Τα ενυπόθηκα δάνεια μόνο για τόκους ήταν ένα αρκετά κοινό χρηματοοικονομικό προϊόν μέχρι την οικονομική κρίση του 2008, όταν διαπιστώθηκε ότι πολλοί άνθρωποι που είχαν δανεισμένοι με βάση μόνο τους τόκους δεν θα ήταν σε θέση να αποπληρώσουν το δάνειο μετά το οικονομικό κραχ που επηρέασε τις αποταμιεύσεις τους και επενδύσεις. Τούτου λεχθέντος, εξακολουθούν να υπάρχουν διαθέσιμα στεγαστικά δάνεια. Στην πραγματικότητα, παρουσιάζουν ανοδική τάση, πράγμα που σημαίνει ότι περισσότερα τέτοια στεγαστικά δάνεια γίνονται διαθέσιμα.
Αν η αναζήτησή σας για εύρεση της καλύτερης συμφωνίας στεγαστικών δανείων δεν απέδωσε τα αποτελέσματα που περιμένατε, δηλαδή τις μηνιαίες αποπληρωμές για το ακίνητο που πραγματικά θέλετε σε σύγκρουση με άλλους μακροπρόθεσμους οικονομικούς στόχους που έχετε, θα μπορούσατε κάλλιστα να σκεφτείτε να εκμεταλλευτείτε μόνο ένα ενδιαφέρον υποθήκη. Παρακάτω, εξηγούμε όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε για αυτόν τον τύπο υποθήκης και αν είναι καλή ιδέα για εσάς. Αν είστε έτοιμοι να παίξετε με αριθμούς, πηγαίνετε κατευθείαν στο Habito's
δωρεάν εργαλείο σύγκρισης υποθηκών στο κάτω μέρος της σελίδας.Τι είναι υποθήκη μόνο με τόκους;
Η υποθήκη μόνο με τόκους είναι απλώς ένα πρόγραμμα υποθήκης όπου εξοφλείτε μόνο το ποσό των τόκων κάθε μήνα για τη διάρκεια της υποθήκης. Στο τέλος της περιόδου υποθήκης που συμφωνήθηκε με τον δανειστή, το σύνολο του αρχικού ποσού του δανείου καθίσταται αποπληρωτέο, μείον τους τόκους. Έτσι, βασικά, αν δανειστήκατε 200.000 λίρες, εξακολουθείτε να χρωστάτε τις 200.000 λίρες στο τέλος, αλλά όχι τους τόκους που θα σας είχε χρεώσει ο δανειστής για το δάνειο.
Αυτό το άρθρο καλύπτει στεγαστικά δάνεια μόνο για κατοικίες. για στεγαστικά δάνεια, τα οποία συνήθως αφορούν μόνο τόκους, δείτε το δικό μας αγοράζω για ενοικίαση υποθήκη οδηγός. Χρειάζεστε γενικότερες συμβουλές για τους διαφορετικούς τύπους υποθηκών εκεί έξω; Διαβάστε τον οδηγό μας για στεγαστικά δάνεια για αγοραστές για πρώτη φορά.
Μπορείτε ακόμα να λάβετε υποθήκη μόνο για τόκους;
Σε αντίθεση με τη δημοφιλή πεποίθηση, μπορείτε ακόμα να λάβετε υποθήκες μόνο για τόκους: δεν έχουν απαγορευτεί και προσφέρονται από αρκετούς δανειστές. Αυτό που ισχύει είναι ότι τα κριτήρια δανεισμού είναι τώρα πολύ, πολύ πιο αυστηρά από ό, τι παλιά, οπότε δεν θα μπορούν όλοι να πάρουν ένα.
Γιατί θα λάβετε υποθήκη μόνο για τόκους;
Μια υποθήκη μόνο με τόκους μπορεί να λειτουργήσει πολύ καλά για μερικούς ανθρώπους: συγκεκριμένα, για εκείνους με πολύ σαφή, μακροπρόθεσμα οικονομικά σχέδια που περιλαμβάνουν κληρονομικότητα (είτε με τη μορφή κεφαλαίων είτε περιουσίας), ISA ή επενδυτικά σχέδια ή συνδυασμός όλων εκείνοι. Σκεφτείτε την υποθήκη μόνο με τόκους ως μια καλή επιλογή εάν κατηγοριοποιήσετε τον εαυτό σας ως «φτωχό σε μετρητά, πλούσιο σε περιουσιακά στοιχεία» ή «θα είστε πιο πλούσιοι στο μέλλον». Η επιστροφή μόνο των τόκων της υποθήκης σας θα μπορούσε να ελευθερώσει σημαντικά ποσά κάθε μήνα που θα μπορούσαν να πάνε για αποταμιεύσεις ή/και έξοδα διαβίωσης.
