První kupující domu a přemýšlíte, „kolik si mohu půjčit na hypotéku?“. Proces najít nejlepší hypotéku se od zavedení nových přísnějších pravidel v roce 2014 stalo složitějším. Nyní se bere v úvahu mnohem více než jen váš příjem, takže - příliš nedůvěřujte tomu, co je vaše banka online kalkulačka vám řekne a věnujte pozornost těmto základním kritériím, která věřitel použije k určení, kolik můžete půjčit si.
Zjistěte více o hypotéky pro první kupující v našem průvodci.
Hypoteční kalkulačky: co vám mohou a nemohou říci
Většina lidí, kteří nikdy neměli hypotéku, zamíří rovnou k online hypoteční kalkulačce, aby získala odhad, kolik si mohou půjčit. Banky mají často tyto bezplatné kalkulačky, přičemž některé vám poskytnou nejjednodušší odhad na základě vašeho příjmu, kterému se říká poměr půjčky k příjmu.
Většina věřitelů vám umožní půjčit si částku někde mezi trojnásobkem a 4,5násobkem vašeho platu - nebo kombinovaný plat vás a vašeho partnera, pokud nakupujete společně. Některé kalkulačky vám také poskytnou představu o tom, jaké budou vaše měsíční splátky na základě úrokové sazby splácení hypotéky, půjčené částky a délky hypotéky. To vše jsou užitečné nástroje a mohou vám poskytnout představu o základních číslech. Jak již bylo řečeno, existuje mnoho individuálních okolností, které tyto nástroje neberou v úvahu.
Pokud chcete pokyny ohledně nejlepších hypoték, kolik si můžete půjčit a sestavení žádosti, je nejlepší začít kalkulačka zdarma abyste získali představu, pak se přesuňte za hranice a ve skutečnosti promluvte s hypotečním makléřem nebo hypotečním poradcem. Online makléři, kteří poskytují tuto službu, usnadňují život - Habitoje například společnost, se kterou jsme se spojili. Přiřadí vám specializovaného, nezaujatého odborníka na hypotéky, který vám pomůže najít nejlepší nabídku, poradí vám a pomůže vám dát do pořádku vaše dokumenty. Podívejte se na jejich formulář níže.
Mohu si dovolit hypotéku? Absolvování testu cenové dostupnosti
Když požádáte o hypotéku, hypoteční věřitel vám položí podrobné otázky o vašich měsíčních výdajích. To bude zahrnovat otázky týkající se následujících (přesné otázky se budou u věřitelů lišit):
- Nesplacené dluhy, např. Splátky kreditních karet nebo splátky studentských půjček;
- Jakékoli výživné na děti vyplácené bývalým partnerům/od nich;
- Školní poplatky;
- Měsíční účty za energie;
- Pojistné platby, např. Pojištění auta, pojištění obsahu domova, pojištění domácích zvířat;
- Trávit návyky volnočasovými aktivitami, jídlem atd.
Tyto otázky mohou působit rušivě, ale to, co musí věřitel vědět, je, zda po všech svých měsíčních výdajích budete stále schopni zaplatit hypotéku. Kolik vám zbude po vyřazení všeho, částečně určí, kolik si můžete půjčit. Pokud vás hypotéka spolu se všemi vašimi výdaji finančně dostane na hranu každý měsíc, věřitel se může rozhodnout snížit částku, kterou si můžete půjčit.
Obecně řečeno, vaše finanční historie sahá tři měsíce před podáním žádosti o hypotéku záleží na tom nejvíc, takže se snažte žít dobře v rámci svých možností v měsících předcházejících vašim aplikace. Někteří věřitelé mohou dokonce chtít vidět bankovní výpisy. Nebojte se: váš věřitel vás neodmítne, protože rádi jíte v příjemných restauracích, ale oni se můžete obávat, pokud vás vaše návyky na konci roku důsledně staví do finančních potíží Měsíc.
Mějte na paměti, že toto hodnocení je nad rámec obvyklých kontrol ratingu, které také ovlivňují částku, kterou si můžete půjčit, ale co je nejdůležitější, slouží k určení, zda máte nárok na hypotéku na Všechno. Buďte velmi opatrní při včasném placení všech účtů: jakékoli nesplácení plateb, i když je to jen na telefonním účtu, se vám bude rok započítávat a šest bude na vašem úvěrovém záznamu.
Stresový test hypotéky: co věřitelé berou v úvahu
Konečná částka, kterou si můžete půjčit na hypotéku, je přímo spojena s tím, kolik si můžete dovolit splácet každý měsíc - a věřitelé budou chtít vědět, že tyto splátky můžete stále provádět, pokud úrokové sazby vzrostly o tři procenta (nebo dokonce o šest nebo sedm, v závislosti na vašem půjčovatel). Věřitelé budou chtít zvážit i další okolnosti, například:
- Pokud jste vy nebo váš partner ztratili práci nebo jste přerušili kariéru;
- Pokud jste založili rodinu;
- Pokud jste měli dlouhodobou nemoc, která vám snížila příjem.
Pokud věřitel dojde k závěru, že některá z těchto okolností by ohrozila vaši schopnost splácet hypotéku, může se znovu rozhodnout vám půjčit méně. Úspora hraje obrovskou roli při zmírnění těchto starostí: ujištění, že máte fond deštivého dne, zaručí, že váš věřitel bude velkorysější s částkou, kterou si můžete půjčit.
Mám si vzít celou částku, kterou si mohu půjčit?
Pokud si to můžete dovolit, ne. V zásadě platí, že čím vyšší vklad můžete zaplatit, tím lepší bude vaše hypotéka - nižší úroková sazba a nižší měsíční splátky. Sladkým místem pro získání lepší hypotéky je vklad 25 procent. Optimální částka pro nejlepší možnou hypotéku je 40 procent. Pokud je tedy váš věřitel připraven vám půjčit 90 procent nákladů na nemovitost, ale můžete si to dovolit zaplatit 20 % vklad místo 10 %, platit větší vklad a půjčit si méně je vždy lepší.
Srovnání hypoték
Spojili jsme se s online hypotečním poradcem Habito. Pomocí tohoto formuláře níže získáte představu o tom, co si můžete půjčit, a poté nezaujatě promluvte s poradcem rady ohledně uzavření hypotéky, pomoc při hledání nejlepších nabídek a odpovědi na případné dotazy mít. Mohou využít své zasvěcené znalosti k vyjednávání nejlepší nabídky na základě vaší finanční historie a aktuálního stavu.
Další hypoteční poradenství:
- Hypotéky pro první kupující
- Hypotéky a rozvod: co potřebujete vědět
- Jak provést hypotéku
