¿Se pregunta qué son las hipotecas Join Borrower, Single Proprietor y si podría obtener una? Imagínese este escenario: es un comprador por primera vez y ha encontrado la casa de sus sueños. Incluso ha reunido dinero para un depósito. Pero espere, no hay forma de que se le apruebe una hipoteca para esta propiedad sobre sus ingresos actuales. La ayuda puede estar disponible con una hipoteca de Prestatario Conjunto, Propietario Único (JBSP), que los corredores hipotecarios informan que se están volviendo cada vez más populares. Pero, ¿qué es un JBSP? ¿Es elegible para solicitar uno? ¿Cuáles son las ventajas y los inconvenientes? Lea esta guía para averiguarlo.
Reciba consejos para encontrar el mejores tasas hipotecarias en nuestra guía. Y, si es nuevo en el mundo de la compra de propiedades y viviendas y desea tener una idea sólida de los fundamentos, consulte nuestra guía completa para comprando una casa o piso.
¿Qué es una hipoteca de Prestatario Conjunto, Propietario Único y cómo funciona?
La hipoteca de Prestatario Conjunto, Propietario Único funciona exactamente de la manera que sugiere el nombre: permite que múltiples prestatarios contribuyan a la obtención y el reembolso de la hipoteca sin reclamar la propiedad de la propiedad, es decir, sin que sus nombres aparezcan en el andanzas.
La hipoteca JBSP generalmente permite evaluar hasta cuatro personas para una sola hipoteca sobre la propiedad. (aunque este número varía según el proveedor de la hipoteca), lo que aumenta potencialmente la cantidad que el comprador puede pedir prestado. Esto no significa que el banco simplemente combinará los ingresos de todos; por lo general, evaluará a todos, pero considere dos ingresos. Los ingresos ajenos serán considerados como respaldo o garantía financiera.
Este tipo de hipoteca no está restringido a quienes compran por primera vez, y algunos prestamistas (aunque no todos) permitirán que las personas hasta 80 años para contribuir, lo que significa que para algunas personas, no solo los padres, sino también los abuelos pueden ayudar fuera.
¿Cuáles son las ventajas de una hipoteca JBSP?
Sin recargo por impuesto de timbre: a partir de 2016, todas las compras de segundas viviendas están sujetas a un recargo del impuesto de timbre del 3 por ciento, lo que significa que una hipoteca conjunta con un miembro de la familia que ya es dueño de una casa los coloca en una situación financiera desventaja. Una hipoteca JSBP es una forma de evitar este gasto adicional.
La oportunidad de conseguir antes la casa de sus sueños: si su corazón está puesto en una casa que no puede pagar en este momento, pero pronto podrá pagar la hipoteca (por ejemplo, recientemente comenzó un negocio exitoso que aún no muestra suficientes ganancias) y le gustaría vivir en él durante mucho tiempo, entonces el JBSP podría ser una buena opción para ti. Esto es particularmente relevante para las personas que no están interesadas en la propiedad como inversión y no quieren mudarse una vez que tienen una casa a largo plazo.
Sin restricciones de tipo de propiedad: a diferencia de los esquemas de préstamos de capital del gobierno como Ayuda para comprar, esta es una hipoteca comercial completa que le permite comprar cualquier casa que desee, no solo nuevas construcciones.
Puede funcionar para una inversión de compra para alquilar: si ya es dueño de su casa, pero desea comprar una segunda propiedad con el propósito de comprar para alquilar, entonces contratar a otra persona (un miembro de la familia o socio) en los títulos de propiedad, pero usted, como solicitante de la hipoteca, lo ayudará nuevamente a evitar el recargo del 3 por ciento en las segundas residencias y compra para alquilar.
Puede ayudar a los propietarios de empresas a proteger los activos.: si usted es dueño de un negocio y desea proteger su hogar, podría tener sentido tener el nombre de su socio (pero no el suyo) en las escrituras. Si el negocio se derrumbara, usted podría proteger su casa para que no sea confiscada con fines de pago de deudas.
¿Cuáles son los inconvenientes de una hipoteca JBSP?
Riesgo financiero para todos los involucrados: esto se aplica especialmente a los padres, o cualquier miembro de la familia que haya aceptado ser el solicitante no propietario. Si el propietario de la casa no cumple con sus pagos, quienquiera que esté en la hipoteca seguirá siendo responsable de los reembolsos. También deja a cualquier pareja no casada que no sea propietario enormemente vulnerable en caso de ruptura de la relación.
Podría adormecerte con una falsa sensación de seguridad.: sea absolutamente honesto consigo mismo: si la ayuda económica de su familia cesara de la noche a la mañana, ¿qué haría? ¿Podrías seguir conservando tu casa?
Las consecuencias familiares pueden complicar las cosas: las relaciones familiares pueden complicarse, a veces rápidamente. Si los miembros de la familia de una hipoteca de JBSP se pelean, quitar el nombre de alguien de la hipoteca costará dinero, por no hablar del impacto financiero de una hipoteca repentinamente más alta. Solo las familias con relaciones muy estables deben considerar esta opción.
Obtener la aprobación puede ser complicado: solicitar este tipo de hipoteca puede ser más complicado que una hipoteca normal (ver más abajo).
El proceso de solicitud de una hipoteca de Prestatario Conjunto, Propietario Único
Una cosa importante que debe comprender acerca de las hipotecas de prestatario conjunto, propietario único es que no están pensadas como un plan en el que otra persona paga su hipoteca de forma indefinida. En la mayoría de los casos, el JBSP está destinado a miembros de la familia que deseen ayudar durante un período de tiempo determinado, hasta que usted pueda asumir la responsabilidad financiera total de la casa. La hipoteca JBSP no debe confundirse con una hipoteca avalista, cuando los padres del comprador garantizan (con su ingresos, ahorros e incluso su propia propiedad) para hacer los reembolsos en caso de que los hijos hipoteca.
Para una hipoteca JBSP, la mayoría de los prestamistas deberán estar satisfechos de que usted, el comprador, eventualmente podrá realizar todos los pagos. usted mismo, lo que significa que una parte importante del proceso de evaluación es demostrar que es probable que sus ingresos aumenten constantemente tiempo. De hecho, aproximadamente la mitad de todas las solicitudes de JBSP se rechazan porque el comprador no ha podido demostrar esta probabilidad de crecimiento de los ingresos.
Ya no necesito la ayuda de mi familia: ¿ahora qué?
Una vez que haya llegado a una posición en la que esté financieramente seguro y definitivamente pueda hacer los reembolsos por su cuenta en el futuro previsible, puede remortgage para liberar a los miembros de su familia de la responsabilidad legal de su hipoteca. Podrá hacer esto con el mismo proveedor o con uno diferente. Tenga en cuenta que la aplicación de reubicación en la que usted será tanto el propietario como el acreedor hipotecario ahora solo tendrá en cuenta sus finanzas y gastos.
Comparando hipotecas
Con una hipoteca JBSP, al igual que con cualquier tipo de hipoteca, es importante asegurarse de obtener el mejor trato hipotecario posible. Nos hemos asociado con un asesor hipotecario en línea Habito para ayudarte a hacer esto. Use este formulario (a continuación) para tener una idea de lo que puede pedir prestado, luego hable con un asesor para obtener un consejo gratuito e imparcial sobre cómo obtener una hipoteca. Pueden utilizar su conocimiento interno para encontrar y negociar el mejor acuerdo hipotecario para usted, basándose también en su historial financiero y su estado actual. También responderán a sus consultas relacionadas con hipotecas.
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