Mikä on osakelainaus, ja kannattaako harkita sellaisen ottamista? Jos lähestyt eläkkeelle siirtymistäsi ja olet huolissasi asumiskuluista tai sinulla on mielessä suuri kodinparannusprojekti, pääoman vapauttaminen voisi olla ratkaisu. Lisäksi pääoman vapauttamisen avulla voit auttaa lapsiasi tai lapsenlapsiasi kiinteistöportailla nostamalla kaivattua käteistä talletusta varten.
Kuten kaikki muutkin asuntolainat, löytää paras asuntolaina on erittäin tärkeää, ja se vaatii tiettyä osaamista (ja riippumatonta taloudellista neuvontaa). Lue oppaamme, jotta pääset alkuun ja käytät online -asuntolainojen vertailutyökalu asuntolaina -asiantuntijoiden kehittämä Habito alla.
Löydät lisää neuvoja aiheeseen liittyvistä aiheista kiinnitykset sivuja.
Mikä on osakelainauslaina?
Osakelainauslaina on itse asiassa eräs muoto uudelleenlainaaminen, jossa otat toisen lainan jo omistamasi omaisuuden osuutta vastaan. Sinun ei tarvitse olla maksanut takaisin olemassa olevaa asuntolainaasi ottaaksesi pääomalainan. Jos esimerkiksi omistat 300 000 punnan kiinteistöstä 200 000 puntaa, voit "vapauttaa" tai myydä takaisin pankille prosenttiosuuden 200 000 puntaa vastineeksi rahaa.
Millaisia osakelainauslainoita on olemassa?
Osakelainaustyypit vaihtelevat sen mukaan, miten haluat saada rahat, miten ja milloin laina maksetaan takaisin ja kuinka paljon haluat suojata omaisuutesi edunsaajillesi tahtoa.
Valtaosa osakelainauslainoista kuuluu elinikäinen asuntolaina luokka: nämä ovat pääasiassa lainoja, jotka on vakuutettu tietyn asuntosi arvoa vastaan ja jotka on maksettava takaisin kuolemasi jälkeen ja kiinteistön myynnin jälkeen. Nämä tuotteet ovat saatavilla vain yli 55 -vuotiaille.
Tyypillinen elinikäinen asuntolaina mahdollistaa välittömän pääsyn kertasummaan, joka vastaa vapauttamaasi pääomaa. Saalis on korko, jota sovelletaan koko määrään ja joka on tyypillisesti viisi prosenttia tai enemmän. Tämän tyyppisille asuntolainoille ei makseta kuukausittain takaisinmaksuja, ja voit käyttää kaikki rahat kerralla, jos tarvitset. Koko laina maksetaan takaisin, kun kiinteistö myydään.
Elinaikaiset asuntolainat voit nostaa osan rahoista silloin, kun tarvitset sitä, eikä yhdessä kertamaksussa. Nämä suunnitelmat voivat alentaa takaisin maksettavaa korkoa, koska korkoa sovelletaan vain nostamaasi määrään, ei koko vapautettavaan pääomaan.
On olemassa toinen tapa yrittää lieventää elinikäisen asuntolainan mahdollisesti korkeita kustannuksia vain korolliset osakeantitiedot suunnitelma. Maksat kuukausittain takaisin, mutta vain koron. Ne voivat olla kiinteitä tai vaihtuvakorkoisia, ja ne sopivat parhaiten ihmisille, jotka ovat edelleen töissä, tai voivat saada säästöjä takaisinmaksuun.
Joskus on myös mahdollisuus hakea joustava vain korkoja koskeva osakepohjainen suunnitelma, jonka avulla voit lopettaa koron takaisinmaksun, jos et enää pysty tai halua. Palveluntarjoaja voi veloittaa sinua tämän vaihdon tekemisestä.
Siellä on myös kodin muutossuunnitelma vaihtoehto, mutta nämä ovat nyt harvinaisia, koska ne tarjoavat erittäin huonoa vastinetta rahalle. Osana kodin palauttamissuunnitelmaa palveluntarjoaja antaisi sinulle kertakorvauksen vastineeksi prosenttiosuudesta pääomastasi alle markkina -arvon (esimerkiksi puolet markkinahinnasta). Kun kotisi myydään kuolemasi jälkeen, palveluntarjoaja saa kyseisen osakkeen koko markkina -arvon. Joten vaikka se on käteistä, kodin palauttamissuunnitelma voi riistää edunsaajiltasi merkittävän osan omaisuudestaan. Sinun on yleensä oltava yli 65 -vuotias saadaksesi tämän tyyppisen tuotteen.
