La primera pregunta que hacen muchos propietarios de viviendas es: "¿Los pagos en exceso de la hipoteca son siempre lo correcto", o "¿Debería pagar en exceso mi hipoteca?" La respuesta corta es "sí", con algunas excepciones. Descubra todos los por qué, cuándo y cómo del pago excesivo de la hipoteca a continuación.
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¿Debo pagar de más mi hipoteca y por qué?
En la mayoría de los casos, sí. Pagar en exceso su hipoteca siempre que sea posible es una buena decisión financiera, porque pagar en exceso reduce la cantidad total que debe por su casa y, por lo tanto, la cantidad total de intereses que tendrá pagado. No paga intereses sobre el dinero que paga de más en su hipoteca, por lo que, en general, pagará menos. Por lo tanto, si tiene dinero en efectivo de sobra y está tratando de decidir entre pagar en exceso su hipoteca y simplemente ahorrarlo, entonces pagar en exceso tiene más sentido en este momento, dado que las tasas de interés de los ahorros son mucho más bajas que las tasas de interés que paga en su hipoteca.
¿Cuánto puedo pagar de más?
Como regla general, los prestamistas permitirán pagos en exceso de hasta el 10 por ciento del saldo actual de su hipoteca por año, pero esto no es una garantía. La mayoría le permitirá pagar de más mientras aún se encuentre dentro de su oferta introductoria de tasa fija, pero algunos comenzarán a cobrar usted por los pagos en exceso después de los primeros dos años, digamos, o los primeros cinco años si tiene una tasa fija a más largo plazo hipoteca.
El porcentaje que el prestamista le cobrará por su pago en exceso variará, pero a menudo se calcula como el número de años que quedan en su actual acuerdo hipotecario. Por ejemplo, si tiene tres años en un acuerdo hipotecario a 10 años y decide pagar de más, se le podría cobrar el siete por ciento de ese pago en exceso.
Otros prestamistas aún le cobrarán una tarifa fija por los pagos en exceso, sin importar cuánto tiempo le quede, por lo que es muy importante leer la letra pequeña sobre los pagos en exceso de la hipoteca. antes de vas con cualquier prestamista.
¿Debo usar mis ahorros para pagar en exceso mi hipoteca?
Sí, pero solo si su cuenta de ahorros ya está en buena forma y ha alcanzado su asignación libre de impuestos para el año. Esta es la única circunstancia en la que pagar en exceso su hipoteca con lo que serían ahorros es una buena idea.
No use su caja de ahorros de emergencia para pagar en exceso su hipoteca: ahora que es propietario de una casa, inevitablemente encontrará emergencias relacionadas con la casa, como calderas rotas. Necesitará ahorros en efectivo para estos.
¿Debo pagar mi hipoteca en exceso si tengo una deuda de tarjeta de crédito?
Absolutamente no: las deudas de tarjetas de crédito y los préstamos a corto plazo siempre son más caros que una hipoteca. Pague los primeros antes incluso de considerar hacer pagos en exceso de la hipoteca.
Cuando no debería pagar de más su hipoteca
Las situaciones clave en las que pagar en exceso su hipoteca no es una buena idea son:
- Tiene una deuda de tarjeta de crédito existente: será peor pagar de más que pagar los préstamos con tasas de interés más altas en sus tarjetas de crédito.
- Tiene una hipoteca compensada: las hipotecas compensadas son un poco diferentes de las hipotecas estándar en que permitirle pagar de más y luego retirar el dinero nuevamente si lo necesita, sin pagar nada extra.
- No tiene ahorros: como propietario de una vivienda, necesita al menos algunos ahorros para pagar las emergencias; no desea depender de una tarjeta de crédito para un pago elevado, así que ahorre en lugar de / antes de pagar de más.
Comparando hipotecas
¿Terminó su plazo fijo? Probablemente sea más prudente volver a contratar que pagar de más. Utilice la práctica herramienta a continuación para encontrar la mejor oferta para usted.
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