Si vous prévoyez des travaux de rénovation dans votre maison, que vous veniez de l'acheter ou que vous l'habitiez depuis un certain temps, il est indispensable de prendre en compte l'assurance rénovations dans votre budget. Cependant, il peut être difficile de s'entraîner lorsque cela est nécessaire, en particulier pour les nouveaux propriétaires.
Dans cet esprit, le rénovateur expérimenté Michael Holmes offre des conseils sur l'assurance rénovation et son impact sur le processus de couter une rénovation.
Avez-vous besoin d'une assurance rénovation?
À moins que vous n'ayez l'intention d'emménager immédiatement dans la propriété, vous devrez organiser soit un vide une assurance des bâtiments ou une assurance de chantier pour protéger le bâtiment contre les dommages et pour fournir au public couverture responsabilité civile. Il convient de noter que l'assurance des bâtiments conventionnelle ne sera pas valide (et les réclamations peuvent ne pas être payées) si une propriété reste vide pendant plus de 30 jours ou n'est pas hospitalière.
Certains assureurs étendront la couverture des bâtiments vides, s'ils sont notifiés, mais cela peut ne fournir une assurance que pour les risques de base, tels que l'incendie, l'éclairage, le tremblement de terre, l'explosion et l'impact d'un avion.
La couverture des bâtiments vides dépend généralement de :
- Inspection régulière (au moins tous les 14 jours);
- La condition que les systèmes d'eau soient vidangés et les conduites isolées ;
- Électricité et gaz isolés.
Les assureurs exigeront également généralement :
- Déchets à évacuer
- La boîte aux lettres scellée
- Volets de sécurité (dans certains codes postaux)
Exemples de cas où vous avez besoin d'une assurance rénovations
Il peut y avoir beaucoup de confusion lorsque vous avez besoin d'une assurance rénovation si vous ne rénovez pas toute la maison. En avez-vous vraiment besoin si vous ne faites que refaire la salle de bain, par exemple ?
La réponse est: vous le faites si 1) des changements structurels seront apportés à la propriété, même s'il ne s'agit que de mur, et 2) l'étendue des travaux de rénovation est telle que vous devrez quitter la propriété pour le durée. Par exemple, si vous refaites complètement la plomberie et remplacez votre salle de bain, vous ne pourrez pas l'utiliser, vous aurez donc besoin d'une assurance rénovations. D'autres exemples d'œuvres nécessitant ce type d'assurance comprennent :
- Rénovation complète de la cuisine ;
- Abattage ou crépi de murs;
- Câblage électrique complet de la maison ;
- Construire une extension ou une conversion
Vous n'aurez pas besoin d'une assurance rénovations pour des travaux esthétiques tels que repeindre ou remplacer des armoires/une salle de bain.
Que doit couvrir l'assurance chantier ?
- Nouveaux travaux : Les éléments physiques du projet, y compris la structure existante, les matériaux et les travaux temporaires dans l'ensemble.
- Responsabilité civile: Pour les dommages accidentels à quelqu'un d'autre ou à ses biens mais pas à un employé.
- Responsabilité des employeurs: Une exigence légale, elle s'applique lorsqu'un individu accepte de vous fournir son travail. Elle vous couvre en cas de décès ou de blessure d'un travailleur sur le chantier. Il n'est pas nécessaire si vous n'employez que des membres de votre famille.
- Perte ou endommagement de la plante et l'équipement que vous possédez ou avez loué.
- Une caravane et son contenu, ainsi que les effets personnels.
- Accident personnel: Si vous êtes blessé pendant gestion de projet le travail, cela fournira de l'argent à un gestionnaire temporaire.
- Frais juridiques s'il y a un différend contractuel.
L'alternative de l'assurance chantier est susceptible de s'avérer plus rentable pour un projet à rénover ou à reconvertir. La couverture des spécialistes doit inclure tous les risques du bâtiment ainsi que la responsabilité civile et patronale. La couverture doit être souscrite pour la durée de la construction, à partir du moment où vous achetez le bien - ou s'il s'agit de votre logement actuel, le jour de votre déménagement.
Quel est le prix d'une assurance chantier ?
Cela dépendra de la valeur de reconstruction de la propriété conservée, du risque lié au code postal (selon les dossiers de réclamation de la région), de la valeur des nouveaux travaux de construction et de la durée de l'assurance.
Votre assurance chantier couvre-t-elle tout ?
