Zajímá vás, jaké jsou hypotéky typu Připojit se k dlužníkovi a jediného vlastníka a zda byste je mohli získat? Představte si tento scénář: nakupujete poprvé a našli jste domov svých snů. Dokonce jste dali dohromady peníze na vklad. Ale počkejte - neexistuje způsob, jakým vám bude schválena hypotéka na tuto nemovitost z vašeho aktuálního příjmu. Pomoc může být po ruce u hypotéky se společným dlužníkem, jediným majitelem (JBSP), kterou hypoteční makléři hlásí jako stále oblíbenější. Ale co je to JBSP, máte nárok o něj požádat, jaké jsou jeho výhody - a nevýhody? Přečtěte si tuto příručku, abyste to zjistili.
Nechte si poradit s hledáním nejlepší hypoteční sazby v našem průvodci. A pokud jste ve světě nákupu nemovitostí a domů nováčci a chcete získat dobrý přehled o základech, podívejte se na náš komplexní průvodce koupi domu nebo bytu.
Co je hypotéka se společným dlužníkem a jediným vlastníkem a jak funguje?
Hypotéka společného dlužníka, jediného majitele funguje přesně tak, jak název napovídá: umožňuje více dlužníkům přispět na uzavření a splacení hypotéky bez nároku na vlastnictví k nemovitosti - tedy bez toho, aby byla na skutky.
Hypotéka JBSP obvykle umožňuje posouzení až čtyř osob na jednu hypotéku na nemovitost (ačkoli toto číslo se liší v závislosti na poskytovateli hypotéky), což potenciálně zvyšuje částku, kterou může kupující získat půjčit si. To neznamená, že banka jednoduše zkombinuje příjem každého - obvykle ohodnotí každého, ale vezme v úvahu dva příjmy. Příjmy ostatních lidí budou považovány za záložní nebo finanční záruku.
Tento typ hypotéky není omezen na první kupující a někteří (i když ne všichni) věřitelé umožní lidem z do 80 let přispět, což znamená, že některým lidem může pomoci nejen rodič, ale i prarodič ven.
Jaké jsou výhody hypotéky JBSP?
Žádné příplatky za kolky: od roku 2016 se na všechny nákupy druhých domů vztahuje 3procentní přirážka, tj že společná hypotéka s rodinným příslušníkem, který již vlastní dům, je finančně zvýhodňuje nevýhoda. Hypotéka JSBP je cesta kolem těchto dodatečných výdajů.
Šance dostat se domů svých snů dříve: pokud je vaše srdce upřeno na dům, který si právě teď nemůžete dovolit, ale budete moci brzy zaplatit hypotéku (například jste nedávno zahájil úspěšné podnikání, které ještě nevykazuje dostatečný zisk) a chtěl by žít dlouho, pak by JBSP mohla být dobrá volba pro tebe. To je zvláště důležité pro lidi, kteří nemají zájem o nemovitost jako investici a nechtějí se stěhovat, když mají dlouhodobý domov.
Žádná omezení typu nemovitosti: na rozdíl od vládních kapitálových půjček, jako jsou Pomoc s nákupem„Jedná se o úplnou komerční hypotéku, která vám umožní koupit jakýkoli dům, který chcete, nejen novostavby.
Může to fungovat pro investici buy-to-let: pokud již vlastníte svůj domov, ale chcete si koupit druhou nemovitost pro účely koupě k pronájmu, pak mít někoho jiného (člena rodiny nebo partnera) na listech vlastnictví, ale vy sami jako žadatel o hypotéku vám opět pomůže vyhnout se 3procentnímu příplatku na druhé domovy a buy-to-lets.
Může to pomoci majitelům podniků chránit majetek: Pokud jste vlastníkem firmy a chcete chránit svůj domov, mohlo by mít smysl mít na listinách jméno vašeho partnera (ale ne vaše vlastní). Pokud by se podnikání složilo, mohli byste svůj domov ochránit před zabavením pro účely splácení dluhu.
