Naučit se najít nejlepší hypoteční sazby je zásadní pro zajištění hypoteční smlouvy, která vám nejlépe vyhovuje. Porovnání úrokových sazeb je snadné, ale je třeba vzít v úvahu ještě něco navíc, abyste se ujistili, že celková sazba vaší půjčky je nejlepší, jaká může být - a zde přichází tento průvodce. Získat dobrou sazbu hypotéky je v důsledku pandemie těžší než kdykoli předtím a stojí za to udělat veškerý výzkum, abyste získali nejlepší sazbu hypotéky pro vaše podmínky. Zde je návod, jak to udělat.
Chcete -li začít, použijte níže uvedený online kalkulačku hypotéky k porovnání hypoték od různých věřitelů. Online hypoteční expert Habito zapojí se s vámi do online chatu, poradí vám v dalších fázích, pomůže vám posoudit cenovou dostupnost a poskytne vám nestranné rady, abyste zajistili, že pro vás získáte nejlepší nabídku.
Pak si přečtěte více z našich rad, jak rozvíjet hloubkové porozumění sazbám hypoték.
Vezměte prosím na vědomí: Habito je online hypoteční makléř a celý tržní věřitel, takže posoudí nejlepší dostupné nabídky a zjistí, co pro vás funguje. S Habitem máme partnerský vztah a bereme malé procento provize za to, že vás na ně odkážeme.
Vrátí se opravdu 95procentní hypotéky?
Pravděpodobně jste slyšeli o nedávném slibu Borise Johnsona přivést zpět „fixní, dlouhodobé“ hypotéky s pětiprocentními vklady. Pravdou je, že nikdo neví, jak budou v praxi fungovat, tedy to, které věřitelé jim nabídnou, ať už budou mít různé (nebo dokonce žádné) zátěžové testy od jiných hypoték a zda budou existovat omezení pro jaké vlastnosti mohou být používá. Sledujte tento prostor pro aktualizace, ale neočekáváme, že bude zaveden jakýkoli nový hypoteční program, než budeme v roce 2021.
V současné době je k dispozici pětiprocentní vkladová hypotéka, ale ta je extrémně omezená-k prosinci 2020 celkem osm. I když není technicky nemožné ho získat, není to snadné a ceny nebudou skvělé (přes tři procenta).
Sazby hypoték s nízkým vkladem: vrací se 10procentní hypotéky?
Konečně existuje určitá naděje pro dlužníky s malými vklady, s několika velkými věřiteli, včetně společností Lloyds, Nationwide a Yorkshire Building Society, kteří znovu zavádějí 90procentní hypoteční obchody. Jedná se o obrovské zlepšení katastrofální situace několik měsíců po stažení většiny 90 hypoték na LTV z trhu.
Ne příliš dobrou zprávou je, že ačkoliv se znovu zavádějí obchody, hypoteční sazby pro 90procentní půjčky jsou nyní dvojnásobek co byli před pandemií. Neexistují žádné obchody se sazbou hypotéky pod tři procenta, přičemž platforma nabízí nejlevnější sazbu na 3,24 procenta a většina obchodů přichází na 3,69 procenta. Jedná se o výrazný nárůst úrokových sazeb, který postihne kupující s malým vkladem poprvé; dokonce existují zprávy o pětiprocentních sazbách, které nabízejí někteří věřitelé.
V tuto chvíli je jasné, že pokud jste vůbec schopni dát dohromady větší vklad, měli byste tak učinit. Získáte přístup k mnohem lepším cenám s 15procentním vkladem.
Pokud máte pouze malý vklad, důrazně doporučujeme zvážit a ručitelská hypotéka namísto.
Získání nejlepších sazeb hypotéky v roce 2020: co potřebujete k zajištění nejlepších hypotečních nabídek
Abych to zkrátil: připravte se na další papírování jako vodotěsný důkaz vašich financí. Věřitelé jsou nervóznější než kdy dříve z lidí, kteří nesplácejí hypotéky, zvláště pokud se to shoduje s pádem do záporného vlastního kapitálu. Poskytněte tedy co nejvíce ujištění o své finanční stabilitě. Poskytněte dopis od svého zaměstnavatele, který potvrzuje váš zaměstnanecký status a plat - pokud jste byli propuštěni u v kterémkoli bodě během posledních šesti měsíců někteří věřitelé učinili takový dopis povinný pro získání a hypotéka.
Osoby samostatně výdělečně činné? Ujistěte se, že vaše účty a spick and span, bez žádného papírování chybí formulář za poslední tři roky.
