At indregne renoveringsforsikring i dit budget er et must, hvis du planlægger renoveringsarbejde i dit hjem, uanset om du lige har købt det eller har boet i det et stykke tid. Det kan dog være svært at træne, når det er nødvendigt, især for førstegangsejere.
Med dette i tankerne tilbyder den erfarne renovatør Michael Holmes råd om renoveringsforsikring, og hvordan det vil påvirke processen med koster en renovering.
Har du brug for renoveringsforsikring?
Medmindre du har til hensigt at flytte ind i ejendommen med det samme, skal du arrangere enten tomt bygningsforsikring eller byggeforsikring for at beskytte bygningen mod skader og for at give offentligheden ansvarsdækning. Det er værd at bemærke, at konventionel bygningsforsikring ikke er gyldig (og krav kan ikke udbetales), hvis en ejendom står tom i mere end 30 dage eller ikke er gæstfri.
Nogle forsikringsselskaber vil udvide tomme bygningsdækninger, hvis de får besked, men dette kan kun give forsikring for grundlæggende risici, såsom brand, belysning, jordskælv, eksplosion og påvirkning fra fly.
Tomme bygningsdækninger afhænger typisk af:
- Regelmæssig inspektion (mindst hver 14. dag);
- Betingelsen om, at vandsystemer tømmes ned og elnettet isoleres;
- Elnet og gas isoleret.
Forsikringsselskaber vil normalt også kræve:
- Affald, der skal ryddes ud
- Brevkassen forseglet
- Sikkerhedsskodder (i nogle postnumre)
Eksempler på, når du har brug for renoveringsforsikring
Der kan være meget forvirring omkring, når du har brug for renoveringsforsikring, hvis du ikke renoverer hele huset. Har du virkelig brug for det, hvis du f.eks. Kun gør om badeværelset?
Svaret er: du gør, hvis 1) der vil blive foretaget strukturelle ændringer i ejendommen, selvom det bare banker igennem en væg, og 2) renoveringsarbejdernes omfang er sådan, at du bliver forpligtet til at forlade ejendommen til varighed. For eksempel, hvis du helt vvs og udskifter dit badeværelse, kan du ikke bruge det, derfor har du brug for en renoveringsforsikring. Andre eksempler på værker, der har brug for denne type forsikring, omfatter:
- Komplet ombygning af køkken;
- Nedslidning eller gengivelse af vægge;
- Elektrisk ombygning i fuldt hus;
- Bygger en tilbygning eller konvertering
Du behøver ikke renoveringsforsikring til kosmetisk arbejde som f.eks. Maling eller udskiftning af skabe/et bad.
Hvad skal stedforsikring dække?
- Nye værker: Projektets fysiske elementer, herunder den eksisterende struktur, materialer og midlertidige arbejder igennem.
- Offentligt ansvar: For utilsigtet skade på en anden eller deres ejendom, men ikke en medarbejder.
- Arbejdsgiveransvar: Et lovbestemt krav, det gælder, hvor en person accepterer at levere deres arbejde til dig. Det dækker dig, hvis en arbejder bliver dræbt eller såret på stedet. Det er ikke nødvendigt, hvis du kun ansætter familiemedlemmer.
- Tab eller beskadigelse af planten og udstyr, du ejer eller har lejet.
- En campingvogn og indhold, plus personlige ejendele.
- Personlig ulykke: Hvis du er skadet mens projektledelse arbejdet, vil dette give penge til en midlertidig leder.
- Juridiske udgifter hvis der er en kontraktlig tvist.
Alternativet med stedforsikring vil sandsynligvis vise sig mere omkostningseffektivt for et projekt, der skal renoveres eller omdannes. Dækning fra specialister bør omfatte alle risici for bygningen plus offentlighedens og arbejdsgiverens ansvar. Dækning bør tages i hele bygningens varighed, fra det øjeblik du køber ejendommen - eller hvis det er dit nuværende hjem, den dag du flytter.
Hvad koster en forsikring på stedet?
Dette vil afhænge af bevaret ejendoms genopbygningsværdi, postnummerrisiko (i henhold til lokalområdets skadesoptegnelser), værdien af de nye bygningsværker og forsikringstiden.
Dækker din bygherres webstedsforsikring alt?
