Usporedba hipoteka: je li to samo usporedba kamatnih stopa?

Naučite uspoređivati ​​hipoteke i otvorite svijet hipotekarnih poslova koji bi vam mogli uštedjeti znatan iznos na otplatama hipotekarnih kredita. Kako bi se do toga došlo, potrebno je savladati malo znanja osim usporedbe kamatnih stopa, što je samo jedan aspekt pronalaženje najboljeg hipotekarnog posla, što može biti dugotrajan proces. Upotrijebite ovaj vodič da biste stekli uvid u sve različite aspekte usporedbe hipoteka, od pristojbi do korištenja naših kalkulator hipoteke.

• Za praktične informacije o vrstama hipoteka, pogledajte hipoteke za prve kupce

Usporedba hipoteka: odakle započeti

Banka

Većina ljudi i dalje započinje svoje pretraživanje hipoteke razgovarajući s hipotekarnim savjetnikom u svojoj banci. To je zgodno i može se činiti prirodnom stvari, ali - uzimanje hipoteke kod vaše banke čini ne jamči vam najbolji hipotekarni posao.

Posrednik

Korištenjem usluga hipotekarnog posrednika, bilo tradicionalnog ili internetskog, vjerojatno ćete postići bolji hipotekarni posao - to je niža kamatna stopa i manji ukupni dug. Za više informacija o različitim dostupnim uslugama pogledajte naše vodiče u nastavku.

Kreditna provjera

Kreditna provjera bitan je dio traženja i podnošenja zahtjeva za hipoteku: vaš hipotekarni zajmodavac upotrijebit će vaš kreditni rejting kako bi utvrdio koliko možete posuditi za hipoteku. Ako stvarno niste sigurni koji je vaš kreditni rejting, dobro je zatražiti kreditno izvješće od tvrtke za provjeru kreditne sposobnosti prije nego što počnete tražiti hipoteke. Ako vaš kredit nije toliko dobar koliko biste željeli, pročitajte naš vodič za hipoteke s lošom kreditnom sposobnošću prije nego učini bilo što drugo.

• Hipotekarni posrednici: vodič za pronalaženje najbolje hipoteke
• Mrežni hipotekarni posrednici: vodič za početnike
• Hipotekarni savjetnici: vodič za početnike za kupce koji prvi put kupuju

Zašto uspoređivati ​​hipoteke?

Ako ste prvi put kupac, evo osnova: hipoteka je kredit koji se uzima kako bi se pokrili troškovi imovine (umanjeno za predujam koji možete uplatiti ili „polog“), s kamatom koju naplaćuje zajmodavac. To je pravno obvezujući ugovor; a ako ne možete izvršiti otplatu, vaše će šanse za posjedovanje kuće u budućnosti biti narušene. Stoga je uspoređivanje hipoteka kako biste pronašli onu koja vam je najpovoljnija od vitalnog značaja.

Usporedite hipoteke poput hipotekarnog posrednika

• Prije nego započnete, saznajte koji je vaš kreditni rezultat: to je lako saznati putem web stranica poput Eksperijski i uSwitch;
• Uvijek uspoređujte poput hipoteke za slično: provjerite uspoređujete li istu vrstu hipoteke (na primjer, fiksnu stopu za pet godina), s istim trajanjem roka (recimo, 25 godina);
• Iskoristite naše mrežni kalkulator hipoteka (ispod) ili druge koje pružaju hipotekarni brokeri: utvrdit će se što si možete priuštiti i usporediti ponude; u protivnom ćete gledati 75 milijuna rezultata pretraživanja za "hipotekarne zajmodavce" i lako ćete postati preopterećeni.

Kalkulator hipoteke

Korištenje mrežnog alata za usporedbu hipoteka odličan je način za početak vašeg hipotekarnog putovanja. Udružili smo se sa hipotekarnim stručnjacima Habito donosimo vam dolje navedeni online hipotekarni kalkulator - ne samo da vam omogućuje usporedbu ponuda mnogo različitih zajmodavaca, ali će za vas izračunati stvarnu cijenu posudbe (uključujući naknade), isto.

Upotrijebite alat za usporedbu hipoteka, a zatim se obratite Habitu za savjet o hipoteci. Njihovi stručni posrednici također mogu pregledati vaše dokumente, pomoći vam u pronalaženju najbolje ponude, pa čak i pomoći u papirologiji.

Kako usporediti hipotekarne kamatne stope

Kamate koje ćete plaćati na zajam odobren vašoj banci mogu biti fiksne ili promjenjive, što dovodi do uvjeta 'hipoteka s fiksnom kamatnom stopom'i'hipoteka s promjenjivom stopom'.

