Una hipoteca de compra para alquilar es un tipo de hipoteca que necesitará si va a comprar una propiedad para alquilar. A veces también se puede utilizar para volver a hipotecar una propiedad en la que el propietario tenía la intención de vivir, pero ha tenido que mudarse y arrendar. Existen diferencias significativas entre las hipotecas de compra para permitir y las hipotecas residenciales ordinarias, y es muy importante conocerlas antes de comprometerse a convertirse en propietario.
Al igual que las hipotecas residenciales, las hipotecas de compra para alquilar tienen diferentes tasas y términos, por lo que encontrar la mejor oferta hipotecaria sigue siendo crucial. Lea esta guía para familiarizarse con las reglas, antes de dar el paso, y use nuestro comprar para alquilar calculadora de hipotecas debajo. Y consulta nuestra guía para hipotecas para compradores por primera vez para obtener aún más información.
¿Qué es una compra para alquilar hipoteca?
Una hipoteca de compra para alquilar es un tipo específico de hipoteca que ofrecen los prestamistas a los inversores. En la práctica, todo aquel que está comprando una propiedad con la intención de cobrar un alquiler y no vive allí es un inversor. Lo más importante que debe saber acerca de las hipotecas de compra para permitir es que, en la gran mayoría de los casos, son solo intereses. Eso significa que solo pagará los intereses mensuales de los reembolsos de la hipoteca, no los reembolsos en sí (sus inquilinos lo harán pagando el alquiler).
¿Suena bien hasta ahora? Es a corto plazo, y una compra para permitir la inversión inmobiliaria puede funcionar muy bien para alguien que ha necesidades de flujo de efectivo a corto plazo, mientras aumentan sus ahorros (por ejemplo, a través de otras formas de inversión). Sin embargo, lo que es más importante, tendrá que reembolsar todo el préstamo que ha obtenido sobre la propiedad de compra para alquilar al final del plazo de la hipoteca. Además, las tasas de interés serán más altas en una hipoteca de compra para alquilar, independientemente de si se trata de una hipoteca a plazo fijo o de tasa variable, aunque han caído un poco recientemente.
Comprar para dejar el depósito hipotecario: ¿cuánto necesito?
Esta es otra área de diferencia crucial con las hipotecas residenciales: como solicitante de una hipoteca de compra para alquilar, necesitará al menos un depósito del 25 por ciento, en contraposición al 10 por ciento estándar. Al igual que con otros tipos de hipotecas, tendrá acceso a mejores ofertas si puede ofrecer un depósito más alto (40 a 50 por ciento es la cantidad que le dará las mejores ofertas).
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¿Cuánto puedo pedir prestado para comprar una hipoteca?
Como parte de lo que los prestamistas llaman el proceso de 'prueba de estrés del propietario', aplicarán criterios financieros estrictos a su solicitud de préstamo. Lo que es más importante, aplicarán lo que se conoce como el "índice de cobertura de intereses", es decir, el índice entre los ingresos por alquiler y los pagos de la hipoteca a la tasa hipotecaria actual. Lo que esto significa en la práctica es que el prestamista querrá estar satisfecho de que la propiedad generará una cierta cantidad de superávit por encima de los reembolsos de la hipoteca, que deberá cubrir los intereses de la hipoteca y otros gastos (más sobre eso más tarde). La cifra estándar solía ser del 125 por ciento a una tasa de interés hipotecaria del 5 por ciento, por lo que su propiedad tendría que generar un 25 por ciento más de alquiler que los reembolsos de la hipoteca. Sin embargo, recientemente, muchos bancos han estado aplicando cifras más altas (hasta el 145 por ciento en algunos casos).
Piense detenidamente al elegir una propiedad que desea alquilar: ¿será lo suficientemente atractiva para los posibles inquilinos como para poder cobrar el alquiler necesario para ser aprobado para la hipoteca? Leer más consejos sobre cuánto puede pedir prestado para una hipoteca.
¿Puedo sacar una compra para alquilar una hipoteca como comprador por primera vez?
Sí, aunque el proceso no será más sencillo que para una hipoteca residencial. Si bien es más fácil sacar una compra para hipotecar un ingreso más bajo (£ 25,000 por año suele ser el umbral), necesitará un depósito sustancialmente más alto. También perderá la exención del impuesto de timbre disponible para los compradores por primera vez; aunque no tendrá que pagar la tasa del tres por ciento que normalmente se aplica para comprar para permitir a los compradores, tendrá que pagar con regularidad deber de timbre tarifas (lea nuestra guía para obtener más información). Además, si luego compra una segunda propiedad, tendrá que pagar la tasa del tres por ciento sobre ella.
¿Tengo que pagar impuestos sobre los ingresos por alquiler?
