Kada je druga hipoteka - ili hipoteka s drugom naplatom - dobra ideja i mogu li vam druge hipoteke uštedjeti novac ako ste vlasnik kuće? Ponovno stavljanje hipoteke često je prirodan izbor kada vlasnici stanova završe s ugovorom na određeno vrijeme, no što ako ste srednjoročni, trebate dodatnu gotovinu i bili biste pogođeni troškovima prijevremene otplate? Ili su se možda vaše financijske prilike promijenile otkad ste uzeli prvu hipoteku, a vi nemate pristup najbolje hipotekarne stope?
Objašnjavamo kako funkcioniraju druge hipoteke i kome mogu biti namijenjene-osobito u post-covid svijetu hipoteka.
1. Što je druga hipoteka?
Druga hipoteka je u osnovi osiguran kredit prema kapitalu koji već imate u svom domu. Obično vrijednost druge hipoteke počinje od 1.000 GBP, do ukupne vrijednosti vlastitog kapitala. Na primjer, ako vaša trenutna hipoteka ima vrijednost od 500 000 GBP, a vi ste isplatili 200 000 GBP, tada možete uzeti drugu hipoteku protiv 200 000 GBP.
2. Tko ima pravo na drugu hipoteku?
Očigledno ste već morali biti vlasnik kuće, ali ćete također morati proći istu procjenu, uključujući stres testiranje, kao što ste to učinili za svoju prvu hipoteku. Zapravo, morat ćete dokazati zajmodavcu da možete otplatiti i prvu i drugu hipoteku, što morate imati na umu prije podnošenja zahtjeva.
3. Zašto bih htio drugu hipoteku?
Postoji nekoliko scenarija gdje bi druga hipoteka mogla biti financijski korisna. Oni su:
- Vaš status zaposlenja promijenio se od preuzimanja hipoteke: ako ste prvu hipoteku podigli na puno radno vrijeme zaposlenja, a od tada ste postali samozaposleni, možda ćete otkriti da se borite za dobivanje nezaštićene ili osobne osobe zajam. Osigurani zajam ili druga hipoteka mogu biti rješenje, osobito ako ste zajam htjeli u svrhu poboljšanja doma.
- Ne možete pristupiti najboljim kamatnim stopama na hipoteku: ako vam je kreditni rejting iz bilo kojeg razloga pao od uzimanja ako iskoristite svoju prvu hipoteku, moglo bi biti jeftinije zadržati postojeću hipoteku, a uzeti drugu hipoteka.
- Želite ponovno staviti hipoteku, ali niste na sredini dugoročnog roka - to će se posebno odnositi na one čija je hipoteka fiksna na pet godina ili duže. Ako bi vam hipotekarna hipoteka vratila mnoge tisuće unatrag, tada biste čak i uz kamate i naknade koje ćete platiti za drugu hipoteku mogli uštedjeti.
4. Kada su druge hipoteke loša ideja?
Međutim, postoji nekoliko scenarija u kojima bi se uzimanje druge hipoteke moglo obrnuti. Oni su:
- Uzimanje vrlo male druge hipoteke: uzimanjem vrlo malog osiguranog kredita tijekom dužeg vremenskog razdoblja mogli biste vidjeti da ćete na kraju otplatiti više kamata od samog kredita. Ako vam je potrebna mala količina gotovine za obnovu kuhinje (na primjer), razmislite o drugoj vrsti kredita
- Korištenje druge hipoteke za konsolidaciju duga: ako podnosite zahtjev za drugu hipoteku u nadi da ćete vratiti dug po kreditnoj kartici, postoje dva problema s tim. Prvi je da hipoteka obično ima dugoročni rok i, iako su hipotekarne stope mnogo niže od stopa kreditnih kartica, ako ako kredit razvučete na jako dugo razdoblje (recimo, rok od 25 godina), na kraju ćete platiti više kamata nego vaša kreditna kartica dug, osim ako drugu hipoteku možete otplatiti prije vremena. Drugi potencijalni problem je što pretvarate neobezbijeđeni dug u osiguran dug, povećavajući mogućnost vraćanja vašeg doma ako ne možete izvršiti otplatu.
5. Koje su alternative drugoj hipoteci?
Kao što vidite, druge hipoteke mogu vam ići u prilog - ako ispravno shvatite brojeve. Ako je zajam koji vam je potreban doista mali, možda bi bilo bolje da pokušate dobiti osobni (neobezbeđeni) kredit od banke ili kreditnu karticu s nulom posto kako biste pokrili troškove svog projekta.
Također morate biti sigurni da bi vam druga hipoteka, u kombinaciji s prvom hipotekom, dala prednost u odnosu na ponovnu hipoteku. Čak i ako vjerujete da nećete dobiti dobru stopu ponovne hipoteke, prvo se obratite hipotekarnom posredniku.
Udružili smo se s Habito: upotrijebite donji alat za usporedbu hipoteka kako biste započeli razgovor o stopama kojima biste mogli pristupiti kao postojeći vlasnik kuće.
Čitaj više:
- Kako ponovno staviti hipoteku
- Kako brže prodati kuću: naših 15 najboljih savjeta
