Kada počnete tražiti hipoteke za kupce po prvi put, to može biti zastrašujuće iskustvo. Kako se trebate prijaviti za prvu hipoteku? Trebate li se posavjetovati s posrednikom ili otići u svoju banku? Koje biste savjete zapravo trebali poslušati i možete li vjerovati tim hipotekarnim kalkulatorima?
To je minsko polje. Od različitih vrsta hipoteka koje su dostupne, do dodatnih zahtjeva, depozita i svega ostalog, pokrili smo vas podacima kojima možete vjerovati.
Nemojte biti preopterećeni što se tiče pronalaženja najbolje hipotekarne stope budući da smo napisali ovaj opsežni vodič imajući na umu kupce koji prvi put kupuju i on će vas provesti kroz sve što trebate znati. Ako sve što želite učiniti je usporediti hipoteke, kliknite ovu vezu da biste otišli na našu alat za usporedbu hipoteka sada.
Dobivanje hipoteke
Što morate uzeti u obzir pri podizanju hipoteke kao prvi kupac:
- Bitno je razmisliti o tome koliko možete izdvojiti za plaćanje depozita i pogledati što sve možete posuditi prije nego što krenete u lov na kuće. Međutim, također je važno razmisliti o pristupačnosti plaćanja svog doma i svakodnevnog života;
- Mjesečne otplate hipoteke vašem vjerovniku samo su jedan aspekt troškova posjedovanja kuće - uz njih je i vijeće porezi i računi za komunalije na koje ste možda navikli iznajmljivati, ali i osiguranje zgrada, plus održavanje i održavanje imovine. Dodajte ono što mjesečno potrošite na prijevoz, hranu i zabavu za pregled vjerojatne potrošnje;
- Istina je da zajmodavci uzimaju u obzir ove čimbenike prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, ali morate uzeti u obzir i njih, tako da troškovi odgovaraju vašim osobnim okolnostima.
Štednja za prvi depozit kupca
Općenito, banke i građevinska društva posudit će vam do 95 posto vrijednosti imovine (tzv. Zajam na vrijednost ili LTV). To znači da vam je potreban depozit od najmanje pet posto vrijednosti imovine.
Spustite 10 posto, međutim, i moći ćete dobiti bolju hipotekarnu stopu, a ako nađete još više, imat ćete širi izbor hipoteka i najbolje dostupne stope.
Ako uopće ne možete uštedjeti za depozit, na raspolaganju su vam neke hipoteke. To uključuje hipoteke jamca gdje vaš jamac (na primjer, član obitelji) pristane izvršiti plaćanja ako zaostanete. Morali bi pristati na naplatu vlastite imovine ili otvoriti štedni račun kod zajmodavca koji se ne može povući na neko vrijeme ili dok ne isplatite dovoljan iznos zajam.
Postoje li drugi troškovi hipoteke?
Morat ćete proračunati naknade iznad hipoteke. Većina zajmodavaca ima pristojbu za aranžman, a neki naplaćuju i pristojbu za rezervaciju.
Koliko prvi kupac može posuditi?
Zajmodavci će provjeriti vaše prihode i rashode kako biste vidjeli možete li si priuštiti otplatu kredita. Također će razmotriti što bi se dogodilo ako bi kamate porasle, a troškovi hipoteke porasli.
Kao grubi vodič, sa standardnim troškovima, možda gledate zajam koji je oko četiri puta veći od vašeg godišnjeg prihoda. Zapamtite, međutim, da je to zapravo složenije od ovoga pa ćete se morati pripremiti s pojedinostima o tome što plaćate svaki mjesec u bilo kojoj otplati kredita, za pokriće računa, za kupovinu hrane, izlaske itd. na.
Jedan kupac može se prijaviti za hipoteku, ali kupnja s partnerom ili drugom osobom može značiti da možete posuditi više.
Vrijedi dobiti načelni sporazum od zajmodavca koji pokazuje koliko možete posuditi. Agent za nekretnine može zatražiti da to provjeri kako bi provjerio da li ste ozbiljan kupac. Imajte na umu da ovo nije isto što i hipotekarna ponuda koju biste primili nakon što ste službeno podnijeli zahtjev za hipoteku na nekretnini te proveli provjere i procjenu vrijednosti.
Pronađite pravu hipoteku kao prvog kupca
I banke i građevinska društva nude hipoteke. Možete pogledati tablice s najboljim kupnjama i internetska mjesta za usporedbu na kojima ćete moći unijeti koliko želite posuditi, veličinu vašeg depozita i pogledati i ugovore s fiksnom i promjenjivom stopom (vidi ispod).
