¿Qué es una hipoteca de liberación de capital y debería considerar sacar una? Si se está acercando a la jubilación y le preocupan los gastos de manutención, o si tiene en mente un gran proyecto de mejoras para el hogar, liberar capital podría ser la solución. Además, la liberación de capital puede permitirle ayudar a sus hijos o nietos a subir la escalera de la propiedad al recaudar el efectivo que tanto se necesita para un depósito.
Al igual que con todos los demás productos hipotecarios, encontrar la mejor oferta hipotecaria es muy importante y requerirá algunos conocimientos técnicos (y asesoramiento financiero independiente). Lea nuestra guía para comenzar y usar el herramienta de comparación de hipotecas en línea desarrollado por expertos en hipotecas Habito debajo.
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¿Qué es una hipoteca de liberación de capital?
Una hipoteca de liberación de capital es en realidad una forma de remortgaging, donde obtiene otro préstamo contra la proporción de la propiedad que ya posee. No es necesario que haya pagado toda su hipoteca existente para obtener una hipoteca de liberación de capital. Por ejemplo, si posee 200.000 libras esterlinas de una propiedad de 300.000 libras esterlinas, puede 'liberar' o vender al banco un porcentaje de las 200.000 libras esterlinas a cambio de efectivo.
¿Qué tipos de hipotecas de liberación de capital existen?
Los tipos de hipotecas de liberación de capital difieren según cómo le gustaría recibir el dinero, cómo y cuándo el préstamo será reembolsado y cuánto le gustaría proteger sus activos para los beneficiarios en su voluntad.
La gran mayoría de las hipotecas de liberación de capital se encuentran en el hipoteca de por vida categoría: se trata esencialmente de préstamos garantizados contra el valor de una parte de su vivienda, que se reembolsarán después de su muerte y después de la venta de la propiedad. Estos productos solo están disponibles para personas mayores de 55 años.
Un típico hipoteca de por vida le permite acceso instantáneo a una suma global equivalente a la equidad que está liberando. La captura es el interés, que se aplica a la cantidad total y suele ser del cinco por ciento o más. No hay reembolsos mensuales para este tipo de hipoteca y puede usar todo el dinero de una vez si lo necesita. La totalidad del préstamo se vuelve reembolsable con la venta de la propiedad.
Hipotecas de por vida a disposición le permite retirar parte del dinero cuando lo necesite, en lugar de hacerlo en una sola suma. Estos planes pueden reducir el interés a pagar, porque el interés solo se aplica a la cantidad que ha retirado, no a todo el capital que está eligiendo liberar.
Existe otra forma de intentar mitigar los costos potencialmente altos de una hipoteca de por vida, con una publicación de acciones solo con intereses plan. Realizará pagos mensuales, pero solo el monto de los intereses. Estos pueden ser de tasa fija o variable, y se adaptan mejor a las personas que aún trabajan o que pueden aprovechar los ahorros para realizar los reembolsos.
A veces también existe la opción de solicitar una plan flexible de liberación de acciones solo con intereses, que le permite dejar de pagar los intereses si ya no puede o no quiere. El proveedor puede cobrarle por hacer este cambio.
También está el plan de reversión de vivienda opción, pero ahora son raras, ya que ofrecen una relación calidad-precio muy baja. Como parte de un plan de reversión de la vivienda, el proveedor le daría una suma global a cambio de un porcentaje de su capital por debajo del valor de mercado (tan bajo como la mitad del precio de mercado, por ejemplo). Cuando su casa se vende después de su muerte, el proveedor obtendría el valor total de mercado de esa participación en el capital. Entonces, si bien es efectivo en la mano, un plan de reversión de la vivienda podría despojar a sus beneficiarios de una parte significativa de sus activos. Normalmente, debe tener más de 65 años para calificar para este tipo de producto.
¿Cuánto capital puedo liberar?
Por lo general, puede liberar entre el 18 y el 50 por ciento del capital que posee. Al buscar un proveedor de liberación de acciones, siempre debe verificar si es miembro de la Consejo de liberación de equidad, quienes operan una política de equidad no negativa. Esto significa que su proveedor no le permitirá pedir prestado en la medida en que la cantidad final de reembolso exceda el valor de su casa.
También puede establecer un límite a la cantidad de capital que puede liberar usted mismo, cerrando una parte del capital; Por lo general, esto se hace para garantizar que sus beneficiarios reciban su herencia. Esto significa, obviamente, que se reducirá la cantidad total que puede pedir prestada.
¿Cuáles son las ventajas de las hipotecas de liberación de capital?
Las hipotecas de liberación de capital le permiten obtener acceso a efectivo adicional sin tener que mudarse de casa. Conserva el 100 por ciento de la propiedad de la vivienda incluso después de obtener el préstamo. La liberación de capital puede ser una solución a una situación de 'escasez de efectivo y riqueza en activos', mejorando su calidad de vida en jubilación, y estos préstamos pueden permitir a los padres ayudar a los niños a subir la escalera de la propiedad mediante la obtención de efectivo para un depositar.
¿Cuáles son las desventajas de la publicación de acciones?
Esta opción de reubicación puede ser (muy) cara debido al interés acumulado. Puede devorar la herencia de sus beneficiarios o incluso tragarla por completo. Algunos prestamistas lo penalizarán si decide pagar su préstamo antes de tiempo, mientras que otros podrían no prestar nada si planea usar el efectivo para inversiones o ahorros. Una liberación de equidad también afectará su elegibilidad para los beneficios.
¿Qué sucede con los préstamos con garantía hipotecaria después de la muerte?
El préstamo de liberación de capital se transferirá al próximo propietario de la vivienda en la fila, generalmente su pareja o cónyuge. Es muy importante asegurarse de que estén en las escrituras, o podrían verse obligados a vender. Luego, el préstamo se sigue transfiriendo a cualquiera que herede la propiedad, hasta que el último propietario muere o recibe atención a largo plazo. En este punto, la propiedad se vende y los ingresos se utilizan para pagar el préstamo y el prestamista.
¿Cuáles son las alternativas a la liberación de acciones?
La mejor alternativa a la publicación de acciones es la reducción de personal. El beneficio de la reducción de personal es que, con el dinero en efectivo que sobró de la venta de su antiguo lugar, no habrá intereses que reembolsar en el futuro. La reducción de tamaño también puede ser una buena opción cuando el mantenimiento de una propiedad más grande se vuelve difícil, lo que puede afectar su valor cuando se vende. Sin embargo, solo usted sabe si está dispuesto a mudarse a casa y si la compensación vale la pena.
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