Avec un peu moins d'une semaine avant la date limite de demande de congé hypothécaire liée au coronavirus du 31 octobre, il reste encore grande confusion autour de la mesure temporaire introduite par le gouvernement et la Financial Conduct Authority en Juin.
Si vous êtes propriétaire d'une maison et pensez pouvoir bénéficier de la vacances hypothécaires, mais vous n'êtes pas sûr que ce soit une bonne idée pour vous d'en prendre un, comment prenez-vous la décision de toute façon? D'une part, il semble y avoir une divergence entre ce qu'on a dit aux propriétaires – qu'un congé hypothécaire n'aurait pas d'incidence sur leur les perspectives d'avenir des prêts hypothécaires - et la réalité, à savoir que certains prêteurs seraient réticents à prêter à ceux qui ont pris une Pause.
Les experts en finances personnelles s'accordent à dire que prendre un congé hypothécaire n'est pas sans risque et devrait être évité si possible. Martin Lewis a déclaré que « si vous n'avez pas vraiment besoin de trois mois de vacances, ne le faites pas, ou prenez une pause plus courte ou effectuez des remboursements volontaires si vous le pouvez.' La question pour les propriétaires demeure: comment savoir si vous en avez vraiment besoin et comment équilibrer les avantages et les inconvénients?
En fait, il devrait y avoir trois questions que vous vous posez si vous décidez de demander un congé de paiement hypothécaire avant la fin octobre.
1. Êtes-vous en train de réhypothéquer bientôt?
Si vous prévoyez réhypothéquer au cours de la prochaine année, nous réfléchirions longuement et sérieusement à la question de savoir si vous souhaitez prendre un congé hypothécaire. La FCA a été claire dans ses orientations: alors que les demandes de congé hypothécaire liées au coronavirus ne devraient pas être enregistrées dans votre dossier de crédit, les prêteurs peuvent toujours accéder aux informations sur les éventuels congés de paiement d'autres sources.
Bien que la plupart des prêteurs ne devraient pas avoir de problème avec un congé hypothécaire pris pendant Covid, tant que vous avez effectué des remboursements depuis, certains peuvent le faire. Il s'agit probablement d'une forme temporaire d'hyper vigilance, car les prêteurs font tout ce qu'ils peuvent pour endiguer le flot de demandes de prêt hypothécaire qu'ils sont incapables de traiter. Donc, si vous voulez vraiment déménager et/ou demander un nouveau prêt hypothécaire dans les six prochains mois à un an, nous éviterions autant que possible les congés hypothécaires.
2. Est-ce votre première ou deuxième candidature?
Tout le monde ne le sait pas, mais si vous demandez un deuxième congé hypothécaire de trois mois sur le même produit, cela volonté être recodé dans votre dossier de crédit, ce qui compliquera les futures demandes de prêt hypothécaire. Donc, si vous êtes en mesure de recommencer à rembourser, faites-le. Si vous devez faire une demande de congé hypothécaire à l'avenir, vous pourrez toujours le faire. Les vacances hypothécaires ont toujours été disponibles pour ceux qui en ont besoin; vous ne devriez vous soucier de la date limite actuelle que si vous n'en avez pas encore pris depuis le début de la pandémie.
3. Quelles sont vos perspectives de revenus dans l'immédiat?
Bien sûr, si vous pensez ne pas avoir d'emploi en janvier ou si vous prévoyez une baisse significative de vos revenus dans plusieurs mois, il est beaucoup plus logique de demander un congé hypothécaire maintenant, alors qu'il n'est toujours pas enregistré dans votre dossier de crédit, que trois mois plus tard lorsqu'il volonté. Personne n'a une boule de cristal pour savoir quelle sera sa situation future, mais si vous avez de bonnes raisons de croire que vous aurez des difficultés à rembourser rapidement, agissez maintenant, pas plus tard. Christopher Woolard, directeur général par intérim de la FCA, a déclaré :
«Certains consommateurs continueront d'être touchés par le coronavirus dans les mois à venir, ou d'être touchés pour la première fois. Les consommateurs dans ces situations bénéficieront d'un accompagnement personnalisé par les entreprises.
"Cependant, il est très important que les consommateurs qui peuvent se permettre de reprendre leurs versements hypothécaires le fassent pour leurs propres intérêts à long terme et afin que l'aide puisse être ciblée sur ceux qui en ont le plus besoin."
