Si vous êtes prêt à devenir propriétaire pour la première fois, il est essentiel de savoir comment acheter une maison ou un appartement dès le départ. Vous devrez aligner vos finances, organiser l'aide professionnelle nécessaire et comprendre le processus qui vous emmènera de la décision de devenir propriétaire à tenir les clés de votre propre bloc-notes dans votre main pour la première fois temps.
Cela semble un peu intimidant? Ne vous inquiétez pas, nous sommes là. Notre guide s'assurera que vous comprenez chaque étape du parcours d'achat d'une maison et ce que vous devez faire pour vous assurer que la maison ou l'appartement qui vous intéresse devient le vôtre. Nous veillerons également à ce que vous connaissiez bien les coûts, et notre outil de comparaison garantira que vous pouvez trouver le meilleurs taux hypothécaires.
- Vous voulez savoir combien coûtera la maison de vos rêves? Consultez notre résumé de prix des maisons et prévisions pour 2021
1. Obtenez un prêt hypothécaire pour l'achat de votre maison
Lorsque vous contractez une hypothèque pour acheter une maison, sachez que vous devez commencer le processus avant de commencer à chercher une maison. De cette façon, vous saurez combien vous pouvez emprunter pour ne pas perdre de temps dans des appartements et des maisons sur lesquels vous ne pourriez pas payer les remboursements mensuels.
Vous avez peut-être pu économiser de l'argent sur un dépôt, ce qui se traduira par un plus grand choix d'offres hypothécaires et contribuera au total disponible. Parlez à un courtier hypothécaire de l'ensemble du marché, comme Habito, qui vous donnera des conseils impartiaux; vous aider à trouver la meilleure offre; répondre à toutes les questions; et négociez la meilleure offre en fonction de vos antécédents financiers et de votre situation actuelle. Utilisez le outil de comparaison en ligne au dessous de.
Utilisez notre guide pour obtenir un prêt immobilier pour primo accédant et obtenez l'accord de principe du prêt immobilier qui démontre que vous êtes un acheteur sérieux lorsque vous venez faire une offre.
L&Q Group, promoteurs du quartier du Québec à Londres, proposent une copropriété sur leurs appartements
(Crédit image: Groupe L&Q)
2. Enquêter sur les régimes d'accession à la propriété
Il existe des programmes gouvernementaux conçus pour vous aider à acheter une maison.
Aide pour acheter des ISA fermé aux nouveaux comptes le 30 novembre 2019. Cependant, si vous en possédez déjà un, vous pouvez continuer à épargner sur votre compte jusqu'en novembre 2029. Vérifier la Aide pour acheter ISA des détails.
ISA à vie sont disponibles, cependant, et vous pouvez en ouvrir un pour économiser pour votre première maison. Ils sont disponibles si vous avez 18 ans ou plus mais moins de 40 ans. Vous pouvez investir jusqu'à 4 000 £ par an dans un ISA à vie jusqu'à l'âge de 50 ans. Le gouvernement ajoutera un bonus de 25 % à votre épargne, jusqu'à un maximum de 1 000 £ par an.
Une fois que vous êtes prêt à acheter votre première maison, vous pouvez retirer de l'argent d'un ISA à vie pour vous aider à financer l'achat tant que: la propriété coûte 450 000 £ ou moins; vous achetez la maison ou l'appartement au moins 12 mois après avoir ouvert l'ISA à vie; vous faites appel à un agent de transport ou à un avocat pour agir en votre nom; et vous achetez avec une hypothèque.
Acheter avec quelqu'un d'autre qui a un ISA à vie? Ils peuvent aussi utiliser leurs économies.
Notez que si vous avez un ISA d'aide à l'achat ainsi qu'un ISA à vie, vous ne pouvez utiliser le bonus gouvernemental que d'un seul pour vous aider à acheter votre première maison.
Aide au rachat de prêt participatif2013-2021 les candidatures ont été clôturées le 15 décembre 2020 et le programme lui-même clôturé le 31 mars 2021. Si vous utilisez l'un d'entre eux, vous avez jusqu'au 31 mars 2021 pour finaliser légalement votre achat et obtenir les clés de votre maison.
Aide au rachat de prêt participatif 2021-2023 candidatures ouvertes le 16 décembre 2020. Le programme s'adresse aux acheteurs de maison en Angleterre, tandis que le Pays de Galles et l'Écosse ont des programmes distincts.
