Skal du refinansiere dit realkreditlån allerede nu?

Tilmeld dig vores nyhedsbrev

Få de bedste boligindretningsideer, DIY-råd og projektinspiration direkte i din indbakke!

Tak, fordi du tilmeldte dig Realhomes. Du vil snart modtage en bekræftelses-e-mail.

Der var et problem. Opdater venligst siden og prøv igen.

Corona-pandemien har presset realkreditrenterne til næsten rekordlave niveauer i løbet af de sidste par måneder, og du behøver ikke at være boligkøber for at drage fordel af dem. Hvis du refinansierer dit realkreditlån for at fastlåse de nuværende renter, er der potentiale for at spare hundredvis af dollars på dine månedlige afdrag på realkreditlån, for ikke at nævne titusinder på rentebetalinger i løbet af dit låns løbetid.

Samtidig er der omkostninger forbundet med refinansiering, og det er vigtigt, at regnestykket giver mening i din situation. Så hvordan kan du beslutte, om refinansiering af dit realkreditlån er det rigtige skridt? Og hvor meget kan du spare med dagens priser? Find ud af mere nedenfor.

Få det seneste nyt om alt hjemme på Real Home nyhedscenter.

Giver refinansiering mening for mig?

Selvom refinansiering af dit realkreditlån potentielt kan spare dig for mange penge i løbet af dit låns løbetid, er det ikke for alle.

Generelt bliver du nødt til at veje de forudgående afsluttende omkostninger forbundet med refinansiering mod det beløb, du sparer. Det er også en god idé at regne ud og se, hvor lang tid det vil tage dig at få dækket de afsluttende omkostninger. Hvis du planlægger at flytte i løbet af de næste par år, vil du måske opdage, at du ikke går i stykker, før du planlægger at sælge. Hvis du bliver liggende, vil refinansiering på den anden side være en mere lukrativ mulighed.

Hvor meget vil jeg spare, hvis jeg refinansierer mit realkreditlån?

Hvor mange penge du vil spare afhænger af nogle få ting. Den første er din eksisterende realkreditrente, og hvor meget højere den er end de nuværende. Generelt set, hvis du vil spare mere end 1 procent på din nuværende rente, er refinansiering en god idé, selvom det i nogle tilfælde giver mening med endnu mindre marginer.

"Hvis du sparer mindst 0,25 procent på din rente, kan det være et godt tidspunkt at refinansiere. Rentebesparelserne kan være betydelige, især når man ser på den langsigtede besparelse i løbet af et låns løbetid," siger Roger Brasil, en senior låneansvarlig med garanteret rente i Boston. "Mange boligejere udnytter ikke refinansieringsmuligheder, som de burde, og går glip af en mulighed for spare en hel del i renten eller at opbygge egenkapital hurtigere, hvilket er vigtigt, hvis boligværdierne skulle formindske."

Udover din nuværende realkreditrente afhænger det præcise antal, du vil spare, også af faktorer som lånesaldoen på dit eksisterende realkreditlån, længden af ​​din nye låneperiode og den rente, du er i stand til at sikre din refinansiere.

For at få en bedre fornemmelse af, hvor betydelige besparelser kan være, tilbød Brasil nedenstående eksempel:

Antag, at lånesaldoen på dit nuværende realkreditlån er $400.000. Du sikrede det oprindelige realkreditlån på $415.000 til en kurs på 4,875 procent, og du er 26 måneder inde i løbetiden. Din nuværende hovedstol og rentebetaling er $2.196/md. med hovedstol og renter, og den samlede resterende rente over omkring 28 år er $330k.

Sig nu, at du refinansierer de resterende $400.000 i 30 år. Du har fremragende kredit og er i stand til at sikre dig en sats på 3,25 procent, et lavpunkt i de seneste uger. Din nye månedlige afdrag på realkreditlån bliver $1.740/md. med hovedstol og renter. Ikke kun vil du spare $456/md. på dit realkreditlån, men du sparer $104.000 i samlet rente over 30 år.

