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Die Coronavirus-Pandemie hat die Hypothekenzinsen in den letzten Monaten auf nahezu Rekordtiefs gedrückt, und Sie müssen kein Hauskäufer sein, um davon zu profitieren. Wenn Sie Ihre Hypothek refinanzieren, um die aktuellen Zinssätze zu sichern, besteht die Möglichkeit, Hunderte von Dollar zu sparen auf Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen, ganz zu schweigen von Zehntausenden an Zinszahlungen über die Laufzeit Ihres Darlehens.
Gleichzeitig sind mit der Refinanzierung Kosten verbunden, und es ist wichtig, dass die Rechnung in Ihrer Situation sinnvoll ist. Wie können Sie also entscheiden, ob die Refinanzierung Ihrer Hypothek der richtige Schritt ist? Und wie viel können Sie mit den heutigen Tarifen sparen? Erfahren Sie unten mehr.
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Ist eine Refinanzierung für mich sinnvoll?
Während Sie durch die Refinanzierung Ihrer Hypothek über die Laufzeit Ihres Darlehens möglicherweise viel Geld sparen können, ist dies nicht jedermanns Sache.
Im Allgemeinen müssen Sie die mit der Refinanzierung verbundenen Vorababschlusskosten gegen den Betrag, den Sie einsparen, abwägen. Es ist auch eine gute Idee, zu rechnen und zu sehen, wie lange es dauert, bis Sie die Abschlusskosten amortisieren. Wenn Sie planen, in den nächsten Jahren umzuziehen, werden Sie möglicherweise feststellen, dass Sie die Gewinnschwelle nicht erreichen, bevor Sie den Verkauf planen. Wenn Sie dagegen bleiben, ist eine Refinanzierung eine lukrativere Option.
Wie viel spare ich, wenn ich meine Hypothek refinanziere?
Wie viel Geld Sie sparen, hängt von einigen Dingen ab. Der erste ist Ihr aktueller Hypothekenzins und wie viel höher er als der aktuelle ist. Generell gilt: Wenn Sie mehr als 1 Prozent gegenüber Ihrem aktuellen Zinssatz sparen, ist eine Refinanzierung eine gute Idee, in manchen Fällen ist sie jedoch auch bei geringeren Margen sinnvoll.
„Wenn Sie mindestens 0,25 Prozent Ihres Zinssatzes sparen, kann es ein guter Zeitpunkt für eine Refinanzierung sein. „Die Zinseinsparungen können erheblich sein, insbesondere wenn man die langfristigen Einsparungen über die Laufzeit eines Kredits betrachtet“, sagt Roger Brasil, leitender Kreditsachbearbeiter bei Guaranteed Rate in Boston. „Viele Hausbesitzer nutzen Refinanzierungsmöglichkeiten nicht wie nötig und verpassen die Gelegenheit dazu.“ Sparen Sie viel Zinsen oder bauen Sie schneller Eigenkapital auf, was für den Hauswert wichtig ist verringern."
Die genaue Höhe Ihrer Ersparnis hängt neben Ihrem aktuellen Hypothekenzins auch von Faktoren wie dem Kreditsaldo ab Ihre bestehende Hypothek, die Länge der Laufzeit Ihres neuen Darlehens und den Zinssatz, den Sie für Ihr Darlehen sichern können refinanzieren.
Um einen besseren Eindruck davon zu bekommen, wie beträchtlich Einsparungen sein können, hat Brasilien das folgende Beispiel angeführt:
Gehen Sie davon aus, dass der Kreditsaldo Ihrer aktuellen Hypothek 400.000 US-Dollar beträgt. Sie haben die anfängliche Hypothek in Höhe von 415.000 US-Dollar zu einem Zinssatz von 4,875 Prozent gesichert und die Laufzeit beträgt 26 Monate. Ihre aktuelle Kapital- und Zinszahlung beträgt 2.196 $/Monat. mit Kapital und Zinsen, und die über einen Zeitraum von etwa 28 Jahren verbleibenden Gesamtzinsen betragen 330.000 US-Dollar.
Angenommen, Sie refinanzieren die verbleibenden 400.000 US-Dollar für 30 Jahre. Sie verfügen über eine hervorragende Bonität und können sich einen Zinssatz von 3,25 Prozent sichern, einen Tiefstzins der letzten Wochen. Ihre neue monatliche Hypothekenzahlung beträgt 1.740 $/Monat. mit Kapital und Zinsen. Sie sparen nicht nur 456 $/Monat. auf Ihre Hypothekenzahlung, aber Sie sparen über einen Zeitraum von 30 Jahren insgesamt 104.000 US-Dollar an Zinsen.
Kann ich mein Haus schneller abbezahlen?
In manchen Fällen sind die Einsparungen bei den Hypothekenzinsen so groß, dass Sie die Hypothek für eine kürzere Laufzeit refinanzieren und eine ähnliche monatliche Zahlung behalten können.
Bei Verwendung derselben Hypothek in Höhe von 400.000 US-Dollar wie oben bietet Brasilien ein anderes Szenario.
