Vous vous demandez ce que sont les hypothèques garantes et si l'on pourrait vous aider à devenir propriétaire d'une maison? Trouver la meilleure offre hypothécaire peut être délicat. Ajoutez à cela un petit dépôt et/ou un faible salaire, et obtenir un prêt hypothécaire peut sembler hors de portée. Cependant, vous avez une famille ou des amis serviables qui peuvent vous offrir un filet de sécurité financière pendant que vous êtes monter sur l'échelle de la propriété, ce type de prêt hypothécaire pourrait bien vous ouvrir la voie à devenir une maison propriétaire.
Les prêts hypothécaires avec caution sont actuellement la seule forme viable de prêt hypothécaire à 100 %. Lorsque vous lisez sur les hypothèques à 100 %, vous lisez essentiellement sur les hypothèques des garants. Nous expliquons comment ils fonctionnent et si vous pouvez/devriez en envisager un.
Il se peut qu'après avoir pris connaissance des informations, vous et votre famille décidiez conjointement que l'aide pour un dépôt est une meilleure option, même si cela peut prendre plus de temps. Un dépôt plus élevé signifiera une bien meilleure chance d'obtenir une hypothèque sur la propriété que vous souhaitez. Utilisez le
outil de comparaison en ligne ci-dessous, présenté en association avec des experts hypothécaires en ligne Habito, et trouvez le meilleur prêt hypothécaire en fonction de votre situation et de vos besoins.Pour plus d'aide si vous achetez votre première maison, lisez notre guide pour hypothèques pour primo accédants.
Qu'est-ce qu'une hypothèque garante ?
Une hypothèque garante est un type d'hypothèque où un tiers, généralement les parents ou les grands-parents de l'acheteur, s'engage à rembourser l'hypothèque si l'acheteur fait défaut. Le garant s'assurera de cet engagement de plusieurs manières, y compris la tenue d'un contrat préétabli somme sur un compte d'épargne séparé lié à l'hypothèque, ou en utilisant leur propre propriété comme garantie. Une chose qu'il est important de comprendre est que les parents de l'acheteur n'effectuent pas les remboursements ou ne versent pas de contribution initiale au dépôt. Une hypothèque garante n'est donc pas la même chose qu'une emprunteur conjoint, prêt hypothécaire à propriétaire unique.
A qui s'adresse une hypothèque garante ?
Les primo-accédants, de manière générale, bien que les personnes qui s'agrandissent pour acquérir une propriété qu'elles ne pourraient pas se permettre avec leur salaire actuel peuvent être éligibles à certains produits de prêt hypothécaire garant. Ce type de prêt hypothécaire peut également aider les personnes ayant une faible cote de crédit ou les personnes qui n'en ont pas. En gros, si vous souhaitez devenir propriétaire d'une maison, mais que votre situation financière est délicate et que vous risquez de vous voir refuser un prêt hypothécaire, un prêt hypothécaire avec caution peut être une solution.
L'hypothèque garante est exclusivement réservée aux acheteurs ayant l'intention d'habiter eux-mêmes le bien; une hypothèque de garant ne peut pas être utilisée comme acheter pour louer une hypothèque.
Une hypothèque garante est-elle la même chose qu'une hypothèque à 100 % ?
Dans de nombreux cas, oui, ce qui en fait une bonne alternative aux programmes gouvernementaux tels que Aide à l'achat. Si vous n'avez rien du tout économisé pour un dépôt, et des parents qui sont prêts à aider en agissant en tant que garants, vous pourrez peut-être obtenir un ratio prêt/valeur (LTV) de 100 %, ce qui est essentiellement un taux de 100 % hypothèque. Tous les prêteurs ne le feront pas: certains voudront toujours un dépôt, même avec un garant.
Qui peut se porter garant d'un prêt immobilier ?
Un garant devra satisfaire le prêteur selon trois critères: ses revenus, son statut de propriétaire et une cote de crédit élevée. En règle générale, pour être garant, une personne devra être propriétaire de sa propre maison, et la plupart des prêteurs voudront s'assurer qu'ils en possèdent au moins 30 %. Ainsi, si vos parents viennent tout juste d'acheter leur maison actuelle, ils pourraient ne pas être admissibles.
Hypothèques familiales compensatoires et hypothèques familiales de dépôt
UNE hypothèque compensatoire familiale utilise l'épargne d'un garant pour compenser – ou réduire – le montant total du prêt sur le bien. Cela ne signifie pas que vos parents perdraient leurs économies - une fois que vous avez effectué les remboursements pour couvrir le montant utilisé pour compenser le prêt, l'argent sera intégralement restitué à l'aide. Dans certains cas, il est également possible de conserver le montant sur un compte d'épargne, même si les taux d'intérêt ne seront pas très élevés.
À l'heure actuelle, les produits hypothécaires compensatoires familiaux les plus importants sont offerts par Halifax et Barclays. Les Prêt hypothécaire Halifax Family Boost et le Hypothèque Barclays Family Springboard Sont très similaires; l'hypothèque Halifax offre un taux légèrement meilleur sur l'épargne (2,5 %), bien que le compte d'épargne soit assorti de frais mensuels. L'hypothèque Barclays offre le compte d'épargne gratuitement, mais l'argent doit être détenu sur le compte pendant cinq ans (contre trois pour Halifax), et le taux d'intérêt est légèrement inférieur à 2,25 pour cent.
UNE hypothèque de dépôt familial fait référence à un propriétaire de maison qui emprunte sur une partie de la valeur nette de sa maison existante et qui offre cet emprunt en guise de dépôt pour la maison du premier acheteur. Certains prêteurs n'autoriseront l'utilisation de propriétés sans hypothèque que pour cette forme de don, tandis que d'autres autoriseront l'emprunt supplémentaire sur une propriété avec une hypothèque existante.
Hypothèque garante: les avantages
Une hypothèque garante est une bonne option pour les primo-accédants qui n'ont pas d'acompte et dont les parents sont prêts à aider - tout en ne pouvant pas faire don d'une somme forfaitaire en espèces pour un acompte. Si vous êtes régulièrement employé et confiant dans votre capacité à effectuer les remboursements hypothécaires, le risque peut être relativement faible pour toutes les personnes impliquées. Les parents n'ont même pas besoin d'être sur les actes de la maison, ce qui évitera des frais juridiques coûteux pour supprimer leurs noms à l'avenir.
Hypothèque garante: les inconvénients
Comme pour tous les autres types de prêts hypothécaires où plus de personnes que les propriétaires sont impliquées, les choses pourraient devenir difficiles pour le garant si le propriétaire manquait les remboursements. Alors que de nombreux prêteurs essaieront de trouver une solution raisonnable – en accordant une prolongation, par exemple – dans le pire des cas, le garant risque de perdre ses économies, ou pire, sa maison. Pour cette raison, les prêteurs qui offrent ce type de prêt hypothécaire exigeront de toutes les parties qu'elles participent à une consultation juridique avant de l'accepter.
En savoir plus sur comment arrêter la reprise de maison dans notre guide.
Comparer les hypothèques
Indépendamment de l'hypothèque que vous décidez de contracter à la fin, commencez par jouer avec cet outil utile d'Habito. Cela peut vous donner une bonne idée du montant que vous pourriez emprunter sur votre salaire actuel.
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