Aprender a encontrar las mejores tasas hipotecarias es esencial para asegurar un acuerdo hipotecario que funcione mejor para usted. Si bien comparar las tasas de interés es fácil, hay que considerar un poco más para asegurarse de que la tasa general de su préstamo sea la mejor posible, que es donde entra en juego esta guía. Obtener una buena tasa hipotecaria es más difícil que nunca como resultado de la pandemia, y vale la pena investigar todo lo posible para obtener la mejor tasa hipotecaria para sus circunstancias. He aquí cómo hacerlo.
Para comenzar, use el formulario de calculadora de hipotecas en línea a continuación para comparar hipotecas de una variedad de prestamistas. Experto en hipotecas online Habito participará en un chat en línea con usted, lo asesorará sobre las próximas etapas, lo ayudará a evaluar la asequibilidad y le brindará asesoramiento imparcial para garantizar que obtenga la mejor oferta para usted.
Luego, lea más de nuestros consejos para desarrollar un conocimiento profundo de las tasas hipotecarias.
Tenga en cuenta: Habito es un agente hipotecario en línea y un prestamista de mercado completo, por lo que evaluará las mejores ofertas disponibles y determinará cuál funciona para usted. Tenemos una relación de afiliado con Habito y cobramos un pequeño porcentaje de comisión por referirte a ellos.
¿Volverán realmente las hipotecas al 95 por ciento?
Probablemente haya oído hablar del reciente compromiso de Boris Johnson de recuperar hipotecas "fijas a largo plazo" con depósitos del cinco por ciento. La verdad es que nadie sabe cómo funcionarán en la práctica, eso es lo que los prestamistas les ofrecerán, si tendrán pruebas de estrés diferentes (o incluso ninguna) de otras hipotecas, y si habrá restricciones a qué propiedades pueden ser usado para. Mire este espacio para obtener actualizaciones, pero no esperamos que se implemente ningún nuevo esquema hipotecario antes de que estemos bien entrados en 2021.
Actualmente hay ofertas de hipotecas de depósito al cinco por ciento disponibles, pero son extremadamente limitadas: ocho en total a diciembre de 2020. Entonces, si bien no es técnicamente imposible conseguir uno, no es fácil y las tarifas no serán excelentes (más del tres por ciento).
Tasas hipotecarias con depósito bajo: ¿están volviendo las hipotecas al 10 por ciento?
Finalmente, hay alguna esperanza para los prestatarios con depósitos pequeños, con varios prestamistas importantes, incluidos Lloyds, Nationwide y Yorkshire Building Society, que reintroducen acuerdos hipotecarios del 90 por ciento. Esta es una gran mejora en la terrible situación de unos meses después cuando la mayoría de las hipotecas de 90 LTV fueron retiradas del mercado.
La noticia no tan buena es que, aunque se están reintroduciendo acuerdos, las tasas hipotecarias para préstamos del 90 por ciento ahora son doble lo que eran prepandémicos. No hay acuerdos con una tasa hipotecaria de menos del tres por ciento, con Platform que ofrece la tasa más barata al 3,24 por ciento y la mayoría de las ofertas llegan al 3,69 por ciento. Este es un aumento significativo en las tasas de interés que afectará a los compradores por primera vez con depósitos pequeños; incluso hay informes de tasas del cinco por ciento ofrecidas por algunos prestamistas.
En este punto, está claro que si puede reunir un depósito mayor, debe hacerlo. Tendrá acceso a tarifas mucho mejores con un depósito del 15 por ciento.
Si solo tiene un depósito pequeño, le recomendamos encarecidamente que considere un hipoteca avalista en lugar de.
Obtener las mejores tasas hipotecarias en 2020: lo que necesita para asegurar las mejores ofertas hipotecarias
Para abreviar una larga historia: prepárese para más papeleo como prueba irrefutable de sus finanzas. Los prestamistas están más nerviosos que nunca por el incumplimiento de los pagos de la hipoteca por parte de las personas, sobre todo si esto coincide con caer en un patrimonio negativo. Por lo tanto, brinde tantas garantías de su estabilidad financiera como sea posible. Proporcione una carta de su empleador que confirme su situación laboral y salario, si fue suspendido en En cualquier momento durante los últimos seis meses, algunos prestamistas habrán hecho que dicha carta sea obligatoria para obtener una hipoteca.
¿Trabajadores por cuenta propia? Asegúrese de que sus cuentas estén impecables, sin que falte ningún papeleo durante los últimos tres años.