Međutim, imajte na umu da hipoteke s fiksnom kamatnom stopom nikada nisu fiksne kamatne stope za cijelo vrijeme trajanja hipoteka - radije, one se mogu smatrati uvodnim ponudama za prve dvije, pet ili 10 godina vašeg postojanja hipoteka. To će biti jasno od samog početka.

Na kraju tog roka vaša će se kamatna stopa vratiti na zajmodavčevu standardna promjenjiva stopa, koji će tada varirati ovisno o brojnim čimbenicima, poput osnovne kamatne stope Banke Engleske. Hipoteka s fiksnom kamatom pružit će vam mir u vezi točnog iznosa koji ćete plaćati svaki mjesec, ali ne tijekom punih 25 godina.

Kako usporediti hipoteke s fiksnom kamatnom stopom 

Hipoteke s fiksnom kamatnom stopom najjednostavnije su za usporedbu-ako pazite da uspoređujete stvarnu cijenu različitih hipoteka, a ne samo kamatne stope. Uvijek pazite da zbrojite sve naknade koje ćete platiti kako biste utvrdili ukupne troškove hipoteku mjesečno, osobito ako ćete trošak svojih pristojbi širiti umjesto da ih plaćate unaprijed. Imajte na umu da vam kalkulator Habito daje 'stvarnu cijenu' hipoteke na određeno vrijeme, koja utječe na naknade zajmodavca.

Druga stvar o kojoj morate razmišljati su izlazne pristojbe. Možda mislite da se to ne odnosi na vas jer se ne namjeravate kretati unutar razdoblja s fiksnom kamatnom stopom, ali jednostavno nikad ne znate što se može dogoditi, pa je faktoring u cijeni prijevremenog izlaska važan. Da ste iz bilo kojeg razloga morali preći polovicu mandata, koje bi bile financijske implikacije?

Kako usporediti hipoteke pri ponovnom hipotekarnom kreditu

Ako se odlučite na ponovnu hipoteku - recimo, nakon isteka razdoblja s fiksnom kamatnom stopom - morate uzeti u obzir nekoliko stvari prije nego što odlučite.

Fiksna kamatna stopa na hipotekarni posao mogla bi biti privlačnija od promjenjive kamatne stope na vašu trenutnu hipoteku - no koje ćete naknade morati platiti novom vjerovniku ili vašem postojećem? Često ćete morati platiti pristojbu za aranžman pri novom poslu, a možda i odvjetničku naknadu.

Ako mijenjate zajmodavce, vaš postojeći zajmodavac također vam može naplatiti izlaznu naknadu - pogledajte više o izlaznim pristojbama u nastavku. Dobijte dodatne savjete o tome kako ponovno staviti hipoteku u našem namjenskom vodiču.

Izlazne pristojbe i ponovna hipoteka: što trebate znati

Mnogi se ljudi odlučuju na ponovnu hipoteku po boljoj cijeni nakon isteka razdoblja s fiksnom kamatnom stopom; zajmodavci to znaju i mnogi će naplatiti visoke izlazne naknade ako se odlučite ponovno staviti hipoteku kod drugog vjerovnika. Stoga je prije podizanja hipoteke vrlo važno znati koje su to pristojbe. Dobijte dodatne savjete o tome kako ponovno staviti hipoteku u našem vodiču.

Naknade koje vam hipotekarni zajmodavac naplaćuje

Trošak mjesečnih otplata s kamatama nije sve što trebate uzeti u obzir pri utvrđivanju ukupnog iznosa vašeg kredita. Većina naknada za hipotekarne zajmodavce naplaćuje naknade, poput naknade za aranžman, naknade za rezervaciju, a u nekim slučajevima i naknade za procjenu.

U pravilu, ako ste spremni unaprijed platiti te pristojbe, vaš hipotekarni posao bit će bolji. Ako ih ne platite unaprijed, neki će vam zajmodavci dopustiti da ih dodate u svoj ukupni zajam; ovo je, razumljivo, jedina mogućnost za ljude kojima će nakon depozita koji su uplatili ostati malo ili nimalo štednje kuća, ali financijski nije sjajno jer ćete na kraju platiti kamate na te naknade, kao i na zajam sebe.

Preplaćivanje ili potplaćivanje hipotekarnog zajmodavca

Ovo je jedan od važnijih uvjeta vašeg ugovora o hipoteci. Da ste mogli i htjeli preplatiti mjesečne iznose, čime biste skratili hipoteku, bi li vam zajmodavac to dopustio? I obrnuto, ako biste se našli u financijskim teškoćama, bi li vam zajmodavac omogućio odmor od otplate?

