Πρώτος αγοραστής σπιτιού και αναρωτιέμαι «πόσο μπορώ να δανειστώ για υποθήκη;». Η διαδικασία του εύρεση της καλύτερης υποθήκης έχει γίνει πιο περίπλοκο από τότε που θεσπίστηκαν νέοι, πιο αυστηροί κανόνες το 2014. Λαμβάνονται τώρα υπόψη πολλά περισσότερα από το εισόδημά σας, οπότε - μην εμπιστεύεστε πολύ αυτό που είναι online της τράπεζάς σας ο υπολογιστής σας λέει και δώστε προσοχή σε αυτά τα βασικά κριτήρια που θα χρησιμοποιήσει ο δανειστής για να καθορίσει πόσο μπορείτε δανείζομαι.
Μάθετε περισσότερα για στεγαστικά δάνεια για αγοραστές για πρώτη φορά στον οδηγό μας.
Υπολογιστές υποθηκών: τι μπορούν και τι δεν μπορούν να σας πουν
Οι περισσότεροι άνθρωποι που δεν είχαν ποτέ υποθήκη θα κατευθυνθούν απευθείας σε έναν υπολογιστή υποθηκών στο διαδίκτυο για να λάβουν μια εκτίμηση του ποσού που μπορούν να δανειστούν. Οι τράπεζες έχουν συχνά αυτούς τους δωρεάν υπολογιστές, με μερικούς από αυτούς να σας δίνουν την απλούστερη εκτίμηση με βάση το εισόδημά σας, που ονομάζεται λόγος δανείου προς εισόδημα.
Οι περισσότεροι δανειστές θα σας επιτρέψουν να δανειστείτε ένα ποσό κάπου μεταξύ τριών και 4,5 φορές του μισθού σας - ή του συνδυασμένου μισθού εσάς και του συντρόφου σας εάν αγοράζετε από κοινού. Ορισμένοι υπολογιστές θα σας δώσουν επίσης μια ιδέα για το ποιες θα είναι οι μηνιαίες αποπληρωμές σας με βάση το επιτόκιο αποπληρωμής υποθηκών, το ποσό που δανείστηκε και τη διάρκεια της υποθήκης. Όλα αυτά είναι χρήσιμα εργαλεία και μπορούν να σας δώσουν μια ιδέα για τους βασικούς αριθμούς. Τούτου λεχθέντος, υπάρχουν πολλές μεμονωμένες περιστάσεις που αυτά τα εργαλεία δεν λαμβάνουν υπόψη.
Εάν θέλετε καθοδήγηση σχετικά με τα καλύτερα στεγαστικά δάνεια, πόσο μπορείτε να δανειστείτε και συνδυάζοντας την αίτησή σας, είναι καλύτερο να ξεκινήσετε με ένα δωρεάν αριθμομηχανή για να πάρετε μια ιδέα, στη συνέχεια προχωρήστε πέρα από αυτό και μιλήστε πραγματικά με μεσίτη υποθηκών ή σύμβουλο υποθηκών. Οι διαδικτυακοί μεσίτες που παρέχουν αυτήν την υπηρεσία κάνουν τη ζωή πιο εύκολη - Habito, για παράδειγμα, είναι μια εταιρεία με την οποία έχουμε συνεργαστεί. Θα σας αναθέσουν έναν ειδικό, αμερόληπτο εμπειρογνώμονα στεγαστικών δανείων που θα σας βοηθήσει να αναζητήσετε την καλύτερη προσφορά, θα σας δώσει συμβουλές και θα σας βοηθήσει να τακτοποιήσετε τα έγγραφά σας. Δείτε παρακάτω τη φόρμα τους.
Μπορώ να αντέξω μια υποθήκη; Περνώντας το τεστ προσιτότητας
Όταν υποβάλλετε αίτηση για υποθήκη, ο ενυπόθηκος δανειστής θα σας κάνει λεπτομερείς ερωτήσεις σχετικά με τις μηνιαίες σας εξόδους. Αυτό θα περιλαμβάνει ερωτήσεις σχετικά με τα ακόλουθα (οι ακριβείς ερωτήσεις θα διαφέρουν μεταξύ των δανειστών):
- Εκκρεμείς οφειλές, π.χ. αποπληρωμές πιστωτικών καρτών ή αποπληρωμές φοιτητικών δανείων.
- Οποιαδήποτε συντήρηση παιδιού πληρώνεται σε/από πρώην συντρόφους.
- Δίδακτρα;
- Μηνιαίοι λογαριασμοί κοινής ωφέλειας.
- Ασφαλιστικές πληρωμές, π.χ. ασφάλιση αυτοκινήτου, ασφάλιση περιεχομένου σπιτιού, ασφάλιση κατοικίδιων ζώων.
- Συνήθειες δαπανών σε δραστηριότητες αναψυχής, φαγητό έξω κ.λπ.
Αυτές οι ερωτήσεις μπορεί να είναι ενοχλητικές, αλλά αυτό που πρέπει να γνωρίζει ο δανειστής είναι εάν μετά από όλες τις μηνιαίες εξόδους σας θα μπορείτε ακόμα να πληρώσετε την υποθήκη σας. Το πόσο θα σας μείνει αφού τα έχετε βγάλει όλα, θα καθορίσει εν μέρει πόσα μπορείτε να δανειστείτε. Εάν η υποθήκη, μαζί με όλα τα έξοδά σας, θα σας φέρει οικονομικά στην άκρη κάθε μήνα, ο δανειστής μπορεί να επιλέξει να μειώσει το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε.
