Liity uutiskirjeeseemme
Hanki parhaat kodin sisustusideat, tee-se-itse-neuvoja ja projekti-inspiraatiota suoraan postilaatikkoosi!
Kiitos, että rekisteröidyit Realhomesiin. Saat pian vahvistussähköpostin.
Oli ongelma. Päivitä sivu ja yritä uudelleen.
Koronaviruspandemia on ajanut asuntolainojen korot lähes ennätysmatalalle muutaman viime kuukauden aikana, eikä sinun tarvitse olla asunnon ostaja hyödyntääksesi niitä. Jos jälleenrahoit asuntolainasi nykyisten korkojen lukitsemiseksi, voit säästää satoja dollareita kuukausittaisista asuntolainamaksuistasi, puhumattakaan kymmenistä tuhansista koroista lainasi keston aikana.
Samalla jälleenrahoitukseen liittyy kustannuksia, ja on tärkeää, että matematiikassa on järkeä tilanteessasi. Joten miten voit päättää, onko asuntolainasi jälleenrahoitus oikea askel? Ja kuinka paljon voit säästää tämän päivän koroilla? Lue lisää alta.
Hanki viimeisimmät tiedot kotisivuiltamme Real Home -uutiskeskus.
Onko jälleenrahoitus järkevää minulle?
Vaikka asuntolainasi uudelleenrahoitus voi mahdollisesti säästää paljon rahaa lainasi keston aikana, se ei ole kaikille.
Yleensä sinun on punnittava uudelleenrahoitukseen liittyvät sulkemiskustannukset etukäteen säästämääsi summaan nähden. On myös hyvä ajatus laskea ja nähdä, kuinka kauan sulkemiskustannusten kattautuminen kestää. Jos aiot muuttaa muutaman seuraavan vuoden aikana, saatat huomata, että et riko edes ennen kuin suunnittelet myyntiä. Jos pysyt paikallaan, jälleenrahoitus on tuottoisampi vaihtoehto.
Kuinka paljon säästän, jos jälleenrahoitan asuntolainani?
Säästämäsi rahasumma riippuu muutamasta asiasta. Ensimmäinen on nykyinen asuntolainasi korko ja kuinka paljon korkeampi se on kuin nykyiset. Yleisesti ottaen, jos säästät yli 1 prosentin nykyisestä korostasi, jälleenrahoitus on hyvä idea, vaikka joissain tapauksissa se on järkevää jopa pienemmillä marginaaleilla.
"Jos säästät vähintään 0,25 prosenttia korostasi, voi olla hyvä aika jälleenrahoitukselle. Korkosäästöt voivat olla merkittäviä, varsinkin kun tarkastellaan pitkän aikavälin säästöjä lainan keston aikana", sanoo Roger Brasil, Bostonin Guaranteed Raten vanhempi lainapäällikkö. "Monet asunnonomistajat eivät hyödynnä jälleenrahoitusmahdollisuuksia niin kuin heidän pitäisi, ja menettävät tilaisuuden säästää paljon koroista tai rakentaa omaa pääomaa nopeammin, mikä on tärkeää asunnon arvon kannalta vähentää."
Nykyisen asuntolainasi koron lisäksi säästämäsi tarkka määrä riippuu myös tekijöistä, kuten lainasaldosta nykyinen asuntolainasi, uuden laina-ajan pituus ja korko, jonka voit turvata jälleenrahoittaa.
Saadakseen paremman käsityksen siitä, kuinka huomattavia säästöjä voi olla, Brasil tarjosi alla olevan esimerkin:
Oletetaan, että nykyisen asuntolainasi lainasaldo on 400 000 dollaria. Sinä vakuutit alkuperäisen 415 000 dollarin asuntolainan 4,875 prosentin korolla, ja sinulla on 26 kuukautta aikaa. Nykyinen pääoma- ja korkomaksusi on 2 196 dollaria kuukaudessa. pääomalla ja korolla, ja jäljellä oleva kokonaiskorko noin 28 vuoden ajalta on 330 000 dollaria.
Sano nyt, että jälleenrahoit loput 400 000 dollaria 30 vuodeksi. Sinulla on erinomainen luotto ja pystyt turvaamaan 3,25 prosentin koron, joka on viime viikkojen alhainen. Uusi kuukausittainen asuntolainamaksusi on 1 740 dollaria kuukaudessa. pääomalla ja korolla. Säästät 456 dollaria kuukaudessa. asuntolainan maksusta, mutta säästät yhteensä 104 000 dollaria koroissa 30 vuoden aikana.
Voinko maksaa taloni nopeammin?
Joissakin tapauksissa asuntolainan korkosäästöt ovat riittävän suuria, jotta voit jälleenrahoittaa lyhyemmäksi asuntolaina-ajalle ja pitää samanlaisen kuukausierän.