Tant que l'entrepreneur a une police d'assurance tous risques d'entrepreneur valide, avec une limite qui atteint ou dépasse le coût total de reconstruction du projet, il y a un contrat écrit entre les deux parties indiquant qu'elles sont responsables de l'ensemble du projet au point de vous remettre les clés d'une propriété achevée, vous devriez être d'accord. Cependant, si cet entrepreneur construit l'enveloppe et que vous prenez le relais, vous n'aurez aucune couverture lorsqu'il aura quitté le site.
Devez-vous informer votre assureur si vous habitez en cours de rénovation ou d'agrandissement?
Si votre projet de rénovation consiste simplement à décorer ou à ajouter une nouvelle salle de bain ou cuisine, vous ne devez en informer votre assureur, bien que vous deviez augmenter votre niveau de couverture si le coût de la reconstruction est augmenté.
Si vous entreprenez des travaux de rénovation à grande échelle ou une extension qui pourrait augmenter le risque de dommages au bâtiment ou à son contenu – par exemple exemple, exposer la propriété aux éléments - vous devez informer votre assureur, car la plupart des polices d'assurance habitation excluent la modification et la rénovation comme la norme. Ne pas le faire pourrait entraîner l'annulation de votre police et le refus de toute réclamation.
Les assureurs qui étendront une certaine couverture peuvent exclure les principaux risques, tels que l'effondrement lors de la rupture entre la maison existante et la nouvelle extension. Gardez à l'esprit qu'il est peu probable que les travaux en cours soient couverts, vous devez donc vous assurer que cela est inclus dans l'assurance tous risques de votre entrepreneur, ou bien organiser votre propre couverture séparée. Une fois les travaux terminés, vous devez penser à augmenter le niveau de couverture des bâtiments pour refléter le nouveau coût de reconstruction.
Quel est le coût de l'extension de votre assurance?
Attendez-vous à payer une petite prime supplémentaire en plus de votre police existante en matière de bâtiments et de contenu.
Avez-vous besoin d'une assurance spécialisée si vous ne faites pas appel à un entrepreneur principal ?
Si vous ne faites pas appel à un entrepreneur principal avec une assurance tous risques d'entrepreneur suffisante pour couvrir l'ensemble du projet - par exemple, parce que vous avez opté pour une main-d'œuvre sous-traitée et/ou du bricolage, ou un constructeur pour une partie seulement des travaux – alors vous devez organiser votre propre couverture. Recherchez une police d'assurance tous risques pour les extensions, les améliorations ou les rénovations de l'habitat qui offre le niveau de couverture suivant :
- Travaux à façon (y compris les bâtiments en cours, les matériaux, les installations, les outils et les bâtiments temporaires) ;
- Assurance responsabilité civile des employeurs;
- Assurance responsabilité civile;
- Couverture individuelle accident ;
- Couverture des frais juridiques.
Le cas échéant, vous pouvez également choisir d'ajouter mur mitoyen assurance (JCT Clause 6.5.1) (voir ci-dessous).
Quel est le prix d'une assurance spécialisée ?
La prime dépendra de la zone du code postal, de la personne qui entreprend les travaux, ainsi que de la nature et de l'évaluation des travaux.
Avons-nous besoin d'une couverture non négligente JCT 6.5.1 pour notre projet de rénovation ?
Clause 6.5.1 du Joint Contracts Tribunal (JCT) L'assurance, également connue sous le nom d'assurance de mur de parti, protège contre responsabilité pour les dommages aux propriétés voisines résultant de travaux entrepris par votre entrepreneur ou sous-traitants.
L'assurance responsabilité civile (voir ci-dessous) protégera contre les réclamations lorsque les dommages résultent d'une négligence, mais la clause JCT 6.5.1 vous protégera, vous et vos constructeurs, contre les réclamations pour dommages aux biens de tiers lorsqu'il ne peut être prouvé qu'ils n'ont pas été causés par la négligence de l'entrepreneur ou des sous-traitants - tels que l'effondrement, l'affaissement ou le soulèvement, les vibrations, l'affaiblissement ou l'enlèvement de Support. Cela signifie que le dommage n'a pas été soudain, identifiable et inattendu, mais s'est produit sur une plus longue période de temps à la suite des travaux.
Quel est le coût d'une assurance mur de fête ?
La prime sera un paiement unique, basé sur le niveau ou le risque calculé en fonction de la zone du code postal, de la nature des travaux et de la valeur du contrat.
Avez-vous besoin d'une assurance responsabilité civile?
L'assurance responsabilité civile est l'une des premières protections que vous devriez obtenir lors de la rénovation de votre propriété car cela garantira que vous ne serez pas seul responsable des blessures aux constructeurs et entrepreneurs. Ce type de couverture protège également contre les dommages à leurs biens causés par vos travaux de rénovation.
