जब आप पहली बार खरीदारों के लिए गिरवी रखना शुरू करते हैं, तो यह एक कठिन अनुभव हो सकता है। आपको अपने पहले बंधक के लिए कैसे आवेदन करना चाहिए? क्या आपको किसी ब्रोकर से सलाह लेनी चाहिए या अपने बैंक जाना चाहिए? आपको वास्तव में कौन सी सलाह सुननी चाहिए और क्या आप उन बंधक कैलकुलेटरों पर भरोसा कर सकते हैं?
यह एक खदान है। उपलब्ध विभिन्न बंधक प्रकारों से लेकर अतिरिक्त आवश्यकताओं, जमाराशियों और अन्य सभी तक, हमने आपको ऐसी जानकारी प्रदान की है जिस पर आप वास्तव में भरोसा कर सकते हैं।
जब खोजने की बात आती है तो अभिभूत न हों सर्वोत्तम बंधक दरें जैसा कि हमने पहली बार खरीदारों को ध्यान में रखते हुए यह व्यापक मार्गदर्शिका लिखी है और यह आपको वह सब कुछ बताएगी जो आपको जानना आवश्यक है। यदि आप केवल बंधक की तुलना करना चाहते हैं, तो हमारे. पर जाने के लिए इस लिंक पर क्लिक करें बंधक तुलना उपकरण अभी।
गिरवी रखना
जब आप पहली बार खरीदार के रूप में गिरवी रख रहे हों तो क्या विचार करें:
- यह सोचने के लिए जरूरी है कि आप जमा के रूप में भुगतान करने के लिए कितना अलग रख सकते हैं और घर-शिकार करने से पहले आप क्या उधार ले सकते हैं। हालांकि, अपने घर और दैनिक जीवन के लिए भुगतान करने की सामर्थ्य के बारे में सोचना भी महत्वपूर्ण है;
- आपके ऋणदाता को मासिक बंधक पुनर्भुगतान एक घर के मालिक होने की लागत का सिर्फ एक पहलू है - वे परिषद के साथ हैं कर और उपयोगिता बिल जिन्हें आप किराए पर लेने से लेकर भवन बीमा, साथ ही रखरखाव और रखरखाव के लिए इस्तेमाल कर सकते हैं संपत्ति। संभावित खर्च के एक सिंहावलोकन के लिए हर महीने परिवहन, भोजन और मनोरंजन पर आप जो खर्च करते हैं, उसमें जोड़ें;
- यह सच है कि जब आप बंधक के लिए आवेदन करते हैं तो ऋणदाता इन कारकों को ध्यान में रखते हैं, लेकिन आपको उन पर भी विचार करने की आवश्यकता है, इसलिए लागत आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों के लिए सही है।
पहली बार खरीदार जमा के लिए बचत
सामान्य तौर पर, बैंक और बिल्डिंग सोसाइटी आपको संपत्ति के मूल्य का 95 प्रतिशत तक उधार देंगे (तथाकथित ऋण से मूल्य या एलटीवी)। इसका मतलब है कि आपको संपत्ति के मूल्य का कम से कम पांच प्रतिशत जमा करना होगा।
हालांकि, 10 प्रतिशत नीचे रखें, और आप एक बेहतर बंधक दर प्राप्त करने में सक्षम होंगे, और यदि आप और भी अधिक पा सकते हैं, तो आपके पास बंधक और सर्वोत्तम उपलब्ध दरों का व्यापक विकल्प होगा।
यदि आप जमा के लिए बिल्कुल भी बचत करने में सक्षम नहीं हैं, तो कुछ बंधक बिना उपलब्ध हैं। इसमे शामिल है गारंटर बंधक जहां आपका गारंटर (उदाहरण के लिए, परिवार का कोई सदस्य) आपके पीछे पड़ने पर भुगतान करने के लिए सहमत होता है। उन्हें अपनी संपत्ति पर शुल्क के लिए सहमत होना होगा या उनके साथ एक बचत खाता खोलना होगा ऋणदाता जिसे एक अवधि के लिए वापस नहीं लिया जा सकता है या जब तक आपने पर्याप्त राशि का भुगतान नहीं किया है ऋण।
क्या अन्य बंधक लागतें हैं?