Τα ενυπόθηκα δάνεια μόνο με τόκους δεν πρέπει να θεωρούνται υποθήκες «θα το σκεφτώ αργότερα» και, σε κάθε περίπτωση, οι δανειστές δεν επιτρέπουν πλέον αυτού του είδους τον δανεισμό. Όποιος υποβάλλει αίτηση για υποθήκη μόνο για τόκους θα πρέπει να επιδείξει ένα συγκεκριμένο σχέδιο αποπληρωμής στον δανειστή, εκ των οποίων περισσότερα παρακάτω.
Υπάρχει επίσης ένα υποσύνολο προϊόντος σε αυτήν την κατηγορία που ονομάζεται υποθήκη για τόκους συνταξιοδότησης μόνο, το οποίο είναι μια αρκετά πρόσφατη εφεύρεση για να βοηθήσει τους ηλικιωμένους που διαφορετικά θα δυσκολεύονταν να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα υποθήκη. Μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για άτομα που ξαναβλέπουν και δεν χρειάζεται να ανησυχούν για τη μεταβίβαση της περιουσίας ως κληρονομιά σε παιδιά ή άλλα μέλη της οικογένειας.
Σχέδια αποπληρωμής: τι πρέπει να γνωρίζετε
Εάν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη μόνο για τόκους, θα χρειαστείτε κάτι που ονομάζεται σχέδιο αποπληρωμής ή στρατηγική αποπληρωμής. Διαφορετικοί δανειστές θα έχουν διαφορετικές προτιμήσεις για αυτό που θα αποδεχτούν ως αξιόπιστο σχέδιο, ενώ μερικοί θα θέλουν ακόμη μεγαλύτερη διαβεβαίωση με συνδυασμό διαφορετικών στρατηγικών. Σκεφτείτε το σχεδόν ως ένα επιχειρηματικό σχέδιο που θα χρειαστεί να προωθήσετε σε έναν δανειστή. Οποιοδήποτε από τα παρακάτω θα μπορούσε να γίνει αποδεκτό από έναν δανειστή ως νόμιμα σχέδια αποπληρωμής:
- Ακίνητα που θα αποκτήσετε μετά από το θάνατο ενός συγγενή που θα πωληθεί. αυτή η αποπληρωμή χρησιμοποιείται επίσης για στεγαστικά δάνεια μόνο λόγω συνταξιοδότησης.
- Μελλοντική κληρονομικότητα.
- Η πρόθεσή σας να πουλήσετε το ακίνητο μετά την ολοκλήρωση του όρου υποθήκης, μερικές φορές αναφέρεται ως συρρίκνωση. σημειώστε ότι οι περισσότεροι δανειστές δεν θα αποδεχτούν αυτήν την επιλογή, εκτός εάν διαθέτετε τουλάχιστον 200.000 £ των ιδίων κεφαλαίων στο τέλος της υποθήκης ·
- Χρηματοοικονομικό πλεόνασμα από ISA, επενδυτικό χαρτοφυλάκιο ή μετοχές και μετοχές. Σημειώστε ότι οι δανειστές κατανοούν πολύ καλά τη φύση της επένδυσης και θα σας χρειαστούν για να αποδείξετε ότι η επενδυτική σας στρατηγική είναι καλή και θα αποφέρει τα αναμενόμενα κέρδη. Εάν επενδύετε σε κάτι πολύ υψηλού κινδύνου, περιμένετε να απορριφθεί από τον δανειστή.
- Εξόφληση συντάξεων: μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το 25 % του αφορολόγητου για να εξοφλήσετε το δάνειο. Σημειώστε ότι εάν εξαργυρώσετε το υπόλοιπο, θα φορολογηθεί ως εισόδημα. Η χρήση του εφάπαξ ποσού 25 τοις εκατό μπορεί να είναι μια επιλογή σε συνδυασμό με άλλες στρατηγικές αποπληρωμής.
- Η μελλοντική πώληση τιμαλφών που σας ανήκουν/πρόκειται να κληρονομηθούν: αν είστε από τους λίγους τυχερούς που έχετε έναν ακριβό πίνακα ζωγραφικής/πολιτιστικό αντικείμενο/κοσμήματα, αυτά θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για την αποπληρωμή του δανείου.
Πόσο μπορώ να δανειστώ με υποθήκη μόνο με τόκους;
Αναμένετε να μπορείτε να δανειστείτε όχι περισσότερο από το 75 τοις εκατό της αξίας του ακινήτου. Υπάρχουν πολύ λίγοι δανειστές που δέχονται οτιδήποτε λιγότερο από μια κατάθεση 25 % και οι περισσότεροι θα προτιμήσουν μια κατάθεση 50 %.