Kuinka paljon pääomaa voin vapauttaa?
Yleensä voit vapauttaa 18–50 prosenttia omistamastasi osakkeesta. Kun etsit osakepääomien tarjoajaa, sinun tulee aina tarkistaa, ovatko he osakkeenomistajan jäseniä Osakepäätösneuvosto, jotka noudattavat negatiivisen pääoman politiikkaa. Tämä tarkoittaa sitä, että palveluntarjoajasi ei salli sinun lainata siinä määrin kuin lopullinen takaisinmaksu ylittäisi asuntosi arvon.
Voit myös asettaa rajan sille, kuinka paljon omaa pääomaa voidaan vapauttaa, eristämällä osa pääomasta; tämä tehdään yleensä sen varmistamiseksi, että edunsaajat saavat perintönsä. Tämä tarkoittaa tietysti sitä, että lainattava kokonaissumma pienenee.
Mitkä ovat pääomalainojen etuja?
Pääomalainojen avulla voit saada ylimääräistä rahaa ilman, että sinun tarvitsee muuttaa kotiin. Säilytät 100 prosenttia asunnosta myös lainan ottamisen jälkeen. Osakkeiden vapauttaminen voi olla ratkaisu ”rahavaralliseen, omaisuuseräiseen” tilanteeseen ja parantaa elämänlaatua eläkkeelle, ja näiden lainojen avulla vanhemmat voivat auttaa lapsia kiinteistötasoilla hankkimalla rahaa a tallettaa.
Mitkä ovat pääoman vapauttamisen haitat?
Tämä uudelleenlainausvaihtoehto voi olla (erittäin) kallis kertyvän koron vuoksi. Se voi syödä edunsaajien perinnön tai jopa niellä sen kokonaan. Jotkut lainanantajat rankaisevat sinua, jos päätät maksaa lainan takaisin ennenaikaisesti, kun taas toiset eivät ehkä lainata lainkaan, jos aiot käyttää käteistä investointeihin tai säästöihin. Pääomaraportti vaikuttaa myös oikeuteen etuihin.
Mitä tapahtuu pääomalainalle kuoleman jälkeen?
Pääomalaina siirtyy seuraavalle asunnon omistajalle, yleensä kumppanillesi tai puolisollesi. On erittäin tärkeää varmistaa, että he ovat teoissa, tai ne voidaan pakottaa myymään. Sitten laina siirtyy edelleen kaikille, jotka perivät kiinteistön, kunnes viimeinen asunnon omistaja joko kuolee tai menee pitkäaikaishoitoon. Tässä vaiheessa kiinteistö myydään ja tuotot käytetään lainan ja lainanantajan takaisinmaksuun.
Mitkä ovat vaihtoehdot pääoman vapauttamiselle?
Paras vaihtoehto osakkeiden vapauttamiselle on supistaminen. Pienentämisestä on se hyöty, että kun vanhan paikkasi myynnistä jää rahaa, ei ole korkoa maksaa takaisin tulevaisuudessa. Pienentäminen voi olla myös hyvä vaihtoehto, kun isomman kiinteistön ylläpito vaikeutuu, mikä voi vaikuttaa sen arvoon myytäessä. Kuitenkin vain sinä tiedät, oletko valmis muuttamaan kotiin ja onko kauppa sen arvoista.
Asuntolainojen vertailu
Haluatko nähdä, millainen asuntolaina sopii sinulle parhaiten, tai yrität selvittää, kuinka paljon pääomavapautesi antaisi lapsillesi/lapsenlapsillesi lainaa? Käytä Habito alla oleva vertailutyökalu, joka helpottaa numeroiden murskaamista. Soita sitten heille ilmaiseksi, jotta he voivat käydä keskustelua ilman velvoitetta. He voivat käyttää osaamistaan neuvoakseen sinua seuraavissa vaiheissa, auttamaan sinua arvioimaan kohtuuhintaisuutta ja antamaan puolueettomia neuvoja varmistaaksesi, että saat parhaan tarjouksen sinulle.
- Online -asuntolainavälittäjät: kuinka saada asuntolaina verkossa
- Itsenäisten yrittäjien kiinnitykset: aloittelijan opas
