Kun alat etsiä asuntolainoja ensimmäistä kertaa ostajille, se voi olla pelottava kokemus. Miten sinun tulee hakea ensimmäinen asuntolaina? Pitäisikö sinun kääntyä välittäjän puoleen tai mennä pankkiisi? Mitä neuvoja sinun pitäisi todella kuunnella ja voitko luottaa näihin asuntolainalaskureihin?
Se on miinakenttä. Saatavilla olevista erilaisista kiinnitystyypeistä lisävaatimuksiin, talletuksiin ja kaikkeen muuhun olemme saaneet tietoja, joihin voit todella luottaa.
Älä lannistu löytämisessä parhaat asuntolainat kuten olemme kirjoittaneet tämän kattavan oppaan ensimmäistä kertaa ostajia ajatellen, ja se opastaa kaiken, mitä sinun tarvitsee tietää. Jos haluat vain vertailla asuntolainoja, napsauta tätä linkkiä päästäksesi meidän asuntolainojen vertailutyökalu nyt.
Asuntolainan saaminen
Mitä tulee ottaa huomioon, kun otat asuntolainaa ensiasunnon ostajana:
- Ennen kuin lähdet talonmetsästykseen, sinun on mietittävä, kuinka paljon voit varata talletusta varten, ja katso, mitä voit lainata. On kuitenkin myös tärkeää miettiä kotisi ja jokapäiväisen elämäsi maksamisen kohtuuhintaisuutta;
- Asuntolainojen kuukausittaiset takaisinmaksut lainanantajallesi ovat vain yksi osa asunnon omistuskustannuksista - niihin liittyy neuvosto vero- ja yleishyödylliset laskut, joihin olet tottunut vuokraamisesta, mutta myös kiinteistövakuutukset sekä kiinteistöjen ylläpito ja ylläpito omaisuutta. Lisää kuukausittain kulutus liikenteeseen, ruokaan ja viihteeseen, niin saat yleiskuvan todennäköisistä kuluista.
- On totta, että lainanantajat ottavat nämä tekijät huomioon haettaessa asuntolainaa, mutta sinun on myös otettava ne huomioon, joten kulut ovat oikeat henkilökohtaisiin olosuhteisiisi.
Säästäminen ensimmäistä kertaa ostajan talletukselle
Yleensä pankit ja rakennusyhtiöt lainaavat sinulle jopa 95 prosenttia kiinteistön arvosta (ns. Laina-arvo tai LTV). Tämä tarkoittaa, että tarvitset talletuksen, joka on vähintään viisi prosenttia kiinteistön arvosta.
Alenna kuitenkin 10 prosenttia, niin saat paremman asuntolainan koron, ja jos löydät vieläkin enemmän, sinulla on laajempi valikoima asuntolainoja ja parhaat saatavilla olevat korot.
Jos et voi säästää talletusta varten, on olemassa joitakin asuntolainoja ilman. Nämä sisältävät takaajan kiinnitykset missä takaaja (esimerkiksi perheenjäsen) suostuu suorittamaan maksut, jos jää jälkeen. Heidän on hyväksyttävä veloitus omasta kiinteistöstään tai avattava säästötili lainaaja, jota ei voi nostaa tietyn ajan tai ennen kuin olet maksanut riittävän määrän lainata.
Onko muita asuntolainakustannuksia?
Sinun on budjetoitava asuntolainojen lisäksi maksettavat maksut. Useimmilla lainanantajilla on järjestelymaksu, ja jotkut veloittavat myös varausmaksun.
Kuinka paljon ensimmäinen ostaja voi lainata?
Lainanantajat tarkastelevat sekä tulojasi että menojasi nähdäkseen, onko sinulla varaa maksaa laina takaisin. He harkitsevat myös, mitä tapahtuisi, jos korot nousisivat ja asuntolainakustannukset nousisivat.
Karkeana ohjeena, tavanomaisilla menoilla, saatat katsoa lainaa, joka on noin neljä kertaa vuositulosi. Muista kuitenkin, että se on itse asiassa monimutkaisempaa kuin tämä, joten sinun on valmistauduttava yksityiskohtiin siitä, mitä maksat joka kuukausi lainojen lyhennyksissä, laskujen kattamiseksi, ruokaostoksista, ulkoilusta jne. päällä.
Yksi ostaja voi hakea asuntolainaa, mutta kumppanin tai toisen henkilön kanssa ostaminen voi tarkoittaa, että voit lainata lisää.
Kannattaa saada periaatteellinen sopimus lainanantajalta, joka osoittaa, kuinka paljon voit lainata. Kiinteistönvälittäjä voi pyytää tämän tarkistamaan, että olet vakava ostaja. Huomaa, että tämä ei ole sama kuin asuntolainatarjous, jonka saisit, kun olisit hakenut muodollista asuntolainaa ja tarkistukset ja arviointi on suoritettu.
