La pandémie de coronavirus a poussé les taux hypothécaires à des niveaux presque record au cours des derniers mois, et vous n'avez pas besoin d'être un acheteur pour en profiter. Si vous refinancez votre prêt hypothécaire pour bloquer les taux d'intérêt actuels, vous pourriez économiser des centaines de dollars sur vos mensualités hypothécaires, sans parler des dizaines de milliers d'intérêts sur la durée de vie de votre prêt.
En même temps, il y a des coûts associés au refinancement, et il est important que les calculs aient un sens dans votre situation. Alors, comment pouvez-vous décider si le refinancement de votre hypothèque est la bonne décision? Et combien pouvez-vous économiser avec les tarifs d'aujourd'hui? En savoir plus, ci-dessous.
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Le refinancement a-t-il un sens pour moi ?
Bien que le refinancement de votre hypothèque puisse potentiellement vous faire économiser beaucoup d'argent sur la durée de votre prêt, ce n'est pas pour tout le monde.
En général, vous devrez peser les frais de clôture initiaux associés au refinancement par rapport au montant que vous économiserez. C'est aussi une bonne idée de faire le calcul et de voir combien de temps il vous faudra pour récupérer les frais de clôture. Si vous envisagez de déménager au cours des prochaines années, vous constaterez peut-être que vous n'atteindrez pas le seuil de rentabilité avant d'avoir l'intention de vendre. Si vous restez sur place, en revanche, le refinancement sera une option plus lucrative.
Combien vais-je économiser si je refinance mon hypothèque?
Le montant d'argent que vous économiserez dépend de plusieurs facteurs. Le premier est votre taux hypothécaire actuel, et combien il est plus élevé que les actuels. De manière générale, si vous économiserez plus de 1% sur votre taux actuel, le refinancement est une bonne idée, bien que dans certains cas, cela ait du sens avec des marges encore plus petites.
« Si vous économisez au moins 0,25 % sur votre taux d'intérêt, cela peut être le moment idéal pour refinancer. Les économies d'intérêts peuvent être importantes, en particulier si l'on considère les économies à long terme sur la durée d'un prêt », explique Roger Brasil, responsable principal des prêts chez Guaranteed Rate à Boston. « De nombreux propriétaires ne profitent pas des opportunités de refinancement comme ils le devraient et ratent une occasion de économiser beaucoup sur les intérêts ou pour constituer une valeur nette plus rapidement, ce qui est important si la valeur de la maison devait diminuer."
Outre votre taux hypothécaire actuel, le nombre précis que vous économiserez dépend également de facteurs tels que le solde du prêt sur votre prêt hypothécaire actuel, la durée de votre nouveau prêt et le taux d'intérêt que vous pouvez obtenir pour votre refinancer.
Pour mieux comprendre à quel point les économies peuvent être considérables, le Brésil a proposé l'exemple ci-dessous:
Supposons que le solde de votre prêt hypothécaire actuel est de 400 000 $. Vous avez obtenu l'hypothèque initiale de 415 000 $ à un taux de 4,875% et vous en êtes à 26 mois de terme. Votre paiement actuel du capital et des intérêts est de 2 196 $/mois. avec le capital et les intérêts, et l'intérêt total restant sur environ 28 ans est de 330 000 $.
Supposons maintenant que vous refinancez les 400 000 $ restants pendant 30 ans. Vous avez un excellent crédit et êtes en mesure d'obtenir un taux de 3,25 %, un plus bas des dernières semaines. Votre nouveau versement hypothécaire mensuel devient 1 740 $/mois. avec capital et intérêts. Non seulement vous économiserez 456 $/mois. sur votre versement hypothécaire, mais vous économiserez 104 000 $ en intérêts totaux sur 30 ans.
Puis-je payer ma maison plus rapidement ?
Dans certains cas, les économies sur les intérêts hypothécaires seront suffisamment importantes pour que vous puissiez refinancer pour une durée hypothécaire plus courte et conserver un paiement mensuel similaire.
En utilisant le même prêt hypothécaire de 400 000 $ que ci-dessus, le Brésil propose un scénario différent.
Cette fois, disons que vous êtes à l'aise avec votre versement hypothécaire mensuel, mais que vous souhaitez rembourser votre maison plus rapidement en refinançant à plus court terme. Vous choisissez une hypothèque à taux fixe de 20 ans sur le montant du prêt de 400 000 $. Au récent taux bas de 3,125%, votre versement hypothécaire va en haut 72 $ par mois, mais vous réduirez de huit ans la durée de votre prêt hypothécaire et diminuerez les intérêts payés de 330 000 $ à 144 000 $, une économie de 186 000 $ au cours des 20 prochaines années. Vous créerez également des capitaux propres plus rapidement.
Si vous pouvez toujours joindre les deux bouts tout en payant un taux hypothécaire légèrement plus élevé, vous pourriez vous retrouver sans hypothèque des années plus tôt que prévu et économiser des dizaines de milliers de dollars dans le processus.
Combien cela coûtera-t-il de refinancer mon prêt hypothécaire?
L'inconvénient du refinancement d'une hypothèque est, bien sûr, les frais initiaux, à savoir les frais de clôture associés à l'octroi de tout prêt hypothécaire. Il est donc important de vous assurer que vous économiserez suffisamment sur vos paiements pour justifier les coûts d'obtention d'un nouveau prêt.
Les coûts exacts de refinancement de votre hypothèque dépendront du montant du prêt, de l'état où vous habitez, le type de propriété et la valeur de votre maison, mais prévoyez des coûts en moyenne entre 2 et 5 % de votre prêt montant. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer les coûts d'avance à la clôture, discutez avec votre prêteur hypothécaire des options et de la pertinence du refinancement.
« Les propriétaires qui s'inquiètent des frais de clôture doivent savoir qu'il existe des options de frais de clôture à 0 $ », déclare Brasil. Les options courantes pour couvrir les frais de clôture incluent leur inclusion dans le montant du prêt ou l'utilisation d'un crédit de prêteur en échange d'une augmentation du taux hypothécaire (généralement autour de 0,25%).
Combien de temps faudra-t-il pour refinancer mon prêt hypothécaire?
Il y a beaucoup de refinancements en ce moment, donc les délais de fermeture prennent plus de temps que d'habitude. Les blocages de taux, la période pendant laquelle votre taux d'intérêt garanti est honoré par votre prêteur, fonctionnent également selon un calendrier modifié.
« Les prêteurs gèrent l'afflux de volumes en exigeant des verrous à long terme pour les refinancements; Des périodes de verrouillage de 60 ou 90 jours par rapport à des périodes de verrouillage de 30 jours », explique Brasil. « Le processus de refinancement peut prendre environ 45 à 60 jours en raison du volume élevé. Cependant, certaines demandes peuvent encore être traitées très rapidement, sans évaluation requise et en moins de 30 jours. Chaque scénario est différent et doit être examiné par un programme automatisé pour indiquer si un dossier peut être traité sans évaluation."
Que vous ayez des questions supplémentaires ou que vous soyez prêt à refinancer, votre meilleur pari est de parler à un prêt agent pour mieux comprendre vos frais de clôture, ainsi que ce que vous pouvez vous attendre à économiser chacun mois.
« Communiquez avec l'agent de crédit qui vous a aidé avec votre prêt d'achat ou votre prêt de refinancement le plus récent, si vous avez refinancé dans le passé. Demandez un devis sans crédit et comparez-le avec quelques prêteurs ou banques réputés pour trouver le meilleur taux », explique Brasil. Ensuite, vous aurez une meilleure idée si le refinancement en vaut la peine.
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