлага различен сценарий.
Този път да кажем, че сте доволни от месечната си ипотечна вноска, но искате да изплатите къщата си по-бързо чрез рефинансиране за по-кратък срок. Вие избирате 20-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент върху сумата на заема от $400 000. При скорошния нисък процент от 3,125 процента плащането по ипотеката ви отива нагоре $72 на месец, но ще намалите осем години от срока на ипотеката си и ще намалите плащаната лихва от $330 000 на $144 000, спестяване на $186 000 през следващите 20 години. Освен това ще изградите капитал по-бързо.
Ако все още можете да свързвате двата края, докато плащате малко по-висок ипотечен лихвен процент, може да се освободите от ипотека години по-рано, отколкото сте планирали, и да спестите десетки хиляди в процеса.
Колко ще струва рефинансирането на моята ипотека?
Недостатъкът на рефинансирането на ипотека е, разбира се, първоначалните разходи, а именно разходите за затваряне, свързани с отпускането на ипотечен заем. Затова е важно да се уверите, че ще спестите достатъчно от плащанията си, за да гарантирате разходите за осигуряване на нов заем.
Точните разходи за рефинансиране на вашата ипотека ще зависят от размера на заема, държавата, в която живеете, вида на имота и стойността на вашия дом, но планирайте разходите средно между 2-5 процента от вашия заем количество. Ако не можете да си позволите да платите разходите предварително при затваряне, говорете с вашия ипотечен кредитор относно опциите и дали рефинансирането все още има смисъл.
„Собствениците на жилища, които се притесняват от разходите за затваряне, трябва да знаят, че има налични опции за цена на затваряне от 0 долара“, казва Бразил. Обичайните опции за покриване на разходите по затваряне включват включването им в сумата на заема или използването на кредит от заемодателя в замяна на увеличение на ипотечния процент (обикновено около .25 процента).
Колко време ще отнеме рефинансирането на моята ипотека?
В момента има много рефинансиране, така че времето за затваряне отнема повече време от обикновено. Заключванията на лихвените проценти, периодът от време, в който вашият гарантиран лихвен процент се почита от вашия кредитор, също работят по модифициран график.
„Кредиторите се справят с притока на обеми, като изискват дългосрочни блокировки за рефинансиране; 60-дневни или 90-дневни периоди на заключване срещу 30-дневни периоди на заключване“, казва Бразил. „Процесът на рефинансиране може да отнеме около 45-60 дни в момента поради големия обем. Някои приложения обаче все още могат да се обработват много бързо, без да се изисква оценка и отнемат по-малко от 30 дни. Всеки сценарий е различен и трябва да бъде прегледан от автоматизирана програма, за да даде съвет дали даден файл може да продължи без оценка."
Независимо дали имате допълнителни въпроси или сте готови да рефинансирате, най-добре е да говорите със заем служител, за да получите по-добро разбиране на разходите ви при затваряне, плюс какво можете да очаквате да спестите всеки месец.
„Обърнете се към кредитния служител, който ви е помогнал с вашия заем за покупка или последния ви заем за рефинансиране, ако сте рефинансирали в миналото. Поискайте оферта без изтегляне на кредити и сравнете с няколко реномирани кредитори или банки, за да намерите най-добрата цена“, казва Бразил. Тогава ще имате по-добра представа дали рефинансирането си заслужава.
Прочетете още:
- Ипотечен център Real Homes
Кейтлин Мадън Армън е писател и редактор, отразяващ всичко, свързано с дома. В допълнение към Real Homes, тя пише за Architectural Digest, Martha Stewart Living, Refinery29, Modern Luxury Interiors, Wayfair, The Design Network и много други. Завършила е журналистика в Североизточния университет и в момента живее в Кънектикът със съпруга си, двамата си сина и чернокожата лаборатория.