Ako planirate redovito preplaćivati ​​hipoteku, vjerovnik će vam vjerojatno naplatiti naknadu za to-koliko će ovisiti o vašem hipotekarnom roku i koliko dugo vaša početna ponuda na određeno vrijeme je. Saznajte više u našem vodiču za preplaćene hipoteke.

Ako planirate u nekom trenutku nadoknaditi svoje ukupne hipotekarne troškove uštedom (na primjer, očekujete nasljedstvo), potražite 'offset hipoteka'. Opet, ne daju vam svi hipotekarni ugovori mogućnost da to učinite.

APRC: što je to i kako ga koristiti

APRC je kratica za Godišnja postotna stopa naknade i jednostavno je ukupni godišnji trošak duga prema vama, potrošaču. Potreban vam je ukupni iznos koji trebate vratiti (uključujući naknade i kamate) i rok hipoteke, a zatim iznos koji ćete otplaćivati ​​za svaki funti koji ste potrošili pretvara u postotak.

Ova će brojka uzeti u obzir i promjene kamatnih stopa nakon razdoblja fiksne kamatne stope. Važno je barem pogledati brojku APRC -a jer bi to moglo dati realniju predodžbu o tome koliko će vas zaduživanje kod ovog zajmodavca koštati tijekom godina. Svi zajmodavci moraju izračunati APRC na isti način, što olakšava usporedbu različitih zajmodavaca.

Kako usporediti hipoteke za kupnju na iznajmljivanje

Kupovina za davanje hipoteke uvelike se razlikuje od standardnih stambenih hipoteka: prije svega, one su samo za kamate, što znači da ćete biti otplaćivanje samo kamata na mjesečne otplate do kraja plaćanja hipoteke, kada preostali iznos kredita treba biti otplatio.

Kad uspoređujete različite hipoteke za kupnju i davanje u najam, obratite posebnu pozornost na to koliko će depozita biti potrebno (uvijek veći iznos nego za obične hipoteke) hipoteka), koje će naknade biti (obično su i veće) i koliko ćete moći posuditi, što se računa malo drugačije od uobičajenog hipoteke. Saznajte više u našem vodiču za kupiti da bi hipoteke.

Kako usporediti samo hipoteke s kamatama

Recimo da imate obiteljsku imovinu, bilo u obliku imovine ili gotovine povezane s ulaganjima, i sigurni ste da biste mogli dobiti hipoteku samo na kamate. Iako se za ove vrste hipoteka nije lako kvalificirati, njima se može još teže snalaziti ako se za to kvalificirate.

Kako ih uspoređujete? Preporučujemo da se prije svega usredotočite na to kako će zajmodavac tražiti da otplatite zajam i je li to u skladu s vašim dugoročnim financijskim planovima. Hoće li htjeti da se nekretnina u budućnosti proda? Je li to ono što biste i vi htjeli? Mnogo je toga za razmišljanje. Pročitajte naš vodič za kamate samo hipoteke kako biste saznali više.

Kako u načelu dobiti hipoteku

Kad uspoređujete hipoteke na mreži, interaktivni alat za usporedbu radi na isti način kao i početni chat koji biste vodili sa svojim posrednikom. Rezultirajući privremeni iznos koji biste mogli posuditi u načelu je poznat kao hipoteka. Upamtite, ovo je uglavnom za vašu informaciju i nije pravno obvezujuće te bi se moglo promijeniti. Također se razlikuje od načelnog postizanja sporazuma. Za detaljno objašnjenje razlike između dva pojma, pogledajte naš vodič hipoteke u načelu.

Usporedba hipoteka jamaca

Hipoteka jamca omogućuje kupcu koji se prvi put nađe na ljestvici imovine bez pologa, u zamjenu za članove obitelji koji vežu određeni iznos svoje ušteđevine na poseban ISA račun na određeno vrijeme razdoblje. Ove hipoteke trenutno nude uglavnom velike banke, tako da nema toliko toga za izabrati, ali ipak biste trebali usporediti različite uvjete koje nude različite banke; neki će ponuditi bolju kamatu na štednju s kojom bi vaša obitelj jamčila hipoteku, dok će drugi imati kraći rok, dopuštajući vašim roditeljima/drugoj obitelji da vrate svoju ušteđevinu brže. Saznajte više u našem vodiču za hipoteke jamca.

Još savjeta o hipoteci:

• Kupujte da biste dali hipoteke
• Hipotekarni posrednici
• Koliko mogu posuditi za hipoteku?