Y si está solicitando una hipoteca junto con otra persona, debe tener mucho cuidado al verificar que se aceptarán sus ingresos / contribución al depósito. Por ejemplo, si está trabajando pero aún están en licencia, la mayoría de los prestamistas solo aceptarán su salario. Lo mismo ocurre con los depósitos en los que se le ha regalado una parte: verifique que su prestamista no rechace el dinero del depósito que no provenga de sus cuentas de ahorro.
Hipoteca y coronavirus: ¿se ha vuelto más difícil conseguir una hipoteca?
Sí, especialmente si trabaja por cuenta propia, ha sido suspendido o sus opciones se han reducido drásticamente porque ahora necesita un depósito mayor. E incluso si tiene un empleo de tiempo completo, espere que el prestamista le haga más preguntas de sondeo sobre su perspectiva financiera de las que esperaba. Estarán interesados en sus gastos pasados (especialmente los últimos seis meses), pero también en su futuro. Algunas de estas preguntas pueden parecer intrusivas, así que esté preparado.
Lo mismo ocurre ahora con la reubicación: es probable que cualquier cambio en las circunstancias sea de interés para su prestamista, aunque la equidad que ya posee en su casa al menos le dará más margen de maniobra en términos de las tasas que puede seguro.
Cualquiera que sea su circunstancia actual, ahora no es el momento de pensar que se conformará con cualquier cosa que pueda obtener. Aún así, debe averiguar tanto como sea posible sobre las mejores ofertas hipotecarias disponibles para usted, para que sepa lo que está buscando.
¿Están subiendo las tasas hipotecarias debido a Covid?
Desafortunadamente, sí, y si es un comprador por primera vez, se verá afectado de manera desproporcionada, con las tasas hipotecarias de 90 productos LTV han aumentado entre un 1,4 y un 1,9 por ciento entre marzo y diciembre 2020.
Para aquellos que se reenganchan, los aumentos son muy pequeños: un promedio del 0,14 por ciento en las correcciones de dos años y del 0,13 por ciento en las correcciones de cinco años.
¿Bajarán las tasas hipotecarias en caso de intereses negativos?
El otro tema de intensa especulación durante los últimos meses ha sido la creciente posibilidad de tasas de interés negativas, y si esto provocaría una baja de las tasas hipotecarias. El Banco de Inglaterra no ha confirmado ningún plan para introducir una tasa de interés base negativa, pero incluso si esto sucediera, es poco probable que las tasas hipotecarias, que ya están en mínimos históricos, disminuiría sustancialmente, la mayoría de los prestamistas hipotecarios tienen términos y condiciones que los protegen de tales eventos, y cualquier ahorro que se transfiera a los titulares de hipotecas, desafortunadamente, sería pequeña.
Hipotecas y coronavirus: ¿cuál es el impacto?
La verdad es que aún no está claro cuáles serán las implicaciones a largo plazo del coronavirus en las tasas hipotecarias. Por el momento, los precios de la vivienda se ven mucho más afectados que las tasas hipotecarias, que siguen siendo bajas gracias a una tasa de interés base históricamente baja. Es poco probable que esto cambie pronto, aunque precios de la vivienda es probable que continúen fluctuando hasta bien entrado el 2021.
Nuestro consejo es siempre: haga lo que necesite hacer a la luz de sus circunstancias individuales y de lo que sepa sobre su futuro inmediato. Si ha conservado su trabajo, ha ahorrado un depósito decente y quiere ser dueño de su propia casa, ahora es el mejor momento para solicitar una hipoteca.
¿Cuál es la mejor época del año para obtener una buena tasa hipotecaria?
Por lo general, diríamos que el mejor momento para obtener una hipoteca es al final de la temporada, justo antes de que comience la temporada primaveral de compras de vivienda del próximo año. Por lo tanto, los meses de noviembre y diciembre son un buen momento para obtener una hipoteca, porque también suelen ser un buen momento para comprar una casa a muy buen precio.
El final del invierno (enero y febrero) también presenta una buena oportunidad para finalizar su compra y obtener un hipoteca, porque el mercado todavía está un poco lento, pero hay más propiedades en el mercado que antes Navidad.
Los meses de verano tienden a ser mucho, mucho más ocupados, con viviendas familiares con una demanda particularmente alta, y este verano ha demostrado ser no es una excepción, con la liberación de la demanda reprimida tras la relajación de las restricciones de bloqueo, lo que resultó en una muy animada mercado. Haga su investigación local con cuidado, ya que podría enfrentarse a una dura competencia en destinos populares que no tienen muchas propiedades en funcionamiento.