Löydä oikea asuntolaina ensiasunnon ostajana
Sekä pankit että rakennusliikkeet tarjoavat asuntolainoja. Voit katsoa parhaan ostotaulukon ja online -vertailusivustoja, joihin voit lisätä kuinka paljon haluat lainata, talletuksesi koon ja katsoa sekä kiinteä- että vaihtuvakorkoisia sopimuksia (ks alla).
Kannattaa myös keskustella asuntolainavälittäjän kanssa. Valitse joku, joka voi neuvoa koko markkinoilla sen sijaan, että se olisi sidottu palveluntarjoajaan. Online -asuntolainavälittäjät tai -neuvojat ovat tulossa yhä suositummiksi ja tarjoavat samaa pätevää palvelua kuin fyysisessä toimistossa sijaitsevat.
Asuntotyypit ensimmäistä kertaa ostajille
Asuntolainat voivat olla takaisinmaksua, vain korkoa tai näiden kahden yhdistelmää. Useimmat ensimmäistä kertaa ostajat eivät harkitse vain korollisia asuntolainoja, koska he vaativat paljon korkeampia elinkaariarvoja. Niitä ei myöskään ole laajasti tarjolla.
Lainan takaisinmaksu tarkoittaa, että maksat joka kuukausi velkasi ja osan lainan koroista. Ensimmäisinä vuosina se on enimmäkseen korkoa, jonka maksat, joten kestää kauan ennen kuin lausunnot osoittavat lainan määrän pienenevän.
Jos suoritat takaisinmaksut koko asuntolainan voimassaolon ajan, tyhjennät velan ja omistat kiinteistön suoraan.
Todellisuudessa on todennäköisempää, että vaihdat toiseen asuntolainasopimukseen jossain vaiheessa tai muutat ja sitten velkasi lasketaan uudelleen.
An vain korollinen asuntolaina tarkoittaa, että kuukausimaksut maksavat vain lainan korot. Maksut ovat pienemmät kuin takaisinmaksukiinnityksellä, mutta asuntolainan kokonaiskustannukset sen elinkaaren aikana ovat korkeammat, koska laina ei vähene.
Vain korollisen laina-ajan päättyessä olet edelleen velkaa lainanantajalle. Muista, että sinun on näytettävä, kuinka aiot maksaa kertasumman lainaa ottaessasi.
Voiko ensimmäisen asuntolainani ostaa vuokralle?
Kyllä, se voi - ei ole sääntöä, jonka mukaan sinun on asuttava omistamassasi kodissa voidaksesi investoida vuokraan. Itse asiassa varsinkin jos etsit loma -asuntolaina, on parasta olla ottamatta jo asuntolainaa, koska läpäiset todennäköisemmin kohtuuhintaisuustestin, jos et ole jo maksamassa suuria takaisinmaksuja. Ole kuitenkin valmis korkeampiin kustannuksiin, joita aiheutuu asuntolainojen ostamisesta, erityisesti huomattavasti korkeammasta talletuksesta, joka vaaditaan. Lue lisää oppaastamme osta asuntolainas.
Asuntolainat ensimmäistä kertaa ostajille
Asuntolaina -ajan pituus vaikuttaa siihen, kuinka paljon maksat sen elinaikana ja kuinka paljon maksat joka kuukausi. Pidemmät ehdot vastaavat alhaisempia kuukausimaksuja takaisinlainan asuntolainalle, mutta olet käyttänyt kokonaisuudessaan enemmän, koska olet maksanut enemmän korkoa.
Voinko saada asuntolainan, jos olen itsenäinen ammatinharjoittaja?
Kyllä, ja toisin kuin yleisesti uskotaan, asuntolainan saaminen itsenäisenä ammatinharjoittajana ei välttämättä ole vaikeampaa kuin jos olet kokopäivätyössä, eikä ole olemassa sääntöä, jonka mukaan et voi ostaa ensimmäistä kotiasi itsenäisenä ammatinharjoittajana. Sinun on näytettävä välittäjälle/lainanantajalle paljon kattavampi kirjanpito taloudestasi (mukaan lukien HMRC: n veroilmoitus) ulottuu paljon pidemmälle kuin tavalliset kuusi kuukautta, jotka vaaditaan ensimmäiseltä ostajalta vakituiselle työntekijälle palkkasumma. Sinun on myös alettava miettiä asuntolainan palkkavaatimuksia kauan ennen kuin haet. Saat lisätietoja tarvitsemastasi oppaasta yrittäjien asuntolainat.
