Připojte se k našemu newsletteru
Získejte nejlepší nápady pro domácí dekoraci, rady pro svépomocné práce a inspiraci pro projekty přímo do vaší schránky!
Děkujeme, že jste se zaregistrovali do Realhomes. Brzy obdržíte ověřovací e-mail.
Vyskytl se problém. Obnovte stránku a zkuste to znovu.
Pandemie koronaviru stlačila v posledních měsících sazby hypoték na téměř rekordní minima a nemusíte být kupci domů, abyste je mohli využít. Pokud refinancujete hypotéku, abyste se zablokovali na aktuálních úrokových sazbách, je zde potenciál ušetřit stovky dolarů na měsíčních splátkách hypotéky, nemluvě o desítkách tisíc na úrocích za dobu trvání vašeho úvěru.
Zároveň jsou s refinancováním spojené náklady a je důležité, aby matematika dávala ve vaší situaci smysl. Jak se tedy můžete rozhodnout, zda je refinancování hypotéky správným krokem? A kolik můžete ušetřit s dnešními sazbami? Více se dozvíte níže.
Získejte nejnovější informace o všech věcech doma na Centrum zpráv Real Home.
Má pro mě refinancování smysl?
Refinancování hypotéky vám sice může za dobu trvání půjčky ušetřit spoustu peněz, ale není pro každého.
Obecně platí, že budete muset zvážit počáteční náklady na uzavření spojené s refinancováním s částkou, kterou ušetříte. Je také dobré si to spočítat a zjistit, jak dlouho vám bude trvat, než se vám vrátí náklady na uzavření. Pokud se v příštích letech plánujete přestěhovat, možná zjistíte, že se nezlomíte ještě dříve, než plánujete prodej. Pokud zůstanete na místě, bude naopak refinancování lukrativnější variantou.
Kolik ušetřím při refinancování hypotéky?
Množství peněz, které ušetříte, závisí na několika věcech. První je vaše stávající hypoteční sazba a o kolik je vyšší než současná. Obecně řečeno, pokud ušetříte více než 1 procento na aktuální sazbě, refinancování je dobrý nápad, i když v některých případech dává smysl s ještě menšími maržemi.
„Pokud na úrokové sazbě šetříte alespoň 0,25 procenta, může to být skvělý čas na refinancování. Úspora úroků může být značná, zvláště když se podíváte na dlouhodobé úspory po dobu trvání půjčky,“ říká Roger Brasil, senior úvěrový důstojník se zaručenou sazbou v Bostonu. „Mnoho majitelů domů nevyužívá příležitosti k refinancování tak, jak by mělo, a příležitost k tomu promešká ušetřit hodně na úrocích nebo rychleji vybudovat vlastní kapitál, což je důležité, pokud jde o hodnoty domů pokles."
Přesná částka, kterou ušetříte, závisí kromě aktuální sazby hypotéky také na faktorech, jako je zůstatek úvěru vaši stávající hypotéku, délku nové půjčky a úrokovou sazbu, kterou jste schopni zajistit refinancovat.
Chcete-li získat lepší představu o tom, jak značné úspory mohou být, Brazílie nabídla níže uvedený příklad:
Předpokládejme, že zůstatek úvěru na vaší současné hypotéce je 400 000 $. Zajistili jste si počáteční hypotéku ve výši 415 000 USD se sazbou 4,875 procenta a máte za sebou 26 měsíců splatnosti. Vaše současná splátka jistiny a úroku je 2 196 $/měsíc. s jistinou a úrokem a celkový zbývající úrok za přibližně 28 let je 330 000 $.
Nyní řekněme, že zbývajících 400 000 USD refinancujete na 30 let. Máte vynikající kredit a jste schopni zajistit sazbu 3,25 procenta, což je minimum v posledních týdnech. Vaše nová měsíční splátka hypotéky bude 1 740 $/měsíc. s jistinou a úrokem. Nejen, že ušetříte 456 $ měsíčně. na splátku hypotéky, ale ušetříte 104 000 $ na celkových úrocích za 30 let.
Mohu splatit svůj dům rychleji?
V některých případech bude úspora úroků z hypotéky dostatečně velká, abyste ji mohli refinancovat na kratší dobu hypotéky a ponechat si podobnou měsíční splátku.