Kan jeg betale mit hus hurtigere?

I nogle tilfælde vil rentebesparelsen på realkreditlån være stor nok til, at du kan refinansiere til en kortere løbetid på realkreditlån og beholde en tilsvarende månedlig ydelse.

Ved at bruge det samme $400.000 realkreditlån som ovenfor, tilbyder Brasilien et andet scenario.

Lad os denne gang sige, at du er tryg ved din månedlige afdrag på realkreditlån, men ønsker at betale dit hus hurtigere af ved at refinansiere for en kortere periode. Du vælger et 20-årigt fastforrentet realkreditlån på lånebeløbet på $400.000. Med den seneste lave sats på 3,125 procent går dit realkreditlån op $72 om måneden, men du vil barbere otte år ud af dit realkreditlåns løbetid og reducere rentebetalingen fra $330.000 til $144.000, en besparelse på $186.000 over de næste 20 år. Du vil også opbygge egenkapital hurtigere.

Hvis du stadig kan få enderne til at mødes, mens du betaler en lidt højere realkreditrente, kan du blive pantfri år hurtigere, end du havde planlagt, og spare titusinder i processen.

Hvor meget vil det koste at refinansiere mit realkreditlån?

Ulempen ved at refinansiere et realkreditlån er naturligvis upfront-omkostningerne, nemlig lukningsomkostninger forbundet med at oprette et realkreditlån. Så det er vigtigt at sørge for, at du sparer nok på dine betalinger til at dække omkostningerne ved at sikre et nyt lån.

De nøjagtige omkostninger ved at refinansiere dit realkreditlån vil afhænge af lånebeløbet, den stat, hvor du bor, boligtypen og din boligs værdi, men planlæg om omkostninger på mellem 2-5 procent af dit lån i gennemsnit beløb. Hvis du ikke har råd til at betale omkostningerne på forhånd ved lukning, så tal med dit realkreditinstitut om muligheder, og om refinansieringen stadig giver mening.

"Boligejere, der er bekymrede for lukningsomkostninger, bør vide, at der er $0-lukningsomkostninger tilgængelige," siger Brasil. Fælles muligheder for dækning af lukkeomkostninger inkluderer at rulle dem ind i lånebeløbet eller bruge en långiverkredit i bytte for en stigning på realkreditrenten (typisk omkring 0,25 procent).

Hvor lang tid vil det tage at refinansiere mit realkreditlån?

Der sker en del refinansiering lige nu, så lukketider tager længere tid end normalt. Rentelåse, den periode, hvor din sikrede rente overholdes af din långiver, fungerer også på en ændret tidslinje.

"Långivere klarer tilstrømningen af ​​volumen ved at kræve langsigtede låse til refinansieringer; 60-dages eller 90-dages låseperioder versus 30-dages låseperioder," siger Brasil. "Refinansieringsprocessen kan tage omkring 45-60 dage lige nu på grund af den høje volumen. Nogle ansøgninger kan dog stadig behandles meget hurtigt, uden at der kræves en vurdering, og det tager mindre end 30 dage. Hvert scenarie er forskelligt og skal gennemgås af et automatiseret program for at rådgive, om en fil kan fortsætte uden en vurdering."

Uanset om du har yderligere spørgsmål eller er klar til at refinansiere, er dit bedste bud at tale med et lån officer for at få en bedre forståelse af dine lukkeomkostninger plus hvad du kan forvente at spare hver måned.

"Ræk ud til den låneansvarlige, der hjalp med dit købslån eller dit seneste refinansieringslån, hvis du tidligere har refinansieret. Bed om et ikke-kredit-træk-tilbud og sammenlign med et par velrenommerede långivere eller banker for at finde den bedste rente," siger Brasil. Så har du en bedre idé om refinansiering er det værd.

Læs mere:

• Real Homes realkredithub