Toute personne souhaitant faire une demande de hypothèque maintenant sachez que ce n'est pas facile. Le coronavirus a rallongé le processus de demande, tandis que les prêteurs font désormais plus attention que jamais à qui ils vont prêter. Vous savez probablement déjà qu'avoir une bonne cote de crédit est essentiel à une demande de prêt hypothécaire réussie, mais comment y parvenir? Des experts en finances personnelles de Financement des océans pesez avec les meilleurs conseils pour vous assurer que votre candidature est un succès - dont vous n'avez peut-être pas entendu parler.
1. Assurez-vous que votre nom figure sur toutes les factures du ménage
Si vous partagez une location, il peut être tentant de laisser quelqu'un d'autre inscrire son nom sur les factures de services publics et de simplement les rembourser. Si vous voulez un prêt hypothécaire, évitez de le faire: les factures avec votre nom et votre adresse sont la preuve que vous les payez à temps. Cela s'applique particulièrement au loyer lui-même – n'emménagez jamais dans une colocation sans que votre nom ne figure sur le contrat. Avant de demander un prêt hypothécaire, demandez à votre propriétaire une lettre confirmant que vous payez à temps.
Au Royaume-Uni? Vous pouvez demander à votre propriétaire de vous inscrire à l'Initiative d'échange de loyers pour prouver que vous payez à temps.
2. Vérifiez votre rapport de crédit pour les erreurs
Ne sous-estimez pas les conséquences potentielles d'adresses et de numéros de téléphone périmés apparaissant sur votre rapport de crédit – ils peuvent affecter négativement le résultat de votre demande de prêt hypothécaire. Une fois que vous avez commandé votre rapport, vérifiez-le soigneusement; si vous avez repéré des erreurs, vous devrez contacter directement votre émetteur de crédit pour les corriger. Si vous avez plusieurs comptes de crédit actifs, vous devrez vous assurer que l'adresse et les autres coordonnées correspondent à chacun d'eux.
3. Réduisez vos dettes – quitte à investir dans votre épargne
Tout simplement, moins vous avez de dettes, meilleures sont vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire, même si cela signifie utiliser votre épargne pour le rembourser. C'est une idée fausse commune qu'il est préférable d'avoir des économies en espèces même si vous avez un solde créditeur impayé. Tout ce qui accumule des intérêts est pire pour vos finances en général – et pour obtenir un prêt hypothécaire – que de ne pas avoir d'épargne. Donc, si vous le devez, utilisez vos économies pour rembourser ce que vous devez et prendre un nouveau départ.
4. Gardez une adresse fixe aussi longtemps que vous le pouvez
Une adresse fixe depuis plus de trois ans semble plus favorable sur les demandes de prêt immobilier; en tout cas, vous devez attendre au moins un an à la même adresse avant de postuler. Les déménagements fréquents peuvent être perçus comme une tentative de s'éloigner des dettes impayées; cela peut également suggérer une situation d'emploi instable, donc si vous pouvez rester au même endroit pendant un bon moment, cela sera payant lors de la candidature.
5. Se désolidariser des précédents partenaires financiers
Si vous êtes en instance de divorce, vous devez attendre d'avoir obtenu les documents définitifs du jugement de divorce avant de demander un prêt hypothécaire; jusque-là, vos finances, y compris vos antécédents de crédit, seront liées à vos ex-partenaires.
Vous devriez également réfléchir attentivement avant de lier vos finances à celles de quelqu'un d'autre à l'avenir; tout en demandant à quelqu'un son pointage de crédit avant de se marier n'est pas la chose la plus romantique, obtenir un une idée générale de la façon dont ils gèrent leurs finances est une bonne idée avant de vous lier légalement.
6. Évitez d'utiliser des découverts et assurez-vous que tous les paiements récurrents sont à temps
Un découvert, en ce qui concerne votre dossier de crédit, est une autre forme d'emprunt, même s'il est gratuit, alors évitez autant que possible de faire un découvert. Si vous rencontrez des problèmes de trésorerie, alors obtenir une carte de crédit à zéro pour cent peut être le mieux option, à condition que vous puissiez effectuer les remboursements minimaux et savoir quand l'offre de zéro pour cent sera finir.
Tout paiement en retard ou manqué, que ce soit sur votre carte de crédit ou sur vos autres comptes, aura une incidence sur votre cote de crédit et sur votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire. Utilisez des rappels de calendrier sur votre téléphone, si vous en avez besoin, pour rester au courant de vos paiements récurrents.
7. Ne retirez pas d'argent de votre carte de crédit
La règle d'or d'une bonne cote de crédit est la suivante: si cela s'accompagne d'intérêts, il vaut mieux l'éviter. Et retirer de l'argent de votre compte de carte de crédit attirera des intérêts, alors ne le faites pas, sauf en cas d'urgence absolue.
8. Rembourser plus que le minimum sur votre carte de crédit
En fait, rembourser le montant total dû chaque mois vous donnera le meilleur pointage de crédit; si vous ne gérez pas tout à fait le montant total chaque mois, remboursez au moins le maximum possible. Faire deux remboursements ou plus chaque mois est également considéré favorablement par les prêteurs, donc rembourser peu et souvent est une bonne stratégie si vous remboursez une grande partie de la dette.
En règle générale, évitez d'utiliser plus de 15 % de votre limite de crédit à un moment donné, et si vous utilisez plus de 25 %, vous devez réduire vos dépenses. Si vous dépassez régulièrement les 25 pour cent, parcourez vos relevés pour identifier les domaines dans lesquels vous pouvez réduire vos dépenses.
9. Mauvaise cote de crédit? Attendre au moins six mois
Il n'y a aucun moyen de contourner une mauvaise cote de crédit lors d'une demande de prêt hypothécaire; si vous êtes en dessous d'environ 620 ou plus, vous risquez d'être refusé, ce qui à son tour nuira encore plus à votre pointage de crédit. La meilleure chose à faire dans cette situation est de ne pas demander un prêt hypothécaire et de reconstituer votre pointage de crédit (en utilisant tous les conseils ci-dessus). Il est préférable d'attendre une année entière, mais six mois est le minimum absolu avant de retenter une hypothèque.
10. Consulter un courtier hypothécaire
Si votre pointage de crédit est en bonne santé, mais que vous avez d'autres circonstances compliquées – par exemple, vous êtes travailleur indépendant – vous devez contacter un courtier en hypothèques. Ils ne se contenteront pas de vous proposer des prêts hypothécaires à demander, mais ils examineront en fait vos finances personnelles et vous expliqueront ce que vous devez faire pour réussir votre demande. Ils seront également honnêtes avec vous si ce n'est pas le moment de postuler.
