La pandemia de coronavirus ha llevado las tasas hipotecarias a mínimos casi récord en los últimos meses, y no es necesario ser un comprador de vivienda para aprovecharlas. Si refinancia su hipoteca para fijar las tasas de interés actuales, existe la posibilidad de ahorrar cientos de dólares. en sus pagos hipotecarios mensuales, sin mencionar decenas de miles en pagos de intereses durante la vigencia de su préstamo.
Al mismo tiempo, existen costos asociados con el refinanciamiento y es importante que las matemáticas tengan sentido en su situación. Entonces, ¿cómo puede decidir si refinanciar su hipoteca es el paso correcto? ¿Y cuánto puede ahorrar con las tarifas de hoy? Obtenga más información a continuación.
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¿El refinanciamiento tiene sentido para mí?
Si bien refinanciar su hipoteca puede ahorrarle mucho dinero durante la vigencia de su préstamo, no es para todos.
En general, deberá sopesar los costos de cierre iniciales asociados con el refinanciamiento con la cantidad que ahorrará. También es una buena idea hacer los cálculos y ver cuánto tiempo le llevará recuperar los costos de cierre. Si planea mudarse en los próximos años, es posible que descubra que no alcanzará el punto de equilibrio antes de planear la venta. Si se queda quieto, por otro lado, el refinanciamiento será una opción más lucrativa.
¿Cuánto ahorraré si refinanciaré mi hipoteca?
La cantidad de dinero que ahorrará depende de algunas cosas. La primera es su tasa hipotecaria actual y cuánto más alta es que las actuales. En términos generales, si ahorrará más del 1 por ciento de su tasa actual, refinanciar es una buena idea, aunque en algunos casos tiene sentido con márgenes aún más pequeños.
"Si está ahorrando al menos un 0,25 por ciento en su tasa de interés, puede ser un buen momento para refinanciar. Los ahorros de intereses pueden ser significativos, especialmente cuando se analizan los ahorros a largo plazo durante la vigencia de un préstamo ", dice Roger Brasil, oficial senior de préstamos de la Tasa Garantizada en Boston. "Muchos propietarios no aprovechan las oportunidades de refinanciamiento como deberían y pierden la oportunidad de ahorrar mucho en intereses o para generar capital más rápido, lo cual es importante si el valor de la vivienda fuera a disminución."
Además de su tasa hipotecaria actual, el número exacto que ahorrará también depende de factores como el saldo del préstamo en su hipoteca existente, la duración del plazo de su nuevo préstamo y la tasa de interés que puede asegurar para su refinanciar.
Para tener una mejor idea de cuán considerables pueden ser los ahorros, Brasil ofreció el siguiente ejemplo:
Suponga que el saldo del préstamo de su hipoteca actual es de $ 400 000. Obtuvo la hipoteca inicial de $ 415,000 a una tasa del 4.875 por ciento y tiene 26 meses de plazo. Su pago actual de capital e intereses es de $ 2,196 / mes. con capital e intereses, y el interés total restante durante aproximadamente 28 años es de $ 330k.
Ahora supongamos que refinancia los $ 400 000 restantes durante 30 años. Tiene un crédito excelente y puede asegurar una tasa del 3,25 por ciento, un mínimo de las últimas semanas. Su nuevo pago hipotecario mensual se convierte en $ 1,740 / mes. con principal e intereses. No solo ahorrará $ 456 / mes. en el pago de su hipoteca, pero ahorrará $ 104,000 en intereses totales durante 30 años.
¿Puedo pagar mi casa más rápido?
En algunos casos, los ahorros de intereses hipotecarios serán lo suficientemente grandes como para que pueda refinanciar por un plazo hipotecario más corto y mantener un pago mensual similar.
Con la misma hipoteca de 400.000 dólares que se mencionó anteriormente, Brasil ofrece un escenario diferente.
Esta vez, digamos que se siente cómodo con el pago mensual de su hipoteca, pero quiere pagar su casa más rápido refinanciando por un plazo más corto. Usted elige una hipoteca de tasa fija a 20 años sobre el monto del préstamo de $ 400,000. A la reciente tasa baja del 3,125 por ciento, el pago de su hipoteca va hasta $ 72 al mes, pero reducirá ocho años del plazo de su hipoteca y reducirá el interés pagado de $ 330,000 a $ 144,000, un ahorro de $ 186,000 durante los próximos 20 años. También generará capital más rápido.
Si aún puede llegar a fin de mes pagando una tasa hipotecaria ligeramente más alta, podría estar libre de hipoteca años antes de lo planeado y ahorrar decenas de miles en el proceso.
¿Cuánto me costará refinanciar mi hipoteca?
La desventaja de refinanciar una hipoteca son, por supuesto, los costos iniciales, es decir, los costos de cierre asociados con la originación de cualquier préstamo hipotecario. Por lo tanto, es importante asegurarse de ahorrar lo suficiente en sus pagos para garantizar los costos de obtener un nuevo préstamo.
Los costos exactos para refinanciar su hipoteca dependerán del monto del préstamo, el estado donde vive, el tipo de propiedad y el valor de su vivienda, pero planifique costos que promedien entre el 2 y el 5 por ciento de su préstamo Monto. Si no puede pagar los costos por adelantado en el momento del cierre, hable con su prestamista hipotecario sobre las opciones y si el refinanciamiento aún tiene sentido.
"Los propietarios de viviendas que están preocupados por los costos de cierre deben saber que hay opciones disponibles de costos de cierre de $ 0", dice Brasil. Las opciones comunes para cubrir los costos de cierre incluyen incorporarlos al monto del préstamo o usar un crédito de prestamista a cambio de un aumento en la tasa hipotecaria (generalmente alrededor del 0,25 por ciento).
¿Cuánto tiempo tomará refinanciar mi hipoteca?
Hay mucho refinanciamiento en este momento, por lo que los tiempos de cierre están demorando más de lo habitual. Los bloqueos de tasas, el período de tiempo en el que su prestamista respeta su tasa de interés garantizada, también están operando en una línea de tiempo modificada.
"Los prestamistas están gestionando la afluencia de volumen al exigir bloqueos a largo plazo para las refinanciaciones; Períodos de bloqueo de 60 o 90 días frente a períodos de bloqueo de 30 días ", dice Brasil. "El proceso de refinanciamiento puede demorar entre 45 y 60 días en este momento debido al alto volumen. Sin embargo, algunas solicitudes aún se pueden procesar muy rápidamente, sin necesidad de evaluación y en menos de 30 días. Cada escenario es diferente y debe ser revisado por un programa automatizado para asesorar si un archivo puede continuar sin una tasación ".
Ya sea que tenga preguntas adicionales o esté listo para refinanciar, su mejor opción es hablar con un préstamo. oficial para comprender mejor sus costos de cierre, además de lo que puede esperar para ahorrar cada mes.
"Comuníquese con el oficial de préstamos que lo ayudó con su préstamo de compra o con el préstamo de refinanciamiento más reciente, si lo ha refinanciado en el pasado. Solicite una cotización sin crédito y compárela con algunos prestamistas o bancos acreditados para encontrar la mejor tasa ", dice Brasil. Entonces, tendrá una mejor idea de si vale la pena refinanciar.
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