Quand une hypothèque de deuxième rang est-elle une bonne idée, et les hypothèques de deuxième rang pourraient-elles vous faire économiser de l'argent si vous êtes propriétaire d'une maison? Le réhypothéquer est souvent le choix naturel lorsqu'un propriétaire arrive à la fin de son contrat à terme fixe, mais que se passe-t-il si vous êtes à moyen terme, avez besoin d'argent supplémentaire et seriez piqué par des frais de remboursement anticipé? Ou peut-être que votre situation financière a changé depuis que vous avez contracté votre première hypothèque et que vous n'êtes pas en mesure d'accéder au meilleurs taux hypothécaires?
Nous expliquons comment fonctionnent les hypothèques de deuxième rang et à qui elles peuvent être destinées, en particulier dans le monde post-Covid des hypothèques.
1. Qu'est-ce qu'une deuxième hypothèque?
Une deuxième hypothèque est essentiellement un prêt garanti sur la valeur nette que vous avez déjà dans votre maison. En règle générale, la valeur d'une deuxième hypothèque commence à 1 000 £, jusqu'à la valeur totale de la valeur nette que vous possédez. Par exemple, si votre hypothèque actuelle a une valeur de 500 000 £ et que vous avez remboursé 200 000 £, vous pouvez alors contracter une deuxième hypothèque contre 200 000 £.
2. Qui est admissible à une deuxième hypothèque?
Vous devez évidemment déjà être propriétaire d'une maison, mais vous devrez également passer par la même évaluation, y compris des tests de résistance, que vous l'avez fait pour votre première hypothèque. En fait, vous devrez prouver au prêteur que vous pouvez rembourser votre première et votre deuxième hypothèque, ce qu'il faut garder à l'esprit avant de faire une demande.
3. Pourquoi voudrais-je une deuxième hypothèque?
Il existe plusieurs scénarios où une deuxième hypothèque pourrait être financièrement avantageuse. Elles sont:
- Votre statut d'emploi a changé depuis la souscription de votre hypothèque: si vous avez contracté votre première hypothèque à temps plein emploi et que vous êtes depuis devenu travailleur indépendant, vous pourriez constater que vous avez du mal à obtenir un emploi non garanti ou personnel prêter. Un prêt garanti ou une deuxième hypothèque peut être la solution, surtout si vous vouliez le prêt à des fins de rénovation domiciliaire.
- Vous ne pouvez pas accéder aux meilleurs taux hypothécaires: si, pour une raison quelconque, votre cote de crédit a baissé depuis que vous avez pris votre première hypothèque, il pourrait bien s'avérer moins coûteux de conserver votre hypothèque existante et d'en contracter une deuxième hypothèque.
- Vous souhaitez réhypothéquer mais êtes au milieu d'une longue durée fixe - cela s'appliquera particulièrement à ceux dont l'hypothèque est fixe pour cinq ans ou plus. Si la réhypothèque vous coûterait plusieurs milliers de dollars, alors, même avec les intérêts et les frais que vous paierez pour la deuxième hypothèque, vous pourriez économiser.
4. Quand les hypothèques de deuxième rang sont-elles une mauvaise idée ?
Cependant, il existe plusieurs scénarios où la souscription d'une deuxième hypothèque pourrait se retourner contre vous. Elles sont:
- Souscrire une très petite hypothèque de deuxième rang: souscrire un très petit prêt garanti sur une longue période pourrait vous faire rembourser plus d'intérêts que le prêt lui-même. Si vous avez besoin d'une petite somme d'argent pour une rénovation de cuisine (par exemple), envisagez un autre type de prêt
- Utiliser une deuxième hypothèque pour consolider une dette: si vous demandez une deuxième hypothèque dans l'espoir de rembourser une dette de carte de crédit, il y a deux problèmes avec cela. La première est qu'un prêt hypothécaire a généralement une longue durée et, bien que les taux hypothécaires soient bien inférieurs aux taux des cartes de crédit, si vous étendre le prêt sur une très longue période (disons, une durée de 25 ans), vous finirez par payer plus d'intérêts que votre carte de crédit dette, sauf si vous êtes en mesure de rembourser la deuxième hypothèque par anticipation. Le deuxième problème potentiel est que vous convertissez des dettes non garanties en dettes garanties, ce qui augmente la possibilité que votre maison soit reprise si vous ne pouvez pas rembourser.
5. Quelles sont les alternatives aux hypothèques de deuxième rang?
Comme vous pouvez le constater, les hypothèques de deuxième rang peuvent jouer en votre faveur – si vous obtenez les bons chiffres. Si le prêt dont vous avez besoin est vraiment très petit, vous feriez peut-être mieux d'essayer d'obtenir un prêt personnel (non garanti) auprès de la banque, ou une carte de crédit à zéro pour cent pour couvrir les coûts de votre projet.
Vous devez également vous assurer qu'une deuxième hypothèque, combinée à votre première hypothèque, vous donnerait un avantage par rapport à une nouvelle hypothèque. Même si vous pensez que vous n'obtiendrez pas un bon taux hypothécaire, parlez d'abord à un courtier hypothécaire.
Nous avons fait équipe avec Habito: utilisez leur outil de comparaison de prêts hypothécaires ci-dessous pour entamer une conversation sur les taux auxquels vous pourriez accéder en tant que propriétaire d'une maison existante.
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