Naučiti kako pronaći najbolje hipotekarne stope bitno je za osiguranje hipotekarnog ugovora koji vam najbolje odgovara. Iako je usporedba kamatnih stopa jednostavna, potrebno je razmotriti još nešto kako biste bili sigurni da je ukupna stopa vašeg kredita najbolja što može biti - tu dolazi ovaj vodič. Dobivanje dobre hipotekarne stope teže je nego ikad zbog pandemije, a vrijedno je provesti sve moguće istrage kako biste dobili najbolju hipotekarnu stopu za svoje okolnosti. Evo kako to učiniti.
Za početak upotrijebite donji obrazac za izračun hipoteka za usporedbu hipoteka različitih zajmodavaca. Mrežni stručnjak za hipoteke Habito će s vama sudjelovati u mrežnom chatu, savjetovati vas o sljedećim fazama, pomoći vam u procjeni pristupačnosti i dati vam nepristran savjet kako bi osigurali da za vas dobijete najbolju ponudu.
Zatim pročitajte više naših savjeta kako biste razvili dublje razumijevanje hipotekarnih stopa.
Imajte na umu: Habito je internetski hipotekarni posrednik i cijeli zajmodavac na tržištu pa će procijeniti najbolje dostupne ponude i utvrditi koja vam odgovara. Mi imamo partnerski odnos s Habitom i uzimamo mali postotak provizije što smo vas uputili na njih.
Hoće li se doista vratiti hipoteke od 95 posto?
Vjerojatno ste čuli za nedavno obećanje Borisa Johnsona da će vratiti 'fiksne, dugoročne' hipoteke s depozitima od pet posto. Istina je da nitko ne zna kako će raditi u praksi, to jest koji će im zajmodavci ponuditi, hoće li imati različiti (ili čak bez testova na stres) od drugih hipoteka, te hoće li postojati ograničenja koja svojstva mogu biti koristi za. Pratite ovaj prostor za ažuriranja, ali ne očekujemo da će se uvesti neka nova hipotekarna shema prije nego što uđemo u 2021.
Trenutno su dostupni hipotekarni ugovori s depozitom od pet posto, ali oni su izuzetno ograničeni-ukupno osam od prosinca 2020. godine. Dakle, iako tehnički nije nemoguće nabaviti ga, nije lako, a stope neće biti velike (preko tri posto).
Hipotekarne stope s niskim depozitom: vraćaju li se hipoteke od 10 posto?
Konačno postoji nada za zajmoprimce s malim depozitima, s nekoliko velikih zajmodavaca, uključujući Lloyds, Nationwide i Yorkshire Building Society koji ponovno uvode hipotekarne poslove od 90 posto. Ovo je veliki napredak u užasnoj situaciji nekoliko mjeseci nakon što je većina 90 LTV hipoteka povučena s tržišta.
Ne baš dobra vijest je da su, iako se poslovi ponovno uvode, hipotekarne stope za kredite od 90 posto sada dvostruko što su bili prije pandemije. Ne postoje poslovi s hipotekarnom stopom ispod tri posto, s platformom koja nudi najjeftiniju stopu od 3,24 posto, a većina poslova s 3,69 posto. Ovo je značajan rast kamatnih stopa koji će utjecati na kupce s malim depozitima koji prvi put dolaze; čak postoje izvješća o kamatama od pet posto koje nude neki zajmodavci.
U ovom je trenutku jasno da ako uopće možete sastaviti veći depozit, trebali biste to učiniti. Imat ćete pristup puno boljim stopama uz depozit od 15 posto.
Ako imate samo mali depozit, toplo preporučujemo da razmotrite a hipoteka hipoteke umjesto toga.
Dobivanje najboljih hipotekarnih stopa u 2020.: ono što vam je potrebno da biste osigurali najbolje hipotekarne poslove
Da skratim priču: pripremite se za više papirologije kao vodonepropusan dokaz vaših financija. Zajmodavci su nervozniji nego ikad prije zbog neplaćanja hipotekarnih kredita, osobito ako se to poklopi s padom u negativni kapital. Dakle, pružite što više uvjerenja u svoju financijsku stabilnost. Pošaljite pismo od svog poslodavca kojim potvrđujete svoj radni status i plaću - ako ste imali posla u bilo kojem trenutku tijekom proteklih šest mjeseci neki će zajmodavci takvo pismo učiniti obveznim za dobivanje hipoteka.
Samo zaposlen? Pobrinite se da vaši računi budu uredni i da nema papira u protekle tri godine.