A pokud žádáte o hypotéku společně s někým jiným, musíte být obzvláště opatrní při kontrole, zda bude jejich příjem/příspěvek na vklad akceptován. Pokud například pracujete, ale stále jsou propuštěni, většina věřitelů přijme pouze váš plat. Totéž platí pro vklady, jejichž část byla darována: zkontrolujte, zda váš věřitel neodmítne vkladové peníze, které nepocházely z vašich spořicích účtů.
Hypotéka a koronavirus: stalo se získání hypotéky obtížnějším?
Ano, zvláště pokud jste osoba samostatně výdělečně činná, jste propuštěni nebo jste snížili své možnosti, protože nyní potřebujete větší vklad. A i když jste v zaměstnání na plný úvazek, očekávejte, že vám věřitel položí více sondovacích otázek týkajících se vašeho finančního výhledu, než jste očekávali. Budou se zajímat o vaše minulé výdaje (zejména posledních šest měsíců), ale také o vaši budoucnost. Některé z těchto otázek se mohou zdát rušivé, takže buďte připraveni.
Totéž nyní platí pro remortgaging: jakákoli změna okolností bude pravděpodobně zajímat vašeho věřitele, ačkoli vlastní kapitál, který již doma máte, vám alespoň poskytne větší volnost, pokud jde o sazby, které můžete zajistit.
Ať už jsou vaše aktuální okolnosti jakékoli, nyní není čas myslet si, že se spokojíte s čímkoli, co můžete získat. Stále byste se měli dozvědět co nejvíce o nejlepších hypotečních nabídkách, které máte k dispozici, abyste věděli, za čím jdete.
Rostou kvůli Covidu sazby hypoték?
Bohužel ano-a pokud jste kupující poprvé, bude se vás to neúměrně týkat sazby hypoték na 90 produktů LTV, které se mezi březnem a prosincem zvýšily o 1,4-1,9 procenta 2020.
U těch remortgagingů je nárůst velmi malý-v průměru 0,14 % u dvouletých fixací a 0,13 % u pětiletých fixací.
Půjdou sazby hypoték v případě záporného zájmu dolů?
Dalším tématem intenzivních spekulací za posledních pár měsíců byla rostoucí možnost záporných úrokových sazeb - a zda by to způsobilo pokles úrokových sazeb hypoték. Anglická centrální banka nepotvrdila žádné plány na zavedení záporné základní úrokové sazby, ale i kdyby k tomu došlo, je nepravděpodobné, že by sazby hypoték, již na historických minimech, by šla podstatně dolů, většina věřitelů hypoték má podmínky, které je chrání před takovými událostmi, a jakékoli úspory přenesené na držitele hypotéky by bohužel byly malý.
Hypotéky a koronavirus: jaký je dopad?
Pravdou je, že stále není jasné, jaké budou dlouhodobější důsledky koronaviru na sazby hypoték. V tuto chvíli jsou ceny domů ovlivněny mnohem více než sazby hypoték, které jsou díky historicky nízké základní úrokové sazbě stále nízké. Je však nepravděpodobné, že se to v dohledné době změní ceny domů budou pravděpodobně i nadále kolísat do roku 2021.
Naše rada je vždy: udělejte to, co musíte udělat, ve světle vašich individuálních okolností a toho, co víte o své bezprostřední budoucnosti. Pokud jste si udrželi práci, máte naspořenou slušnou zálohu a chcete vlastnit svůj vlastní dům, nyní je ta správná doba jako kdykoli předtím požádat o hypotéku.
Jaké je nejlepší roční období pro získání dobré sazby hypotéky?
Obvykle bychom řekli, že nejlepším časem k získání hypotéky je konec sezóny, těsně před tím, než začne jarní shon domů v příštím roce. Měsíce listopad a prosinec jsou tedy docela dobrou dobou k zajištění hypotéky, protože bývají také vhodnou dobou na pořízení domu za skvělou cenu.
Pozdní zima (leden a únor) je také dobrou příležitostí k dokončení nákupu a získání a hypotéka, protože trh je stále trochu pomalý, ale na trhu je více nemovitostí než dříve Vánoce.
Letní měsíce bývají mnohem, mnohem rušnější, zvláště žádané jsou rodinné domy, a letošní léto se ukázalo být žádná výjimka, s uvolněním zadržené poptávky po uvolnění omezení blokování, což má za následek velmi živé trh. Proveďte místní průzkum pečlivě, protože byste mohli čelit tvrdé konkurenci v oblíbených destinacích, které nemají mnoho nemovitostí.