आपको बंधक के शीर्ष पर शुल्क के लिए बजट की आवश्यकता होगी। अधिकांश उधारदाताओं के पास एक व्यवस्था शुल्क होता है, और कुछ बुकिंग शुल्क भी लेते हैं।
पहली बार खरीदार कितना उधार ले सकता है?
ऋणदाता आपकी आय और आउटगोइंग दोनों को यह देखने के लिए देखेंगे कि क्या आप ऋण पर पुनर्भुगतान का खर्च उठा सकते हैं। वे यह भी विचार करेंगे कि क्या होगा यदि ब्याज दरों में वृद्धि हो, और बंधक लागत में वृद्धि हो।
मोटे तौर पर, मानक व्यय के साथ, आप एक ऐसे ऋण पर विचार कर रहे होंगे जो आपकी वार्षिक आय का लगभग चार गुना हो। हालांकि, याद रखें कि यह वास्तव में इससे कहीं अधिक जटिल है, इसलिए आपको विवरण के साथ तैयार रहने की आवश्यकता होगी इस बारे में कि आप किसी भी ऋण भुगतान में, बिलों को कवर करने के लिए, भोजन की खरीदारी के लिए, बाहर जाने के लिए, इत्यादि में हर महीने कितना भुगतान करते हैं पर।
एक एकल खरीदार एक बंधक के लिए आवेदन कर सकता है, लेकिन एक साथी या किसी अन्य व्यक्ति के साथ खरीदने का मतलब यह हो सकता है कि आप अधिक उधार ले सकते हैं।
यह एक ऋणदाता से सिद्धांत रूप में एक समझौता प्राप्त करने के लायक है जो दर्शाता है कि आप कितना उधार ले सकते हैं। एक एस्टेट एजेंट यह जांचने के लिए कह सकता है कि आप एक गंभीर खरीदार हैं। ध्यान रखें कि यह एक बंधक प्रस्ताव के समान नहीं है, जो आपको एक संपत्ति और चेक पर एक बंधक के लिए औपचारिक रूप से आवेदन करने के बाद प्राप्त होगा और एक मूल्यांकन किया गया था।
पहली बार खरीदार के रूप में सही बंधक खोजें
बैंक और बिल्डिंग सोसायटी दोनों ही गिरवी की पेशकश करते हैं। आप सर्वोत्तम खरीद तालिकाएँ और ऑनलाइन तुलना साइटें देख सकते हैं जहाँ आप कितना डाल सकते हैं आप उधार लेना चाहते हैं, अपनी जमा राशि का आकार, और फिक्स्ड और वेरिएबल रेट डील दोनों को देखें (देखें नीचे)।
यह एक बंधक दलाल से बात करने लायक भी है। किसी ऐसे व्यक्ति के लिए जाएं जो प्रदाता से बंधे रहने के बजाय पूरे बाजार में सलाह दे सके। ऑनलाइन बंधक दलाल या सलाहकार तेजी से लोकप्रिय हो रहे हैं, और एक भौतिक कार्यालय में स्थित समान योग्य सेवा प्रदान करते हैं।
पहली बार खरीदारों के लिए उपलब्ध बंधक प्रकार
बंधक पुनर्भुगतान, केवल ब्याज या दोनों का मिश्रण हो सकता है। अधिकांश पहली बार खरीदार ब्याज-केवल बंधक पर विचार नहीं करेंगे क्योंकि वे बहुत अधिक एलटीवी की मांग करते हैं। वे व्यापक रूप से प्रस्ताव पर भी नहीं हैं।
एक पुनर्भुगतान बंधक का मतलब है कि हर महीने आप अपनी बकाया राशि और ऋण पर कुछ ब्याज का भुगतान करेंगे। पहले वर्षों में, यह ज्यादातर वह ब्याज होगा जिसका आप भुगतान कर रहे हैं, इसलिए बयानों में ऋण की मात्रा में कमी दिखाने में समय लगेगा।