A ako podnosite zahtjev za hipoteku zajedno s nekim drugim, morate biti posebno oprezni pri provjeri da li će njihov prihod/doprinos depozitu biti prihvaćen. Na primjer, ako radite, ali su još uvijek slobodni, većina zajmodavaca prihvatit će samo vašu plaću. Isto vrijedi i za depozite čiji je dio darovan: provjerite da vaš vjerovnik neće odbiti novac od depozita koji nije došao s vaših štednih računa.
Hipoteka i koronavirus: Je li postalo teže dobiti hipoteku?
Da, pogotovo ako ste samozaposleni, otpušteni ste ili su vam mogućnosti smanjene jer vam je sada potreban veći depozit. Čak i ako ste zaposleni s punim radnim vremenom, očekujte da će vam zajmodavac postaviti više ispitivačkih pitanja o vašim financijskim izgledima nego što ste očekivali. Bit će zainteresirani za vašu prošlu potrošnju (osobito zadnjih šest mjeseci), ali i za vašu budućnost. Neka od ovih pitanja mogu se činiti nametljivima, stoga se pripremite.
Isto vrijedi i za ponovnu hipoteku: svaka promjena okolnosti vjerojatno će zanimati vašeg zajmodavca, iako će vam kapital koji već posjedujete u svom domu barem ostaviti više slobode u smislu stopa koje možete siguran.
Kakve god bile vaše trenutne okolnosti, nije vrijeme za razmišljanje da ćete se zadovoljiti svime što možete dobiti. I dalje biste trebali saznati što je više moguće o najboljim hipotekarnim ponudama koje su vam dostupne, kako biste znali što tražite.
Rastu li hipotekarne stope zbog Covida?
Nažalost, da-i, ako ste prvi put kupili, bit ćete nesrazmjerno pogođeni, s hipotekarne stope na 90 LTV proizvoda koje su se povećale za 1,4-1,9 posto između ožujka i prosinca 2020.
Za te ponovne hipoteke povećanja su vrlo mala-u prosjeku 0,14 posto na dvogodišnje popravke i 0,13 posto na petogodišnje popravke.
Hoće li se hipotekarne stope smanjiti u slučaju negativnih kamata?
Druga tema za intenzivna nagađanja u posljednjih nekoliko mjeseci bila je rastuća mogućnost negativnih kamata - i bi li to uzrokovalo pad hipotekarnih stopa. Banka Engleske nije potvrdila nikakve planove za uvođenje negativne osnovne kamatne stope, ali čak i ako bi se to dogodilo, malo je vjerojatno da će hipotekarne stope, već na povijesnim niskim nivoima, znatno bi se smanjila, većina hipotekarnih zajmodavaca ima odredbe i uvjete koji ih štite od takvih događaja, a svaka štednja prenesena na hipotekarne nositelje bi, nažalost, bila mali.
Hipoteke i koronavirus: kakav je utjecaj?
Istina je da je još uvijek nejasno kakve će biti dugoročne posljedice koronavirusa na hipotekarne stope. U ovom trenutku na cijene kuća utječu daleko više nego hipotekarne stope, koje su još uvijek niske zahvaljujući uvijek niskoj osnovnoj kamatnoj stopi. Iako se to vjerojatno neće uskoro promijeniti cijene kuća vjerojatno će se nastaviti mijenjati i do 2021.
Naš savjet je uvijek: učinite ono što trebate učiniti u svjetlu vaših individualnih okolnosti i onoga što znate o svojoj neposrednoj budućnosti. Ako ste zadržali posao, uštedjeli pristojan depozit i želite posjedovati vlastiti dom, sada je najbolje vrijeme za podnošenje zahtjeva za hipoteku.
Koje je najbolje doba godine za dobru hipotekarnu stopu?
Uobičajeno bismo rekli da je najbolje vrijeme za dobivanje hipoteke kraj sezone, neposredno prije nego što sljedeće godine počne proljetna žurba kupovine stanova. Dakle, mjeseci studeni i prosinac prilično su dobro vrijeme za osiguranje hipoteke, jer su i oni obično dobro vrijeme za kupnju kuće po povoljnoj cijeni.
Kasna zima (siječanj i veljača) također predstavlja dobru priliku da dovršite kupnju i dobijete hipoteka, jer je tržište još uvijek malo tromo, ali na tržištu ima više nekretnina nego prije Božić.
Ljetni mjeseci obično su puno, puno zaposleniji, a posebno su velike potražnje za obiteljskim kućama, a pokazalo se i ovo ljeto nije iznimka, s oslobađanjem zaostale potražnje nakon ublažavanja ograničenja zatvaranja, što je rezultiralo vrlo živahnim tržište. Pažljivo proučite lokalno istraživanje jer biste se mogli suočiti s jakom konkurencijom u popularnim destinacijama na kojima nema mnogo nekretnina.