Ces prêts peuvent être utilisés pour couvrir le coût d'une maison neuve, et les personnes admissibles peuvent emprunter un minimum de 5 pour cent et jusqu'à 20 pour cent (ou 40 pour cent à Londres) du prix d'achat total d'une nouvelle construction domicile. Vous devez acheter votre maison auprès d'un constructeur qui est inscrit à l'Aide à l'achat: prêt sur valeur nette.
Les intérêts ne sont pas facturés pendant les cinq premières années de la durée du prêt, mais à partir de la sixième année, vous commencerez à les payer. Vous devez disposer d'un prêt hypothécaire de remboursement si vous souhaitez contracter un prêt participatif, et celui-ci doit être valable pour la durée du prêt.
Le montant que vous pouvez dépenser pour la maison que vous achetez dans ce programme dépend de la région d'Angleterre dans laquelle elle se trouve.
Lorsqu'il s'agit de rembourser le prêt, le montant que vous remboursez est lié à la valeur de votre logement au moment du remboursement, et non au montant emprunté initialement.
Pour être éligible à ce programme de prêt participatif, vous et toute personne avec qui vous achetez ne devez pas posséder de maison ou terrain résidentiel, ou l'ont fait dans le passé, au Royaume-Uni ou à l'étranger, et n'ont aucune forme d'hypothèque de la charia la finance.
UNE Agent d'aide à l'achat peut vous aider à postuler.
Lisez notre guide sur Aide à l'achat pour plus de détails.
Propriété partagée permet aux primo-accédants d'acheter une part comprise entre 25 et 75 pour cent d'une maison et de payer le loyer sur le reste par l'intermédiaire d'une association de logement en Angleterre. L'Écosse et l'Irlande du Nord ont des règles différentes et vous devez contacter votre autorité locale si vous êtes au Pays de Galles.
Votre ménage doit gagner 80 000 £ par an ou moins (ou 90 000 £ par an ou moins à Londres). Vérifiez informations du gouvernement et trouver un logement à acheter en copropriété via le Agent d'aide à l'achat dans la région où vous voulez vivre.
- En savoir plus sur propriété partagée dans notre guide complet.
(Crédit image: Getty)
3. Renseignez-vous sur le bail et la pleine propriété
Il est important de comprendre la différence entre le bail et la pleine propriété lorsque vous achetez une propriété.
Si vous achetez un propriété à bail, vous êtes propriétaire du bâtiment mais pas du terrain. Avec une propriété en pleine propriété, vous possédez à la fois un bâtiment et un terrain. Le plus souvent, en Angleterre et au Pays de Galles, acheter un appartement signifie acheter un bail, tandis que les maisons sont en pleine propriété – mais il existe une tendance à vendre les maisons neuves en tant que propriétés à bail.
Pourquoi est-ce important que vous soyez propriétaire du terrain ? Achetez une propriété à bail et vous devrez probablement payer une redevance annuelle appelée loyer foncier au propriétaire (également appelé propriétaire). En règle générale, vous devrez également payer des frais de service. Vous pouvez également être appelé à contribuer à des travaux majeurs sur l'immeuble, même si le propriétaire devra vous consulter si cela coûte à chaque locataire plus de 250 £.
Si vous êtes intéressé par une propriété à bail, renseignez-vous sur la durée restante du bail, qui a une durée déterminée. Un bail peut durer jusqu'à 999 ans ou des périodes telles que 125 ans, mais ils peuvent être courts. Un prêteur hypothécaire aura probablement besoin de 80 ans de bail restant à courir lorsque vous achetez. Sachez également que la valeur de la propriété va baisser et qu'elle peut être difficile à vendre lorsqu'il reste moins de 90 à 80 ans environ au bail.
Les autres facteurs à considérer si vous achetez un bail à bail sont que vous ne pourrez peut-être pas posséder un animal de compagnie ou sous-louer, ou que vous ne pourrez le faire qu'avec la permission. Vous devrez également obtenir l'accord du propriétaire pour certaines modifications (généralement structurelles) de votre maison.
Propriétés en pleine propriété vous permettent de posséder à la fois un bâtiment et un terrain jusqu'à ce que vous décidiez de vendre. Vous ne paierez pas de loyer foncier ni de frais de service. C'est vous qui vous occupez du bâtiment, vous pouvez donc obtenir vos propres devis pour les travaux lorsque cela est nécessaire. De même, vous n'aurez pas les inquiétudes de certains locataires quant au fait que le bâtiment n'est pas suffisamment entretenu, car cela dépend de vous.
Les maisons neuves sont de plus en plus vendues en tant que propriétés à bail. Cela entraîne les mêmes problèmes de coût qu'un appartement à bail, y compris le loyer du terrain, les frais d'autorisation de modification et les frais de service.
