Liituge meie uudiskirjaga
Hankige parimad kodukaunistuste ideed, isetegemise nõuanded ja projektide inspiratsioon otse oma postkasti!
Täname teid Realhomesiga registreerumise eest. Peagi saate kinnitusmeili.
Tekkis probleem. Värskendage lehte ja proovige uuesti.
Koroonaviiruse pandeemia on viimastel kuudel viinud hüpoteeklaenude intressimäärad peaaegu rekordiliselt madalale ja te ei pea olema koduostja, et neid eeliseid kasutada. Kui refinantseerite oma hüpoteegi, et fikseerida praegused intressimäärad, on võimalik säästa sadu dollareid teie igakuiste hüpoteeklaenu maksete pealt, rääkimata kümnetest tuhandetest intressimaksetest teie laenu eluea jooksul.
Samal ajal on refinantseerimisega seotud kulud ja on oluline, et matemaatika oleks teie olukorras mõistlik. Niisiis, kuidas saate otsustada, kas hüpoteegi refinantseerimine on õige samm? Ja kui palju saate tänaste tariifidega säästa? Lisateavet leiate allpool.
Hankige värskeimat teavet kõigi asjade kohta Real Home uudistekeskus.
Kas refinantseerimine on minu jaoks mõttekas?
Kuigi hüpoteeklaenu refinantseerimine võib teie laenuperioodi jooksul säästa palju raha, ei ole see kõigi jaoks mõeldud.
Üldiselt peate kaaluma refinantseerimisega seotud esialgseid sulgemiskulusid säästtava summaga. Samuti on hea mõte arvutada ja vaadata, kui kaua teil kulub sulgemiskulude hüvitamiseks. Kui kavatsete järgmise paari aasta jooksul kolida, võite avastada, et te ei purune isegi enne, kui plaanite müüa. Kui jääte paigale, on refinantseerimine tulusam variant.
Kui palju ma säästan, kui ma oma hüpoteegi refinantseerin?
Säästatav rahasumma sõltub mõnest asjast. Esimene on teie olemasolev hüpoteegi määr ja kui palju kõrgem see praegustest on. Üldiselt, kui säästate oma praeguse intressimäära pealt rohkem kui 1 protsenti, on refinantseerimine hea mõte, kuigi mõnel juhul on see mõistlik isegi väiksema marginaaliga.
"Kui säästate oma intressimääralt vähemalt 0,25 protsenti, võib see olla suurepärane aeg refinantseerimiseks. Intressi kokkuhoid võib olla märkimisväärne, eriti kui vaadata pikaajalist kokkuhoidu laenu eluea jooksul,“ ütleb Bostoni garanteeritud intressimäära kõrgem laenuametnik Roger Brasil. "Paljud majaomanikud ei kasuta refinantseerimisvõimalusi nii, nagu peaks, ja jätavad võimaluse kasutamata säästa palju intressidelt või omakapitali kiiremini üles ehitada, mis on kodu väärtuste puhul oluline väheneb."
Lisaks teie praegusele hüpoteegi intressimäärale sõltub täpne summa, mille säästate, ka sellistest teguritest nagu laenujääk teie olemasolev hüpoteek, teie uue laenuperioodi pikkus ja intressimäär, mida saate omale tagada refinantseerida.
Et paremini mõista, kui palju kokkuhoidu võib olla, pakkus Brasiilia allolevat näidet:
Oletame, et teie praeguse hüpoteegi laenujääk on 400 000 dollarit. Kinnitasite esialgse 415 000 dollari suuruse hüpoteegi intressimääraga 4,875 protsenti ja teie tähtaeg on 26 kuud. Teie praegune põhiosa ja intressimakse on 2196 dollarit kuus. koos põhiosa ja intressiga ning umbes 28 aasta jooksul allesjäänud koguintress on 330 000 dollarit.
Ütle nüüd, et refinantseerite ülejäänud 400 000 dollarit 30 aastaks. Teil on suurepärane krediit ja saate kindlustada intressimäära 3,25 protsenti, mis on viimaste nädalate madal tase. Teie uus igakuine hüpoteeklaenu makse on 1740 dollarit kuus. koos põhiosa ja intressidega. Säästate mitte ainult 456 dollarit kuus. oma hüpoteegi makselt, kuid säästate 30 aasta jooksul 104 000 dollarit intressi kogusummas.
Kas ma saan oma maja kiiremini ära maksta?
