Εγγραφείτε στο ενημερωτικό μας δελτίο
Λάβετε τις καλύτερες ιδέες για τη διακόσμηση του σπιτιού, τις DIY συμβουλές και την έμπνευση για έργα κατευθείαν στα εισερχόμενά σας!
Σας ευχαριστούμε για την εγγραφή σας στο Realhomes. Θα λάβετε σύντομα ένα email επαλήθευσης.
Υπήρξε ένα πρόβλημα. Ανανεώστε τη σελίδα και δοκιμάστε ξανά.
Η πανδημία του κορωνοϊού έχει ωθήσει τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων σε χαμηλά σχεδόν ρεκόρ τους τελευταίους μήνες και δεν χρειάζεται να είστε αγοραστής κατοικίας για να τα εκμεταλλευτείτε. Εάν αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας για να κλειδώσετε τα τρέχοντα επιτόκια, υπάρχει πιθανότητα να εξοικονομήσετε εκατοντάδες δολάρια για τις μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων σας, για να μην αναφέρουμε δεκάδες χιλιάδες για πληρωμές τόκων κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου σας.
Ταυτόχρονα, υπάρχουν κόστη που σχετίζονται με την αναχρηματοδότηση και είναι σημαντικό τα μαθηματικά να έχουν νόημα στην περίπτωσή σας. Πώς μπορείτε λοιπόν να αποφασίσετε εάν η αναχρηματοδότηση του στεγαστικού σας δανείου είναι η σωστή κίνηση; Και πόσο ακριβώς μπορείτε να εξοικονομήσετε με τις σημερινές τιμές; Μάθετε περισσότερα, παρακάτω.
Λάβετε τα πιο πρόσφατα για όλα τα πράγματα στο σπίτι στο Κόμβος ειδήσεων Real Home.
Έχει νόημα η αναχρηματοδότηση για μένα;
Ενώ η αναχρηματοδότηση του στεγαστικού σας δανείου μπορεί ενδεχομένως να σας εξοικονομήσει πολλά χρήματα κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου σας, δεν είναι για όλους.
Γενικά, θα πρέπει να σταθμίσετε το προκαταβολικό κόστος κλεισίματος που σχετίζεται με την αναχρηματοδότηση έναντι του ποσού που θα εξοικονομήσετε. Είναι επίσης καλή ιδέα να κάνετε τα μαθηματικά και να δείτε πόσο χρόνο θα σας πάρει για να ανακτήσετε το κόστος κλεισίματος. Εάν σκοπεύετε να μετακομίσετε τα επόμενα χρόνια, μπορεί να διαπιστώσετε ότι δεν θα σπάσετε ακόμη και πριν προγραμματίσετε να πουλήσετε. Εάν παραμένετε, από την άλλη πλευρά, η αναχρηματοδότηση θα είναι μια πιο προσοδοφόρα επιλογή.
Πόσο θα εξοικονομήσω εάν αναχρηματοδοτήσω το στεγαστικό μου δάνειο;
Το ποσό των χρημάτων που θα εξοικονομήσετε εξαρτάται από μερικά πράγματα. Το πρώτο είναι το υπάρχον επιτόκιο στεγαστικών δανείων σας και πόσο υψηλότερο είναι από τα τρέχοντα. Σε γενικές γραμμές, εάν εξοικονομήσετε περισσότερο από 1 τοις εκατό στο τρέχον επιτόκιο, η αναχρηματοδότηση είναι μια καλή ιδέα, αν και σε ορισμένες περιπτώσεις είναι λογικό με ακόμη μικρότερα περιθώρια.
«Εάν εξοικονομείτε τουλάχιστον 0,25 τοις εκατό επί του επιτοκίου σας, μπορεί να είναι μια εξαιρετική στιγμή για αναχρηματοδότηση. Η εξοικονόμηση τόκων μπορεί να είναι σημαντική, ειδικά όταν εξετάζουμε τις μακροπρόθεσμες αποταμιεύσεις κατά τη διάρκεια ζωής ενός δανείου», λέει ο Roger Brasil, ανώτερος υπάλληλος δανείων με Εγγυημένο Επιτόκιο στη Βοστώνη. «Πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού δεν εκμεταλλεύονται τις ευκαιρίες αναχρηματοδότησης όπως θα έπρεπε και χάνουν μια ευκαιρία εξοικονομήστε πολλά από τους τόκους ή για να δημιουργήσετε μετοχές γρηγορότερα, κάτι που είναι σημαντικό εάν συνέβαιναν οι αξίες των κατοικιών μείωση."