Při použití stejné hypotéky ve výši 400 000 $ jako výše nabízí Brazílie jiný scénář.
Tentokrát řekněme, že vám vyhovuje měsíční splátka hypotéky, ale chcete svůj dům splatit rychleji refinancováním na kratší dobu. Vyberete si hypotéku s fixní sazbou na 20 let na částku půjčky 400 000 $. Při nedávné nízké sazbě 3,125 procenta jde vaše splátka hypotéky nahoru 72 dolarů měsíčně, ale ušetříte si osm let hypotečního období a snížíte zaplacený úrok z 330 000 dolarů na 144 000 dolarů, což představuje úsporu 186 000 dolarů během příštích 20 let. Budete také rychleji budovat vlastní kapitál.
Pokud stále dokážete vyjít s penězi a platíte o něco vyšší hypoteční sazbu, můžete být bez hypotéky roky dříve, než jste plánovali, a ušetřit přitom desítky tisíc.
Kolik mě bude stát refinancování hypotéky?
Nevýhodou refinancování hypotéky jsou samozřejmě počáteční náklady, a to náklady na uzavření spojené se vznikem hypotečního úvěru. Je tedy důležité, abyste se ujistili, že na svých platbách ušetříte dost na to, abyste zaručili náklady na zajištění nové půjčky.
Přesné náklady na refinancování hypotéky budou záviset na výši úvěru, státu, kde žijete, typ nemovitosti a hodnotu vašeho domova, ale plánujte náklady v průměru mezi 2–5 procenty vaší půjčky množství. Pokud si nemůžete dovolit zaplatit náklady předem při uzavření, promluvte si se svým hypotečním věřitelem o možnostech a o tom, zda má refinancování stále smysl.
"Majitelé domů, kteří se obávají nákladů na uzavření, by měli vědět, že jsou k dispozici možnosti uzavření nákladů za 0 $," říká Brasil. Mezi běžné možnosti pokrytí nákladů na uzavření patří jejich začlenění do výše úvěru nebo použití úvěru od věřitele výměnou za zvýšení sazby hypotéky (obvykle kolem 0,25 procenta).
Jak dlouho bude trvat refinancování hypotéky?
Právě teď probíhá spousta refinancování, takže zavírací doba trvá déle než obvykle. Zámky sazeb, časové období, ve kterém je vaše zajištěná úroková sazba dodržována vaším věřitelem, také fungují na upravené časové ose.
"Věřitelé zvládají příliv objemu tím, že vyžadují dlouhodobé blokování pro refinancování; 60denní nebo 90denní období uzamčení oproti 30dennímu období uzamčení,“ říká Brasil. „Proces refinancování může nyní vzhledem k vysokému objemu trvat zhruba 45–60 dní. Některé žádosti jsou však stále schopny zpracovat velmi rychle, bez nutnosti posouzení a zabere to méně než 30 dní. Každý scénář je jiný a musí být zkontrolován automatizovaným programem, aby mohl poradit, zda soubor může pokračovat bez posouzení."
Ať už máte další otázky nebo jste připraveni refinancovat, nejlepším řešením je promluvit si o půjčce úředníka, abyste lépe porozuměli nákladům na uzavření a tomu, co můžete očekávat, že ušetříte Měsíc.
„Pokud jste v minulosti refinancovali, obraťte se na úvěrového úředníka, který vám pomohl s úvěrem na nákup nebo s posledním refinančním úvěrem. Požádejte o cenovou nabídku bez úvěru a porovnejte ji s několika renomovanými věřiteli nebo bankami, abyste našli nejlepší sazbu,“ říká Brasil. Pak budete mít lepší představu, zda se refinancování vyplatí.
Přečtěte si více:
- Hypoteční centrum Real Homes
Kaitlin Madden Armon je spisovatelka a editorka pokrývající vše, co se týká domova. Kromě Real Homes napsala pro Architectural Digest, Martha Stewart Living, Refinery29, Modern Luxury Interiors, Wayfair, The Design Network a mnoho dalších. Vystudovala žurnalistiku na Northeastern University a v současné době žije se svým manželem, dvěma syny a černou laboratoří v Connecticutu.
