L'Aide à l'achat peut-elle vous aider à devenir propriétaire? Un programme de prêt participatif du gouvernement, Help to Buy présente un avantage clé: il vous permet d'acheter une maison avec seulement un acompte de cinq pour cent. En résumé, dans le cadre du programme, une partie de votre prêt à 95 % est couverte par le gouvernement, avec des intérêts remboursables après les cinq premières années de possession.
Le dispositif d'Aide à l'Achat est sur le point de subir d'importants changements, qui seront mis en œuvre en 2021, lors de la fermeture du dispositif existant. Nous expliquons ce qui va changer et quelles en sont les implications financières pour les primo-accédants.
Notez que participer à Help to Buy implique toujours une demande de prêt hypothécaire - consultez nos guides pour hypothèques pour primo accédants pour bien comprendre le fonctionnement des hypothèques.
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Qu'est-ce que l'Aide à l'achat et comment fonctionne-t-elle?
Aide à l'achat est un programme de prêt sur actions du gouvernement dans lequel le gouvernement prête à un acheteur jusqu'à 20 pour cent de la valeur d'un nouveau nome de construction (ou 40 pour cent si vous achetez à Londres). La part du prêt du gouvernement est sans intérêt pendant les cinq premières années, mais est assortie d'un taux d'intérêt de 1,75 la sixième année et augmente de 1 % (plus l'inflation) chaque année par la suite. Le régime dans sa forme actuelle se termine le 31 mars 2021.
Les Aide pour acheter ISA est un régime connexe mais distinct qui a fermé aux nouveaux candidats sur le 30 novembre 2019. Si vous êtes déjà titulaire d'un compte Help to Buy ISA, vous pouvez continuer à y épargner jusqu'en 2029. Lorsque vous êtes prêt à acheter une maison (cela peut être à tout moment et ne doit pas nécessairement être en 2029), le gouvernement complétera les économies jusqu'à 12 000 £ de 25 %, soit un maximum de 3 000 £. Vous n'obtiendrez cet argent qu'à la fin de l'achat de la maison, mais la maison n'a pas à être une nouvelle construction - utilisez l'argent de l'ISA pour acheter une maison d'une valeur allant jusqu'à 250 000 £ (ou 450 000 £ en Londres).
Aide à l'achat des changements 2021
Le programme dans sa forme actuelle se termine fin mars 2021, date à laquelle un nouveau programme Help To Buy ISA entrera en place et fonctionnera jusqu'en 2023. Les changements apportés par le gouvernement à l'Aide à l'achat sont importants; elles sont:
- Plafonnement des prix régionaux: À partir de 2021, les prix des logements neufs pouvant être achetés via le dispositif seront plafonnés différemment d'une région à l'autre. Alors que le plafond restera le même à Londres (600 000 £), d'autres régions verront des plafonds nettement inférieurs – de 186 100 £ dans le nord-est à 437 600 £ dans le sud-est de l'Angleterre ;
- Le nouveau régime sera disponible pour primo accédants seulement; vous ne pourrez plus l'utiliser si vous avez déjà été propriétaire d'une maison.
Aide à l'achat de prix plafonds régionaux à partir de 2021
Voici la liste complète du HM Treasury des plafonds de prix de l'immobilier par région, à introduire dans le cadre du nouveau programme d'aide à l'achat en 2021 :
- Nord-Est: 186 100 £
- Nord-Ouest: 224 400 £
- Yorkshire et le Humber: 228 100 £
- Midlands de l'Est: 261 900 £
- Midlands de l'Ouest: 255 600 £
- Est de l'Angleterre: 407 400 £
- Londres: 600,00 £
- Sud-Est: 437 600 £
- Sud-Ouest: 349 000 £
Qui est éligible au programme Aide à l'Achat ?
Le programme d'aide à l'achat (HTB) n'est actuellement pas réservé aux premiers acheteurs, mais vous ne devez pas être propriétaire d'une maison au moment de l'achat. un achat HTB, ce qui signifie que si vous êtes déjà propriétaire, vous devrez vendre votre maison avant d'acheter le nouveau une.
L'Aide à l'achat est également limitée aux maisons neuves d'une valeur maximale de 600 000 £. Vous devrez habiter dans la propriété, car elle ne peut être ni sous-louée ni achetée en tant qu'achat-location.
Vous devrez également toujours contracter une hypothèque régulière sur le montant dû, moins le dépôt et le prêt du gouvernement.
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Quels sont les avantages de l'Aide à l'Achat ?
Acompte de cinq pour cent: comme avec d'autres programmes de prêts immobiliers publics, le plus grand avantage de l'Aide à l'achat est la possibilité d'acheter une maison avec un petit dépôt – seulement 5 pour cent de la valeur totale de la propriété – et obtenez un meilleur taux hypothécaire que vous ne le feriez avec une hypothèque de 95 pour cent.
