Die Coronavirus-Pandemie hat die Hypothekenzinsen in den letzten Monaten auf nahezu Rekordtiefststände gedrückt, und Sie müssen kein Eigenheimkäufer sein, um davon zu profitieren. Wenn Sie Ihre Hypothek refinanzieren, um die aktuellen Zinssätze zu sichern, können Sie Hunderte von Dollar sparen auf Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen, ganz zu schweigen von Zehntausenden von Zinszahlungen während der Laufzeit Ihres Darlehens.
Gleichzeitig sind mit der Refinanzierung Kosten verbunden, und es ist wichtig, dass die Mathematik in Ihrer Situation Sinn macht. Wie können Sie also entscheiden, ob die Refinanzierung Ihrer Hypothek der richtige Schritt ist? Und wie viel können Sie mit den heutigen Tarifen sparen? Erfahren Sie unten mehr.
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Ist eine Refinanzierung für mich sinnvoll?
Während die Refinanzierung Ihrer Hypothek Sie möglicherweise während der Laufzeit Ihres Darlehens viel Geld sparen kann, ist dies nicht jedermanns Sache.
Im Allgemeinen müssen Sie die mit der Refinanzierung verbundenen Abschlusskosten im Voraus gegen den eingesparten Betrag abwägen. Es ist auch eine gute Idee, die Berechnungen durchzuführen und zu sehen, wie lange es dauert, die Abschlusskosten zu amortisieren. Wenn Sie in den nächsten Jahren umziehen möchten, werden Sie möglicherweise feststellen, dass Sie vor dem Verkauf nicht die Gewinnschwelle erreichen werden. Bleiben Sie dagegen, ist die Refinanzierung die lukrativere Option.
Wie viel spare ich, wenn ich meine Hypothek refinanziere?
Wie viel Geld Sie sparen, hängt von einigen Faktoren ab. Der erste ist Ihr bestehender Hypothekenzins und wie viel höher er ist als der aktuelle. Generell ist eine Refinanzierung sinnvoll, wenn Sie mehr als 1 Prozent des aktuellen Zinssatzes sparen, in manchen Fällen aber mit noch geringeren Margen sinnvoll.
"Wenn Sie mindestens 0,25 Prozent Ihres Zinssatzes sparen, kann dies ein guter Zeitpunkt für eine Refinanzierung sein. Die Zinseinsparungen können erheblich sein, insbesondere wenn man sich die langfristigen Einsparungen über die Laufzeit eines Darlehens ansieht", sagt Roger Brasil, Senior Loan Officer mit Guaranteed Rate in Boston. „Viele Hauseigentümer nutzen Refinanzierungsmöglichkeiten nicht wie sie sollten und verpassen eine Gelegenheit, um viel an Zinsen sparen oder schneller Eigenkapital aufbauen, was wichtig ist, wenn Eigenheimwerte erreicht werden sollen verringern."
Neben Ihrem aktuellen Hypothekenzins hängt die genaue Anzahl, die Sie sparen, auch von Faktoren wie dem Kreditsaldo ab Ihre bestehende Hypothek, die Länge Ihrer neuen Kreditlaufzeit und den Zinssatz, den Sie für Ihr absichern können refinanzieren.
Um ein besseres Gefühl dafür zu bekommen, wie beträchtlich Einsparungen sein können, bietet Brasilien das folgende Beispiel:
Angenommen, der Kreditsaldo Ihrer aktuellen Hypothek beträgt 400.000 USD. Sie haben die anfängliche Hypothek von 415.000 US-Dollar zu einem Zinssatz von 4,875 Prozent gesichert und die Laufzeit beträgt 26 Monate. Ihre aktuelle Kapital- und Zinszahlung beträgt 2.196 USD/Monat. mit Kapital und Zinsen, und die Gesamtzinsen, die über 28 Jahre verbleiben, betragen 330.000 US-Dollar.
Angenommen, Sie refinanzieren die verbleibenden $400.000 für 30 Jahre. Sie verfügen über eine hervorragende Bonität und können sich mit 3,25 Prozent einen Tiefstand in den letzten Wochen sichern. Ihre neue monatliche Hypothekenzahlung beträgt 1.740 USD/Monat. mit Kapital und Zinsen. Sie sparen nicht nur 456 $/Monat. auf Ihre Hypothekenzahlung, aber Sie sparen 104.000 USD an Gesamtzinsen über 30 Jahre.
Kann ich mein Haus schneller abbezahlen?
In einigen Fällen wird die Hypothekenzinsersparnis groß genug sein, um eine kürzere Hypothekenlaufzeit zu refinanzieren und eine ähnliche monatliche Zahlung zu behalten.