Pronalaženje najboljih hipotekarnih stopa: važnost depozita
Ako postoji samo jedna korisna stvar koju trebate znati kada tražite najbolji hipotekarni posao, to je sljedeće: što je veći vaš depozit, to ćete bolje postići posao. To vrijedi uvijek, s bilo kojim zajmodavcem. Najbolje hipotekarne stope dostupne su samo kupcima s depozitima od preko 25 do 30 posto (a 40 će vam dati vrh od hipotekarnih poslova).
Trenutno preporučujemo da prije podnošenja zahtjeva za hipoteku pokušate uštedjeti što je moguće veći depozit. Zapamtite: što je vaš zajam manji, to je bolja stopa. Ako imate samo mali ušteđeni iznos i doista želite uskoro posjedovati dom, razmislite o shemama zajmova za vlastite udjele, kao što su Pomoć pri kupnji.
Imajte na umu da je većina velikih zajmodavaca obustavila hipoteke s depozitima od pet i 10 posto, pa ako je to tako sve što imate, trebat će vam dobar hipotekarni posrednik da biste pronašli zajmodavce koji će i dalje nuditi veće LTV hipoteke.
Kako mogu znati da sam pronašao najbolji hipotekarni posao?
Umijeće uspoređivanja hipotekarnih poslova temelji se na razumijevanju kako uvjeti svakog hipotekarnog proizvoda odgovaraju (ili ne) vašim životnim okolnostima i planovima. Na primjer, hipotekarni poslovi s boljom hipotekarnom stopom obično dolaze s nešto većim naknadama, za razliku od poslova bez naknade. Možda će vam se činiti da je jedan financijski potez previše ako ste već položili ogromnu količinu novca na depozit, pa ako vam plaćanje dodatnih pristojbi otežava život, onda bi dogovor s višom hipotekarnom stopom mogao biti pravi vas.
Također, uvijek razmislite kako će trajanje određenog roka utjecati na vašu kratkoročnu i srednjoročnu budućnost. Ne savjetujemo duge fiksne rokove (pet, pa čak i u nekim slučajevima, 10 godina) jer se životni planovi mijenjaju, a ako ste prvi put kupac, možda ćete promijeniti mišljenje o veličini nekretnine koja vam je potrebna, lokaciji na kojoj želite biti ili oba. Zapamtite: raskid ugovora o hipoteci na određeno vrijeme će vas koštati, pa je sigurnije ići na dvije, možda i tri godine na određeno vrijeme.
Kako pronaći najbolje ponude za hipoteku
Odgovor je: počnite tražiti što je prije moguće zamjenu zajmodavca, i pazite. Ponovno zalaganje ima smisla samo ako će to biti financijski korisno; na primjer, ako će vam trenutni zajmodavac naplatiti izlaznu naknadu, pobrinite se da vaš novi plan otplate bude vrijedan te kazne. Nasuprot tome, ako vidite odličan dogovor na određeno vrijeme koji će vam omogućiti da počnete štedjeti (na primjer), bez obzira na izlazne naknade, krenite u to.
Jesu li najbolji hipotekarni poslovi fiksna stopa?
Može se činiti da će, s osnovnom kamatnom stopom Banke Engleske na najnižim vremenima, hipoteke s promjenjivom kamatnom stopom biti jednako dobre kao i fiksne stope. Niska osnovna stopa jednaka je standardnoj promjenjivoj hipotekarnoj stopi, zar ne?
Odgovor je: ne baš. Istina je da su hipotekarne stope povijesno niske, standardne promjenjive stope mogu se značajno razlikovati među zajmodavcima, a mogu biti između dva i pet posto više od osnovne kamatne stope.
Ako želite prosječne brojke, tada dvogodišnja fiksna hipotekarna stopa u prosjeku iznosi 1,59 posto (podaci od kolovoza 2020.), dok je prosječna dvogodišnja varijabilna stopa 1,68 posto. Ovo možda ne izgleda kao velika razlika, ali će dodati vaše otplate. Dakle, da, trenutno su najbolji hipotekarni poslovi fiksna stopa.
Našao sam hipotekarni ugovor: što da sada radim?
Habito će s vama razgovarati putem interneta, savjetovati vas o sljedećim fazama, pomoći vam u procjeni pristupačnosti i dati vam nepristran savjet kako biste osigurali da za vas dobijete najbolji hipotekarni posao. Ne brinite: nećete se prijaviti za hipoteku bez odgovarajućeg savjeta, a razgovarat ćete s osobom.
Imajte na umu da ćete, kad vam je Habito pomogao da identificirate najbolji hipotekarni posao za vas i pregledali vašu prijavu, sami podnijeti zajmodavcu. Ako ne želite to učiniti, postoji Habito Plus usluga koja se za vas brine o cijelom procesu, uključujući ocjene.