Nehmen wir dieses Mal an, dass Sie mit Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung zufrieden sind, Ihr Haus aber durch eine kürzere Laufzeit schneller abbezahlen möchten. Sie entscheiden sich für eine 20-jährige Festhypothek auf den Kreditbetrag von 400.000 US-Dollar. Bei dem zuletzt niedrigen Zinssatz von 3,125 Prozent sinkt Ihre Hypothekenzahlung hoch 72 US-Dollar pro Monat, aber Sie verkürzen die Laufzeit Ihrer Hypothek um acht Jahre und senken die gezahlten Zinsen von 330.000 US-Dollar auf 144.000 US-Dollar, was einer Ersparnis von 186.000 US-Dollar in den nächsten 20 Jahren entspricht. Außerdem bauen Sie schneller Eigenkapital auf.
Wenn Sie dennoch über die Runden kommen und gleichzeitig einen etwas höheren Hypothekenzins zahlen, könnten Sie Jahre früher als geplant ohne Hypothek sein und dabei Zehntausende sparen.
Wie viel kostet die Refinanzierung meiner Hypothek?
Der Nachteil bei der Refinanzierung einer Hypothek sind natürlich die Vorlaufkosten, nämlich die Abschlusskosten, die mit der Aufnahme eines Hypothekendarlehens verbunden sind. Daher ist es wichtig, sicherzustellen, dass Sie bei Ihren Raten genug sparen, um die Kosten für die Aufnahme eines neuen Kredits zu decken.
Die genauen Kosten für die Refinanzierung Ihrer Hypothek hängen von der Kredithöhe, dem Bundesstaat, in dem Sie leben, und Abhängig von der Art der Immobilie und dem Wert Ihres Hauses, planen Sie jedoch durchschnittlich Kosten zwischen 2 und 5 Prozent Ihres Darlehens ein Menge. Wenn Sie es sich nicht leisten können, die Kosten bei Vertragsabschluss im Voraus zu bezahlen, sprechen Sie mit Ihrem Hypothekengeber über Optionen und darüber, ob die Refinanzierung noch sinnvoll ist.
„Hausbesitzer, die sich Sorgen über die Schließungskosten machen, sollten wissen, dass es Optionen gibt, bei denen die Schließungskosten 0 US-Dollar betragen“, sagt Brasil. Zu den gängigen Optionen zur Deckung der Abschlusskosten gehören die Einbeziehung dieser Kosten in den Kreditbetrag oder die Inanspruchnahme eines Kreditgebers im Austausch gegen eine Erhöhung des Hypothekenzinses (normalerweise etwa 0,25 Prozent).
Wie lange dauert die Refinanzierung meiner Hypothek?
Da im Moment viele Refinanzierungen stattfinden, dauern die Schließzeiten länger als gewöhnlich. Zinssperren, der Zeitraum, in dem Ihr gesicherter Zinssatz von Ihrem Kreditgeber eingehalten wird, gelten ebenfalls nach einem geänderten Zeitplan.
„Kreditgeber bewältigen den Volumenzufluss, indem sie langfristige Sperren für Refinanzierungen verlangen; „60- oder 90-tägige Sperrfristen im Vergleich zu 30-tägigen Sperrfristen“, sagt Brasil. „Der Refinanzierungsprozess kann derzeit aufgrund des hohen Volumens etwa 45–60 Tage dauern. Einige Anträge können jedoch immer noch sehr schnell bearbeitet werden, ohne dass eine Beurteilung erforderlich ist, und die Bearbeitung dauert weniger als 30 Tage. Jedes Szenario ist anders und muss von einem automatisierten Programm überprüft werden, um festzustellen, ob eine Akte ohne Begutachtung bearbeitet werden kann.“
Unabhängig davon, ob Sie weitere Fragen haben oder zu einer Umfinanzierung bereit sind, sprechen Sie am besten mit einem Kredit Informieren Sie sich bei Ihrem zuständigen Sachbearbeiter, um ein besseres Verständnis Ihrer Abschlusskosten zu erhalten und zu erfahren, welche Einsparungen Sie jeweils erwarten können Monat.
„Wenden Sie sich an den Kreditsachbearbeiter, der Sie bei Ihrem Kaufkredit oder Ihrem letzten Refinanzierungskredit unterstützt hat, wenn Sie in der Vergangenheit eine Refinanzierung vorgenommen haben. Fordern Sie ein Angebot ohne Kreditabzug an und vergleichen Sie es mit einigen seriösen Kreditgebern oder Banken, um den besten Zinssatz zu finden“, sagt Brasil. Dann wissen Sie besser, ob sich eine Refinanzierung lohnt.
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- Hypothekenzentrum von Real Homes
Kaitlin Madden Armon ist Autorin und Redakteurin und berichtet über alles, was mit dem Zuhause zu tun hat. Neben Real Homes hat sie für Architectural Digest, Martha Stewart Living, Refinery29, Modern Luxury Interiors, Wayfair, The Design Network und viele mehr geschrieben. Sie hat einen Abschluss in Journalismus von der Northeastern University und lebt derzeit mit ihrem Mann, zwei Söhnen und einem schwarzen Labrador in Connecticut.
