Las hipotecas para autónomos serán algo en lo que esté pensando si trabaja por cuenta propia o dirige una empresa. Pero dado que la mayoría de los trabajadores por cuenta propia habrán experimentado algunas fluctuaciones en los ingresos, y la cantidad de El papeleo que necesita puede ser confuso, obtener su primera hipoteca mientras trabaja para usted puede resultar abrumador. Además, es posible que le preocupe que lo discriminen y que encontrar la mejor oferta hipotecaria será difícil.
Tenga la seguridad: una hipoteca para autónomos está a su alcance, pero deberá asegurarse de que todos sus registros están ordenados y actualizados y que está listo para hablar sobre sus finanzas con una hipoteca corredor. Descubra los detalles a continuación.
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Hipoteca para autónomos: ¿que tan difícil es conseguir una?
En teoría, si trabaja por cuenta propia, puede obtener las mismas hipotecas que alguien que tiene un salario PAYE. No está restringido a ningún tipo específico de hipoteca, ni existen hipotecas especializadas para autónomos. En la práctica, lo que a menudo causa dificultades para obtener una hipoteca es la falta de un historial confiable de ingresos, o una gran fluctuaciones en los ingresos que el trabajador autónomo no puede explicar de una manera que el prestamista hipotecario encontrará satisfactorio.
Entonces, ¿es más difícil conseguir una hipoteca si trabajas por cuenta propia? La respuesta es: puede ser. Si está pensando en comprar una casa y trabaja para usted mismo, deberá llevar un registro escrupuloso de todas sus finanzas durante al menos dos años. Los corredores hipotecarios y los prestamistas prefieren ver un registro claro y confiable, por lo que es recomendable contratar una cuenta para mantener sus registros.
Sin embargo, "autónomo" puede significar diferentes cosas, y cuanto más compleja sea la estructura de su empresa, más obstáculos habrá que superar para obtener una hipoteca. Lea más sobre los requisitos específicos de los diferentes tipos de trabajo por cuenta propia a continuación.
Obtener una hipoteca como comerciante individual
Ser un comerciante individual es, con mucho, el arreglo más simple para un trabajador autónomo y eso, a su vez, facilita la obtención de una hipoteca. Además de los dos años de cuentas, deberá obtener un formulario llamado SA302 de HMRC, que indica sus ganancias, ganancias e impuestos adeudados. Ahora es imposible obtener una hipoteca si no ha pagado todos sus impuestos, o si parece que está evitando pagar impuestos, así que asegúrese de que todo esté perfecto en ese departamento. Además, tenga en cuenta que HMRC puede ser lento para procesar y enviar documentos, así que espere unas pocas semanas para que llegue.
Obtener una hipoteca si es propietario de una sociedad limitada
Si su negocio está registrado como una sociedad limitada y usted es un director (o uno de varios directores), entonces el escenario más probable es que le paguen. un salario que ha establecido para usted, así como los dividendos de las ganancias, mientras que el resto de las ganancias se mantienen en la cuenta de la empresa; estos se denominan retenidos beneficios. Ahora, el desafío puede ser encontrar un prestamista que tenga en cuenta tanto su salario como sus dividendos, y las utilidades retenidas. Algunos prestamistas harán esto, pero no muchos. Por lo tanto, lo mejor que puede hacer para maximizar sus posibilidades de obtener una hipoteca es aumentar su salario (aunque sea temporalmente) antes de solicitarla. La mayoría de los directores de empresas tienden a pagarse a sí mismos salarios más bajos para ser más eficientes en cuanto a impuestos, pero establecer su salario demasiado bajo puede obstaculizar sus posibilidades de obtener una hipoteca.
Obtener una hipoteca cuando trabaja por cuenta propia: nuestros mejores consejos
- Contrate a un contador público y asegúrese de que sus registros financieros estén firmados por ellos;
- Mantenga un puntaje de crédito saludable: nunca pierda los pagos; si tiene una tarjeta de crédito, asegúrese de hacer más que los reembolsos mínimos;
- Esté preparado para discutir sus ganancias en detalle y asegúrese de poder explicar cualquier caída en los ingresos. Mientras mejor idea le pueda dar a su corredor o prestamista de cómo funciona su negocio, mayores serán sus posibilidades de obtener la hipoteca.
- Trate de reunir la mayor cantidad de depósito que pueda; Como en todos los demás casos de solicitud de hipoteca, cuanto más depósito tenga, mejores tasas hipotecarias podrá acceder.
Volver a contratar cuando trabaja por cuenta propia
Volver a contratar cuando trabaja por cuenta propia no debería ser un problema, a menos que sus circunstancias hayan cambiado drásticamente, p. Ej. tu negocio era reestructurado de manera importante, vendido, o la naturaleza de lo que hace como comerciante / empresa ha cambiado cualitativamente, con aún no está claro resultados.
Sin embargo, si todo ha permanecido igual, con un nivel de ingresos estable, no debería tener ningún motivo para preocuparse.
Si trabaja por cuenta propia entre la compra de su primera casa y la solicitud de una hipoteca para la segunda, deberá tener los mismos registros (es decir, dos años de cuentas) antes de volver a embarcar, tal como lo haría al comprar el primero propiedad. Algunos prestamistas aceptarán registros de 12 meses si tus ganancias son buenas.
Comparando hipotecas
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