Η αγορά στεγαστικών δανείων είναι ένας τύπος υποθήκης που θα χρειαστείτε εάν αγοράζετε ακίνητο για εκμίσθωση. Μπορεί επίσης μερικές φορές να χρησιμοποιηθεί για να στεγασθεί εκ νέου ένα ακίνητο στο οποίο ο ιδιοκτήτης είχε σκοπό να ζήσει, αλλά έπρεπε να φύγει και να το αφήσει. Υπάρχουν σημαντικές διαφορές μεταξύ των στεγαστικών δανείων αγοράς και των συνηθισμένων στεγαστικών στεγαστικών δανείων και είναι πολύ σημαντικό να τις γνωρίζετε πριν δεσμευτείτε να γίνετε ιδιοκτήτης.
Όπως και τα στεγαστικά στεγαστικά δάνεια, τα ενυπόθηκα δάνεια που αγοράζονται με ενοικίαση έρχονται σε διαφορετικούς συντελεστές και όρους εύρεση της καλύτερης συμφωνίας στεγαστικών δανείων είναι ακόμα κρίσιμο. Διαβάστε αυτόν τον οδηγό για να εξοικειωθείτε με τους κανόνες, προτού κάνετε το βήμα και χρησιμοποιήστε τον δικό μας Αγοράστε Υπολογιστής στεγαστικών δανείων παρακάτω. Και συμβουλευτείτε τον οδηγό μας για στεγαστικά δάνεια για αγοραστές για πρώτη φορά για ακόμα περισσότερες πληροφορίες.
Τι είναι η αγορά ενυπόθηκου δανείου;
Η αγορά στεγαστικών δανείων είναι ένας συγκεκριμένος τύπος υποθήκης που προσφέρεται από τους δανειστές σε επενδυτές. Στην πράξη, όποιος αγοράζει ακίνητο με σκοπό να εισπράξει ενοίκιο και δεν μένει εκεί είναι επενδυτής. Το πιο σημαντικό πράγμα που πρέπει να γνωρίζετε για τα στεγαστικά δανείων είναι ότι, στη συντριπτική πλειοψηφία των περιπτώσεων, είναι μόνο συμφέροντα. Αυτό σημαίνει ότι θα επιστρέψετε μόνο τους μηνιαίους τόκους για τις αποπληρωμές υποθηκών, όχι τις ίδιες τις αποπληρωμές (οι ενοικιαστές σας θα το κάνουν αυτό πληρώνοντας ενοίκιο).
Ακούγεται καλό μέχρι τώρα; Είναι βραχυπρόθεσμα και μια επένδυση αγοράς ακινήτου μπορεί να λειτουργήσει πολύ καλά για κάποιον που έχει βραχυπρόθεσμες ανάγκες ταμειακών ροών, αυξάνοντας παράλληλα τις αποταμιεύσεις τους (για παράδειγμα, μέσω άλλων μορφών επένδυση). Ωστόσο, το σημαντικότερο είναι ότι θα πρέπει να εξοφλήσετε ολόκληρο το δάνειο που έχετε πάρει για την αγορά ακινήτου στο τέλος της υποθήκης. Επιπλέον, τα επιτόκια θα είναι υψηλότερα σε στεγαστικό δάνειο, ανεξάρτητα από το αν πρόκειται για στεγαστικό δανείου ορισμένου χρόνου ή μεταβλητού επιτοκίου, αν και έχουν μειωθεί λίγο πρόσφατα.
Αγορά για κατάθεση υποθήκης - πόσο χρειάζομαι;
Αυτός είναι ένας άλλος τομέας ζωτικής σημασίας διαφοράς από τα στεγαστικά στεγαστικά δάνεια: ως υποψήφιος για αγορά στεγαστικών δανείων, θα χρειαστείτε τουλάχιστον μια κατάθεση 25 %, σε αντίθεση με το τυπικό 10 %. Όπως και με άλλους τύπους υποθηκών, θα έχετε πρόσβαση σε καλύτερες προσφορές εάν μπορείτε να προσφέρετε υψηλότερη κατάθεση (το 40 έως 50 τοις εκατό είναι το ποσό που θα σας δώσει τις καλύτερες προσφορές).
