Pitate se što su hipoteke za pridruživanje zajmoprimca, samostalnog vlasnika i biste li ih mogli dobiti? Zamislite ovaj scenarij: prvi ste kupac i pronašli ste dom svojih snova. Skupili ste čak i novac za polog. Ali pričekajte - nema šanse da vam na trenutnom prihodu bude odobrena hipoteka za ovu nekretninu. Pomoć bi mogla biti pri ruci s hipotekom Zajedničkog zajmoprimca, jedinstvenog vlasnika (JBSP), za koju hipotekarni posrednici navode da je sve popularnija. No, što je JBSP, ispunjavate li uvjete da se prijavite za njega, koje su njegove prednosti - i nedostaci? Pročitajte ovaj vodič da biste saznali.
Potražite savjet o pronalaženju najbolje hipotekarne stope u našem vodiču. A ako ste tek počeli kupovati nekretnine i kuće i želite bolje razumjeti osnove, pogledajte naš opsežni vodič za kupnja kuće ili stana.
Što je hipoteka zajedničkog zajmoprimca i samostalnog vlasnika i kako to funkcionira?
Hipoteka zajedničkog zajmoprimca, samostalnog vlasnika funkcionira upravo na način na koji i samo ime sugerira: dopušta više zajmoprimaca da doprinose podizanje i otplatu hipoteke bez potraživanja vlasništva nad nekretninom - odnosno bez njihovog imena na djela.
JBSP hipoteka obično dopušta procjenu do četiri osobe za jednu hipoteku na nekretnini (iako se taj broj razlikuje ovisno o davatelju hipoteke), čime se potencijalno povećava iznos koji kupac može posuditi. To ne znači da će banka jednostavno kombinirati svačiji prihod - obično će procjenjivati svakoga, ali uzeti u obzir dva prihoda. Prihodi drugih ljudi smatrat će se pomoćnim ili financijskim jamstvom.
Ova vrsta hipoteke nije ograničena samo na kupce koji prvi put kupuju, a neki (iako ne svi) zajmodavci dopustit će ljudima do 80 godina da daju svoj doprinos, što znači da nekim ljudima može pomoći ne samo roditelj, već i baka i djed van.
Koje su prednosti JBSP hipoteke?
Bez naknade za poštarinu: od 2016. za sve druge kupnje kuća podliježe pristojba od 3 posto, što znači da ih zajednička hipoteka s članom obitelji koji već posjeduje dom stavlja u financijsku situaciju hendikep. JSBP hipoteka način je zaobilaženja ovog dodatnog troška.
Šansa da prije dobijete dom svojih snova: ako vam je srce usmjereno na kuću koju si jednostavno ne možete priuštiti, ali ćete uskoro moći platiti hipoteku (na primjer, nedavno ste započeo uspješan posao koji još ne pokazuje dovoljnu zaradu), a želio bi živjeti duže vrijeme, tada bi JBSP mogao biti dobra opcija za tebe. To je osobito važno za ljude koji nisu zainteresirani za nekretninu kao ulaganje i ne žele se preseliti nakon što imaju dugoročni dom.
Nema ograničenja za vrstu nekretnine: za razliku od državnih shema zajmova s vlasničkim udjelima kao što su Pomoć pri kupnji, ovo je potpuna komercijalna hipoteka koja vam omogućuje kupnju kuće koju god želite, a ne samo novogradnju.
Može funkcionirati za ulaganje koje se kupuje: ako već posjedujete svoj dom, ali želite kupiti drugu nekretninu u svrhu kupnje i iznajmljivanja, tada imate nekoga drugog (člana obitelji ili partner) o vlasničkim listovima, ali i sami kao podnositelj zahtjeva za hipoteku, ponovno će vam pomoći da izbjegnete doplatu od 3 posto na druge kuće i kupovina-dopuštanje.
To može pomoći vlasnicima tvrtki u zaštiti imovine: ako ste vlasnik tvrtke i želite zaštititi svoj dom, moglo bi imati smisla ime partnera (ali ne i vaše) imati na djelima. Kad bi se posao raspao, mogli biste zaštititi svoj dom od oduzimanja radi otplate duga.