Također je vrijedno razgovarati s hipotekarnim posrednikom. Tražite nekoga tko može savjetovati na cijelom tržištu, a ne biti vezan uz davatelja usluga. Mrežni hipotekarni posrednici ili savjetnici postaju sve popularniji i pružaju istu kvalificiranu uslugu kao oni koji se nalaze u fizičkom uredu.
Vrste hipoteka dostupne kupcima koji prvi put kupuju
Hipoteke mogu biti otplata, samo kamate ili mješavina ta dva. Većina kupaca koji prvi put kupuju neće razmišljati o hipotekama samo na temelju kamata jer zahtijevaju mnogo veće LTV-e. Ni oni nisu u širokoj ponudi.
Hipoteka otplate znači da ćete svaki mjesec otplaćivati iznos koji dugujete i dio kamata na zajam. Prvih godina uglavnom ćete plaćati kamate, pa će trebati vremena da izjave pokažu da se iznos kredita smanjuje.
Ako ste otplaćivali tijekom cijelog vijeka hipoteke, očistili biste dug i posjedovali biste nekretninu.
U stvarnosti je vjerojatnije da ćete u nekom trenutku preći na drugi hipotekarni posao ili se preseliti, a zatim će se ponovno izračunati ono što dugujete.
An hipoteka samo za kamate znači da mjesečne uplate samo otplaćuju kamate na zajam. Plaćanja su niža nego kod hipoteke za otplatu, ali ukupni troškovi hipoteke tijekom njezina vijeka trajanja bit će veći jer se kredit ne smanjuje.
Na kraju hipotekarnog roka bez kamata i dalje dugujete zajmodavcu novac. Imajte na umu da ćete prilikom podizanja kredita morati pokazati kako ćete otplatiti paušalni iznos.
Može li se moja prva hipoteka kupiti na iznajmljivanje?
Da, može - ne postoji pravilo koje propisuje da morate živjeti u domu koji posjedujete kako biste ulagali u kupovinu pod najam. Zapravo, pogotovo ako tražite a odmor neka hipoteka, najbolje je da već nemate stambenu hipoteku jer je veća vjerojatnost da ćete proći test priuštivosti ako već ne vršite velike otplate. Međutim, budite spremni na veće troškove podizanja pri kupnji da biste dali hipoteke, osobito na znatno veći depozit potreban za ispunjenje uvjeta. Saznajte više u našem vodiču za kupiti za hipotekus.
Uvjeti hipoteke dostupni kupcima koji prvi put kupuju
Trajanje hipotekarnog roka utjecat će na to koliko ukupno plaćate tijekom njegova života, kao i na iznos koji plaćate svaki mjesec. Dulji uvjeti jednaki su nižim mjesečnim isplatama hipoteke za otplatu, ali ćete ukupno potrošiti više jer ćete platiti više kamata.
Mogu li dobiti hipoteku ako sam samozaposlen?
Da, i, suprotno uvriježenom mišljenju, dobivanje hipoteke ako ste samozaposleni nije nužno teže nego ako ste zaposleni s punim radnim vremenom, niti postoji pravilo da ne možete kupiti svoj prvi dom dok ste samozaposleni. Morat ćete svom brokeru/zajmodavcu pokazati puno potpunije podatke o svojim financijama (uključujući poreznu prijavu HMRC -a) protežući se mnogo dalje od uobičajenih šest mjeseci potrebnih od prvog kupca na standardnog zaposlenika platni spisak. Također ćete morati početi razmišljati o zahtjevima za plaću za hipoteku puno prije podnošenja zahtjeva. Za više informacija o tome što vam je potrebno, pročitajte naš vodič hipoteke za samostalne djelatnosti.
Koja je razlika između hipoteke s fiksnom i promjenjivom stopom?
Hipoteke mogu biti promjenjive ili fiksne. Uz hipoteku s fiksnom kamatom znat ćete koliko ćete plaćati svaki mjesec tijekom utvrđenog razdoblja fiksne stope koja se primjenjuje na hipoteku. S druge strane, da su kamatne stope ipak pale, ne biste imali korist. Fiksna stopa mogla bi se primjenjivati na razdoblje od dvije, tri ili pet godina, ali postoje i neke hipoteke s fiksnom kamatnom stopom koje se primjenjuju na 10 ili više godina.
Na kraju razdoblja s fiksnom kamatnom stopom možete pogledati druge poslove koje vjerovnik možda nudi ili premjestiti hipoteku vjerovniku s boljom pogodbom.
Ako ste iz nekog razloga prijevremeno završili hipoteku, vjerojatno biste platili pristojbu prijevremene otplate, pa uzmite u obzir svaku moguću promjenu vaših okolnosti tijekom roka kada odlučujete koliko dugo želite popravljati hipotekarnu stopu.