Käyttämällä samaa 400 000 dollarin asuntolainaa kuin yllä, Brasil tarjoaa erilaisen skenaarion.
Oletetaan tällä kertaa, että olet tyytyväinen kuukausittaiseen asuntolainamaksuun, mutta haluat maksaa talosi nopeammin takaisin rahoittamalla lyhyemmän aikavälin. Valitset 20 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan 400 000 dollarin lainasummalle. Viimeaikaisella alhaisella korolla, 3,125 prosenttia, asuntolainasi maksu menee ylös 72 dollaria kuukaudessa, mutta lyhennät kahdeksan vuotta asuntolainastasi ja vähennät maksettua korkoa 330 000 dollarista 144 000 dollariin, mikä säästää 186 000 dollaria seuraavan 20 vuoden aikana. Rakennat myös omaa pääomaa nopeammin.
Jos voit silti tulla toimeen maksamalla hieman korkeampaa asuntolainaa, saatat olla asuntolainavapaa vuosia aikaisemmin kuin suunnittelit ja säästää kymmeniä tuhansia.
Kuinka paljon asuntolainan uudelleenrahoitus maksaa?
Asuntolainan jälleenrahoituksen haittapuoli on tietysti etukäteiskustannukset, nimittäin asuntolainaan liittyvät sulkemiskustannukset. Siksi on tärkeää varmistaa, että säästät maksuissasi tarpeeksi, jotta voit kattaa uuden lainan turvaamisen kulut.
Asuntolainasi jälleenrahoituksen tarkat kustannukset riippuvat lainan määrästä, asuinvaltiostasi, kiinteistötyyppi ja asuntosi arvo, mutta suunnittele kustannukset, jotka ovat keskimäärin 2-5 prosenttia lainastasi määrä. Jos sinulla ei ole varaa maksaa kustannuksia etukäteen sulkemishetkellä, keskustele asuntolainanantajasi kanssa vaihtoehdoista ja siitä, onko jälleenrahoitus edelleen järkevää.
"Sulkemiskustannuksista huolissaan olevien asunnonomistajien tulisi tietää, että saatavilla on 0 dollarin sulkemiskustannusvaihtoehtoja", Brasil sanoo. Yleisiä vaihtoehtoja sulkemiskustannusten kattamiseksi ovat niiden lisääminen lainasummaan tai lainanantajan luoton käyttö vastineeksi asuntolainan koron noususta (tyypillisesti noin 0,25 prosenttia).
Kuinka kauan asuntolainan uudelleenrahoitus kestää?
Tällä hetkellä tapahtuu paljon jälleenrahoitusta, joten sulkemisajat vievät tavallista kauemmin. Koron lukitukset, ajanjakso, jolloin lainanantajasi noudattaa vakuutettua korkoasi, toimivat myös muokatulla aikajanalla.
"Lainanantajat hallitsevat volyymien virtaa vaatimalla pitkäaikaisia lukkoja jälleenrahoitukselle; 60 päivän tai 90 päivän lukitusjaksot verrattuna 30 päivän lukitusjaksoihin", Brasil sanoo. "Jälleenrahoitusprosessi voi kestää tällä hetkellä noin 45-60 päivää suuren volyymin vuoksi. Jotkin hakemukset voidaan kuitenkin edelleen käsitellä erittäin nopeasti ilman arviointia ja kestää alle 30 päivää. Jokainen skenaario on erilainen, ja automatisoidun ohjelman on tarkistettava, voidaanko tiedosto edetä ilman arviointia."
Olipa sinulla lisäkysymyksiä tai olet valmis jälleenrahoitukseen, paras tapa on keskustella lainasta virkailija, jotta saat paremman käsityksen sulkemiskustannuksistasi sekä siitä, mitä voit odottaa säästäväsi kunkin kuukausi.
"Ota yhteyttä lainanhoitajaan, joka auttoi ostolainasi tai viimeisimmän jälleenrahoituslainasi kanssa, jos olet jälleenrahoittanut aiemmin. Pyydä lainaa ilman luottoa ja vertaa muutamaan hyvämaineiseen lainanantajaan tai pankkiin löytääksesi parhaan koron", Brasil sanoo. Sitten sinulla on parempi käsitys, onko jälleenrahoitus sen arvoista.
Lue lisää:
- Real Homes asuntolainakeskus
Kaitlin Madden Armon on kirjoittaja ja toimittaja, joka kattaa kaiken kodin. Real Homesin lisäksi hän on kirjoittanut Architectural Digestille, Martha Stewart Livingille, Refinery29:lle, Modern Luxury Interiorsille, Wayfairille, The Design Networkille ja monille muille. Hän valmistui Northeastern Universitystä journalismin tutkinnolla ja asuu tällä hetkellä Connecticutissa miehensä, kahden poikansa ja mustan laboratorion kanssa.