Bon pour les couples: le compte Help to Buy ISA est limité à un compte par personne et non par foyer, ce qui signifie que si vous êtes envisagez d'acheter avec un partenaire, vous pouvez tous les deux bénéficier du bonus du gouvernement lorsque vous êtes prêt à acheter. Cela représente jusqu'à 6 000 £ supplémentaires pour votre dépôt.
Bon pour les Londoniens: le régime est le plus logique pour ceux qui souhaitent s'installer dans la capitale, puisque vous pouvez emprunter jusqu'à 40 pour cent de la valeur totale auprès du gouvernement. Cela signifie encore une fois que non seulement vous avez besoin d'un dépôt inférieur, mais que vous demandez également une hypothèque commerciale sur seulement 60 pour cent du prix de la maison. Ainsi, pour acheter une propriété qui coûte 400 000 £, vous auriez besoin d'un acompte de 20 000 £ et demanderiez une hypothèque sur 220 000 £. Cela peut être très précieux pour ceux qui veulent acheter à Londres mais qui ont des salaires moyens (le salaire médian à Londres s'élève actuellement à 34 473 £).
Vous avez le temps d'économiser: alors que la date limite d'ouverture d'un Help to Buy ISA était le 30 novembre 2019, vous pourrez continuer à épargner jusqu'en 2029.
Quels sont les inconvénients de l'aide à l'achat ?
Vous êtes limité aux nouvelles versions: L'aide à l'achat vous permet uniquement d'acheter des maisons nouvellement construites. Considérez les nouvelles constructions comme des voitures neuves: elles coûtent tellement cher parce que le constructeur (le promoteur ou l'association de logement dans ce cas) a besoin de faire des bénéfices. Et pourtant, dès que vous achetez une nouvelle maison, sa valeur peut se déprécier, ce qui peut vous laisser une valeur nette négative, ce qui rend difficile la vente et le déménagement. Cela dit, il y a un bénéfice potentiel à réaliser en achetant sur plan.
Comme pour tous les achats de maison, peser le pour et le contre de la propriété que vous achetez par rapport aux prévisions de prix de la maison pour ce type de propriété dans cette zone par rapport à la durée pendant laquelle vous prévoyez de vivre dans la propriété vous aidera à prendre une décision judicieuse - ou aussi judicieuse que possible.
L'épargne sera lente: si vous avez une aide à l'achat ISA, vous ne pouvez cotiser que 200 £ par mois, jusqu'à un total de 12 000 £ (plus le complément du gouvernement d'un maximum de 3 000 £).
Vos dépenses augmenteront après cinq ans: c'est l'un des aspects les plus importants et les moins discutés de l'Aide à l'achat. Les intérêts du gouvernement entreront en vigueur après la période sans intérêt de cinq ans, ce qui signifiera des remboursements plus importants en plus de l'hypothèque. Si vous n'êtes pas préparé à cela, vous pourriez vous retrouver à court d'argent pendant une longue période. Ainsi, si l'Aide à l'achat profite à ceux qui n'ont pas d'économies substantielles, elle est risquée pour les plus modestes.
Mauvais rapport qualité prix: Help to Buy a suscité des critiques sur le coût des logements proposés par rapport aux logements équivalents plus anciens.
Vulnérabilité à la hausse des taux d'intérêt: une autre chose importante à retenir est que la participation au programme ne ne pas signifie que vous aurez un prêt hypothécaire à taux fixe et que toute hausse des taux d'intérêt affectera le montant que vous rembourserez, ce qui pourrait rendre votre maison encore plus chère à l'avenir.
Notre verdict
N'utilisez l'Aide à l'achat que si vous voulez vraiment, très sérieusement, devenir propriétaire et si vous sentez que vous ne pouvez pas attendre plus longtemps. Si vous voulez l'investissement immobilier le plus solide et le plus sûr, il est peu probable que vous y parveniez en achetant une nouvelle construction sur un programme gouvernemental. Soyez prêt pour les implications financières du prêt après les cinq années initiales sans intérêt, ce qui signifie vous devrez être certain que vos revenus couvriront les frais sans réduire considérablement votre qualité de la vie.
comment s'inscrire
Le programme Help to Buy n'est disponible qu'en Angleterre; vous devrez contacter une personne nommée par le gouvernement Agent d'aide à l'achat local de votre région. Aide pour acheter Londres a son propre site web. L'Ecosse a sa propre Aide à l'achat, ce qui est similaire mais pas le même. Aide pour acheter le Pays de Galles est à peu près le même que celui de l'Angleterre, mais vous devrez passer par un transporteur accrédité gallois.
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