Så længe entreprenøren har en gyldig entreprenørs forsikring for alle risici, med en grænse, der opfylder eller overstiger projektets fulde ombygningsomkostninger, er der en skriftlig kontrakt mellem begge parter om, at de er ansvarlige for hele projektet til det punkt, hvor du kan aflevere nøglerne til en færdig ejendom, bør du være okay. Men hvis denne entreprenør bygger skallen, og du overtager derfra, har du ingen dækning, når de har forladt stedet.
Skal du fortælle dit forsikringsselskab, hvis du bor i mens du renoverer eller forlænger?
Hvis dit boligforbedringsprojekt simpelthen indebærer at dekorere eller tilføje et nyt badeværelse eller køkken, vil du ikke nødt til at fortælle dit forsikringsselskab, selvom du bør øge dit dækningsniveau, hvis ombygningsomkostningerne er øget.
Hvis du udfører større renoveringsarbejde eller en tilbygning, der kan øge risikoen for skader på bygningen eller indholdet-f.eks. for eksempel at udsætte ejendommen for elementerne - du bør informere dit forsikringsselskab, da de fleste hjemmepolitikker udelukker ændringer og renovering som standard. Hvis du ikke gør det, kan det medføre, at din politik annulleres, og eventuelle krav afvises.
De forsikringsselskaber, der vil forlænge en vis dækning, kan udelukke vigtige risici, såsom sammenbrud under gennembruddet mellem det eksisterende hus og ny tilbygning. Husk, at det igangværende arbejde sandsynligvis ikke vil blive dækket, så du skal sikre, at dette er inkluderet i din entreprenørs risikoforsikring, eller ellers arrangere din egen separate dækning. Når arbejdet er afsluttet, skal du huske at øge bygningsdækningen for at afspejle de nye ombygningsomkostninger.
Hvad koster det at forlænge din forsikring?
Forvent at betale en lille ekstra præmie oven på din eksisterende bygnings- og indholdspolitik.
Har du brug for specialistforsikring, hvis du ikke bruger en hovedentreprenør?
Hvis du ikke bruger en hovedentreprenør med tilstrækkelig entreprenørs alrisikoforsikring til at dække hele projektet-f.eks. fordi du har valgt at bruge underleverandører og/eller gør -det -selv, eller en bygherre til kun en del af værkerne - så skal du arrangere dit eget dække over. Se efter en politik med alle risici for tilbygninger, forbedringer af hjemmet eller renoveringer, der giver følgende dækningsniveau:
- Entreprenørarbejde (herunder igangværende bygninger, materialer, anlæg, værktøj og midlertidige bygninger);
- Arbejdsgiveransvarsforsikring
- Offentlig ansvarsforsikring;
- Personlig ulykkesdækning;
- Juridiske udgifter dækker.
Hvor det er relevant, kan du også vælge at tilføje festmur forsikring (JCT -paragraf 6.5.1) (se nedenfor).
Hvad koster specialforsikring?
Præmien afhænger af postnummerområdet, hvem der udfører værkerne, og arten og værdiansættelsen af værkerne.
Har vi brug for JCT 6.5.1 Non Negligent Cover til vores renoveringsprojekt?
Joint Contracts Tribunal (JCT) Klausul 6.5.1 Forsikring, også kendt som party wall insurance, beskytter mod ansvar for skader på nærliggende ejendomme som følge af arbejder udført af din entreprenør eller underleverandører.
Offentlig ansvarsforsikring (se nedenfor) beskytter mod krav, hvor skader skyldes uagtsomhed, men JCT -paragraf 6.5.1 beskytter dig og dine bygherrer mod krav på skade på tredjemands ejendom, hvor det ikke kan bevises, at det ikke er forårsaget ved forsømmelighed fra entreprenøren eller underleverandører - såsom sammenbrud, nedsynkning eller hævning, vibrationer, svækkelse eller fjernelse af support. Det betyder, at skaden ikke har været pludselig, identificerbar og uventet, men er sket over en længere periode som følge af arbejderne.
Hvad koster festmurforsikring?
Præmien vil være en enkelt betaling baseret på niveauet eller risikoen beregnet i henhold til postnummerområdet, arbejdernes art og kontraktværdien.
Har du brug for ansvarsforsikring?
Ansvarsforsikring er en af de første former for beskyttelse, du bør opnå, når du renoverer din ejendom, fordi det vil sikre, at du ikke alene er ansvarlig for skader på bygherrer og entreprenører. Denne form for dækning beskytter også mod skader på deres ejendom forårsaget af din renoveringsprocedure.