Mitä eroa on kiinteä- ja vaihtuvakorkoisella asuntolainalla?
Asuntolainat voivat olla vaihtuvakorkoisia tai kiinteäkorkoisia. Kiinteäkorkoisella asuntolainalla tiedät, kuinka paljon maksat kuukausittain asuntolainaan sovellettavan kiinteän koron määritetyn ajanjakson aikana. Huonona puolena, jos korot laskisivat, et saisi hyötyä. Kiinteää korkoa voidaan hakea kahden, kolmen tai viiden vuoden ajan, mutta on myös joitakin kiinteäkorkoisia asuntolainoja, jotka ovat voimassa vähintään 10 vuotta.
Kiinteäkorkoisen kauden lopussa voit tarkastella muita lainanantajan tarjoamia tarjouksia tai siirtää kiinnityksen lainanantajalle, jolla on parempi tarjous.
Jos jostain syystä lopetat asuntolainan ajoissa, maksat todennäköisesti ennenaikaisen takaisinmaksun, joten ota huomioon mahdolliset olosuhteidesi muutokset ajan kuluessa, kun päätät, kuinka kauan haluat kiinnittää asuntolainan koron.
Vaihtuvakorkoisilla asuntolainoilla on todennäköisesti alhaisemmat korot kuin kiinteäkorkoisilla versioilla, mutta jos valitset jonkin näistä, korkosi voi muuttua. Tämä tapahtuu todennäköisesti, jos Englannin keskuspankki nostaa peruskorkoa.
Erilaisia vaihtuvakorkoisia asuntolainoja
Kaikki vaihtuvakorkoiset asuntolainat eivät ole samat. Voit valita seuraavista:
Seuraajan kiinnitykset niillä on vaihtuva korko, joka on sidottu Bank of Englandin peruskorkoon sovitun ajan. Jos korko laskisi, hyötyisit siitä, mutta sinun on harkittava, voitko hallita korotettuja maksuja, jos korko nousee.
Vakio -vaihtuvakorkoiset (SVR) asuntolainat lainanantajan asettamat korot, jotka voivat nostaa tai laskea korkoa. Tämä tapahtuu todennäköisimmin Englannin keskuspankin peruskoron muutosten vuoksi, mutta muutokset voivat olla riippumattomia siitä, mitä peruskorolle tapahtuu.
Alennetut asuntolainat ovat yhteydessä lainanantajan SVR: ään, ja jos se muuttuu, niin mitä maksat.
Asuntolainat: yhteinen myytti murtaminen
Kun valitset asuntolainaa, saatat haluta käyttää asuntolainavälittäjän tai riippumattoman asuntolainaneuvojan palveluita, kuten ne myös tunnetaan. Eri asuntolainavälittäjät toimivat eri ehdoilla, joten heidän tarjoamansa asuntolainasopimukset eroavat toisistaan. Tärkein ero on a 'sidottu' asuntolainojen välittäjä ja a "koko markkina" asuntolainojen välittäjä. Asuntolaina, joka on "sidottu" tiettyyn lainanantajaan, tarjoaa sinulle vain kyseisen lainanantajan tuotteita. Kokonaismarkkinoiden lainanantaja toisaalta tarjoaa sinulle lainanantajapaneelin vaihtoehdon, jonka pitäisi edustaa kaikkia asuntomarkkinoiden eri segmenttejä.
Koko markkinavälittäjä tekee ei katsoa jokaisen tarjouksen, joka on saatavana jokaiselta lainanantajalta. Niiden pitäisi teoriassa tarjota sinulle parempi asuntolainojen valinta, mutta sinun on arvioitava oma tilanteesi ennen kuin käytät heidän palveluitaan. Jos pankkisi on esimerkiksi lainanantajasi, heillä saattaa olla asuntolainasopimuksia, jotka ovat yksinomaan omille asiakkailleen ja jotka ovat sinulle parempia kuin muut vaihtoehdot.
Jos olet ensimmäinen ostaja, on kuitenkin muita hyviä syitä käyttää asuntolainaneuvojaa. Ne auttavat sinua arvioimaan taloutesi ja täyttämään paperityöt, mikä todennäköisesti nopeuttaa asuntolainojen hakuprosessia. Heidän on myös tarjottava sinulle riippumatonta ja puolueetonta kiinnitysneuvontaa, joka on sinun eduksesi. Joten, jos olet täysin uusi prosessissa ja sinulla on keinot maksaa yksi, asuntolainavälittäjä voi olla hyvä vaihtoehto.