Παίξτε με τα δικά μας online εργαλείο σύγκρισης για να πάρετε μια ιδέα για το τι θα μπορούσατε να δανειστείτε και τις συμφωνίες που θα μπορούσατε να πάρετε με την κατάθεση που έχετε. Έχουμε συνεργαστεί με Habito που προσφέρουν δωρεάν, αμερόληπτη υπηρεσία σύγκρισης υποθηκών και θα απαντήσουν σε όλες τις ερωτήσεις σας. Μπορούν επίσης να σας δώσουν αμερόληπτες συμβουλές σχετικά με τη λήψη υποθήκης, να βοηθήσουν στην αναζήτηση των καλύτερων προσφορών και μπορούν χρησιμοποιήστε τις γνώσεις τους για να διαπραγματευτείτε την καλύτερη συμφωνία με βάση το οικονομικό σας ιστορικό και την τρέχουσα κατάστασή σας, πολύ.
Πόσο μπορώ να δανειστώ για αγορά ενυπόθηκου δανείου;
Στο πλαίσιο αυτού που οι δανειστές αποκαλούν τη διαδικασία «δοκιμή στρες ιδιοκτητών», θα εφαρμόζουν αυστηρά οικονομικά κριτήρια στην αίτηση δανεισμού σας. Το πιο σημαντικό, θα εφαρμόσουν αυτό που είναι γνωστό ως «λόγος κάλυψης τόκων», δηλαδή ο λόγος εισοδήματος από ενοίκια προς πληρωμές υποθηκών στο τρέχον επιτόκιο υποθηκών. Αυτό σημαίνει στην πράξη ότι ο δανειστής θα θέλει να είναι ικανοποιημένος ότι το ακίνητο θα κάνει ένα συγκεκριμένο ποσό πλεόνασμα πάνω από τις αποπληρωμές υποθηκών, τα οποία θα πρέπει να καλύψουν τους τόκους υποθηκών και άλλα έξοδα (περισσότερα για αυτό αργότερα). Το τυπικό ποσό ήταν 125 τοις εκατό με επιτόκιο υποθήκης 5 τοις εκατό, οπότε το ακίνητό σας θα χρειαζόταν να παράγει 25 τοις εκατό περισσότερο ενοίκιο από τις αποπληρωμές υποθηκών. Ωστόσο, πρόσφατα, πολλές τράπεζες εφαρμόζουν υψηλότερα ποσοστά (έως και 145 τοις εκατό σε ορισμένες περιπτώσεις).
Σκεφτείτε προσεκτικά όταν επιλέγετε ένα ακίνητο που σκοπεύετε να παραχωρήσετε: θα είναι αρκετά ελκυστικό για τους δυνητικούς ενοικιαστές ότι θα μπορείτε να χρεώσετε το ενοίκιο που απαιτείται για την έγκριση της υποθήκης; Διαβάστε περισσότερες συμβουλές για πόσο μπορείτε να δανειστείτε για υποθήκη.
Μπορώ να κάνω μια αγορά για να αφήσω υποθήκη ως αγοραστή για πρώτη φορά;
Ναι, αν και η διαδικασία δεν θα είναι ευκολότερη από ό, τι για υποθήκη κατοικίας. Ενώ είναι ευκολότερο να πραγματοποιήσετε μια αγορά για να αφήσετε υποθήκη σε χαμηλότερο εισόδημα (25.000 λίρες ετησίως είναι συνήθως το όριο), θα χρειαστείτε μια σημαντικά υψηλότερη κατάθεση. Θα καταργήσετε επίσης την απαλλαγή από το τέλος χαρτοσήμου που διατίθεται στους αγοραστές για πρώτη φορά. αν και δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε το ποσοστό τριών τοις εκατό που συνήθως εφαρμόζεται για να αγοράσετε για να αφήσετε αγοραστές, θα πρέπει να πληρώσετε κανονικά τέλος χαρτοσήμου τιμές (διαβάστε τον οδηγό μας για περισσότερα σχετικά). Επιπλέον, εάν αγοράσετε ένα δεύτερο ακίνητο, θα πρέπει να πληρώσετε το ποσοστό τριών τοις εκατό σε αυτό.
