Med lige en uge tilbage til ansøgningsfristen for coronarelateret realkreditlån 31. oktober, er der stadig betydelig forvirring omkring den midlertidige foranstaltning, der blev indført af regeringen og Financial Conduct Authority tilbage i Juni.
Hvis du er en husejer og tror, du kan have gavn af pant ferie, men er ikke sikker på, om det er en god idé, at du tager en. Hvordan tager du beslutningen på begge måder? For det første ser der ud til at være uoverensstemmelse mellem, hvad husejere fik at vide - at et realkreditlån ikke ville påvirke deres fremtidige realkreditudsigter - og virkeligheden, som er, at nogle långivere angiveligt er tilbageholdende med at låne dem, der har taget en pause.
Personlige finanseksperter er enige om, at det ikke er risikofrit at tage et realkreditlån og bør undgås, hvis det er muligt. Martin Lewis har sagt, at 'hvis du ikke virkelig har brug for en tre måneders ferie, skal du ikke gøre det, eller tage en kortere pause eller foretage nogle frivillige tilbagebetalinger hvis du kan.' Spørgsmålet til husejere er fortsat: hvordan ved du, om du virkelig har brug for en, og hvordan balancerer du fordele og ulemper?
Faktisk bør der være tre spørgsmål, du stiller dig selv, om du beslutter dig for at ansøge om realkreditlån inden udgangen af oktober.
1. Omskriver du snart?
Hvis du planlægger remortgaging inden for det næste år, ville vi tænke længe over, om du vil holde pant i ferie. FCA har været klare i deres vejledning: mens coronavirus-relaterede realkreditlån ferie ansøgninger ikke burde være registreret i din kreditfil, har långivere stadig adgang til oplysningerne om eventuelle betalingsferier fra andre kilder.
Selvom de fleste långivere ikke bør tage et problem med en pantferie, der er taget under Covid, så længe du har foretaget tilbagebetalinger siden, kan nogle måske. Dette vil sandsynligvis være en midlertidig form for hyper årvågenhed, fordi långivere gør alt, hvad de kan for at dæmme op for strømmen af realkreditansøgninger, de ikke er i stand til at behandle. Så hvis du virkelig ønsker at flytte hus og/eller ansøge om et nyt realkreditlån inden for de næste seks måneder til et år, ville vi undgå pantelånedage, hvis det overhovedet var muligt.
2. Er dette din første eller anden ansøgning?
Ikke alle ved dette, men hvis du ansøger om en anden tre måneders realkreditferie på det samme produkt, er dette vilje genkodes i din kreditfil, hvilket gør fremtidige realkreditansøgninger vanskeligere. Så hvis du er i stand til at begynde at betale tilbage igen, skal du gøre det. Hvis du ender med at skulle ansøge om en pantferie i fremtiden, vil du stadig kunne gøre det. Panteferier har altid været tilgængelige for dem, der har brug for dem; du skal kun bekymre dig om den aktuelle deadline, hvis du ikke har taget en endnu siden pandemiens start.
3. Hvad er dine indkomstmuligheder i det forudsigelige?
Selvfølgelig, hvis du har mistanke om, at du muligvis ikke har et job i januar, eller forventer en betydelig indkomstreduktion om flere måneder, er det giver meget mere mening at ansøge om en realkreditferie nu, mens den stadig ikke er registreret i din kreditfil, end tre måneder senere, når den vilje. Ingen har en krystalkugle om, hvad deres fremtidige omstændigheder vil være, men hvis du har en stærk grund til at tro, at du snart vil have svært ved at foretage tilbagebetalinger, skal du handle nu ikke senere. Christopher Woolard, midlertidig administrerende direktør i FCA, sagde:
'Nogle forbrugere vil fortsat blive påvirket af coronavirus i de kommende måneder eller blive påvirket for første gang. Forbrugerne i disse situationer vil drage fordel af, at virksomheder yder dem skræddersyet support.
'Det er imidlertid meget vigtigt, at forbrugere, der har råd til at genoptage realkreditlån, skal gøre det for deres egne langsigtede interesser, og så hjælp kan målrettes mod dem, der har mest brug for det.'
