Corona-pandemien har presset realkreditrenterne til laveste rekordniveau i løbet af de sidste par måneder, og du behøver ikke at være en boligkøber for at drage fordel af dem. Hvis du refinansierer dit realkreditlån for at låse de aktuelle renter i, er der potentiale til at spare hundredvis af dollars på dine månedlige realkreditlån, for ikke at nævne titusinder på rentebetalinger i løbet af dit lån.
Samtidig er der omkostninger forbundet med refinansiering, og det er vigtigt, at matematikken giver mening i din situation. Så hvordan kan du beslutte, om refinansiering af dit realkreditlån er det rigtige skridt? Og hvor meget kan du spare med dagens priser? Find ud af mere herunder.
Få det nyeste om alle ting hjemme på Real Home nyhedshub.
Giver refinansiering mening for mig?
Selvom refinansiering af dit realkreditlån potentielt kan spare dig for mange penge i løbet af dit lån, er det ikke for alle.
Generelt skal du afveje de forudgående lukningsomkostninger forbundet med refinansiering med det beløb, du sparer. Det er også en god idé at regne ud og se, hvor lang tid det vil tage dig at få dækket lukkeomkostninger. Hvis du planlægger at flytte inden for de næste par år, kan du opleve, at du ikke går i stykker, selv før du planlægger at sælge. Hvis du bliver siddende, er refinansiering på den anden side en mere lukrativ mulighed.
Hvor meget vil jeg spare, hvis jeg refinansierer mit realkreditlån?
Hvor mange penge du sparer afhænger af et par ting. Den første er din eksisterende realkreditrente, og hvor meget højere er den end den nuværende. Generelt, hvis du sparer mere end 1 procent på din nuværende rente, er refinansiering en god idé, selvom det i nogle tilfælde giver mening med endnu mindre margener.
”Hvis du sparer mindst 0,25 procent på din rente, kan det være et godt tidspunkt at refinansiere. Rentebesparelserne kan være betydelige, især når man ser på de langsigtede besparelser i løbet af et lån, «siger Roger Brasil, en højtstående låneansvarlig med garanteret rente i Boston. ”Mange husejere drager ikke fordel af refinansieringsmuligheder, som de burde og går glip af en mulighed for spare en hel del på renter eller at opbygge egenkapital hurtigere, hvilket er vigtigt, hvis boligværdier skulle formindske."
Udover din nuværende realkreditrente afhænger det præcise antal, du sparer, også af faktorer som lånesaldoen på dit eksisterende realkreditlån, længden af din nye låneperiode og den rente, du kan sikre for din refinansiere.
For at få en bedre fornemmelse af, hvor betydelige besparelser der kan være, tilbød Brasil nedenstående eksempel:
Antag, at saldoen på dit nuværende realkreditlån er $ 400.000. Du sikrede det oprindelige realkreditlån på $ 415.000 med en rente på 4.875 procent, og du er 26 måneder inde i løbetiden. Din nuværende hovedstol og rentebetaling er $ 2.196/måned. med hovedstol og renter, og den samlede resterende rente over omkring 28 år er $ 330.000.
Sig nu, at du refinansierer de resterende $ 400.000 i 30 år. Du har fremragende kredit og er i stand til at sikre en rate på 3,25 procent, et lavpunkt i de seneste uger. Din nye månedlige pantbetaling bliver $ 1.740/mo. med hovedstol og renter. Du sparer ikke kun $ 456/måned. på din realkreditlånebetaling, men du sparer $ 104.000 i samlet rente over 30 år.
Kan jeg betale mit hus hurtigere af?
I nogle tilfælde vil realkreditopsparingen være stor nok til, at du kan refinansiere for en kortere realkreditlåneperiode og beholde en lignende månedlig betaling.
Ved at bruge det samme pant på $ 400.000 som ovenfor tilbyder Brasilien et andet scenario.
Denne gang, lad os sige, at du er fortrolig med din månedlige realkreditlånebetaling, men ønsker at afbetale dit hus hurtigere ved at refinansiere i en kortere periode. Du vælger et 20-årigt fastforrentet realkreditlån på $ 400.000 lånebeløb. Med den seneste lave rente på 3,125 procent går din realkreditbetaling op $ 72 om måneden, men du vil barbere otte år ud af dit realkreditlån og reducere den betalte rente fra $ 330.000 til $ 144.000, en besparelse på $ 186.000 i løbet af de næste 20 år. Du vil også opbygge egenkapital hurtigere.
Hvis du stadig kan få enderne til at mødes, mens du betaler en lidt højere realkreditrente, kan du være realkreditfri år tidligere end du havde planlagt, og spare titusinder i processen.
Hvor meget vil det koste at refinansiere mit realkreditlån?
Ulempen ved at refinansiere et realkreditlån er naturligvis de forudgående omkostninger, nemlig lukningsomkostninger forbundet med at starte et realkreditlån. Så det er vigtigt at sikre, at du sparer nok på dine betalinger til at berettige omkostningerne ved at sikre et nyt lån.
De nøjagtige omkostninger til refinansiering af dit realkreditlån afhænger af lånebeløbet, den stat, hvor du bor, ejendomstypen og din boligs værdi, men planlægger omkostninger i gennemsnit mellem 2-5 procent af dit lån beløb. Hvis du ikke har råd til at betale omkostningerne på forhånd ved lukning, skal du tale med din realkreditinstitut om muligheder, og om refinansieringen stadig giver mening.
"Husejere, der er bekymrede for lukningsomkostninger, bør vide, at der er $ 0-lukningsomkostninger til rådighed," siger Brasil. Almindelige muligheder for dækning af lukningsomkostninger inkluderer at rulle dem ind i lånebeløbet eller bruge en långiverkredit i bytte for en forhøjelse af realkreditrenten (typisk omkring .25 procent).
Hvor lang tid tager det at refinansiere mit realkreditlån?
Der sker meget refinansiering lige nu, så lukketider tager længere tid end normalt. Rentelåse, tidsperioden, hvor din sikrede rente bliver hædret af din långiver, fungerer også på en ændret tidslinje.
"Långivere klarer sig i volumenstrøm ved at kræve langsigtede låse til refinansiering; 60-dages eller 90-dages låseperioder kontra 30-dages låseperioder, «siger Brasil. "Refinansieringsprocessen kan tage omkring 45-60 dage lige nu på grund af den høje volumen. Nogle applikationer er dog stadig i stand til at behandle meget hurtigt, uden at der kræves en vurdering, og det tager mindre end 30 dage. Hvert scenario er forskelligt og skal gennemgås af et automatiseret program for at rådgive, om en fil kan fortsætte uden en vurdering. "
Uanset om du har yderligere spørgsmål eller er klar til at refinansiere, er din bedste chance at tale med et lån officer for at få en bedre forståelse af dine lukkeomkostninger, plus hvad du kan forvente at spare hver måned.
"Kontakt den låneansvarlige, der hjalp med dit købslån eller dit seneste refinansieringslån, hvis du tidligere har refinansieret. Bed om et ikke-kredit-træk-tilbud og sammenlign med et par velrenommerede långivere eller banker for at finde den bedste pris, «siger Brasil. Så får du en bedre idé, hvis refinansiering er det værd.
Læs mere:
- Real Homes pant hub