Σημειώστε επίσης ότι οι περισσότεροι δανειστές θα θέλουν να δουν αυτή τη μεγάλη κατάθεση σε συνδυασμό με τουλάχιστον 50.000 λίρες ετήσιου εισοδήματος (75.000 λίρες για ζευγάρι). Αυτό μπορεί να είναι εισόδημα από την ελεύθερη απασχόληση.
Πόσο καιρό ισχύουν οι όροι στεγαστικών δανείων μόνο για τόκους;
Οι όροι θα διαφέρουν, αλλά οι περισσότεροι θα είναι μια τυπική θητεία 25 ετών.
Τι συμβαίνει στο τέλος μιας περιόδου υποθήκης μόνο με τόκους;
Αυτό εξαρτάται από το αν είχατε προγραμματίσει την πώληση ή τη διατήρηση του ακινήτου και ποιο σχέδιο αποπληρωμής υπάρχει για να σας βοηθήσει να εξοφλήσετε το δάνειο. Θα πρέπει να το σκεφτείτε προσεκτικά πριν λάβετε υποθήκη μόνο για τόκους. Είστε σίγουροι ότι θα είστε έτοιμοι να φύγετε μετά από τόσα χρόνια ζωής στο σπίτι σας;
Είναι μια υποθήκη μόνο με τόκο μια καλή ιδέα;
Αυτό μας φέρνει καθαρά στο γενικότερο ερώτημα, "είναι μόνο τα ενυπόθηκα δάνεια τόκοι μια καλή ιδέα"; Δεδομένων των πολύ αυστηρών κριτηρίων καταλληλότητας, δεν θα είναι για πολλούς, καθώς πολλοί άνθρωποι δεν θα θέλουν την ταλαιπωρία της διαδικασίας υποβολής της αίτησης και την υψηλή πιθανότητα να απορριφθεί. Τούτου λεχθέντος, υπάρχει μια σημαντική μειοψηφία που θα μπορούσε να επωφεληθεί από υποθήκη μόνο με τόκους. Αυτοί είναι:
- Άτομα που πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση, τα οποία θα δυσκολευτούν να κάνουν μεγάλες αποπληρωμές υποθηκών και είναι έτοιμα να πουληθεί το σπίτι τους όταν μπουν σε σπίτι/πεθάνουν.
- Άτομα με σημαντικά κεφάλαια συνδεδεμένα σε οικογενειακή ιδιοκτησία, καταπιστευματικά ταμεία/κληρονομιά που θα ήθελαν να έχουν το δικό τους σπίτι πριν έρθουν σε αυτά τα χρήματα.
- Άτομα που είναι πολύ σοβαρά για επενδύσεις: εάν έχετε έναν πολύ καλό οικονομικό σύμβουλο/κατανοείτε τις επενδύσεις και πώς να διαφοροποιήσετε το εισόδημά σας από αυτό και θα θέλατε τα χρήματά σας να δουλεύουν περισσότερο με την πάροδο των ετών, αυτό θα μπορούσε να είναι για εσείς. Αυτό είναι πιθανό να λειτουργήσει μόνο εάν επενδύσετε/εξοικονομήσετε τουλάχιστον το ποσό που θα είχατε ξοδέψει για αποπληρωμές υποθηκών.
Πότε είναι μόνο ένα στεγαστικό επιτόκιο μια κακή ιδέα, ακόμα κι αν πληροίτε τις προϋποθέσεις; Μακράν η μεγαλύτερη πιθανή παγίδα είναι να καταλήξετε σε αρνητικά ίδια κεφάλαια και να μην μπορέσετε να εξοφλήσετε το δάνειο, αν ελπίζατε να το καλύψετε με την πώληση του σπιτιού. Για το λόγο αυτό, δεν συνιστάται η χρήση αυτής της υποθήκης εάν αγοράζετε ένα νέο σπίτι. Το να μην πληρώσετε το δάνειο για άλλους λόγους δεν πρέπει να σας απασχολεί, καθώς ο δανειστής απλώς δεν θα εγκρίνει την αίτησή σας από την αρχή.
Σύγκριση υποθηκών
Νιώθετε σίγουροι ότι μια υποθήκη μόνο με τόκους θα λειτουργούσε για εσάς; Τότε ήρθε η ώρα να αντιμετωπίσετε τους αριθμούς, χρησιμοποιώντας τον διαδικτυακό εμπειρογνώμονα στεγαστικών δανείων Habitoτου διαδικτυακού εργαλείου σύγκρισης παρακάτω.
- Υποθήκες αποδέσμευσης ιδίων κεφαλαίων
- Αυτοαπασχολούμενες υποθήκες