Εκτός από το τρέχον επιτόκιο του στεγαστικού σας δανείου, ο ακριβής αριθμός που θα εξοικονομήσετε εξαρτάται επίσης από παράγοντες όπως το υπόλοιπο του δανείου την υπάρχουσα υποθήκη σας, τη διάρκεια της νέας διάρκειας του δανείου σας και το επιτόκιο που μπορείτε να εξασφαλίσετε για αναχρηματοδότηση.
Για να έχετε μια καλύτερη αίσθηση του πόσο σημαντική μπορεί να είναι η εξοικονόμηση πόρων, η Brasil πρόσφερε το παρακάτω παράδειγμα:
Ας υποθέσουμε ότι το υπόλοιπο του δανείου στην τρέχουσα υποθήκη σας είναι 400.000 $. Εξασφαλίσατε την αρχική υποθήκη των 415.000 $ με επιτόκιο 4,875 τοις εκατό και έχετε συμπληρώσει 26 μήνες τη λήξη. Η τρέχουσα πληρωμή κεφαλαίου και τόκων είναι 2.196 $/μήνα. με κεφάλαιο και τόκους, και ο συνολικός τόκος που απομένει για περίπου 28 χρόνια είναι 330 χιλιάδες $.
Τώρα πείτε ότι αναχρηματοδοτείτε τα υπόλοιπα 400.000 $ για 30 χρόνια. Έχετε εξαιρετική πίστωση και είστε σε θέση να εξασφαλίσετε επιτόκιο 3,25 τοις εκατό, χαμηλό τις τελευταίες εβδομάδες. Η νέα μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου γίνεται 1.740 $/μήνα. με κεφάλαιο και τόκο. Όχι μόνο θα εξοικονομήσετε 456 $/μήνα. στην πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου, αλλά θα εξοικονομήσετε 104.000 $ σε συνολικό τόκο για 30 χρόνια.
Μπορώ να εξοφλήσω το σπίτι μου πιο γρήγορα;
Σε ορισμένες περιπτώσεις, η εξοικονόμηση τόκων στεγαστικών δανείων θα είναι αρκετά μεγάλη ώστε να μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε για μικρότερη περίοδο υποθήκης και να διατηρήσετε μια παρόμοια μηνιαία πληρωμή.
Χρησιμοποιώντας την ίδια υποθήκη 400.000 $ όπως παραπάνω, η Brasil προσφέρει ένα διαφορετικό σενάριο.
Αυτή τη φορά ας υποθέσουμε ότι αισθάνεστε άνετα με τη μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου, αλλά θέλετε να εξοφλήσετε το σπίτι σας πιο γρήγορα με αναχρηματοδότηση για μικρότερη διάρκεια. Επιλέγετε μια 20ετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου για το ποσό του δανείου των 400.000 $. Με το πρόσφατο χαμηλό επιτόκιο του 3,125 τοις εκατό, η πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου πηγαίνει πάνω 72 $ το μήνα, αλλά θα μειώσετε οκτώ χρόνια από τη διάρκεια της υποθήκης σας και θα μειώσετε τον τόκο που καταβάλλεται από $330.000 σε $144.000, μια εξοικονόμηση $186.000 για τα επόμενα 20 χρόνια. Θα δημιουργήσετε επίσης κεφάλαια πιο γρήγορα.
Εάν εξακολουθείτε να τα βγάλετε πέρα ενώ πληρώνετε ένα ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων, θα μπορούσατε να είστε χωρίς υποθήκη χρόνια νωρίτερα από ό, τι είχατε προγραμματίσει και να εξοικονομήσετε δεκάδες χιλιάδες στη διαδικασία.
Πόσο θα κοστίσει η αναχρηματοδότηση της υποθήκης μου;
Το μειονέκτημα της αναχρηματοδότησης ενός στεγαστικού δανείου είναι, φυσικά, το αρχικό κόστος, δηλαδή το κόστος κλεισίματος που σχετίζεται με τη δημιουργία οποιουδήποτε στεγαστικού δανείου. Επομένως, είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι θα εξοικονομήσετε αρκετά στις πληρωμές σας για να εγγυηθείτε το κόστος εξασφάλισης ενός νέου δανείου.