Si. Según las nuevas normas fiscales, ahora debe pagar impuestos sobre los ingresos por alquiler que reciba, menos cualquier gasto, como el mantenimiento de la propiedad. Se grava con la misma tasa que todos los demás ingresos que recibe. Los ingresos por alquiler se agregarán a sus otras fuentes de ingresos (tenga en cuenta esto, ya que puede significar un cambio en su categoría impositiva). Deberá completar una declaración de impuestos y registrar sus ingresos por alquiler si es superior a £ 2,500 después de que se hayan deducido todos los gastos. Los diferentes tipos de propiedades en alquiler se gravan de manera diferente, por ejemplo, los alquileres vacacionales. Para obtener más detalles sobre el impuesto sobre la renta de los alquileres, consulte el página web oficial del gobierno.
¿Puedo cambiar a una hipoteca de compra para alquilar?
Si. Hay varias razones por las que puede querer hacer esto, la más común es la necesidad de mudarse de la propiedad actual sin querer vender. Sin embargo, no puede simplemente alquilar su propiedad cuando se mude, ya que eso podría invalidar su hipoteca residencial. Tendrá que escribir a su prestamista explicándole su intención y las razones. Algunos prestamistas pueden permitirle mantener su hipoteca actual y agregar una cláusula de 'consentimiento para permitir', pero muchos insistirán en que vuelva a contratar una hipoteca de compra para alquilar, con el depósito más alto. Incluso puede ser necesario volver a contratar con un prestamista diferente, si el actual ofrece tasas demasiado altas.
La decisión de volver a hipotecar a una compra para alquilar no debe ser automática; comprar para alquilar es financieramente arriesgado y puede ser más beneficioso vender. A continuación te explicamos para qué debes estar preparado. Leer más sobre remortgaging en nuestra guía.
¿Puedo sacar más de una compra para alquilar una hipoteca?
Técnicamente, sí. En la práctica, si ya posee propiedades de compra múltiple para alquilar, se convierte en el propietario de una cartera, que deberá presentar a los prestamistas como parte de la solicitud de otra hipoteca. Las pruebas de estrés financiero serán aún más rigurosas para los titulares de carteras, y si el prestamista concluye que se ha vuelto a contratar demasiadas veces (es decir, no ha podido pagar sus préstamos existentes), o que sus otras propiedades han tenido demasiadas pérdidas, es posible que no aprueben otra compra para permitir la hipoteca solicitud. En otras palabras, su cartera de propiedades deberá gozar de buena salud para poder ampliarla.
Hipotecas de compra para alquilar: los riesgos y la importancia del ahorro
No se puede sobrestimar la importancia de tener ahorros para cualquiera que saque una compra para alquilar una hipoteca. Convertirse en propietario significa incurrir en responsabilidades financieras adicionales. Casi todos los propietarios experimentan períodos 'nulos' cuando la propiedad está vacía o no se paga el alquiler; Además, las tarifas de mantenimiento de la propiedad pueden ser altas, especialmente en situaciones de emergencia (piense en calderas rotas y tuberías reventadas). Como arrendador, tendrá que estar preparado para estas situaciones, ya que es su responsabilidad legal mantener la propiedad.
Luego está el préstamo en sí: es muy recomendable dejar de lado parte de los ingresos por alquiler que recibe cada mes en caso de que bajen los precios de la vivienda y la futura venta de la propiedad no cubra todo el préstamo que necesitará pagar.
Hipotecas de compra para alquilar: ¿todavía valen la pena?
Después de los cambios en la ley sobre propiedades de compra para alquilar y desgravación fiscal, algunos posibles propietarios se preguntan si una hipoteca de compra para alquilar todavía vale la pena. Decimos: si tiene el apetito por invertir en una propiedad y elige sabiamente su ubicación (es decir, es atractiva para los posibles inquilinos), aún así vale la pena obtener una hipoteca de compra para alquilar. Después de todo, si encuentra una buena oferta hipotecaria con una tasa baja, sus costos serán bajos, mientras que sus inquilinos cubrirán la hipoteca (y, en la mayoría de los casos, le generarán una ganancia además de eso).
Sí, las reglas fiscales están cambiando, pero aún podrá compensar las reparaciones y renovaciones (aunque no las extensiones) con los impuestos. Finalmente, el alquiler a largo plazo (que es para lo que está la hipoteca de compra para alquilar) definitivamente no va a desaparecer, y el número de personas que alquilan a largo plazo aumenta cada año. Si su propiedad está en buenas condiciones y en un punto de acceso de alquiler, es probable que nunca se quede sin ingresos por alquiler.
Comprar para alquilar calculadora de hipotecas
Obtener el mejor acuerdo hipotecario posible es aún más importante para los compradores de compra para alquilar que para los compradores residenciales, dados los costos mucho más altos involucrados. Cuanto mejor sea la tarifa, menos tendrá que pagar mensualmente y más generosa será la tasa de ingresos por alquiler. Utilice la herramienta de comparación a continuación, desarrollada por expertos en hipotecas Habito, que ofrecen consultas personalizadas e incluso te ayudarán a preparar tu solicitud.
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