Koji su nedostaci JBSP hipoteke?
Financijski rizik za sve uključene: ovo se posebno odnosi na roditelje ili koji god član obitelji pristao biti podnositelj zahtjeva koji nije vlasnik. Ako vlasnik kuće ne izvrši plaćanje, bilo tko drugi pod hipotekom i dalje je odgovoran za otplatu. Također ostavlja neoženjene partnere koji nisu vlasnici izuzetno ranjivima u slučaju prekida veze.
To bi vas moglo uljuljkati u lažni osjećaj sigurnosti: Budite iskreni prema sebi - što biste učinili da vam financijska pomoć obitelji prestane preko noći? Biste li i dalje mogli zadržati svoj dom?
Obiteljski padovi mogli bi učiniti nered: odnosi u obitelji mogu postati neuredni, ponekad brzo. Ako članovi obitelji na hipoteci JBSP ispadnu, skidanje nečijeg imena s hipoteke koštat će novac, a da ne govorimo o financijskom šoku od iznenada veće hipoteke. Samo bi obitelji s vrlo stabilnim odnosima trebale razmotriti ovu opciju.
Dobivanje odobrenja može biti teško: podnošenje zahtjeva za ovu vrstu hipoteke može biti složenije od uobičajene hipoteke (vidi dolje).
Postupak podnošenja zahtjeva za hipoteku zajedničkog zajmoprimca, samostalnog vlasnika
Jedna važna stvar koju trebate razumjeti u vezi s zajedničkim zajmoprimcem, hipotekom samostalnog vlasnika je da nisu zamišljene kao shema u kojoj netko drugi plaća vašu hipoteku na neodređeno vrijeme. U većini slučajeva JBSP je namijenjen članovima obitelji koji žele pomoći u određenom vremenskom razdoblju, sve dok ne preuzmete potpunu financijsku odgovornost za kuću. Hipoteku JBSP -a ne treba miješati s hipotekom jamca, kada roditelji kupca jamče (sa svojim prihod, štednju, pa čak i vlastitu imovinu) kako bi izvršili otplatu u slučaju da djeca ne ispune uvjete hipoteka.
Za hipoteku JBSP -a većina će se zajmodavaca morati uvjeriti da ćete vi, kupac, na kraju moći izvršiti sve otplate sebe, što znači da važan dio procesa procjene pokazuje da će vaš prihod vjerojatno neprestano rasti vrijeme. Zapravo, otprilike polovica svih zahtjeva za JBSP odbija se jer kupac nije uspio dokazati ovu vjerojatnost rasta prihoda.
Više mi ne treba pomoć obitelji: što sada?
Kad dođete u poziciju u kojoj ste financijski sigurni i definitivno možete sami otplaćivati novac u doglednoj budućnosti, možete ponovna hipoteka kako biste oslobodili članove svoje obitelji pravne odgovornosti za vašu hipoteku. To ćete moći učiniti s istim ili drugim davateljem usluga. Imajte na umu da će aplikacija za ponovnu hipoteku u kojoj ćete biti i vlasnik i nositelj hipoteke sada uzeti u obzir samo vaše financije i potrošnju.
Usporedba hipoteka
S hipotekom JBSP, kao i sa bilo kojom vrstom hipoteke, još uvijek je važno biti siguran da dobivate najbolji mogući hipotekarni posao. Udružili smo se s mrežnim hipotekarnim savjetnikom Habito kako bi vam pomogao u tome. Upotrijebite ovaj obrazac (ispod) da biste dobili ideju o tome što možete posuditi, a zatim razgovarajte sa savjetnikom za besplatan, nepristran savjet o uzimanju hipoteke. Oni mogu upotrijebiti svoje znanje iznutra kako bi pronašli i pregovarali o najboljem hipotekarnom poslu za vas, na temelju vaše financijske povijesti i trenutnog statusa. Također će odgovoriti na vaša pitanja vezana za hipoteku.
Želite li istražiti više mogućnosti kupnje kuće?
- Kako kupiti kuću na aukciji
- Kako kupiti staru kuću
- Kako se cjenkati za najbolju cijenu kuće