Mit der gleichen Hypothek in Höhe von 400.000 US-Dollar wie oben bietet Brasilien ein anderes Szenario.
Nehmen wir dieses Mal an, dass Sie mit Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung zufrieden sind, aber Ihr Haus schneller abbezahlen möchten, indem Sie eine kürzere Laufzeit refinanzieren. Sie wählen eine 20-jährige Festhypothek auf den Darlehensbetrag von 400.000 USD. Beim zuletzt niedrigen Zinssatz von 3,125 Prozent geht Ihre Hypothekenzahlung weg hoch 72 US-Dollar pro Monat, aber Sie verkürzen Ihre Hypothekenlaufzeit um acht Jahre und senken die gezahlten Zinsen von 330.000 US-Dollar auf 144.000 US-Dollar, was einer Ersparnis von 186.000 US-Dollar in den nächsten 20 Jahren entspricht. Sie werden auch schneller Eigenkapital aufbauen.
Wenn Sie immer noch über die Runden kommen, während Sie einen etwas höheren Hypothekenzins zahlen, könnten Sie Jahre früher als geplant hypothekenfrei sein und dabei Zehntausende sparen.
Wie viel kostet es, meine Hypothek zu refinanzieren?
Die Kehrseite der Refinanzierung einer Hypothek sind natürlich die Vorlaufkosten, nämlich die Abschlusskosten, die mit der Vergabe eines Hypothekendarlehens verbunden sind. Daher ist es wichtig, sicherzustellen, dass Sie bei Ihren Zahlungen genug sparen, um die Kosten für die Beantragung eines neuen Kredits zu rechtfertigen.
Die genauen Kosten für die Refinanzierung Ihrer Hypothek hängen von der Kreditsumme, dem Bundesland, in dem Sie leben, ab. die Art der Immobilie und den Wert Ihres Eigenheims, aber planen Sie Kosten in Höhe von durchschnittlich 2-5 Prozent Ihres Darlehens ein betragen. Wenn Sie es sich nicht leisten können, die Kosten bei Abschluss im Voraus zu bezahlen, sprechen Sie mit Ihrem Hypothekengeber über Möglichkeiten und ob die Refinanzierung noch sinnvoll ist.
„Hausbesitzer, die sich Sorgen um die Schließungskosten machen, sollten wissen, dass es Optionen für 0 $-Schließungskosten gibt“, sagt Brasil. Zu den üblichen Optionen zur Deckung der Abschlusskosten gehören die Einbeziehung in den Kreditbetrag oder die Verwendung eines Kredits des Kreditgebers im Gegenzug für eine Erhöhung des Hypothekenzinses (normalerweise etwa 0,25 Prozent).
Wie lange dauert die Refinanzierung meiner Hypothek?
Im Moment finden viele Refinanzierungen statt, daher dauern die Schließzeiten länger als üblich. Zinssperren, der Zeitraum, in dem Ihr gesicherter Zinssatz von Ihrem Kreditgeber eingelöst wird, funktionieren ebenfalls auf einer geänderten Zeitachse.
„Kreditgeber bewältigen den Volumenzufluss, indem sie langfristige Sperren für Refinanzierungen verlangen; 60- oder 90-tägige Sperrfristen gegenüber 30-tägigen Sperrfristen", sagt Brasil. „Der Refinanzierungsprozess kann aufgrund des hohen Volumens derzeit etwa 45-60 Tage dauern. Einige Anträge können jedoch immer noch sehr schnell bearbeitet werden, ohne dass eine Prüfung erforderlich ist und die weniger als 30 Tage dauert. Jedes Szenario ist anders und muss von einem automatisierten Programm überprüft werden, um mitzuteilen, ob eine Datei ohne Bewertung fortgeführt werden kann."
Ob Sie weitere Fragen haben oder bereit sind, sich zu refinanzieren, sprechen Sie am besten mit einem Kredit um ein besseres Verständnis Ihrer Abschlusskosten zu erhalten und was Sie jeweils einsparen können Monat.
"Wenden Sie sich an den Kreditsachbearbeiter, der Sie bei Ihrem Kaufkredit oder Ihrem letzten Refinanzierungsdarlehen unterstützt hat, wenn Sie in der Vergangenheit refinanziert haben. Fordern Sie ein Angebot ohne Kreditabzug an und vergleichen Sie mit einigen seriösen Kreditgebern oder Banken, um den besten Preis zu finden", sagt Brasil. Dann wissen Sie besser, ob sich eine Refinanzierung lohnt.
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