Πρέπει να πληρώσω φόρο για το εισόδημα από ενοίκια;
Ναί. Σύμφωνα με τους νέους φορολογικούς κανόνες, πρέπει τώρα να πληρώσετε φόρο για το εισόδημα από ενοίκια που λαμβάνετε, μείον τυχόν έξοδα, όπως συντήρηση ακινήτου. Φορολογείται με τον ίδιο συντελεστή με όλα τα άλλα εισοδήματα που λαμβάνετε. Το εισόδημα από ενοίκια θα προστεθεί στις άλλες πηγές εισοδήματός σας (λάβετε υπόψη αυτό, καθώς μπορεί να σημαίνει αλλαγή στο φορολογικό σας πλαίσιο). Θα χρειαστεί να συμπληρώσετε μια φορολογική δήλωση και να καταγράψετε το εισόδημά σας από ενοίκια εάν είναι πάνω από 2.500 λίρες μετά την αφαίρεση όλων των εξόδων. Διαφορετικοί τύποι ενοικιαζόμενων ακινήτων φορολογούνται διαφορετικά, για παράδειγμα ενοικιάσεις διακοπών. Για περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τον φόρο εισοδήματος από ενοίκια, ανατρέξτε στην ενότητα επίσημη κυβερνητική ιστοσελίδα.
Μπορώ να μεταβώ σε αγορά για να αφήσω υποθήκη;
Ναί. Υπάρχουν διάφοροι λόγοι που μπορεί να θέλετε να το κάνετε αυτό, ο πιο συνηθισμένος είναι η ανάγκη να φύγετε από το τρέχον ακίνητο χωρίς να θέλετε να το πουλήσετε. Δεν μπορείτε απλά να αφήσετε την ιδιοκτησία σας όταν μετακινείστε, καθώς αυτό θα μπορούσε να ακυρώσει την υποθήκη κατοικίας σας. Θα πρέπει να γράψετε στον δανειστή σας εξηγώντας την πρόθεσή σας και τους λόγους. Ορισμένοι δανειστές μπορεί να σας επιτρέψουν να διατηρήσετε την τρέχουσα υποθήκη σας και να προσθέσετε μια ρήτρα «συγκατάθεση προς ενοικίαση», αλλά πολλοί θα επιμείνουν στην επαναγορά σας σε μια υποθήκη αγοράς, με την υψηλότερη κατάθεση. Μπορεί ακόμη και να χρειαστεί να υποχωρήσετε με διαφορετικό δανειστή, εάν ο τρέχων προσφέρει πολύ υψηλά επιτόκια.
Η απόφαση για μεταβίβαση δανείου σε αγορά μίσθωσης δεν πρέπει να είναι αυτόματη. τα ενοικιαζόμενα διαμερίσματα είναι οικονομικά επικίνδυνα και μπορεί να είναι πιο επωφελής η πώληση. Εξηγούμε παρακάτω για τι πρέπει να είστε προετοιμασμένοι. Διαβάστε περισσότερα για μεταπολίτευση στον οδηγό μας.
Μπορώ να κάνω περισσότερες από μία αγορές για να αφήσω υποθήκη;
Τεχνικά, ναι. Στην πράξη, εάν έχετε ήδη πολλαπλές αγορές ακινήτων, γίνεστε ιδιοκτήτης ενός χαρτοφυλακίου, το οποίο θα πρέπει να παρουσιάσετε στους δανειστές ως μέρος της αίτησης για άλλη υποθήκη. Το οικονομικό στρες θα είναι ακόμη πιο αυστηρό για τους κατόχους χαρτοφυλακίου και αν ο δανειστής καταλήξει στο συμπέρασμα ότι έχετε κάνει remortga πάρα πολλές φορές (δηλ. Όχι ήταν σε θέση να εξοφλήσει τα υπάρχοντα δάνεια σας) ή ότι τα άλλα ακίνητά σας έχουν κάνει μεγάλη ζημιά, ενδέχεται να μην εγκρίνουν άλλη αγορά για να αφήσουν υποθήκη εφαρμογή. Με άλλα λόγια, το χαρτοφυλάκιο ακινήτων σας θα πρέπει να είναι σε καλή κατάσταση για να το επεκτείνετε.
