Mohla by vám pomoc s nákupem pomoci vlastnit dům? Vládní kapitálová půjčka Help to Buy má jednu klíčovou výhodu: umožňuje vám pořídit si dům pouze s pětiprocentním vkladem. Stručně řečeno, v rámci systému je část vaší 95 procentní půjčky kryta vládou s úroky splatnými po prvních pěti letech vlastnictví.
Schéma nápovědy ke koupi se chystá projít významnými změnami, které budou implementovány v roce 2021, kdy se stávající schéma zavře. Vysvětlíme, co se změní a jaké to má finanční důsledky pro nové kupující.
Všimněte si toho, že účast v Help to Buy stále zahrnuje žádost o hypotéku - viz naše průvodce hypotéky pro první kupující získat dobré základy v tom, jak hypotéky fungují.
Potřebujete získat obecnější představu o všech možnostech vlastnictví domů? Zjistit jak koupit dům nebo byt v našem komplexním průvodci.
Co je nápověda ke koupi a jak funguje?
Pomoc s nákupem je vládní kapitálový půjčkový program, ve kterém vláda půjčuje kupujícímu až 20 procent hodnoty novostavby (nebo 40 procent, pokud kupujete v Londýně). Vládní podíl na půjčce je prvních pět let bezúročný, ale v šestém roce přichází s úrokovou sazbou 1,75 a poté se každý rok zvyšuje o jedno procento (plus inflace). Režim ve své současné podobě se uzavírá 31. března 2021.
The Pomoc při nákupu ISA je související, ale oddělené schéma, které se uzavřelo novým žadatelům o 30. listopadu 2019. Pokud jste stávajícím držitelem účtu ISA Help to Buy, můžete v něm do roku 2029 pokračovat v úsporách. Když jste připraveni koupit dům (to může být kdykoli a nemusí to být v roce 2029), vláda navýší úspory až do výše 12 000 GBP o 25 procent, což je maximálně 3 000 GBP. Tyto peníze získáte pouze po dokončení nákupu domu, ale dům nemusí být novou stavbou - použijte peníze ISA na nákup jakéhokoli domu v hodnotě až 250 000 GBP (nebo 450 000 GBP v Londýn).
Pomoc při nákupu změn 2021
Schéma ve své současné podobě se uzavírá na konci března 2021, kdy začne platit nové schéma ISA Help To Buy a bude fungovat až do roku 2023. Změny, které vláda zavádí ve vládě Help to Buy, jsou významné; oni jsou:
- Regionální omezení cen: Od roku 2021 budou ceny novostaveb, které lze zakoupit v rámci schématu, omezovány v různých regionech odlišně. Zatímco strop zůstane stejný i v Londýně (600 000 GBP), v ostatních regionech budou výrazně nižší limity - od 186 100 GBP na severovýchodě po 437 600 GBP v jihovýchodní Anglii;
- Nové schéma bude k dispozici pouze první kupující; pokud jste v minulosti vlastnili dům, již jej nebudete moci používat.
Pomozte od roku 2021 nakupovat regionální cenové stropy
Zde je úplný seznam cenových limitů nemovitostí podle ministerstva financí, který bude zaveden jako součást nového schématu nápovědy ke koupi v roce 2021:
- Severovýchod: 186 100 liber
- Severozápad: 224 400 liber
- Yorkshire a Humber: 228 100 liber
- East Midlands: 261 900 liber
- West Midlands: 255 600 liber
- Východní Anglie: 407 400 liber
- Londýn: 600,00 GBP
- Jihovýchod: 437 600 liber
- Jihozápad: 349 000 liber
Kdo má nárok na schéma nápovědy ke koupi?
Schéma Help to Buy (HTB) není v současné době omezeno na první kupující, ale v době, kdy nákup HTB, což znamená, že pokud již jste majitelem domu, budete muset svůj dům prodat před koupí nového jeden.
Help to Buy je také omezeno na nové domy v hodnotě až 600 000 GBP. V nemovitosti budete muset bydlet, protože ji nelze pronajmout na podnájem ani koupit jako koupi k pronájmu.
Rovněž budete také muset vzít běžnou hypotéku na dlužnou částku minus vklad a státní půjčku.
Zjistěte vše o porovnávání hypoték v našem průvodci. Nebo si promluvte s hypotečním makléřem na celém trhu. Dali jsme se dohromady Habito, což je dobré místo pro začátek. Od nich můžete získat nezaujaté rady ohledně uzavření hypotéky; pomohou vám najít nejlepší hypoteční obchody; mohou odpovědět na jakékoli dotazy týkající se hypotéky nebo koupě domu, které máte; a využijí zasvěcené znalosti, jak vyjednat nejlepší nabídku na základě vaší finanční historie a aktuálního stavu. Mají také a kalkulačka zdarma aby vám poskytl představu o tom, kolik byste si mohli půjčit.
Jaké jsou výhody nápovědy ke koupi?
Pětiprocentní vklad: stejně jako u jiných vládních schémat půjček na nemovitosti je největší výhodou Help to Buy možnost koupit si dům s malým vklad - pouhých 5 procent z celkové hodnoty nemovitosti - a zajistěte si lepší sazbu hypotéky, než byste měli s 95procentní hypotékou.