Encontrar las mejores tasas hipotecarias: la importancia del depósito
Si hay una cosa útil que debe saber al buscar la mejor oferta hipotecaria, es esta: cuanto mayor sea su depósito, mejor será la oferta. Esto es así siempre, con cualquier prestamista. Las mejores tasas hipotecarias solo están disponibles para compradores con depósitos de más del 25 al 30 por ciento (y 40 le darán la flor y nata de las ofertas hipotecarias).
En este momento, le recomendamos encarecidamente que intente ahorrar para un depósito tan grande como pueda, antes de solicitar una hipoteca. Recuerde: cuanto menor sea su préstamo, mejor será la tasa. Si solo tiene una pequeña cantidad ahorrada y realmente desea ser dueño de una casa pronto, considere los esquemas de préstamos con garantía hipotecaria del gobierno, como Ayuda para comprar.
Tenga en cuenta que la mayoría de los grandes prestamistas han suspendido las hipotecas con depósitos al cinco y al 10 por ciento, así que si eso es todo lo que tiene, necesitará un buen corredor hipotecario para encontrar prestamistas que aún ofrezcan un LTV más alto hipotecas.
¿Cómo sé que he encontrado la mejor oferta hipotecaria?
El arte de comparar acuerdos hipotecarios consiste en comprender cómo los términos de cada producto hipotecario se ajustan (o no) a las circunstancias y planes de su vida. Por ejemplo, los acuerdos hipotecarios con una mejor tasa hipotecaria suelen tener tarifas ligeramente más altas, a diferencia de las ofertas sin cargo. Puede parecer un tramo financiero de más cuando ya ha desembolsado una enorme cantidad de dinero en el depósito, Por lo tanto, si pagar tarifas adicionales le hará la vida más difícil, entonces el trato con la tasa hipotecaria más alta puede ser el adecuado para usted.
Además, siempre considere cómo la duración del plazo fijo afectará su futuro a corto y medio plazo. Aconsejamos no tener plazos fijos largos (cinco, o incluso en algunos casos, 10 años), porque los planes de vida cambian, y si eres un comprador por primera vez, es posible que cambie de opinión sobre el tamaño de la propiedad que necesita, la ubicación en la que desea estar o ambos. Recuerde: romper un contrato hipotecario a plazo fijo le costará, por lo que es más seguro optar por un plazo fijo de dos, tal vez tres años a la vez.
Cómo encontrar las mejores ofertas de remortgage
La respuesta es: comience a buscar lo antes posible para cambiar de prestamista y manténgase alerta. Remortgaging solo tiene sentido si va a ser económicamente beneficioso; por ejemplo, si su prestamista actual le va a cobrar una tarifa de salida, querrá asegurarse de que su nuevo plan de pago valga la pena. Por el contrario, si ve un gran acuerdo a plazo fijo que le permitirá comenzar a ahorrar (por ejemplo), a pesar de las tarifas de salida, hágalo.
¿Las mejores ofertas hipotecarias son de tipo fijo?
Puede parecer que, con la tasa base del Banco de Inglaterra en un mínimo histórico, las hipotecas de tasa variable serán tan buenas como las tasas fijas. Una tasa base baja equivale a una tasa hipotecaria variable estándar baja, ¿verdad?
La respuesta es: no del todo. Si bien es cierto que las tasas hipotecarias se encuentran en un mínimo histórico, las tasas variables estándar pueden variar considerablemente entre los prestamistas y pueden ser entre un dos y un cinco por ciento más altas que la tasa base.
Si quiere cifras medias, actualmente, una tasa hipotecaria fija a dos años se sitúa, en promedio, en 1,59 por ciento (datos a agosto de 2020), mientras que una tasa variable promedio de dos años es del 1,68 por ciento. Puede que esto no parezca una gran diferencia, pero se sumará a sus reembolsos. Entonces, sí, actualmente, las mejores ofertas hipotecarias son de tasa fija.
Encontré una oferta hipotecaria: ¿qué hago ahora?
Habito entablará un chat en línea con usted, lo asesorará sobre las próximas etapas, lo ayudará a evaluar la asequibilidad y le brindará asesoramiento imparcial para garantizar que obtenga la mejor oferta hipotecaria para usted. No se preocupe: no solicitará una hipoteca sin recibir el asesoramiento adecuado y podrá hablar con una persona.