यदि आपने गिरवी के पूरे जीवन में चुकौती की है, तो आप कर्ज का भुगतान कर देंगे और आप एकमुश्त संपत्ति के मालिक होंगे।
हकीकत में, यह अधिक संभावना है कि आप किसी बिंदु पर एक अलग बंधक सौदे में स्वैप कर सकते हैं या आगे बढ़ सकते हैं और फिर आपके द्वारा देय राशि की पुनर्गणना की जाएगी।
एक ब्याज-मात्र बंधक इसका मतलब है कि मासिक भुगतान सिर्फ ऋण पर ब्याज का भुगतान कर रहे हैं। भुगतान एक पुनर्भुगतान बंधक की तुलना में कम है लेकिन अपने जीवनकाल में बंधक की कुल लागत अधिक होगी क्योंकि ऋण कम नहीं हो रहा है।
ब्याज-मात्र बंधक अवधि के अंत में आप अभी भी ऋणदाता को पैसा देते हैं। ध्यान रखें कि आपको यह दिखाना होगा कि जब आप ऋण लेते हैं तो आप एकमुश्त भुगतान कैसे करेंगे।
क्या मेरा पहला बंधक किराये पर लिया जा सकता है?
हां, यह हो सकता है - ऐसा कोई नियम नहीं है जो यह निर्धारित करता है कि आपको अपने घर में रहने के लिए खरीदने के लिए निवेश करने के लिए अपने घर में रहना चाहिए। वास्तव में, खासकर यदि आप खोज रहे हैं a छुट्टी गिरवी रखना, यह सबसे अच्छा है कि पहले से ही एक आवासीय बंधक न हो, क्योंकि यदि आप पहले से ही बड़े भुगतान नहीं कर रहे हैं तो आप सामर्थ्य परीक्षण पास करने की अधिक संभावना रखते हैं। हालांकि, गिरवी रखने के लिए खरीदारी करने की उच्च लागत के लिए तैयार रहें, विशेष रूप से अर्हता प्राप्त करने के लिए आवश्यक उच्च जमा राशि। हमारे गाइड में और अधिक जानकारी प्राप्त करें गिरवी रखने के लिए खरीदेंएस।
पहली बार खरीदारों के लिए उपलब्ध बंधक शर्तें
बंधक अवधि की अवधि इस बात को प्रभावित करेगी कि आप अपने पूरे जीवनकाल में कितना भुगतान करते हैं और साथ ही साथ आप हर महीने कितना भुगतान करते हैं। पुनर्भुगतान बंधक पर लंबी शर्तें कम मासिक भुगतान के बराबर होती हैं लेकिन आपने कुल मिलाकर अधिक खर्च किया होगा क्योंकि आपने अधिक ब्याज का भुगतान किया होगा।
अगर मैं स्व-नियोजित हूं तो क्या मुझे बंधक मिल सकता है?
हां, और, आम धारणा के विपरीत, यदि आप स्व-नियोजित हैं तो बंधक प्राप्त करना अधिक कठिन नहीं है अगर आप पूर्णकालिक रोजगार में हैं, और न ही ऐसा कोई नियम है कि आप स्वरोजगार करते हुए अपना पहला घर नहीं खरीद सकते। आपको अपने ब्रोकर/ऋणदाता को अपने वित्त का अधिक पूर्ण रिकॉर्ड दिखाना होगा (एचएमआरसी से कर विवरण सहित) मानक कर्मचारी पर पहली बार खरीदार से आवश्यक सामान्य छह महीने की तुलना में बहुत अधिक पीछे खींचना पेरोल आपको आवेदन करने से बहुत पहले एक बंधक के लिए वेतन आवश्यकताओं के बारे में सोचना शुरू करना होगा। आपको क्या चाहिए, इसके बारे में अधिक जानकारी के लिए, हमारे गाइड को पढ़ें स्वरोजगार बंधक.