Vigtigst er det, at ansvarsdækning også vil beskytte alle entreprenører, du har hyret til at udføre din renovering. Dette er en vigtig betingelse for at præsentere for potentielle byggefirmaer, så de kan renovere dit hus med ro i sindet. Faktisk vil mange entreprenører kræve det, før de overhovedet træder fod på din ejendom for at arbejde.
I tilfælde af en ulykke dækker den offentlige ansvarsforsikring advokatgebyrer, medicinske regninger og reparationsomkostninger til beskadiget ejendom. Det betyder, at du ikke skal bekymre dig om at lukke din renovering på grund af utilstrækkelige midler, så forsikringen er til gavn for alle involverede parter.
Hvad er ejendomshavernes ansvarsforsikring?
Ejendomsejers ansvarsdækning fungerer på samme måde som offentlig ansvarsforsikring gør for gæster og besøgende, uanset om de er inviteret eller uønskede. En del af gennemførelsen af en renovering omfatter åbning af din ejendom for inspektører og andre embedsmænd, der vil give dig certificering, og ejendomshavernes ansvarsforsikring er designet til dem. Hvis din ejendom endnu ikke har vægge eller døre, kan den også være sårbar over for overtrædere, der faktisk kan sagsøge dig, hvis de kommer til skade.
Har du brug for specialistforsikring til et konverteringsprojekt?
Første gangs ombygning af eksempelvis en lade, kirke, kontor eller skole eller renovering af en bolig tom i 10 år eller mere, får brug for tomme bygningsforsikringer på plads umiddelbart efter udskiftning af kontrakter. Hvor tilladelse til boligkonvertering er givet på en undtagelse fra den normale politik, der forhindrer nyt boliger i det åbne land, er specialforsikring påkrævet, da total tab af bygningen kan ugyldige det byggetilladelse.
Når arbejdet er startet, er der behov for specialistforsikring, der dækker værdien af både den eksisterende bygning og nye arbejder, kombineret med entreprenørens risikoforsikring. Du bør også tegne en garanti for løbende beskyttelse.
Hvad koster specialkonverteringsforsikring?
Præmien beregnes i henhold til genopbygningsværdien af den eksisterende bevarede struktur og bygningsværkerne og risikoniveauet (vurderet ud fra postnummerområde og stedets sikkerhed). Dækningen er typisk i 12 måneder.
Hvordan påvirker restriktive covenants forsikring?
Restriktive pagter indført af tidligere ejere af et stykke jord kan kontrollere dets fremtidige anvendelse til fordel for nærliggende grundejere og kan formuleres, så fordelene går videre til fremtidige ejere. Kontrol af ejendomsrettigheder til din ejendom (tilgængelig hos din advokat eller HM Matrikel) vil afsløre, om der er en gyldig restriktiv pagt, der kan forhindre dig i at udvikle din ejendom.
Hvis der findes en pagt, skal du først se, om der er skadesløsholdningsforsikring til rådighed for dig beskyttelse i tilfælde af, at en modtager af pagten tager sag mod dig for at være i brud. Kontakt ikke modtageren, før du har talt med et forsikringsselskab.
Hvad koster erstatningsforsikring?
Specialforsikringsselskaber vurderer pagtens håndhævelse, sandsynligheden for modtagerne frem, og omfanget af mulige skader og fastsætte præmien-en engangsbetaling- derfor.
Har du brug for en strukturgaranti?
Hvis dit hjem er oversvømmet i en storm - så betaler din boligforsikring det. Men hvis denne oversvømmelse anses for at være forårsaget af, at taget kollapsede, fordi det ikke var korrekt afstivet, da det blev bygget, er det klassificeret som defekt udførelse og ville blive udelukket af husforsikringsselskabet. De vil simpelthen foreslå dig at sagsøge bygherren, som i rå form er dig. Det er derfor, strukturel garanti er så vigtig på selvbyggeri.
Garantileverandøren kontrollerer konstruktionen af konstruktionen og konstruktionen ved hjælp af en række tekniske revisioner for at sikre, at der ikke er defekt udførelse eller materialer. Defekter, der identificeres undervejs, skal afhjælpes, før der udstedes dækning.