Tenga en cuenta que una vez que Habito lo haya ayudado a identificar el mejor acuerdo hipotecario para usted y haya revisado su solicitud, usted mismo se la enviará al prestamista. Si no quiere hacer esto, existe el Habito Plus servicio que se encarga de todo el proceso, incluidas las evaluaciones, para usted.
También está el Habito Go servicio que esencialmente le brinda su propio agente de compras que negociará la compra de la casa en su nombre, además de buscarle un acuerdo hipotecario y hacer todo el papeleo.
Encontrar la mejor hipoteca para vacaciones
Con la tendencia de las vacaciones en casa en auge, es posible que esté pensando en sacar un alquiler de vacaciones hipoteca. Encontrar las mejores tasas hipotecarias para este tipo de hipotecas es muy importante, porque este tipo de hipotecas requieren depósitos más grandes y generalmente vienen con tasas de interés más altas. Pueden valer la pena si sus vacaciones permiten un rendimiento decente, pero querrá asegurarse de estar en la mejor tarifa posible para maximizar el potencial de la propiedad.
Cómo encontrar la mejor tasa hipotecaria si trabaja por cuenta propia
Acceder a las mejores tasas hipotecarias si trabaja por cuenta propia dependerá de tres cosas: cuánto ha ahorrado para un depósito, sus ganancias y el mantenimiento de sus registros. No hace falta decir que los tres deben estar a la altura, y cuanto más tenga en los tres frentes, más probabilidades tendrá de obtener las tasas hipotecarias más bajas. A los prestamistas hipotecarios no les gustan las aplicaciones que consideran de alto riesgo y usted quiere convencerlos de que, aunque trabaje por cuenta propia, es financieramente estable.
Encuentra mas sobre hipotecas para autónomos en nuestra guía.
Cómo encontrar la mejor hipoteca avalista
Las hipotecas avalistas son la nueva cosecha de lo que solían llamarse hipotecas al 100 por ciento, y le permiten obtener una hipoteca. sin depósito: si tiene familiares que pueden y están dispuestos a mantener algunos de sus ahorros en una cuenta ISA durante unos años. Las diferencias entre los diferentes productos disponibles se refieren principalmente a las tasas de interés de los ahorros y al número de años que el dinero deberá utilizarse como garantía de su hipoteca. Encuentra más en nuestra guía de hipotecas avalistas.
Tasa de interés hipotecaria promedio: lo que puede decirle
Las tasas promedio no le dirán cuál es la mejor tasa hipotecaria para usted personalmente, en sus circunstancias actuales. Sin embargo, le dan una buena idea del valor medio del dinero para las hipotecas a plazo fijo de diferente duración, en comparación con las hipotecas de tasa variable.
Por supuesto, este método de comparación de hipotecas solo funciona realmente si no hay cambios drásticos en la tasa de interés base del Banco de Inglaterra. Sin embargo, dado que los niveles de la tasa de interés base se han mantenido relativamente estancados (y muy bajos) durante un buen número de años ahora, comparar las tasas de interés hipotecarias promedio puede darle una pista sobre el tipo de hipoteca al que debería optar después.
los gráfico de tasa de hipoteca promedio para el período de tiempo entre 2014 y 2019 muestra una clara trayectoria descendente, con tasas de interés cayendo de manera constante durante los cinco años.
Si lo que busca es una hipoteca a tasa fija a más largo plazo, ahora es definitivamente el momento de obtener una: la hipoteca fija a 10 años en particular es una propuesta mucho, mucho más atractiva a septiembre de 2019 con un promedio de 2,65 por ciento que en septiembre de 2014 con 4,06 por ciento. centavo.
Sin embargo, si desea obtener la mejor tasa hipotecaria, existe cierta competencia entre la tasa fija de dos años hipoteca de tasa (tasa promedio de solo 1.56 por ciento en septiembre de 2019) y la variable estándar de dos años hipoteca. En septiembre pasado, no fue tan bueno como la tasa fija a dos años, del 1,61 por ciento. Pero, en septiembre de 2016, una hipoteca variable estándar se situó en el 1,54 por ciento, más barata que el promedio fijo de dos años del 1,59 por ciento. De hecho, no fue hasta finales de 2016 que la variable estándar de dos años se volvió más cara, en promedio, que una tasa fija de dos años.
La principal conclusión de esto es que, en este momento, una hipoteca de tasa fija a dos años es su mejor opción en cuanto a hipoteca promedio. las tasas van, seguidas muy de cerca por la tasa variable a dos años que se mantiene baja gracias a la tasa base actual más baja de la historia.
