Pridružite se našem newsletteru
Dobijajte najbolje ideje za uređenje doma, savjete za DIY i inspiraciju za projekte izravno u svoju pristiglu poštu!
Hvala što ste se prijavili na Realhomes. Uskoro ćete dobiti e-poruku za potvrdu.
Došlo je do problema. Molimo osvježite stranicu i pokušajte ponovno.
Pandemija koronavirusa gurnula je hipotekarne stope na gotovo rekordno niske razine u posljednjih nekoliko mjeseci, a ne morate biti kupac kuće da biste ih iskoristili. Ako refinancirate svoju hipoteku kako biste zaključali trenutne kamatne stope, postoji mogućnost da uštedite stotine dolara na vaše mjesečne otplate hipoteke, da ne spominjemo desetke tisuća na isplate kamata tijekom trajanja vašeg kredita.
U isto vrijeme, postoje troškovi povezani s refinanciranjem i važno je da matematika ima smisla u vašoj situaciji. Dakle, kako možete odlučiti je li refinanciranje vaše hipoteke pravi potez? A koliko možete uštedjeti s današnjim cijenama? Saznajte više u nastavku.
Saznajte najnovije informacije o svim stvarima kod kuće na Središte vijesti Real Home.
Ima li refinanciranje smisla za mene?
Iako vam refinanciranje hipoteke potencijalno može uštedjeti mnogo novca tijekom trajanja vašeg kredita, nije za svakoga.
Općenito, morat ćete odvagnuti početne troškove zatvaranja povezane s refinanciranjem u odnosu na iznos koji ćete uštedjeti. Također je dobra ideja izračunati i vidjeti koliko će vam vremena trebati da nadoknadite troškove zatvaranja. Ako se planirate preseliti u sljedećih nekoliko godina, možda ćete otkriti da se nećete slomiti ni prije nego što planirate prodati. S druge strane, ako ostajete na mjestu, refinanciranje će biti unosnija opcija.
Koliko ću uštedjeti ako refinanciram svoju hipoteku?
Iznos novca koji ćete uštedjeti ovisi o nekoliko stvari. Prvo je vaša postojeća hipotekarna stopa i koliko je viša od trenutne. Općenito govoreći, ako ćete uštedjeti više od 1 posto na svojoj trenutnoj stopi, refinanciranje je dobra ideja, iako u nekim slučajevima ima smisla s još manjim maržama.
"Ako štedite najmanje 0,25 posto na svojoj kamatnoj stopi, to može biti odlično vrijeme za refinanciranje. Ušteda na kamatama može biti značajna, posebno kada se gleda na dugoročnu uštedu tijekom trajanja zajma", kaže Roger Brasil, viši službenik za kredite s Guaranteed Rate u Bostonu. "Mnogi vlasnici kuća ne iskorištavaju mogućnosti refinanciranja kako bi trebali i propuštaju priliku za to uštedjeti mnogo na kamatama ili brže izgraditi kapital, što je važno ako su vrijednosti kuće smanjenje."
Osim vaše trenutne stope hipoteke, točan broj koji ćete uštedjeti također ovisi o čimbenicima kao što je stanje kredita na vašu postojeću hipoteku, duljinu novog roka zajma i kamatnu stopu koju možete osigurati za svoj refinancirati.
Da biste dobili bolji uvid u to koliko velike uštede mogu biti, Brasil je ponudio sljedeći primjer:
Pretpostavite da je stanje kredita na vašoj trenutnoj hipoteci 400 000 USD. Osigurali ste početnu hipoteku od 415.000 USD po stopi od 4,875 posto i isteklo vam je 26 mjeseci. Vaša trenutna isplata glavnice i kamata iznosi 2196 USD mjesečno. s glavnicom i kamatama, a ukupna preostala kamata tijekom otprilike 28 godina iznosi 330 tisuća dolara.
Sada recite da refinancirate preostalih 400.000 USD na 30 godina. Imate izvrsnu kreditnu sposobnost i možete osigurati stopu od 3,25 posto, što je niska stopa u posljednjih nekoliko tjedana. Vaša nova mjesečna rata hipoteke postaje 1740 USD mjesečno. s glavnicom i kamatama. Ne samo da ćete uštedjeti 456 USD mjesečno. na otplatu hipoteke, ali ćete uštedjeti 104.000 dolara ukupnih kamata tijekom 30 godina.
Mogu li brže otplatiti svoju kuću?