Plus important encore, la couverture responsabilité civile protégera également les entrepreneurs que vous aurez embauchés pour effectuer vos rénovations. Il s'agit d'une condition importante à présenter aux entreprises de construction potentielles afin qu'elles puissent rénover votre maison en toute sérénité. En fait, de nombreux entrepreneurs en auront besoin avant même de mettre le pied sur votre propriété pour travailler.
En cas d'accident, l'assurance responsabilité civile couvre les frais juridiques, les factures médicales et les frais de réparation des biens endommagés. Cela signifie que vous n'aurez pas à vous soucier d'arrêter votre rénovation en raison de fonds insuffisants, de sorte que l'assurance est bénéfique pour toutes les parties concernées.
Qu'est-ce que l'assurance responsabilité civile des propriétaires ?
L'assurance responsabilité civile du propriétaire fonctionne de la même manière que l'assurance responsabilité civile pour les invités et les visiteurs, qu'ils soient invités ou non. Une partie de l'achèvement d'une rénovation comprend l'ouverture de votre propriété aux inspecteurs et autres fonctionnaires qui vous accorderont une certification, et l'assurance responsabilité civile du propriétaire est conçue pour eux. De plus, si votre propriété n'a pas encore de murs ou de portes, elle pourrait être vulnérable aux intrus qui pourraient vous poursuivre s'ils se blessent.
Vous avez besoin d'une assurance spécialisée pour un projet de reconversion ?
La première transformation, par exemple, d'une grange, d'une église, d'un bureau ou d'une école ou la rénovation d'un logement vide pendant 10 ans ou plus, aura besoin d'une assurance bâtiments vide en place immédiatement après l'échange de contrats. Lorsqu'une autorisation de conversion résidentielle a été accordée sur une exception à la politique normale empêchant de nouvelles habitations en rase campagne, une assurance spécialisée est requise, car la perte totale du bâtiment pourrait invalider les permis de construire.
Une fois les travaux commencés, une assurance spécialisée couvrant à la fois la valeur du bâtiment existant et des travaux neufs, associée à une assurance tous risques entrepreneur, est nécessaire. Vous devez également souscrire une garantie de protection continue.
Combien coûte une assurance reconversion spécialisée ?
La prime sera calculée en fonction de la valeur de reconstruction de la structure existante conservée et des travaux de construction, et du niveau de risque (évalué par zone de code postal et sécurité du site). La couverture est généralement de 12 mois.
Comment les clauses restrictives affectent-elles l'assurance?
Les clauses restrictives mises en place par les anciens propriétaires d'un terrain peuvent contrôler son utilisation future au profit des propriétaires fonciers voisins et peuvent être formulées de manière à ce que les avantages soient transférés aux futurs propriétaires. La vérification des titres de propriété de votre propriété (disponibles auprès de votre avocat ou du registre foncier HM) révéler s'il existe une clause restrictive valide qui pourrait vous empêcher de développer votre biens.
Si une convention existe, vous devez d'abord vérifier si une assurance responsabilité civile est disponible pour vous fournir protection dans le cas où un bénéficiaire de l'engagement intenterait une action en justice contre vous pour être en enfreindre. Ne contactez pas le bénéficiaire avant d'avoir parlé à un assureur.
Combien coûte une assurance indemnisation ?
Les assureurs spécialisés évalueront le caractère exécutoire du pacte, la probabilité des bénéficiaires à venir, et l'étendue des dommages éventuels et fixer la prime - un paiement unique - par conséquent.
Avez-vous besoin d'une garantie structurelle?
Si votre maison est inondée lors d'une tempête, votre assurance habitation paie. Mais si cette inondation est réputée être causée par l'effondrement du toit parce qu'il n'a pas été correctement contreventé lors de la construction, cela est classé comme un défaut de fabrication et serait exclu par l'assureur habitation. Ils vous suggéreraient simplement de poursuivre le constructeur, qui en termes bruts, c'est vous. C'est pourquoi la garantie structurelle est si importante sur les propriétés auto-construites.
Le fournisseur de garantie vérifie la conception de la construction et de la construction à l'aide d'une série d'audits techniques pour s'assurer qu'il n'y a pas de défaut de fabrication ou de matériaux. Les défauts identifiés en cours de route doivent être corrigés avant l'émission de la couverture.
