Pandemija koronavirusa u posljednjih je nekoliko mjeseci dovela hipotekarne kamate na gotovo rekordne niske vrijednosti i ne morate biti kupac kuće da biste ih iskoristili. Ako refinancirate hipoteku kako biste zadržali trenutne kamatne stope, postoji mogućnost uštede stotina dolara na vaše mjesečne hipotekarne otplate, a da ne spominjemo desetke tisuća na isplate kamata tijekom trajanja vašeg kredita.
Istodobno, postoje troškovi povezani s refinanciranjem i važno je da matematika ima smisla u vašoj situaciji. Pa kako možete odlučiti je li refinanciranje hipoteke pravi potez? I koliko možete uštedjeti uz današnje stope? Saznajte više u nastavku.
Dobijte najnovije informacije o svim stvarima kod kuće na Vijest za prave vijesti Home.
Ima li refinanciranje smisla za mene?
Iako refinanciranje hipoteke može potencijalno uštedjeti mnogo novca tijekom trajanja vašeg kredita, to nije za svakoga.
Općenito, morat ćete vagati unaprijed troškove zatvaranja povezane s refinanciranjem sa iznosom koji ćete uštedjeti. Također je dobra ideja izračunati i vidjeti koliko će vam vremena trebati da nadoknadite troškove zatvaranja. Ako se namjeravate preseliti u sljedećih nekoliko godina, možda ćete otkriti da nećete slomiti ni prije nego što namjeravate prodati. S druge strane, ako ostanete na mjestu, refinanciranje će biti unosnija opcija.
Koliko ću uštedjeti ako refinanciram hipoteku?
Količina novca koju ćete uštedjeti ovisi o nekoliko stvari. Prva je vaša postojeća hipotekarna stopa i koliko je veća od sadašnje. Općenito govoreći, ako ćete uštedjeti više od 1 posto na svojoj trenutnoj stopi, refinanciranje je dobra ideja, iako u nekim slučajevima ima smisla s još manjim maržama.
"Ako štedite najmanje 0,25 posto na svojoj kamatnoj stopi, ovo može biti sjajno vrijeme za refinanciranje. Uštede od kamata mogu biti značajne, osobito ako se gleda dugoročna štednja tijekom trajanja kredita ", kaže Roger Brasil, viši službenik za zajmove s zajamčenom stopom u Bostonu. "Mnogi vlasnici kuća ne iskorištavaju mogućnosti refinanciranja kako bi trebali i propuštaju priliku uštedjeti mnogo na kamatama ili brže izgraditi kapital, što je važno ako se radi o vrijednostima kuće smanjenje."
Osim trenutne hipotekarne stope, točan broj koji ćete uštedjeti ovisi i o čimbenicima poput stanja kredita postojeću hipoteku, trajanje novog roka kredita i kamatnu stopu koju možete osigurati za sebe refinanciranje.
Da bi stekao bolji uvid u značajnu uštedu, Brasil je ponudio sljedeći primjer:
Pretpostavimo da je stanje kredita na vašoj trenutnoj hipoteci 400.000 USD. Osigurali ste početnu hipoteku od 415.000 USD po stopi od 4,875 posto, a rok vam je 26 mjeseci. Vaša trenutna glavnica i kamata iznose 2.196 USD mjesečno. s glavnicom i kamatama, a ukupna preostala kamata tijekom otprilike 28 godina iznosi 330 tisuća USD.
Sada recite da ćete refinancirati preostalih 400.000 USD za 30 godina. Imate odličan kredit i možete osigurati stopu od 3,25 posto, najnižu u posljednjih nekoliko tjedana. Vaša nova mjesečna hipoteka iznosi 1.740 USD mjesečno. s glavnicom i kamatama. Ne samo da ćete uštedjeti 456 USD mjesečno. na hipotekarno plaćanje, ali uštedjet ćete 104.000 USD ukupnih kamata tijekom 30 godina.
Mogu li brže otplatiti kuću?