Des reportages récents dans les médias ont révélé que les loyers fonciers augmentaient fortement au fil du temps et que des frais importants étaient exigés pour des modifications mineures à une maison. Les propriétaires ont également constaté que lorsqu'ils essayaient d'exercer le droit d'acheter la propriété franche, celle-ci avait été vendue par le développeur, et le processus était à la fois difficile et extrêmement coûteux. Ces problèmes peuvent également causer des problèmes majeurs si un propriétaire souhaite vendre.
Vérifiez toujours si une maison neuve est en pleine propriété ou à bail, et nommez un avocat indépendant et demandez-lui de confirmer ce qu'on vous a dit.
4. Rechercher une maison
Les grands portails Rightmove, Zoopla et Sur le marché vous montrera ce qui existe, mais cela vaut la peine d'adopter l'approche à l'ancienne et de parler aux agents qui couvrent la zone dans laquelle vous cherchez à acheter une maison car ils seront en mesure de vous informer des propriétés qu'ils sont sur le point d'acheter liste. Voici les règles à suivre lorsque vous cherchez :
Faire connaître la fourchette de prix que vous recherchez à la suite de vos discussions avec les prêteurs hypothécaires, mais ne rejetez pas les propriétés qui sont en dessous de votre maximum au cas où il y aurait de la concurrence avec d'autres acheteurs. De même, vous pouvez regarder ci-dessus au cas où un vendeur voudrait désespérément déménager et s'ouvrir à une offre. Attention toutefois à ne pas perdre de temps avec des propriétés qui seront toujours hors de votre portée.
Faire dressez une liste des fonctionnalités indispensables, mais ne soyez pas trop rigide. Certains seront non négociables - par exemple la distance maximale d'un trajet domicile-travail - mais seront ouverts à différentes possibilités et au fait qu'avec le temps, vous pourrez peut-être améliorer à la fois l'extérieur et l'intérieur.
Faire Découvrez la région en ligne avec Street View, ce qui peut vous éviter de vous rendre dans une maison dans un endroit définitivement hors de question.
Ne pas passez votre vie à chercher en ligne. Tant que vous n'aurez pas organisé de visites, vous n'aurez pas une idée précise de ce que vous pouvez acheter.
Faire vérifier notre guide pour voir les propriétés pour vous assurer que vous cherchez les bonnes choses.
5. Arrangez-vous pour un avocat ou un cessionnaire
Cela vaut la peine de trouver le professionnel avec qui vous allez travailler avant de faire une offre, car ces détails vous seront demandés lorsque vous le ferez. Le professionnel de votre choix vous expliquera également comment acheter une maison.
Les avocats et les agents de transport peuvent entreprendre les travaux juridiques liés à l'achat de votre maison, tels que rédiger des contrats, fournir des conseils et des recommandations, et s'occuper de l'aspect financier de la achat.
La recommandation personnelle est toujours précieuse, et nommer quelqu'un dans la région peut être une bonne idée. Ne vous contentez pas de choisir le prix - un professionnel dévoué avec du temps à consacrer à votre transfert est vital. Votre agent immobilier est également susceptible d'en recommander un, mais assurez-vous que le cédant est certifié par la Solicitors Regulatory Authority ou le Council for Licensed Conveyancers ou la Law Society.
Le transfert de propriété peut prendre du temps, et il y a beaucoup de paperasse et de va-et-vient, mais soyez patient: ce processus garantit que tout est légalement dans votre meilleur intérêt en tant qu'acheteur d'une maison. Il peut être facile pour un primo-accédant de vouloir accélérer le processus autant que possible, sans vérifier que vous obtenez le meilleure offre possible à chaque étape du processus d'achat, mais un bon agent de transport devrait être capable de repérer tout ce qui pourrait avoir besoin modifications.*
*Conseil fourni par Jacqui Harley à JMP Avocats
6. Faire une offre
Une fois que vous avez décidé d'acheter la propriété, vous pouvez faire une offre.
Gardez à l'esprit depuis combien de temps elle est sur le marché - un acheteur peut être plus ouvert aux offres si la maison est en vente depuis un certain temps. Faites également attention aux propriétés similaires dans la région et au temps qu'il leur faut pour vendre.
Vous pouvez consulter l'historique des prix de la propriété en utilisant Rightmove et Zoopla. Jetez également un œil aux prix locaux au pied carré sur ces derniers, qui pourront vous guider.