Nalezení nejlepších sazeb hypotéky: důležitost vkladu
Pokud při hledání nejlepší hypoteční smlouvy potřebujete vědět jen jednu užitečnou věc, pak je to tato: čím větší bude váš vklad, tím lepší obchod získáte. To platí vždy, s jakýmkoli věřitelem. Nejlepší hypoteční sazby jsou k dispozici pouze pro kupující s vklady nad 25 až 30 procent (a 40 vám poskytne smetanu z hypotečních obchodů).
Právě teď důrazně doporučujeme, abyste se před žádostí o hypotéku pokusili ušetřit na tak velký vklad, jaký zvládnete. Pamatujte: čím menší je vaše půjčka, tím lepší sazba. Pokud máte naspořenou jen malou částku a opravdu chcete brzy vlastnit dům, zvažte vládní kapitálové půjčky jako např Pomoc s nákupem.
Mějte na paměti, že většina velkých věřitelů pozastavila hypotéky s pěti a 10procentními vklady, takže pokud ano vše, co máte, budete potřebovat dobrého hypotečního makléře, který vám najde věřitele, kteří budou stále nabízet vyšší LTV hypotéky.
Jak poznám, že jsem našel nejlepší hypoteční nabídku?
Umění porovnávání hypotečních obchodů je o porozumění tomu, jak podmínky každého hypotečního produktu odpovídají (nebo ne) vašim životním okolnostem a plánům. Například hypoteční obchody s lepší sazbou hypotéky obvykle přicházejí s mírně vyššími poplatky, na rozdíl od bezplatných obchodů. Může se vám to zdát jako příliš mnoho finančního úseku, když už jste na vklad vydělali obrovské množství peněz, takže pokud vám placení dalších poplatků zkomplikuje život, pak dohoda s vyšší sazbou hypotéky může být tím pravým pro vy.
Vždy také zvažte, jak délka fixního období ovlivní vaši krátkodobou a střednědobou budoucnost. Nedoporučujeme používat dlouhodobé termíny (pět, nebo dokonce v některých případech 10 let), protože životní plány se mění a pokud jste u prvního kupujícího si můžete dobře rozmyslet velikost nemovitosti, kterou potřebujete, místo, kde chcete být, popř oba. Pamatujte: porušení smlouvy o hypotéce na dobu určitou vás bude stát, takže je bezpečnější jít na dva, možná tři roky na dobu určitou.
Jak najít nejlepší nabídky remortgage
Odpověď zní: začněte se dívat co nejdřív na změnu věřitele a mějte se na pozoru. Remortgaging smysl má jen tehdy, bude -li to finančně výhodné; například pokud vám váš současný věřitel bude účtovat výstupní poplatek, budete se chtít ujistit, že váš nový plán splácení stojí za tuto pokutu. A naopak, pokud uvidíte skvělou nabídku na dobu určitou, která vám umožní začít spořit (například), bez ohledu na výstupní poplatky, jděte do toho.
Jsou nejlepší hypoteční obchody s fixní sazbou?
Může se zdát, že se základní sazbou Bank of England na historicky nejnižší úrovni budou hypotéky s variabilní sazbou stejně dobré jako fixní sazby. Nízká základní sazba se rovná nízké standardní variabilní sazbě hypotéky, že?
Odpověď zní: ne tak docela. I když je pravda, že sazby hypoték jsou na historickém minimu, standardní variabilní sazby se mohou mezi věřiteli značně lišit a mohou být o dvě až pět procent vyšší než základní sazba.
Pokud chcete průměrná čísla, pak v současné době činí dvouletá fixní sazba hypotéky v průměru 1,59 procenta (data k srpnu 2020), přičemž průměrná dvouletá variabilní sazba je 1,68 procenta. Možná to nevypadá jako obrovský rozdíl, ale vaše splátky se sčítají. Ano, v současné době jsou nejlepší hypoteční obchody s pevnou sazbou.
Našel jsem hypotéku: co mám dělat teď?
Habito se s vámi zapojí do online chatu, poradí vám v dalších fázích, pomůže vám posoudit cenovou dostupnost a poskytne vám nestranné rady, abyste zajistili, že pro vás získáte tu nejlepší hypotéku. Nebojte se: bez řádné rady nebudete žádat o hypotéku a budete moci s někým mluvit.
Mějte na paměti, že jakmile vám Habito pomůže identifikovat nejlepší hypotéku pro vás a prohlédne si vaši žádost, předložíte ji sami věřiteli. Pokud to nechcete udělat, existuje Habito Plus služba, která za vás zajistí celý proces, včetně hodnocení.