Asuntolainojen välittäjä verkossa Habito on hyvä yhdistelmä molempia: ne antavat sinulle parhaat puolueettomat neuvot asuntolainan ottamisesta; auttaa sinua löytämään parhaat tarjoukset; vastaa kaikkiin kysymyksiisi; ja käytä sisäpiirin tietämystään neuvotellaksesi paras tarjous taloushistoriasi ja nykyisen asemasi perusteella. Käytä heidän ilmainen laskin palvelu alla.
Asuntolainojen välittäjä vs. pankki: kenen kanssa minun pitäisi puhua ensin?
Vastaus tähän kysymykseen riippuu suuresti olosuhteistasi - ja asemastasi pankkisi kanssa. Monet ihmiset hakevat edelleen automaattisesti asuntolainaa pankistaan; Tämä strategia voi tuntua helpoimmalta, mutta se voi myös antaa vastakkain, koska pankit eivät pidä riskeistä. Jos hakemuksesi ei ole yksinkertainen, he voivat hylätä hakemuksesi. Jos sinulla on huomattavia säästöjä pankissasi ja olet vakituisessa työsuhteessa, käytä sitä kaikin keinoin. Useimmissa muissa tapauksissa on hyvä keskustella välittäjän kanssa.
Milloin minun pitäisi hakea asuntolainaa?
Joten sinulla on talletus valmiina, luottoluokitus on hyvä ja tunnet tietäväsi tarpeeksi asuntolainoista. Milloin otat askeleen? Sanomme: vähintään kuusi kuukautta sen jälkeen, kun olet työskennellyt nykyisessä tehtävässäsi, ja vähintään kolme kuukautta sen jälkeen olet vähentänyt menojasi - varmistaaksesi, että lainanantaja näkee taloudellisen tilanteesi parhaalla mahdollisella tavalla valo.
Pitäisikö minun odottaa asuntolainan ottamista Brexitin jälkeen?
Olet ehkä kuullut huhuja mahdollisesta valtavasta asuntojen hintojen laskusta Brexitin jälkeen, ja ymmärrettävästi saatat odotella sitä nähdäksesi, saatko kiinteistön halvemmaksi. Tämä strategia todennäköisesti kuitenkin antaa vastaiskun: jos mitään, nykyiset asuntojen hintaennusteet viittaavat kiinteistöjen hintojen nousuun vuodesta 2020 lähtien, varsinkin jos asut Pohjois -Englannissa. Joka tapauksessa sinun tulee aina perustaa päätöksesi ottaa asuntolaina nykyisten olosuhteidesi perusteella, ei hypoteettisten tulevien tapahtumien perusteella.
Voinko saada asuntolainan, jos minulla on huono luotto?
Olemme täällä hyvin rehellisiä ja sanomme: luultavasti ei. Lainauskriteerit ovat tällä hetkellä melko tiukat, ja jos sinulla on huono luottokelpoisuus, useimmat lainanantajat hylkäävät hakemuksen. Hyvä uutinen on kuitenkin se, että jos olet ensimmäistä kertaa ostaja, luottotietosi ei välttämättä ole niin vakava, että tarvitset vuosien varmuuskopioinnin. Lisäksi, jos olet suhteellisen nuori ja sinulla on perhe, voit harkita muuttoa heidän luokseen luottoluokituksen palauttamisen aikana. Lisätietoja siitä, mitä sinun on tehtävä tämän tekemiseksi, on oppaassamme asuntolainat huonolla luotolla.
Mitä tapahtuu, kun olet löytänyt kodin?
Kun olet saanut tarjouksen asunnosta, jonka haluat ostaa, voit hakea asuntolainaa. Sinun on toimitettava asiakirjat henkilöllisyyden, tulojen ja menojen osoittamiseksi. Taustatarkastuksia suoritetaan luottotietosi tarkistamiseksi. Lainanantaja puhuu myös sinulle kiinteistön arvostuksesta.
Kun kaikki on valmis ja lainanantaja on täyttänyt kaikki kriteerit, voidaan tehdä asuntolainatarjous.
Asuntolainojen vertailu
Olemme tehneet yhteistyötä online -asuntolainaneuvojan kanssa Habito. Käytä alla olevaa lomaketta saadaksesi käsityksen siitä, mitä voit lainata, ja keskustele sitten puolueettoman neuvonantajan kanssa neuvoja asuntolainan ottamisesta, apua parhaiden tarjousten etsimisessä ja vastauksia mahdollisiin kyselyihin omistaa. He voivat käyttää sisäpiiritietoaan neuvotellakseen parhaan tarjouksen taloushistoriasi ja nykyisen asemasi perusteella.
Lisää asunnon ostamisesta:
- Talon tai asunnon ostaminen: opas ensimmäistä kertaa ostajille
- Asuntojen hinnat 2020: kaikki mitä sinun tarvitsee tietää