फिक्स्ड और वेरिएबल रेट मॉर्गेज में क्या अंतर है?
बंधक या तो परिवर्तनीय या निश्चित दर हो सकते हैं। एक निश्चित दर बंधक के साथ आपको पता चल जाएगा कि बंधक पर लागू होने वाली निश्चित दर की निर्धारित अवधि में आप हर महीने कितना भुगतान करेंगे। नकारात्मक पक्ष पर, यदि ब्याज दरें नीचे जाती हैं, तो आपको लाभ नहीं मिलेगा। फिक्स्ड रेट दो, तीन या पांच साल की अवधि के लिए लागू हो सकता है, लेकिन कुछ फिक्स्ड रेट मॉर्गेज भी हैं जो 10 या अधिक वर्षों के लिए लागू होते हैं।
निश्चित दर अवधि के अंत में, आप अन्य सौदों को देख सकते हैं जो ऋणदाता पेशकश कर सकता है या बंधक को बेहतर सौदे के साथ ऋणदाता को स्थानांतरित कर सकता है।
यदि आप किसी कारणवश गिरवी को जल्दी पूरा करना चाहते हैं, तो आप शायद जल्दी चुकौती शुल्क का भुगतान करेंगे, इसलिए इसमें कारक शामिल करें अवधि के दौरान आपकी परिस्थितियों में कोई भी संभावित परिवर्तन जब आप तय कर रहे हों कि आप कितने समय के लिए बंधक दर तय करना चाहते हैं।
परिवर्तनीय दर बंधक में निश्चित दर संस्करणों की तुलना में कम ब्याज दर होने की संभावना है, लेकिन यदि आप इनमें से किसी एक को चुनते हैं, तो आपकी ब्याज दर बदल सकती है। अगर बैंक ऑफ इंग्लैंड बेस रेट बढ़ाता है तो ऐसा करने की संभावना है।
विभिन्न प्रकार के परिवर्तनीय दर बंधक
सभी परिवर्तनीय दर बंधक समान नहीं हैं। आप इनमें से चुन सकते हैं:
ट्रैकर बंधक एक परिवर्तनीय ब्याज दर है जो एक सहमत अवधि के लिए बैंक ऑफ इंग्लैंड आधार दर से जुड़ी हुई है। यदि दर गिरती है, तो आपको लाभ होगा, लेकिन आपको यह विचार करने की आवश्यकता है कि क्या दर बढ़ने पर आप बढ़े हुए भुगतान का प्रबंधन कर सकते हैं।
मानक परिवर्तनीय दर (एसवीआर) बंधक ऋणदाता द्वारा निर्धारित ब्याज दरें हैं, जो दर को बढ़ा या घटा सकती हैं। बैंक ऑफ इंग्लैंड की आधार दर में परिवर्तन के कारण ऐसा होने की सबसे अधिक संभावना है, लेकिन परिवर्तन आधार दर के साथ होने वाले परिवर्तन से स्वतंत्र हो सकते हैं।
रियायती दर बंधक ऋणदाता के एसवीआर से जुड़े हुए हैं, और यदि यह बदलता है, तो आप जो भुगतान करेंगे वह भी होगा।
बंधक दलाल: आम मिथक का भंडाफोड़
एक बंधक चुनते समय, आप एक बंधक दलाल, या स्वतंत्र बंधक सलाहकार की सेवाओं का उपयोग करना चाह सकते हैं, जैसा कि उन्हें भी जाना जाता है। अलग-अलग बंधक दलाल अलग-अलग शर्तों के तहत काम करते हैं, इसलिए वे जो बंधक सौदे पेश करेंगे, वे अलग-अलग होंगे। मुख्य अंतर a. के बीच है 'बंधा होना' बंधक दलाल और एक 'पूरे बाजार' गिरवी दलाल। एक बंधक जो किसी विशेष ऋणदाता से 'बंधा हुआ' है, वह आपको केवल उस विशेष ऋणदाता के उत्पादों की पेशकश करेगा। दूसरी ओर, एक संपूर्ण-बाजार ऋणदाता, आपको उधारदाताओं के एक पैनल से विकल्प प्रस्तुत करता है जो बंधक बाजार के सभी विभिन्न खंडों का प्रतिनिधि होना चाहिए।