Trouvez des informations sur les prix vendus dans la région via le registre foncier Indice des prix de l'immobilier au Royaume-Uni.
Les estimations en ligne peuvent être un guide, mais ne vous y fiez pas. Considérez-les plutôt comme des fourchettes de valeur, car elles peuvent sous ou sur-prix d'une certaine marge.
Ne soyez pas surpris si une offre basse est rejetée immédiatement. Il est plus susceptible de réussir si la propriété est sur le marché depuis un certain temps ou si le vendeur doit déménager rapidement. Une offre de 5 ou 10 % inférieure au prix demandé peut être un bon point de départ.
Soyez prêt à négocier si une première offre est rejetée. En tant que premier acheteur, vous êtes dans une position de force sans chaîne derrière vous, ce qui peut aider. La flexibilité sur la date d'achèvement pour convenir au vendeur peut également aider votre enchère.
Une fois l'offre acceptée, demandez que la propriété soit retirée du marché. Si cela est refusé, méfiez-vous des dépenses pour une enquête et un transfert de propriété car un autre acheteur pourrait venir et offrir plus, ce que l'on appelle le gazumping. En Angleterre et au Pays de Galles, une offre acceptée n'est pas juridiquement contraignante jusqu'à l'échange des contrats.
Pour éviter d'être pris de court, demandez à l'agent immobilier (fermement et à plusieurs reprises) de retirer la propriété du marché et changez le panneau à l'extérieur en « vendu ». Le gazumping est jugé contraire à l'éthique par certains agents, mais il n'est pas illégal.
7. Pensez à acheter des électroménagers
Lorsque vous achetez une maison ou un appartement, le vendeur doit généralement laisser les appareils intégrés en place, mais sachez que ce n'est pas le cas pour les appareils autonomes. Il se peut que le vendeur soit heureux de les inclure dans la vente, bien sûr. Alternativement, ils pourraient être disposés à vous les offrir, mais à un coût supplémentaire.
Avoir tous les appareils en place déjà dans votre nouvelle maison peut certainement faciliter les choses lorsque vous emménagez afin que vous ne soyez pas sans, disons, un réfrigérateur, jusqu'à ce que vous puissiez organiser une livraison. Mais gardez à l'esprit que si les appareils ont l'air vieux, ils pourraient poser plus de problèmes qu'ils n'en valent la peine, et vous serez obligé de les faire retirer pour en installer de nouveaux. C'est à vous de décider si vous acceptez de vous séparer du coût suggéré par le vendeur - par l'intermédiaire de son avocat - pour les acheter.
Si vous décidez d'acheter des appareils électroménagers, demandez à votre avocat de demander à l'avocat du vendeur de confirmer qu'ils sont en état de marche.
Comment saurez-vous exactement ce qui est inclus lorsque vous achetez une maison ou un appartement? Vous pourrez examiner les détails dans le cadre de la documentation que votre avocat fournira (voir ci-dessous).
8. Voir le processus d'achat d'une maison à travers
Votre notaire ou votre cédant agira désormais comme intermédiaire entre vous et le vendeur via son professionnel du droit. Un bon agent immobilier assurera également la liaison avec vous et le vendeur pour assurer l'avancement de l'achat de la maison.
Le cédant examine le projet de contrat, s'enquiert auprès de l'avocat du vendeur et procède aux perquisitions judiciaires.
Vous devrez demander le prêt hypothécaire et faire évaluer la propriété selon les critères du prêteur. Vous devrez également décider du type d'enquête que vous souhaitez avoir.
Restez en contact régulier avec votre transporteur pour vous assurer que les choses avancent.
(Crédit image: Getty)
9. Contrats d'échange sur l'achat d'une maison
Une fois que vous avez le rapport du géomètre, que vous avez une offre de prêt hypothécaire, que toutes les recherches et demandes ont été reçues et que tout est satisfaisant, vous pouvez échanger des contrats avec le vendeur. Votre dépôt doit être avec l'avocat à temps pour l'échange.
Une date et une heure seront fixées pour l'échange des contrats. Lors de l'échange, l'accord devient juridiquement contraignant et si vous vous retiriez de l'achat, vous perdriez le dépôt. Le vendeur est également légalement engagé et ne peut vendre à quelqu'un d'autre.
Assurez-vous que vous avez Assurance en place à partir de ce point.
10. Terminez l'achat de votre maison
La date d'achèvement de l'achat de la maison aura été convenue entre vous et le vendeur avant l'échange. C'est souvent deux à quatre semaines après l'échange.