Tu je i Habito Idi uslugu koja će vam u osnovi dati vašeg agenta za kupnju koji će u vaše ime pregovarati o kupnji kuće, kao i pronaći vam hipotekarni posao i obaviti svu papirologiju.
Pronalaženje najboljeg odmora neka bude hipoteka
S obzirom da trend ostanka raste, možda razmišljate o tome da izvadite odmor neka hipoteka. Pronalaženje najboljih hipotekarnih stopa za ovu vrstu hipoteke vrlo je važno, jer ova vrsta hipoteke zahtijeva veće depozite i obično dolazi s većim kamatama. Oni mogu biti vrijedni toga ako vaš godišnji odmor donese pristojan povrat, ali pobrinite se da budete na najboljoj mogućoj cijeni kako biste maksimalno iskoristili potencijal nekretnine.
Kako pronaći najbolju hipotekarnu stopu ako ste samozaposleni
Pristup najboljim hipotekarnim stopama ako ste samozaposleni ovisit će o tri stvari: koliko ste uštedjeli za depozit, vašoj zaradi i evidenciji. Ne treba ni govoriti da sve tri moraju biti spremne za rad, a što više imate na sva tri fronta, veća je vjerojatnost da ćete dobiti najniže hipotekarne stope. Hipotekarni zajmodavci ne vole aplikacije za koje smatraju da su visokorizični i želite ih uvjeriti da ste, iako ste samozaposleni, financijski stabilni.
Saznajte više o hipoteke za samostalne djelatnosti u našem vodiču.
Kako pronaći najbolju hipoteku jamca
Hipoteke jamca novi su usjev onoga što se nekad zvalo 100 -postotne hipoteke, a omogućuju vam da dobijete hipoteku bez pologa - ako imate obitelj koja je sposobna i voljna zadržati dio svoje ušteđevine na nekolicini ISA računa godine. Razlike između različitih dostupnih proizvoda uglavnom se odnose na kamatne stope na štednju i broj godina koje će novac trebati koristiti kao jamstvo za vašu hipoteku. Saznajte više u našem vodiču za hipoteke jamca.
Prosječna kamatna stopa na hipoteku: što vam može reći
Prosječne stope neće vam reći koja je najbolja hipotekarna stopa za vas osobno, u vašim trenutnim okolnostima. No, oni vam daju dobru predodžbu o prosječnoj vrijednosti novca za različite hipoteke na određeno vrijeme, u usporedbi s hipotekama s promjenjivom stopom.
Naravno, ova metoda usporedbe hipoteka doista djeluje samo ako nema drastičnih promjena osnovne kamatne stope od strane Engleske banke. Međutim, s obzirom na to da su razine osnovne kamatne stope ostale relativno stagnirajuće (i vrlo niske) za dobar broj nekolicine godinama, usporedba prosječnih kamatnih stopa na hipoteku mogla bi vam dati naznaku koju vrstu hipoteke trebate koristiti nakon.
The grafikon prosječnih stopa hipoteke za razdoblje između 2014. i 2019. pokazuje jasnu silaznu putanju, pri čemu će kamatne stope stalno padati tijekom pet godina.
Ako tražite dugoročnu hipoteku s fiksnom kamatnom stopom, sada je definitivno vrijeme da je dobijete: posebno 10-godišnja hipoteka s fiksnom kamatnom stopom je mnogo, mnogo privlačnija ponuda od rujna 2019. u prosjeku 2,65 posto nego u rujnu 2014. sa 4,06 po cent.
Međutim, ako želite najbolju hipotekarnu stopu, postoji određena konkurencija između dvije godine fiksne kamatna hipoteka (prosječna stopa od samo 1,56 posto u rujnu 2019.) i dvogodišnja standardna varijabla hipoteka. To nije bio tako dobar posao prošlog rujna kao dvogodišnja fiksna stopa, na 1,61 posto. No, u rujnu 2016. standardna varijabilna hipoteka došla je na 1,54 posto-jeftinije od dvogodišnjeg fiksnog prosjeka od 1,59 posto. Zapravo, tek na samom kraju 2016. standardna dvogodišnja varijabla postala je u prosjeku skuplja od dvogodišnje fiksne stope.
Glavni zaključak iz ovoga je da je upravo sada dvogodišnja hipoteka s fiksnom kamatom vaša najbolja opklada što se tiče prosječne hipoteke stope idu, vrlo blisko slijedi dvogodišnja promjenjiva stopa koja ostaje niska zahvaljujući najnižoj dosadašnjoj osnovnoj stopi.