एक पूरा बाजार दलाल करता है नहीं हर एक ऋणदाता से उपलब्ध हर एक सौदे को देखें। सिद्धांत रूप में, उन्हें आपको बंधक के बेहतर विकल्प प्रदान करना चाहिए, लेकिन आपको उनकी सेवाओं का उपयोग करने से पहले अपनी स्थिति का आकलन करने की आवश्यकता है। उदाहरण के लिए, यदि आपका बैंक आपका ऋणदाता है, तो उनके पास अपने स्वयं के ग्राहकों के लिए विशेष रूप से बंधक सौदे हो सकते हैं जो अन्य विकल्पों की तुलना में आपके लिए बेहतर होंगे।
यदि आप पहली बार खरीदार हैं, हालांकि, बंधक सलाहकार का उपयोग करने के अन्य अच्छे कारण हैं। वे आपके वित्त का आकलन करने और कागजी कार्रवाई को पूरा करने में आपकी मदद करेंगे, जिससे बंधक आवेदन प्रक्रिया को तेज करने की संभावना है। उन्हें आपको स्वतंत्र और निष्पक्ष बंधक सलाह भी देनी होगी जो आपके सर्वोत्तम हित में हो। इसलिए, यदि आप इस प्रक्रिया में पूरी तरह से नए हैं और आपके पास एक के लिए भुगतान करने का साधन है, तो एक बंधक दलाल एक अच्छा विकल्प हो सकता है।
ऑनलाइन बंधक दलाल आदत दोनों का एक अच्छा संयोजन है: वे आपको एक बंधक निकालने के बारे में सर्वोत्तम निष्पक्ष सलाह देंगे; सर्वोत्तम सौदों की तलाश में आपकी सहायता करें; आपके किसी भी प्रश्न का उत्तर दें; और अपने वित्तीय इतिहास और वर्तमान स्थिति के आधार पर सर्वोत्तम सौदे पर बातचीत करने के लिए अपने आंतरिक ज्ञान का उपयोग करें। उनका उपयोग करें मुफ्त कैलकुलेटर नीचे सेवा।
बंधक दलाल बनाम। बैंक: मुझे पहले किससे बात करनी चाहिए?
इस प्रश्न का उत्तर आपकी परिस्थितियों पर - और आपके बैंक के साथ आपकी स्थिति पर बहुत कुछ निर्भर करता है। बहुत से लोग अभी भी अपने बैंक के साथ बंधक के लिए स्वचालित रूप से आवेदन करते हैं; यह रणनीति करने में सबसे आसान काम लग सकता है, लेकिन यह उल्टा भी पड़ सकता है क्योंकि बैंक जोखिम को नापसंद करते हैं। यदि आपका आवेदन सीधा नहीं है, तो वे आपके आवेदन को अच्छी तरह से ठुकरा सकते हैं। यदि आपके पास अपने बैंक में पर्याप्त बचत है और आप लगातार कार्यरत हैं, तो हर तरह से इसके लिए जाएं। अधिकांश अन्य मामलों में, ब्रोकर से बात करना एक अच्छा विचार है।
मुझे बंधक के लिए कब आवेदन करना चाहिए?
तो, आपने अपनी जमा राशि तैयार कर ली है, आपकी क्रेडिट रेटिंग अच्छी है, और आपको लगता है कि आप बंधक के बारे में पर्याप्त जानते हैं। आप कब डुबकी लगाते हैं? हम कहते हैं: आपकी वर्तमान नौकरी में कम से कम छह महीने बाद, और कम से कम तीन महीने बाद आपने अपना खर्च कम कर दिया है - यह सुनिश्चित करने के लिए कि ऋणदाता आपकी वित्तीय स्थिति को सर्वोत्तम संभव तरीके से देखेगा रोशनी।
क्या मुझे ब्रेक्सिट के बाद बंधक प्राप्त करने के लिए इंतजार करना चाहिए?