Αγοράστε υποθήκες: οι κίνδυνοι και η σημασία της αποταμίευσης
Η σημασία της αποταμίευσης δεν μπορεί να υπερεκτιμηθεί για όποιον αγοράζει υποθήκη. Το να γίνετε ιδιοκτήτης σημαίνει ανάληψη πρόσθετης οικονομικής ευθύνης. Σχεδόν όλοι οι ιδιοκτήτες βιώνουν περιόδους «άκυρων» όταν το ακίνητο είτε είναι άδειο είτε το ενοίκιο δεν πληρώνεται. Επιπλέον, τα τέλη συντήρησης ακινήτων μπορεί να είναι υψηλά, ειδικά σε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης (σκεφτείτε σπασμένους λέβητες και σπασμένους σωλήνες). Ως ιδιοκτήτης, θα πρέπει να είστε προετοιμασμένοι για αυτές τις καταστάσεις, καθώς είναι νομική ευθύνη σας να διατηρήσετε το ακίνητο.
Στη συνέχεια, υπάρχει το ίδιο το δάνειο: συνιστάται ιδιαίτερα να αφήσετε στην άκρη μέρος του εισοδήματος από ενοίκια που λαμβάνετε το καθένα μήνα σε περίπτωση πτώσης των τιμών των κατοικιών και η μελλοντική πώληση του ακινήτου δεν καλύπτει όλο το δάνειο που θα χρειαστείτε ανταποδίδω.
Αγοράστε στεγαστικά δάνεια: αξίζουν ακόμα;
Μετά τις αλλαγές στη νομοθεσία σχετικά με την αγορά ακινήτων και τη φορολογική ελάφρυνση, ορισμένοι υποψήφιοι ιδιοκτήτες αναρωτιούνται αν η αγορά στεγαστικών δανείων αξίζει τον κόπο. Λέμε: εάν έχετε όρεξη για επένδυση σε ακίνητα και επιλέγετε τη θέση σας με σύνεση (δηλαδή είναι ελκυστική για τους υποψήφιους ενοικιαστές), η ανάληψη ενός στεγαστικού δανείου εξακολουθεί να αξίζει τον κόπο. Σε τελική ανάλυση, εάν βρείτε μια καλή συμφωνία στεγαστικών δανείων με χαμηλό επιτόκιο, το κόστος σας θα είναι χαμηλό, ενώ οι ενοικιαστές σας θα καλύπτουν την υποθήκη (και, στις περισσότερες περιπτώσεις, θα σας αποφέρουν κέρδη πέρα από αυτό).
Ναι, οι φορολογικοί κανόνες αλλάζουν, αλλά θα εξακολουθείτε να μπορείτε να αντισταθμίζετε επισκευές και ανακαινίσεις (αν και όχι επεκτάσεις) έναντι φόρου. Τέλος, η μακροπρόθεσμη μίσθωση (για την οποία προορίζεται η αγορά στεγαστικών δανείων) σίγουρα δεν εξαφανίζεται, με τον αριθμό των ατόμων που ενοικιάζουν μακροπρόθεσμα να αυξάνεται κάθε χρόνο. Εάν το ακίνητό σας βρίσκεται σε καλή κατάσταση και βρίσκεται σε σημείο ενοικίασης, πιθανότατα δεν θα μείνετε ποτέ χωρίς εισόδημα από ενοίκια.
Αγοράστε αριθμομηχανή υποθήκης
Η επίτευξη της καλύτερης δυνατής συμφωνίας για στεγαστικά δάνεια είναι ακόμη πιο σημαντική για αγοραστές που αγοράζουν από ενοικιαζόμενους παρά για αγοραστές κατοικίας, δεδομένου του πολύ υψηλότερου κόστους που συνεπάγεται. Όσο καλύτερη είναι η τιμή, τόσο λιγότερα θα πληρώνετε σε μηνιαία βάση και τόσο πιο γενναιόδωρη η σχέση εισοδήματος από ενοίκια. Χρησιμοποιήστε το παρακάτω εργαλείο σύγκρισης, που αναπτύχθηκε από ειδικούς στεγαστικών δανείων Habito, οι οποίοι προσφέρουν προσωπικές διαβουλεύσεις και θα σας βοηθήσουν ακόμη και στην προετοιμασία της αίτησής σας.
- Πώς να αγοράσετε ένα παλιό σπίτι
- Πώς να αγοράσετε ένα σπίτι σε δημοπρασία
- Υποθήκες και διαζύγιο: τι πρέπει να γνωρίζετε