En garantiudbyder kan ofte lette håndteringen af bygningsreglementets plankontrol og inspektion af stedet af en godkendt inspektør, så du ikke behøver at bruge den lokale myndighed. Du kan normalt spare penge ved at følge denne rute, for hvis du beslutter dig for at bruge den lokale myndighed, er garantien udbyder skal stadig foretage garantiinspektioner sammen med den lokale myndighed, så du effektivt bliver opkrævet to gange for samme ting. Arranger garantien tidligt. Grundlæggende eskalerer præmierne jo længere gennem projektet du forlader det.
Det er muligt at dække færdige ejendomme med en strukturgaranti med tilbagevirkende kraft, hvilket kan være nyttigt, hvis du ikke gjorde det få en garanti på plads i starten af byggeriet, da det gør det muligt for en potentiel køber at optage pant i ejendom. En afsluttet garanti er en dyr løsning i forhold til at købe den i starten af dit projekt.
Vil købere have garanti for et renoveret hjem?
En fremtidig køber af dit hjem vil forvente at se kopier af byggetilladelse og bygningsreglement certifikater for ethvert arbejde, der er udført under dit ejerskab, og vil blive yderligere forsikret, hvis arbejdet er dækket af en overførbar forsikringsdækket garanti. Dette kan gælde for nye vinduer, nyt tag, energieffektivitet eller et helt tilbygnings- eller renoveringsprojekt. De vigtigste garantileverandører omfatter:
Foreningen af Bygherrer: FMB tilbyder en garantiordning via sine medlemmer, som giver lignende dækning til en ny hjemmegaranti, herunder:
- Tab af depositum på op til 10 procent af værkernes forsikrede værdi;
- Likvidationsdækning eller afslag på at færdiggøre arbejderne under opførelsen, op til 10 procent af den forsikrede værdi;
- To års beskyttelse mod strukturelle defekter eller defekt udførelse;
- Otte års beskyttelse mod strukturelle skader eller vandindtrængning.
National House Building Council: NHBC tilbyder 10-årig Buildmark-dækning til ombyggede og renoverede boliger via registrerede entreprenører. Dette giver følgende dækning:
- Depositum beskyttelse;
- Insolvensbeskyttelse;
- To års dækning for kontrahentens manglende overholdelse af NHBC Standards (entreprenøren hæfter for eventuelle mangler i denne periode);
- Otte års forsikring for eventuelle latente strukturelle defekter.
Husforbedringsgaranti: HIG tilbyder en forsikringsdækket garanti for arbejde udført af sit netværk af godkendte og godkendte entreprenører i en periode på op til 10 år.
- Ud over tilbygninger og renoveringer i hele huset kan entreprenører dække garage- og loftsbygninger, vindue udskiftninger, tagdækning, badeværelse og køkkenarmatur, el -arbejder, VVS- og varmearbejde og landskabspleje projekter.
- Betalinger foretages via escrow -klientkonto, der frigives i etapper i restance (eller fuldt ud for små projekter), hvilket giver beskyttelse.
HomePro: Depositum og betalingsbeskyttelse plus en forsikringsdækket garanti for forskellige boligforbedringsprojekter via et netværk af 3.500 håndværkere i hele Storbritannien.
- Depositumsbeskyttelse varer i 90 dage fra betaling.
- Forsikringen dækker i op til 10 år afhængigt af værkets kategori.
- Samt tilbygninger og ombygninger er dækning tilgængelig til carporte, tagdækning, vinduer og døre, køkken- og badeværelsesarmaturer, solpaneler, lofts- og garageombygninger og indkørsler.
BondPay: En betalingsbeskyttelsestjeneste, der gemmer dine penge på en sikker konto med betaling, der først foretages, når arbejdet er afsluttet - enten samlet for mindre job eller til aftalte stadier for store projekter.
- Det færdige arbejde er garanteret i 12 måneder uden præmie.
- Fordelen ved garantien kan videregives til en anden køber for en lille præmie.
Hvad koster en forsikringsdækket garanti?
Præmien for at tegne en garanti afhænger af risikoniveauet (entreprenørens vurdering baseret på deres erfaring og skadeshistorik) og kontraktens værdi. Du skal anmode om, at dækning er på plads og bede om et registreringscertifikat.
Nyttige kontakter
- Byg-zone
- CRL
- FMB Build Assure
- Hiscox
- Husforbedringsgaranti
- HomePro
- National House Building Council (NHBC)
- Selvbygningszone
- Towergate
Mere om forsikring
- Bolig- og indboforsikring: alt hvad du behøver at vide