Σε γενικές γραμμές, το οικονομικό σας ιστορικό ξεκινά τρεις μήνες πριν από την αίτηση υποθήκης έχει τη μεγαλύτερη σημασία, οπότε φροντίστε να ζείτε καλά με τις δυνατότητές σας τους μήνες που προηγούνται εφαρμογή. Ορισμένοι δανειστές μπορεί να θέλουν ακόμη και να βλέπουν τραπεζικές καταστάσεις. Μην ανησυχείτε: ο δανειστής σας δεν θα σας αρνηθεί επειδή σας αρέσει να τρώτε σε ωραία εστιατόρια, αλλά αυτά μπορεί να ανησυχείτε εάν οι συνήθειές σας σας βάζουν συνεχώς σε οικονομική δυσκολία στο τέλος του μήνας.
Λάβετε υπόψη ότι αυτή η αξιολόγηση είναι πάνω από τους συνήθεις ελέγχους αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας, οι οποίοι επηρεάζουν επίσης το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε, αλλά το πιο σημαντικό χρησιμοποιείται για να προσδιορίσετε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη στο όλα. Να είστε πολύ προσεκτικοί με την εξόφληση όλων των λογαριασμών σας εγκαίρως: τυχόν αθέτηση πληρωμών, ακόμη και σε λογαριασμό τηλεφώνου, θα υπολογίζεται σε εσάς για ένα έτος και θα είναι στο πιστωτικό σας αρχείο για έξι.
Δοκιμαστικό stress test: τι λαμβάνουν υπόψη οι δανειστές
Το τελικό ποσό που μπορείτε να δανειστείτε για υποθήκη συνδέεται άμεσα με το πόσο μπορείτε να πληρώσετε κάθε μήνα - και οι δανειστές θα θέλουν να γνωρίζετε ότι μπορείτε ακόμα να πραγματοποιήσετε αυτές τις αποπληρωμές εάν τα επιτόκια αυξήθηκαν κατά τρεις τοις εκατό (ή ακόμη και έξι ή επτά, ανάλογα με το δανειστής). Υπάρχουν και άλλες περιπτώσεις που οι δανειστές θα θέλουν να λάβουν υπόψη, όπως:
- Εάν εσείς ή ο σύντροφός σας χάσατε τη δουλειά σας ή κάνατε ένα διάλειμμα καριέρας.
- Εάν δημιουργήσατε οικογένεια.
- Εάν είχατε μια μακροχρόνια ασθένεια που μείωσε το εισόδημά σας.
Εάν ο δανειστής καταλήξει στο συμπέρασμα ότι οποιαδήποτε από αυτές τις συνθήκες θα θέσει σε κίνδυνο την ικανότητά σας να κάνετε αποπληρωμές υποθηκών, μπορεί πάλι να επιλέξει να σας δανείσει λιγότερο. Η κατοχή αποταμιεύσεων παίζει τεράστιο ρόλο στην εξάλειψη αυτών των ανησυχιών: το να είστε σίγουροι ότι έχετε ένα ταμείο βροχερής ημέρας είναι εγγυημένο ότι θα κάνει τον δανειστή σας πιο γενναιόδωρο με το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε.
Πρέπει να πάρω ολόκληρο το ποσό που μπορώ να δανειστώ;
Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, όχι. Βασικά, όσο υψηλότερη είναι η κατάθεση που μπορείτε να πληρώσετε, τόσο καλύτερη είναι η υποθήκη σας - χαμηλότερο επιτόκιο και χαμηλότερες μηνιαίες αποπληρωμές. Το γλυκό σημείο για να επιτύχετε μια καλύτερη συμφωνία στεγαστικών δανείων είναι μια κατάθεση 25 %. Το βέλτιστο ποσό για την καλύτερη δυνατή συμφωνία υποθήκης είναι 40 τοις εκατό. Έτσι, εάν ο δανειστής σας είναι έτοιμος να σας αφήσει να δανειστείτε το 90 % του κόστους του ακινήτου, αλλά μπορείτε να αντέξετε οικονομικά πληρώστε μια κατάθεση 20 τοις εκατό και όχι μια 10 τοις εκατό, η πληρωμή μεγαλύτερης κατάθεσης και ο δανεισμός λιγότερος είναι πάντα καλύτερα.
Σύγκριση υποθηκών
Έχουμε συνεργαστεί με online σύμβουλο στεγαστικών δανείων Habito. Χρησιμοποιήστε αυτήν τη φόρμα παρακάτω για να πάρετε μια ιδέα για το τι μπορείτε να δανειστείτε και, στη συνέχεια, μιλήστε σε έναν σύμβουλο για αμερόληπτο συμβουλές σχετικά με τη λήψη στεγαστικών δανείων, βοήθεια στην αναζήτηση των καλύτερων προσφορών και απαντήσεις σε ερωτήματα που μπορείτε έχω. Μπορούν να χρησιμοποιήσουν τις γνώσεις τους για να διαπραγματευτούν την καλύτερη συμφωνία με βάση το οικονομικό σας ιστορικό και την τρέχουσα κατάστασή σας.
Περισσότερες συμβουλές για στεγαστικά δάνεια:
- Υποθήκες για αγοραστές για πρώτη φορά
- Υποθήκες και διαζύγιο: τι πρέπει να γνωρίζετε
- Πώς να κάνετε υποθήκη