Mõnel juhul on hüpoteeklaenu intresside sääst piisavalt suur, et saaksite lühema hüpoteegi tähtaja jooksul refinantseerida ja säilitada sama kuumakse.
Kasutades sama 400 000 dollari suurust hüpoteeki nagu ülal, pakub Brasil teistsugust stsenaariumi.
Seekord oletame, et olete oma igakuise hüpoteeklaenu maksega rahul, kuid soovite oma maja lühema tähtajaga refinantseerimisega kiiremini ära maksta. Valite 400 000 dollari suuruse laenusumma jaoks 20-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi. Hiljutise madala intressimääraga 3,125 protsenti läheb teie hüpoteegimakse üles 72 dollarit kuus, kuid kaotate oma hüpoteegi tähtajast kaheksa aastat maha ja vähendate makstavat intressi 330 000 dollarilt 144 000 dollarile, mis säästab järgmise 20 aasta jooksul 186 000 dollarit. Samuti loote omakapitali kiiremini.
Kui suudate pisut kõrgemat hüpoteeklaenu intressi makstes siiski ots-otsaga kokku tulla, võite olla eluasemelaenuvaba aastaid varem, kui plaanisite, ja säästate selle käigus kümneid tuhandeid.
Kui palju maksab minu hüpoteegi refinantseerimine?
Hüpoteeklaenu refinantseerimise negatiivne külg on loomulikult esialgsed kulud, nimelt hüpoteeklaenu väljastamisega seotud sulgemiskulud. Seega on oluline veenduda, et hoiate oma maksetelt piisavalt kokku, et katta uue laenu tagamise kulud.
Teie hüpoteegi refinantseerimise täpsed kulud sõltuvad laenusummast, teie elukohariigist, kinnisvara tüüp ja teie kodu väärtus, kuid kavandage kulud keskmiselt 2–5 protsenti teie laenust summa. Kui te ei saa sulgemisel kulusid ette maksta, rääkige oma hüpoteeklaenuandjaga võimalustest ja sellest, kas refinantseerimine on ikka mõttekas.
"Majaomanikud, kes on mures sulgemiskulude pärast, peaksid teadma, et saadaval on 0 dollari sulgemiskulude valikud," ütleb Brasil. Levinud võimalused sulgemiskulude katmiseks hõlmavad nende arvestamist laenusummasse või laenuandja krediidi kasutamist hüpoteeklaenu intressimäära tõstmise eest (tavaliselt umbes 0,25 protsenti).
Kui kaua võtab minu hüpoteegi refinantseerimine aega?
Praegu toimub palju refinantseerimist, nii et sulgemisajad võtavad tavapärasest kauem aega. Intressilukud ehk ajaperiood, mille jooksul teie laenuandja teie tagatud intressimäära austab, toimivad samuti muudetud ajateljel.
"Laenuandjad juhivad mahu sissevoolu, nõudes refinantseerimiseks pikaajalisi lukke; 60-päevased või 90-päevased lukustusperioodid versus 30-päevased lukustusperioodid,“ ütleb Brasil. „Refinantseerimisprotsess võib praegu suure mahu tõttu võtta aega umbes 45-60 päeva. Mõningaid taotlusi saab siiski töödelda väga kiiresti, ilma hindamist vajamata ja see võtab vähem kui 30 päeva. Iga stsenaarium on erinev ja automaatprogramm peab need üle vaatama, et anda teada, kas faili saab jätkata ilma hindamiseta.
Olenemata sellest, kas teil on täiendavaid küsimusi või olete valmis refinantseerima, on teie parim võimalus laenuga rääkida ametnikule, et saada paremini aru oma sulgemiskuludest ja sellest, mida võite säästa kuu.
"Kui olete varem refinantseerinud, pöörduge laenuhalduri poole, kes aitas teie ostulaenu või viimast refinantseerimislaenu väljastada. Küsige laenupakkumist ja võrrelge parima intressimäära leidmiseks mõne maineka laenuandja või pangaga," ütleb Brasil. Siis saate paremini aru, kas refinantseerimine on seda väärt.
Loe rohkem:
- Real Homes hüpoteeklaenude keskus
Kaitlin Madden Armon on kirjanik ja toimetaja, kes katab kõike kodust. Lisaks Real Homesile on ta kirjutanud ajakirjadele Architectural Digest, Martha Stewart Living, Refinery29, Modern Luxury Interiors, Wayfair, The Design Network ja palju muud. Ta on lõpetanud Kirdeülikooli ajakirjanduse erialal ja elab praegu Connecticutis koos abikaasa, kahe poja ja musta laboriga.