Existuje také Habito Jdi služba, která vám v podstatě poskytne vašeho vlastního nákupčího agenta, který za vás bude vyjednávat o koupi domu, stejně jako vám najde hypoteční smlouvu a vyřídí veškeré papírování.
Hledání nejlepší dovolené hypotéky
Vzhledem k tomu, že trend pobytu zůstává na vzestupu, možná přemýšlíte o uzavření hypotéka na dovolenou. Nalezení nejlepších sazeb hypotéky pro tento typ hypotéky je velmi důležité, protože tyto typy hypoték vyžadují větší vklady a obvykle přicházejí s vyššími úrokovými sazbami. Mohou stát za to, pokud vaše dovolená dovolí slušnou návratnost, ale budete se chtít ujistit, že máte nejlepší možnou sazbu, abyste maximalizovali potenciál nemovitosti.
Jak najít nejlepší sazbu hypotéky, pokud jste OSVČ
Přístup k nejlepším hypotečním sazbám, pokud jste samostatně výdělečně činný, bude záviset na třech věcech: kolik jste ušetřili na vklad, své výdělky a vedení záznamů. Není třeba říkat, že všechny tři musí být od nuly a čím více jich máte na všech třech frontách, tím je pravděpodobnější, že získáte nejnižší sazby hypoték. Hypoteční věřitelé nemají rádi aplikace, které považují za vysoce rizikové, a chcete je přesvědčit, že přestože jste samostatně výdělečně činní, jste finančně stabilní.
Zjistěte více o OSVČ hypotéky v našem průvodci.
Jak najít nejlepší ručitelskou hypotéku
Ručitelské hypotéky jsou novou plodinou toho, čemu se dříve říkalo 100 procentní hypotéky, a umožňují vám získat hypotéku bez vkladu - pokud máte rodinu, která je schopná a ochotná ponechat si část svých úspor na účtu ISA na několik let. Rozdíly mezi různými dostupnými produkty se týkají především úrokových sazeb úspor a počtu let, kdy budou peníze muset být použity jako záruka vaší hypotéky. Více najdete v našem průvodci ručitelské hypotéky.
Průměrná úroková sazba hypotéky: co vám může říci
Průměrné sazby vám neřeknou, jaká je nejlepší hypoteční sazba pro vás osobně, za vašich aktuálních okolností. Poskytují však dobrou představu o průměrné hodnotě peněz u hypoték s různou délkou na dobu určitou ve srovnání s hypotékami s proměnlivou sazbou.
Tato metoda porovnávání hypoték samozřejmě opravdu funguje pouze tehdy, pokud nedojde k drastickým změnám základní úrokové sazby od Bank of England. Vzhledem k tomu, že základní úrovně úrokových sazeb zůstaly relativně stagnující (a velmi nízké) u řady z nich Nyní vám srovnání průměrných úrokových sazeb hypoték může poskytnout vodítko k tomu, na jaký typ hypotéky byste měli jít po.
The graf průměrné hypoteční sazby za období 2014 až 2019 ukazuje jasnou sestupnou trajektorii, přičemž úrokové sazby v průběhu pěti let neustále klesají.
Pokud vám jde o dlouhodobější hypotéku s pevnou úrokovou sazbou, nyní je určitě načase si ji pořídit: zejména fixní hypotéka na 10 let je mnohem, mnohem atraktivnější nabídka k září 2019 v průměru o 2,65 procenta než v září 2014 o 4,06 na cent.
Pokud však chcete nejlepší hypotéční sazbu, existuje mezi dvěma roky fixní konkurence sazba hypotéky (průměrná sazba pouhých 1,56 procenta v září 2019) a dvouletá standardní proměnná hypotéka. Loni v září to nebyl tak dobrý obchod jako dvouletá fixní sazba, 1,61 procenta. Ale v září 2016 přišla standardní variabilní hypotéka na 1,54 procenta-levnější než dvouletý fixní průměr 1,59 procenta. Ve skutečnosti až na samém konci roku 2016 standardní dvouletá proměnná v průměru zdražila než dvouletá fixní sazba.
Hlavní cestou z toho je, že právě teď je dvouletá hypotéka s pevnou sazbou vaší nejlepší sázkou, pokud jde o průměrnou hypotéku sazby jdou, velmi těsně následované dvouletou variabilní sazbou, která zůstává nízká díky vůbec nejnižší aktuální základní sazbě.