Dobré pro páry: účet ISA Help to Buy je omezen na jeden na osobu, nikoli na domácnost, což znamená, že pokud jste plánujete -li nákup s partnerem, můžete oba těžit ze státního bonusu, pokud na to budete připraveni Koupit. To je až 6 000 GBP navíc k vašemu vkladu.
Dobré pro Londýňany: schéma dává největší smysl těm, kteří se chtějí usadit v hlavním městě, protože si můžete od vlády půjčit až 40 procent z celkové hodnoty. To opět znamená, že nejenže potřebujete nižší vklad, ale také žádáte o komerční hypotéku pouze na 60 procent ceny domu. Chcete -li tedy koupit nemovitost, která stojí 400 000 liber, potřebujete vklad 20 000 liber a budete žádat o hypotéku na 220 000 liber. To může být velmi cenné pro ty, kteří chtějí nakupovat v Londýně, ale mají průměrné platy (střední londýnský plat v současné době činí 34 473 liber).
Máte čas ušetřit: zatímco termín pro otevření nápovědy k nákupu ISA byl 30. listopadu 2019, budete moci pokračovat v ukládání úspor do roku 2029.
Jaké jsou nevýhody nápovědy k nákupu?
Jste omezeni na nové verze: Help to Buy umožňuje pouze nákup nově postavených domů. Představte si novostavby jako něco jako nová auta: stojí tolik, protože výrobce (v tomto případě developer nebo bytové družstvo) potřebuje dosáhnout zisku. A přesto, jakmile si koupíte nový dům, může se znehodnotit v hodnotě, což vám může zanechat záporný vlastní kapitál, což ztěžuje prodej a stěhování. To znamená, že existuje potenciální zisk z nákupu mimo plán.
Jako u všech nákupů domu, zvážení výhod a nevýhod nemovitosti, kterou kupujete, oproti predikcím cen domu pro tento typ nemovitost v této oblasti versus doba, po kterou plánujete v nemovitosti žít, vám pomůže učinit moudré rozhodnutí - nebo stejně moudré jako možný.
Ukládání bude pomalé: pokud máte nápovědu ke koupi ISA, můžete přispět pouze 200 GBP měsíčně, a to celkem do výše 12 000 GBP (plus vládní dobití maximálně 3 000 GBP).
Vaše výdaje se po pěti letech zvýší: toto je jeden z nejdůležitějších a nejméně diskutovaných aspektů nápovědy ke koupi. Po pěti letech bezúročného období začne vládní zájem, což bude znamenat větší splátky nad hypotékou. Pokud na to nejste připraveni, můžete se ocitnout po dlouhou dobu v hotovosti. Takže zatímco Help to Buy prospívá těm, kteří nemají značné úspory, je to riskantní pro ty s nižšími příjmy.
Špatná hodnota za peníze: Help to Buy kritizovalo, kolik stojí nabízené domy ve srovnání s obdobnými staršími domy.
Zranitelnost vůči úrokovým sazbám se zvyšuje: další důležitá věc, kterou je třeba mít na paměti, je, že účast v programu ano ne znamená, že budete mít hypotéku s pevnou úrokovou sazbou a jakékoli zvýšení úrokové sazby ovlivní, kolik budete splácet, což vám může v budoucnu váš dům ještě prodražit.
Náš verdikt
Pokračujte s nápovědou ke koupi pouze tehdy, pokud opravdu, velmi zoufale chcete vlastnit dům a máte pocit, že už nemůžete dlouho čekat. Pokud chcete nejzdravější a nejbezpečnější investici do nemovitosti, je nepravděpodobné, že byste ji dosáhli zakoupením nové stavby na vládním schématu. Buďte připraveni na finanční důsledky půjčky po počátečních pěti letech bezúročné, což znamená budete si muset být jisti, že váš příjem pokryje poplatky, aniž by to drasticky snížilo vaši kvalitu život.
Jak se přihlásit
Schéma Help to Buy je k dispozici pouze v Anglii; budete muset kontaktovat vládou jmenovaného Pomoc při nákupu agenta místní pro vás oblast. Pomoc při nákupu Londýna má vlastní webové stránky. Skotsko má své vlastní Nápověda k nákupu schématu, který je podobný, ale ne stejný. Pomoc při nákupu Walesu je téměř stejný jako schéma Anglie, ale budete muset projít velšsky akreditovaným dopravcem.
Srovnání hypoték
Spojili jsme se s online hypotečním poradcem Habito. Pomocí tohoto formuláře níže získáte představu o tom, co si můžete půjčit. Poté doporučujeme promluvit si s poradcem o bezplatné a nezaujaté radě ohledně uzavření hypotéky. Pomohou vám také najít nejlepší nabídky a zodpoví vaše případné dotazy. Mohou také využít své zasvěcené know-how k vyjednávání nejlepší nabídky na základě vaší finanční historie a aktuálního stavu.
Chcete prozkoumat další možnosti koupě domu?
- Sdílené vlastnictví: co to je a může vám to pomoci při koupi domu?
- Jak koupit dům v aukci
- Jak koupit starý dům