आपने ब्रेक्सिट के बाद घर की कीमतों में संभावित भारी गिरावट के बारे में अफवाहें सुनी होंगी, और जाहिर है, यह देखने के लिए इंतजार कर रहे होंगे कि क्या आपको संपत्ति सस्ती मिल सकती है। हालांकि, इस रणनीति के उलट होने की संभावना है: यदि कुछ भी हो, तो मौजूदा घर की कीमत की भविष्यवाणी 2020 के बाद से संपत्ति की कीमतों में वृद्धि का सुझाव देती है, खासकर यदि आप इंग्लैंड के उत्तर में रहते हैं। किसी भी मामले में, आपको हमेशा अपनी वर्तमान परिस्थितियों के आधार पर एक बंधक लेने के अपने निर्णय को आधार बनाना चाहिए, न कि भविष्य की काल्पनिक घटनाओं के आधार पर।
अगर मेरा क्रेडिट खराब है तो क्या मुझे बंधक मिल सकता है?
हम यहां बहुत ईमानदार रहेंगे और कहेंगे: शायद नहीं। उधार मानदंड वर्तमान में काफी सख्त हैं, और यदि आपका क्रेडिट स्कोर खराब है, तो अधिकांश ऋणदाता आवेदन को अस्वीकार कर देंगे। हालाँकि, अच्छी खबर यह है कि यदि आप पहली बार खरीदार हैं, तो आपका क्रेडिट इतिहास इतना गंभीर नहीं हो सकता है कि आपको इसे वापस बनाने के लिए कई वर्षों की आवश्यकता होगी। इसके अलावा, यदि आप अपेक्षाकृत युवा हैं और आपका परिवार है, तो आप अपनी क्रेडिट रेटिंग का पुनर्निर्माण करते समय उनके साथ आगे बढ़ने पर विचार कर सकते हैं। इसके बारे में और जानें कि आपको इसे करने के लिए हमारी मार्गदर्शिका में क्या करना होगा खराब क्रेडिट के साथ बंधक.
क्या होता है जब आपको घर मिल जाता है?
एक बार जब आप उस घर पर एक प्रस्ताव स्वीकार कर लेते हैं जिसे आप खरीदना चाहते हैं, तो आप एक बंधक के लिए आवेदन कर सकते हैं। आपको पहचान, आय और आउटगोइंग दिखाने के लिए दस्तावेज़ प्रदान करने होंगे। आपके क्रेडिट इतिहास की जांच के लिए पृष्ठभूमि की जांच की जाएगी। ऋणदाता आपसे संपत्ति के मूल्यांकन के बारे में भी बात करेगा।
एक बार सब कुछ पूरा हो जाने के बाद और ऋणदाता ने अपने सभी मानदंडों को पूरा कर लिया है, एक बंधक प्रस्ताव किया जा सकता है।
गिरवी की तुलना
हमने ऑनलाइन मॉर्गेज सलाहकार के साथ मिलकर काम किया है आदत. आप क्या उधार ले सकते हैं, इसका अंदाजा लगाने के लिए नीचे दिए गए इस फॉर्म का उपयोग करें, फिर निष्पक्ष सलाहकार से बात करें एक बंधक निकालने के बारे में सलाह, सर्वोत्तम सौदों की तलाश में मदद, और आपके द्वारा पूछे जाने वाले प्रश्नों के उत्तर पास होना। वे आपके वित्तीय इतिहास और वर्तमान स्थिति के आधार पर भी सर्वोत्तम सौदे पर बातचीत करने के लिए अपने अंदरूनी ज्ञान का उपयोग कर सकते हैं।
घर खरीदने पर अधिक:
- घर या फ्लैट कैसे खरीदें: पहली बार खरीदारों के लिए एक गाइड
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