Jaké jsou nevýhody hypotéky JBSP?
Finanční riziko pro všechny zúčastněné: to platí zejména pro rodiče nebo kteréhokoli člena rodiny, který souhlasil, že bude nevlastnícím žadatelem. Pokud majitel domu nesplácí své platby, kdokoli jiný je na hypotéce, je stále odpovědný za splátky. Rovněž ponechává všechny nesezdané nevlastní partnery velmi zranitelné v případě rozpadu vztahu.
Mohlo by vás to ukolébat k falešnému pocitu bezpečí: buďte k sobě naprosto upřímní - kdyby finanční pomoc od vaší rodiny přes noc přestala, co byste dělali? Byli byste stále schopni udržet si svůj domov?
Rodinné spady by mohly dělat věci chaotickými: vztahy v rodině mohou být nepořádné, někdy rychle. Pokud členové rodiny na hypotéku JBSP vypadnou, vyjmutí něčího jména z hypotéky bude stát peníze, nemluvě o finančním šoku z náhle vyšší hypotéky. Tuto možnost by měly zvažovat pouze rodiny s velmi stabilními vztahy.
Může být obtížné získat schválení: žádost o tento typ hypotéky může být složitější než běžná hypotéka (viz níže).
Proces žádosti o hypotéku se společným dlužníkem a jediným vlastníkem
Jednou z důležitých věcí, které je třeba pochopit o hypotékách se společným dlužníkem, jediným vlastníkem, je to, že nejsou zamýšleny jako schéma, ve kterém někdo jiný platí vaši hypotéku na neurčito. Ve většině případů je JBSP určen pro rodinné příslušníky, kteří chtějí po stanovenou dobu pomáhat, dokud nebudete schopni převzít plnou finanční odpovědnost za dům. Hypotéku JBSP nelze zaměňovat s hypotékou ručitele, pokud ručí rodiče kupujícího (s jejich příjmy, úspory a dokonce i svůj vlastní majetek), aby bylo možné splácet v případě, že se děti dostanou do prodlení hypotéka.
U hypotéky JBSP bude většina věřitelů muset být přesvědčena, že vy, kupující, budete nakonec schopni provést všechny splátky sebe, což znamená, že důležitou součástí procesu hodnocení je prokázání, že váš příjem pravděpodobně bude neustále růst čas. Ve skutečnosti je asi polovina všech žádostí o JBSP odmítnuta, protože kupující nebyl schopen prokázat tuto pravděpodobnost růstu příjmů.
Už nepotřebuji pomoc své rodiny: co teď?
Jakmile se dostanete do pozice, kde jste finančně zajištěni a můžete v dohledné budoucnosti určitě splácet sami, můžete remortgage zbavit své rodinné příslušníky právní odpovědnosti za vaši hypotéku. Budete to moci provést buď u stejného poskytovatele, nebo u jiného poskytovatele. Mějte na paměti, že aplikace remortgaging, kde budete vlastníkem i držitelem hypotéky, bude nyní brát v úvahu pouze vaše finance a výdaje.
Porovnání hypoték
U hypotéky JBSP, stejně jako u jakéhokoli druhu hypotéky, je stále důležité mít jistotu, že získáte nejlepší možnou hypotéku. Spojili jsme se s online hypotečním poradcem Habito aby vám to pomohlo. Pomocí tohoto formuláře (níže) získáte představu o tom, co si můžete půjčit, a poté si promluvte s poradcem o bezplatných a nezaujatých radách ohledně uzavření hypotéky. Mohou využít své znalosti zasvěcených osob k nalezení a sjednání nejlepší hypotéky pro vás, na základě vaší finanční historie a aktuálního stavu. Zodpoví také vaše dotazy související s hypotékou.
Chcete prozkoumat více možností koupě domu?
- Jak koupit dům v aukci
- Jak koupit starý dům
- Jak smlouvat o nejlepší ceně domu