Το ακριβές κόστος για την αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας θα εξαρτηθεί από το ποσό του δανείου, την πολιτεία όπου ζείτε, τον τύπο του ακινήτου και την αξία του σπιτιού σας, αλλά προγραμματίστε το κόστος που κυμαίνεται κατά μέσο όρο μεταξύ 2-5 τοις εκατό του δανείου σας ποσό. Εάν δεν έχετε την οικονομική δυνατότητα να πληρώσετε το κόστος εκ των προτέρων κατά το κλείσιμο, μιλήστε με τον ενυπόθηκο δανειστή σας σχετικά με τις επιλογές και εάν η αναχρηματοδότηση εξακολουθεί να έχει νόημα.
"Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που ανησυχούν για το κόστος κλεισίματος θα πρέπει να γνωρίζουν ότι υπάρχουν διαθέσιμες επιλογές κόστους κλεισίματος 0 $", λέει η Brasil. Οι συνήθεις επιλογές για την κάλυψη των εξόδων κλεισίματος περιλαμβάνουν τη μεταβίβασή τους στο ποσό του δανείου ή τη χρήση πίστωσης δανειστή με αντάλλαγμα αύξηση του επιτοκίου στεγαστικού δανείου (συνήθως περίπου 0,25 τοις εκατό).
Πόσος χρόνος θα χρειαστεί για την αναχρηματοδότηση της υποθήκης μου;
Γίνονται πολλές αναχρηματοδοτήσεις αυτή τη στιγμή, επομένως οι χρόνοι κλεισίματος διαρκούν περισσότερο από το συνηθισμένο. Οι κλειδαριές επιτοκίων, η χρονική περίοδος κατά την οποία το εγγυημένο επιτόκιο τηρείται από τον δανειστή σας, λειτουργούν επίσης σε τροποποιημένο χρονοδιάγραμμα.
«Οι δανειστές διαχειρίζονται την εισροή όγκου απαιτώντας μακροπρόθεσμα λουκέτα για αναχρηματοδοτήσεις. Περίοδοι κλειδώματος 60 ημερών ή 90 ημερών έναντι περιόδων κλειδώματος 30 ημερών», λέει η Brasil. «Η διαδικασία αναχρηματοδότησης μπορεί να διαρκέσει περίπου 45-60 ημέρες αυτή τη στιγμή λόγω του υψηλού όγκου. Ωστόσο, ορισμένες αιτήσεις εξακολουθούν να είναι σε θέση να επεξεργαστούν πολύ γρήγορα, χωρίς να απαιτείται αξιολόγηση και χρειάζονται λιγότερο από 30 ημέρες. Κάθε σενάριο είναι διαφορετικό και πρέπει να ελεγχθεί από ένα αυτοματοποιημένο πρόγραμμα για να σας ενημερώσει εάν ένα αρχείο μπορεί να προχωρήσει χωρίς αξιολόγηση."
Είτε έχετε επιπλέον ερωτήσεις είτε είστε έτοιμοι να αναχρηματοδοτήσετε, το καλύτερο στοίχημά σας είναι να μιλήσετε με ένα δάνειο για να κατανοήσετε καλύτερα το κόστος κλεισίματός σας, καθώς και τι μπορείτε να περιμένετε να εξοικονομήσετε το καθένα μήνας.
"Επικοινωνήστε με τον υπεύθυνο δανείων που σας βοήθησε με το δάνειο αγοράς ή το πιο πρόσφατο δάνειο αναχρηματοδότησης, εάν έχετε αναχρηματοδοτήσει στο παρελθόν. Ζητήστε μια προσφορά χωρίς πίστωση και συγκρίνετε με μερικούς αξιόπιστους δανειστές ή τράπεζες για να βρείτε το καλύτερο επιτόκιο», λέει η Brasil. Τότε, θα έχετε μια καλύτερη ιδέα εάν αξίζει τον κόπο η αναχρηματοδότηση.
Διαβάστε περισσότερα:
- Κόμβος στεγαστικών δανείων Real Homes
Η Kaitlin Madden Armon είναι συγγραφέας και συντάκτης που καλύπτει όλα τα πράγματα για το σπίτι. Εκτός από τα Real Homes, έχει γράψει για τα Architectural Digest, Martha Stewart Living, Refinery29, Modern Luxury Interiors, Wayfair, The Design Network και πολλά άλλα. Αποφοίτησε από το Πανεπιστήμιο Northeastern με πτυχίο στη δημοσιογραφία και σήμερα ζει στο Κονέκτικατ με τον σύζυγό της, τους δύο γιους της και το μαύρο εργαστήριο.
