¿Debería refinanciar su hipoteca ahora mismo?

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La pandemia de coronavirus ha llevado las tasas hipotecarias a mínimos casi récord en los últimos meses, y no es necesario ser un comprador de vivienda para aprovecharlas. Si refinancia su hipoteca para asegurar las tasas de interés actuales, existe la posibilidad de ahorrar cientos de dólares. en los pagos mensuales de su hipoteca, sin mencionar las decenas de miles en los pagos de intereses durante la vigencia de su préstamo.

Al mismo tiempo, hay costos asociados con la refinanciación y es importante que las matemáticas tengan sentido en su situación. Entonces, ¿cómo puede decidir si refinanciar su hipoteca es la decisión correcta? ¿Y cuánto puede ahorrar con las tarifas actuales? Obtenga más información a continuación.

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¿La refinanciación tiene sentido para mí?

Si bien refinanciar su hipoteca puede potencialmente ahorrarle mucho dinero durante la vida de su préstamo, no es para todos.

En general, deberá sopesar los costos de cierre iniciales asociados con el refinanciamiento contra la cantidad que ahorrará. También es una buena idea hacer los cálculos y ver cuánto tiempo le llevará recuperar los costos de cierre. Si planea mudarse en los próximos años, es posible que descubra que no se recuperará ni siquiera antes de planear vender. Si te quedas, por otro lado, la refinanciación será una opción más lucrativa.

¿Cuánto ahorraré si refinancio mi hipoteca?

La cantidad de dinero que ahorrará depende de algunas cosas. La primera es su tasa hipotecaria existente y cuánto más alta es que las actuales. En términos generales, si ahorrará más del 1 por ciento en su tasa actual, la refinanciación es una buena idea, aunque en algunos casos tiene sentido con márgenes aún más pequeños.

"Si está ahorrando al menos un 0,25 por ciento en su tasa de interés, puede ser un buen momento para refinanciar. Los ahorros en intereses pueden ser significativos, especialmente cuando se analizan los ahorros a largo plazo durante la vida de un préstamo", dice Roger Brasil, oficial de préstamos sénior de Guaranteed Rate en Boston. "Muchos propietarios no aprovechan las oportunidades de refinanciamiento como deberían y pierden la oportunidad de ahorrar mucho en intereses o acumular capital más rápido, lo cual es importante si el valor de la vivienda fuera a disminuir."

Además de su tasa hipotecaria actual, la cantidad exacta que ahorrará también depende de factores como el saldo del préstamo en su hipoteca actual, la duración del plazo de su nuevo préstamo y la tasa de interés que puede obtener para su refinanciar.

Para tener una mejor idea de cuán considerables pueden ser los ahorros, Brasil ofreció el siguiente ejemplo:

Suponga que el saldo del préstamo en su hipoteca actual es de $400,000. Obtuvo la hipoteca inicial de $ 415,000 a una tasa de 4.875 por ciento y tiene 26 meses de plazo. Su pago actual de capital e intereses es de $2,196/mes. con capital e intereses, y el interés total restante durante unos 28 años es de $330k.

Ahora digamos que refinancia los $400,000 restantes por 30 años. Tiene un crédito excelente y puede asegurar una tasa de 3.25 por ciento, la más baja en las últimas semanas. Su nuevo pago hipotecario mensual se convierte en $1,740/mes. con principal e intereses. No solo ahorrará $ 456 / mes. en el pago de su hipoteca, pero ahorrará $104,000 en intereses totales durante 30 años.

¿Puedo pagar mi casa más rápido?

En algunos casos, los ahorros en intereses de la hipoteca serán lo suficientemente grandes como para que pueda refinanciar por un plazo de hipoteca más corto y mantener un pago mensual similar.

Usando la misma hipoteca de $400,000 que la anterior, Brasil ofrece un escenario diferente.

Esta vez, digamos que se siente cómodo con el pago mensual de su hipoteca, pero desea pagar su casa más rápido refinanciando a un plazo más corto. Usted elige una hipoteca de tasa fija a 20 años sobre el monto del préstamo de $400,000. A la baja tasa reciente de 3.125 por ciento, el pago de su hipoteca va arriba $72 al mes, pero reducirá ocho años del plazo de su hipoteca y reducirá el interés pagado de $330,000 a $144,000, un ahorro de $186,000 durante los próximos 20 años. También generará capital más rápidamente.

Si aún puede llegar a fin de mes mientras paga una tasa hipotecaria ligeramente más alta, podría estar libre de hipotecas años antes de lo que había planeado y ahorrar decenas de miles en el proceso.

¿Cuánto costará refinanciar mi hipoteca?

La desventaja de refinanciar una hipoteca son, por supuesto, los costos iniciales, es decir, los costos de cierre asociados con el origen de cualquier préstamo hipotecario. Por lo tanto, es importante asegurarse de que ahorrará lo suficiente en sus pagos para garantizar los costos de obtener un nuevo préstamo.

Los costos exactos para refinanciar su hipoteca dependerán del monto del préstamo, el estado donde vive, el tipo de propiedad y el valor de su casa, pero planifique costos que promedien entre el 2 y el 5 por ciento de su préstamo cantidad. Si no puede pagar los costos por adelantado al cierre, hable con su prestamista hipotecario sobre las opciones y si el refinanciamiento todavía tiene sentido.

"Los propietarios de viviendas que están preocupados por los costos de cierre deben saber que hay opciones disponibles con costo de cierre de $0", dice Brasil. Las opciones comunes para cubrir los costos de cierre incluyen incluirlos en el monto del préstamo o usar un crédito del prestamista a cambio de un aumento en la tasa hipotecaria (generalmente alrededor del 0,25 por ciento).

¿Cuánto tiempo llevará refinanciar mi hipoteca?

En este momento se están realizando muchas refinanciaciones, por lo que los tiempos de cierre se están demorando más de lo habitual. Los bloqueos de tasa, el período de tiempo en el que su prestamista cumple con su tasa de interés garantizada, también están operando en una línea de tiempo modificada.

"Los prestamistas están manejando la afluencia de volumen al requerir bloqueos a largo plazo para refinanciamientos; Períodos de bloqueo de 60 o 90 días versus períodos de bloqueo de 30 días", dice Brasil. "El proceso de refinanciamiento puede demorar entre 45 y 60 días en este momento debido al alto volumen. Sin embargo, algunas solicitudes aún pueden procesarse muy rápidamente, sin necesidad de evaluación y demoran menos de 30 días. Cada escenario es diferente y debe ser revisado por un programa automatizado para avisar si un archivo puede proceder sin una tasación".

Ya sea que tenga preguntas adicionales o esté listo para refinanciar, su mejor opción es hablar con un préstamo oficial para obtener una mejor comprensión de sus costos de cierre, además de lo que puede esperar ahorrar cada mes.

"Comuníquese con el oficial de préstamos que lo ayudó con su préstamo de compra o con su préstamo de refinanciamiento más reciente, si ha refinanciado en el pasado. Solicite una cotización sin extracción de crédito y compare con algunos prestamistas o bancos acreditados para encontrar la mejor tasa", dice Brasil. Entonces, tendrá una mejor idea de si vale la pena refinanciar.

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