U nekim će slučajevima štednja na hipotekarnim kamatama biti dovoljno velika da možete refinancirati za kraći rok hipoteke i zadržati sličnu mjesečnu uplatu.
Koristeći istu hipoteku od 400.000 USD kao gore, Brasil nudi drugačiji scenarij.
Ovaj put recimo da vam odgovara mjesečna hipoteka, ali želite brže otplatiti svoju kuću refinanciranjem na kraći rok. Odabirete 20-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom na iznos kredita od 400.000 USD. Po nedavno niskoj stopi od 3,125 posto, vaša hipoteka ide na naplatu gore 72 USD mjesečno, ali ćete obrijati osam godina od hipotekarnog roka i smanjiti kamate sa 330.000 USD na 144.000 USD, uštedu od 186.000 USD u sljedećih 20 godina. Također ćete brže izgraditi kapital.
Ako još uvijek možete sastaviti kraj s krajem dok plaćate nešto višu hipotekarnu stopu, mogli biste biti oslobođeni hipoteka godinama prije nego što ste planirali i pritom uštedjeti desetke tisuća.
Koliko će koštati refinanciranje moje hipoteke?
Nedostatak refinanciranja hipoteke su, naravno, unaprijed troškovi, naime troškovi zatvaranja povezani s davanjem bilo kojeg hipotekarnog kredita. Stoga je važno osigurati da ćete uštedjeti dovoljno na plaćanju kako biste opravdali troškove osiguranja novog kredita.
Točni troškovi refinanciranja vaše hipoteke ovisit će o iznosu kredita, državi u kojoj živite, vrstu nekretnine i vrijednost vašeg doma, ali planirajte troškove u prosjeku između 2-5 posto vašeg kredita iznos. Ako si pri zatvaranju ne možete privremeno platiti troškove, razgovarajte sa svojim hipotekarnim zajmodavcem o mogućnostima i ima li refinanciranje smisla.
"Vlasnici kuća koji su zabrinuti zbog troškova zatvaranja trebali bi znati da su dostupne opcije troškova zatvaranja od 0 USD", kaže Brasil. Uobičajene mogućnosti za pokrivanje troškova zatvaranja uključuju njihovo ulaganje u iznos kredita ili korištenje kredita zajmodavca u zamjenu za povećanje hipotekarne stope (obično oko 0,25 posto).
Koliko će vremena trebati za refinanciranje moje hipoteke?
Trenutno se događa mnogo refinanciranja, pa vrijeme zatvaranja traje dulje nego inače. Zaključavanje kamatnih stopa, vremensko razdoblje u kojem vaš zajmodavac poštuje vašu osiguranu kamatnu stopu, također rade na izmijenjenoj vremenskoj traci.
"Zajmodavci se snalaze u prilivu volumena zahtijevajući dugoročne brave za refinanciranje; Razdoblja zaključavanja od 60 ili 90 dana u odnosu na razdoblja zaključavanja od 30 dana ", kaže Brasil. "Postupak refinanciranja trenutno može potrajati oko 45-60 dana zbog velikog volumena. Međutim, neke se aplikacije još uvijek mogu obraditi vrlo brzo, bez potrebe za ocjenjivanjem, a traju manje od 30 dana. Svaki je scenarij drugačiji i automatizirani program ga mora pregledati kako bi dao savjet može li se datoteka nastaviti bez ocjenjivanja. "
Bilo da imate dodatnih pitanja ili ste spremni za refinanciranje, najbolje je razgovarati s kreditom službenika kako bi bolje razumjeli vaše troškove zatvaranja, plus ono što možete očekivati da ćete uštedjeti mjesec.
"Obratite se kreditnom službeniku koji vam je pomogao pri kupnji zajma ili najnovijem kreditu za refinanciranje, ako ste u prošlosti refinancirali. Zatražite ponudu bez povlačenja kredita i usporedite s nekoliko uglednih zajmodavaca ili banaka kako biste pronašli najbolju stopu ", kaže Brasil. Tada ćete imati bolju ideju isplati li se refinanciranje.
Čitaj više:
- Hipotekarno središte Real Homes