Un fournisseur de garantie peut souvent faciliter la gestion de la vérification du plan de réglementation de la construction et des inspections du site par un inspecteur agréé afin que vous n'ayez pas à faire appel à l'autorité locale. Vous pouvez normalement économiser de l'argent en suivant cet itinéraire car si vous décidez d'utiliser l'autorité locale, la garantie le fournisseur doit toujours effectuer des inspections de garantie aux côtés de l'autorité locale, de sorte que vous êtes effectivement facturé deux fois pour le même chose. Organisez la garantie dès le début. Fondamentalement, les primes augmentent au fur et à mesure du projet que vous quittez.
Il est possible de couvrir rétrospectivement les propriétés achevées sur une garantie structurelle, ce qui peut être utile si vous ne l'avez pas fait. obtenir une garantie en place au début de la construction car elle permet à un acheteur potentiel de lever une hypothèque sur le biens. Une garantie complète est une option coûteuse par rapport à son achat au début de votre projet.
Les acheteurs voudront-ils une garantie pour une maison rénovée ?
Un futur acheteur de votre maison s'attendra à voir des copies du permis de construire et règlement de construction certificats pour tout travail qui a été entrepris sous votre propriété, et sera davantage rassuré si le travail est couvert par une garantie transférable adossée à une assurance. Cela peut s'appliquer à de nouvelles fenêtres, un nouveau toit, des caractéristiques d'efficacité énergétique ou tout un projet d'extension ou de rénovation. Les principaux fournisseurs de garantie incluent :
Fédération des Maîtres Constructeurs: La FMB propose un programme de garantie via ses membres, qui offre une couverture similaire à une garantie maison neuve, comprenant :
- Perte de caution jusqu'à 10 pour cent de la valeur assurée des travaux ;
- Couverture de liquidation ou refus d'achever les travaux pendant la construction, jusqu'à 10 pour cent de la valeur assurée ;
- Deux ans de protection contre les défauts de structure ou les défauts de fabrication ;
- Huit ans de protection contre les dommages structurels ou les infiltrations d'eau.
Conseil national de la construction de la maison: NHBC offre une couverture Buildmark de 10 ans pour les maisons converties et rénovées via des entrepreneurs enregistrés. Celui-ci offre la couverture suivante :
- Protection des dépôts ;
- Protection contre l'insolvabilité ;
- Couverture de deux ans en cas de non-respect par l'entrepreneur des normes NHBC (l'entrepreneur est responsable de tout défaut pendant cette période) ;
- Huit ans d'assurance pour tout vice de structure latent.
Garantie de rénovation domiciliaire: HIG offre une garantie d'assurance pour les travaux entrepris par son réseau d'entrepreneurs contrôlés et approuvés pour une période allant jusqu'à 10 ans.
- En plus des extensions et des rénovations de toute la maison, les entrepreneurs peuvent couvrir les conversions de garage et de grenier, les fenêtres travaux de rénovation, toiture, aménagement de salle de bain et cuisine, électricité, plomberie et chauffage et aménagement paysager projets.
- Les paiements sont effectués via un compte client séquestre, qui est libéré par étapes à terme échu (ou en totalité pour les petits projets), offrant une protection.
AccueilPro: Une protection des dépôts et des paiements ainsi qu'une garantie adossée à une assurance pour divers projets de rénovation domiciliaire via un réseau de 3 500 artisans à travers le Royaume-Uni.
- La protection des dépôts dure 90 jours à compter du paiement.
- La couverture d'assurance dure jusqu'à 10 ans selon la catégorie des travaux.
- En plus des extensions et des conversions, une couverture est disponible pour les abris d'auto, les toitures, les fenêtres et les portes, les aménagements de cuisine et de salle de bain, les panneaux solaires, les conversions de grenier et de garage et les allées.
BondPay: Un service de protection des paiements qui conserve votre argent sur un compte sécurisé et le paiement n'est effectué qu'une fois le travail terminé, soit en totalité pour les petits travaux, soit par étapes convenues pour les grands projets.
- Le travail fini est garanti 12 mois sans prime.
- Le bénéfice de la garantie peut être transféré à un autre acheteur pour une petite prime.
Quel est le coût d'une garantie assurée ?
La prime pour la souscription d'une garantie dépendra du niveau de risque (notation de l'entrepreneur en fonction de son expérience et de son historique de réclamations) et de la valeur du contrat. Vous devez demander la mise en place de la couverture et demander un certificat d'immatriculation.
Contacts utiles
- Build-Zone
- Liste de révocation de certificats
- FMB Build Assure
- Hiscox
- Garantie de rénovation domiciliaire
- AccueilPro
- Conseil national de la construction de maisons (NHBC)
- Zone d'auto-construction
- Porte de la tour
En savoir plus sur l'assurance
- Assurance habitation et contenu: tout ce que vous devez savoir