U nekim će slučajevima ušteda na kamatama na hipoteku biti dovoljno velika da je možete refinancirati za kraće trajanje hipoteke i zadržati istu mjesečnu otplatu.
Koristeći istu hipoteku od 400.000 USD kao gore, Brazil nudi drugačiji scenarij.
Ovoga puta recimo da vam odgovara vaša mjesečna hipoteka, ali želite brže otplatiti svoju kuću refinanciranjem na kraći rok. Odabrali ste 20-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom na iznos kredita od 400.000 USD. Uz nedavno nisku stopu od 3,125 posto, vaša hipoteka ide gore 72 USD mjesečno, ali skratit ćete osam godina trajanja svoje hipoteke i smanjiti plaćene kamate s 330.000 USD na 144.000 USD, što je ušteda od 186.000 USD u sljedećih 20 godina. Također ćete brže izgraditi kapital.
Ako i dalje možete spojiti kraj s krajem uz plaćanje malo veće stope hipoteke, mogli biste se osloboditi hipoteke godinama prije nego što ste planirali i pritom uštedjeti desetke tisuća.
Koliko će koštati refinanciranje moje hipoteke?
Loša strana refinanciranja hipoteke su, naravno, početni troškovi, odnosno troškovi zatvaranja povezani s odobravanjem bilo kojeg hipotekarnog zajma. Stoga je važno osigurati da ćete uštedjeti dovoljno na svojim plaćanjima kako biste opravdali troškove osiguravanja novog zajma.
Točni troškovi refinanciranja vaše hipoteke ovisit će o iznosu kredita, državi u kojoj živite, vrstu nekretnine i vrijednost vašeg doma, ali planirajte troškove u prosjeku između 2-5 posto vašeg kredita iznos. Ako si ne možete priuštiti plaćanje troškova unaprijed pri zatvaranju, razgovarajte sa svojim hipotekarnim zajmodavcem o opcijama i ima li refinanciranje još uvijek smisla.
"Vlasnici kuća koji su zabrinuti zbog troškova zatvaranja trebaju znati da su dostupne opcije s troškovima zatvaranja od 0 USD", kaže Brasil. Uobičajene opcije za pokrivanje troškova zatvaranja uključuju njihovo uključivanje u iznos kredita ili korištenje kredita zajmodavca u zamjenu za povećanje stope hipoteke (obično oko ,25 posto).
Koliko će trajati refinanciranje moje hipoteke?
Trenutno se događa mnogo refinanciranja, pa vrijeme zatvaranja traje dulje nego inače. Zaključavanje stope, vremensko razdoblje u kojem vaš zajmodavac poštuje vašu osiguranu kamatnu stopu, također funkcionira na modificiranom vremenskom planu.
"Zajmodavci se snalaze u priljevu količine zahtijevajući dugoročne blokade za refinanciranje; Razdoblja zaključavanja od 60 ili 90 dana u odnosu na razdoblja zaključavanja od 30 dana", kaže Brasil. "Proces refinanciranja trenutno može trajati oko 45-60 dana zbog velikog volumena. Međutim, neke se prijave još uvijek mogu obraditi vrlo brzo, bez potrebe za procjenom i za manje od 30 dana. Svaki scenarij je drugačiji i mora ga pregledati automatizirani program kako bi savjetovao može li se datoteka nastaviti bez procjene."
Bilo da imate dodatnih pitanja ili ste spremni za refinanciranje, najbolje je razgovarati sa zajmom službenika kako biste bolje razumjeli svoje troškove zatvaranja, plus što možete očekivati da uštedite svaki mjesec.
"Obratite se kreditnom službeniku koji vam je pomogao s vašim kreditom za kupnju ili vašim posljednjim kreditom za refinanciranje, ako ste ga u prošlosti refinancirali. Zatražite ponudu bez povlačenja kredita i usporedite je s nekoliko renomiranih zajmodavaca ili banaka kako biste pronašli najbolju stopu", kaže Brasil. Tada ćete imati bolju ideju isplati li se refinanciranje.
Čitaj više:
- Hipotekarno središte Real Homes
Kaitlin Madden Armon spisateljica je i urednica koja pokriva sve što se tiče doma. Osim za Real Homes, pisala je za Architectural Digest, Martha Stewart Living, Refinery29, Modern Luxury Interiors, Wayfair, The Design Network i još mnogo toga. Diplomirala je novinarstvo na Sveučilištu Northeastern i trenutno živi u Connecticutu sa suprugom, dva sina i crnim laboratorijem.