Vous recevrez les clés une fois que l'avocat du vendeur aura confirmé qu'il a reçu l'argent dû.
Après l'achèvement, votre transporteur paiera également le droit de timbre, et envoyer des documents au registre foncier en votre nom.
Peut-on encore acheter une maison ou un appartement pendant le coronavirus ?
Vous pouvez rechercher des propriétés à acheter, les voir et déménager en Angleterre malgré les restrictions actuelles, bien que vous deviez toujours vérifier les orientation officielle pour les dernières informations.
Si vous le pouvez, effectuez d'abord une visite virtuelle. Cela pourrait vous aider à exclure les propriétés inappropriées sans même faire un voyage loin de chez vous. Si vous êtes potentiellement sérieux au sujet d'une propriété, n'oubliez pas que si un membre du ménage visité ou du ménage entreprenant une visualisation présente des symptômes de COVID-19 ou s'auto-isole, une visualisation en personne devrait être différé.
Lorsque vous assistez à une projection, maintenez autant de distance que possible avec les personnes qui ne sont pas membres de votre ménage – deux mètres si vous le pouvez – lavez-vous les mains fréquemment et évitez autant que possible de toucher les surfaces possible. Portez un couvre-visage.
Les vendeurs doivent avoir ouvert les portes intérieures avant la visite et nettoyé les surfaces telles que les poignées de porte dans tous les cas. S'ils suivent les recommandations, ils doivent également être hors de la propriété pendant la visite pour éviter tout contact inutile.
Au Pays de Galles, les visionnements virtuels sont fortement encouragés, bien que les visionnements puissent avoir lieu en suivant les instructions. Consultez les derniers conseils sur déménagement au Pays de Galles. Vous pouvez également assister à des visites en Écosse. Consultez le Orientations du gouvernement écossais.
Pouvez-vous acheter une maison sans argent comptant ?
La pandémie de coronavirus a rendu l’obtention d’un prêt hypothécaire plus difficile qu’auparavant. Vous aurez probablement besoin d'un acompte d'au moins 10 % pour en obtenir un, et plus pour obtenir les meilleures offres hypothécaires. En effet, un dépôt plus important vous permet d'obtenir un taux d'intérêt plus bas et donc des remboursements mensuels moins chers.
Si vous éprouvez des difficultés, consultez les programmes d'accession à la propriété ci-dessus, qui pourraient vous aider à économiser suffisamment pour la caution dont vous aurez besoin, ou vous donner un pied sur l'échelle de la propriété via une copropriété schème.
De quoi avez-vous besoin pour être admissible à l'achat d'une maison?
Les vérifications de crédit font partie du processus lorsque les prêteurs décident de vous offrir ou non un prêt hypothécaire. Un bon pointage de crédit est important, et si le vôtre ne l'est pas, vous risquez d'être refusé.
Besoin de vérifier votre score? Vous pouvez obtenir des copies de votre dossier auprès d'Equifax, d'Experian et de TransUnion. Assurez-vous qu'il n'y a pas d'erreurs – vous pouvez demander au prêteur de corriger une erreur, si nécessaire.
Si votre score est mauvais, prenez le temps de l'améliorer avant de vous lancer dans l'achat d'une maison. Vous pouvez adopter des stratégies telles que vous assurer de ne pas payer de factures en retard ou de manquer des paiements, et éviter d'autres demandes de crédit jusqu'à ce que vous ayez réglé l'hypothèque. Découvrez ce que vous pouvez faire dans notre hypothèques avec mauvais crédit guide approfondi.
Comment acheter une maison avec des offres scellées ?
S'il y a une vive concurrence pour une propriété, on vous demandera peut-être de soumettre une offre dans une enveloppe scellée. Il n'est pas juridiquement contraignant mais pourrait vous garantir la maison.
Combien écrire? Ne soyez pas tenté de payer trop cher: vous pouvez mettre la propriété en sac, mais le prêteur hypothécaire pourrait décider que la propriété vaut moins – ou vous pourriez devoir la vendre à perte à l'avenir. Au lieu de cela, soumettez un chiffre que vous jugez juste, mais évitez un nombre rond. Donc, si vous pensez que cela vaut 250 000 £, soumettez une offre de 251 000 £.
Comparez les prêts hypothécaires
Utilisez l'outil de comparaison en ligne développé par des experts hypothécaires Habito et voyez combien vous pourriez emprunter.
En savoir plus sur l'achat d'une maison
- Comment contracter une hypothèque
- Comment acheter une maison aux enchères
- Choses à faire quand voir une propriété