Hipoteke s promjenjivom kamatnom stopom vjerojatno će imati niže kamatne stope od verzija s fiksnom kamatom, ali ako se odlučite za jednu od ovih, vaša se kamatna stopa može promijeniti. To će vjerojatno biti učinjeno ako Engleska banka poveća osnovnu stopu.
Različite vrste hipoteka s promjenjivom stopom
Sve hipoteke s promjenjivom stopom nisu iste. Možete birati između:
Tracker hipoteke imaju promjenjivu kamatnu stopu koja je povezana s osnovnom stopom Banke Engleske za dogovoreno razdoblje. Ako bi stopa pala, imali biste koristi, ali morate razmisliti možete li upravljati povećanim plaćanjima ako stopa raste.
Hipoteke sa standardnom promjenjivom stopom (SVR) imati kamatne stope koje je odredio zajmodavac, što može povećati ili smanjiti stopu. To će se najvjerojatnije dogoditi zbog promjena u osnovnoj stopi Banke Engleske, ali promjene mogu biti neovisne o tome što će se dogoditi s osnovnom stopom.
Hipoteke s diskontiranom stopom povezane su sa zajmodavčevim SVR -om, a ako se promijeni, promijenit će se i ono što plaćate.
Hipotekarni posrednici: uništavanje uobičajenih mitova
Prilikom odabira hipoteke, možda ćete htjeti koristiti usluge hipotekarnog posrednika ili nezavisnog hipotekarnog savjetnika, kako su oni također poznati. Različiti hipotekarni posrednici rade pod različitim uvjetima, pa će se i hipotekarni poslovi koje će vam nuditi razlikovati. Glavna razlika je između a 'vezan' hipotekarni posrednik i a 'cijelo tržište' hipotekarni posrednik. Hipoteka koja je 'vezana' za određenog vjerovnika ponudit će vam samo proizvode tog zajmodavca. S druge strane, vjerovnik na cijelom tržištu nudi vam mogućnost iz skupine zajmodavaca koji bi trebali biti reprezentativni za sve različite segmente hipotekarnog tržišta.
Čini cijeli marketinški posrednik ne pogledajte svaki pojedini posao dostupan od svakog pojedinog vjerovnika. U teoriji bi vam trebali omogućiti bolji izbor hipoteka, ali morate procijeniti svoju situaciju prije nego što upotrijebite njihove usluge. Na primjer, ako je vaša banka vaš vjerovnik, možda će imati hipotekarne poslove isključivo za svoje klijente koji će za vas biti bolji od drugih opcija.
Međutim, ako ste prvi put kupac, postoje drugi, dobri razlozi za korištenje hipotekarnog savjetnika. Pomoći će vam u procjeni vaših financija i kompletiranju papira, što će vjerojatno ubrzati proces podnošenja zahtjeva za hipoteku. Također vam moraju ponuditi neovisne i nepristrane hipotekarne savjete koji su u vašem najboljem interesu. Dakle, ako ste potpuno novi u procesu i imate mogućnosti platiti ga, hipotekarni posrednik može biti dobra opcija.
Mrežni hipotekarni posrednik Habito dobra je kombinacija obojega: dat će vam najbolji nepristran savjet o uzimanju hipoteke; pomoći vam u traženju najboljih ponuda; odgovoriti na sva vaša pitanja; i upotrijebite svoje unutarnje znanje za pregovaranje o najboljoj ponudi na temelju vaše financijske povijesti i trenutnog statusa. Iskoristite njihovu besplatni kalkulator usluga ispod.
Hipotekarni posrednik vs. banka: s kim bih trebao prvo razgovarati?
Odgovor na ovo pitanje uvelike ovisi o vašim okolnostima - i o vašem položaju u banci. Mnogi se ljudi i dalje automatski prijavljuju za hipoteku u svojoj banci; ova se strategija može činiti kao najjednostavnija stvar za napraviti, ali može se i obratiti jer banke ne vole rizik. Ako vaša prijava nije jednostavna, mogli bi je odbiti. Ako imate značajnu uštedu u svojoj banci i stalno ste zaposleni, svakako to učinite. U većini drugih slučajeva dobra je ideja razgovarati s posrednikom.
Kada se trebam prijaviti za hipoteku?
Dakle, vaš je depozit spreman, vaš kreditni rejting je dobar i smatrate da znate dovoljno o hipotekama. Kada se odlučujete? Kažemo: najmanje šest mjeseci nakon što ste zaposleni na sadašnjem poslu, a najmanje tri mjeseca nakon toga smanjili ste svoju potrošnju - kako biste bili sigurni da će zajmodavac sagledati vašu financijsku situaciju na najbolji mogući način svjetlo.
Trebam li čekati do Brexita da dobijem hipoteku?
Možda ste čuli glasine o mogućem velikom padu cijena kuća nakon Brexita, i, razumljivo, možda ste čekali da vidite možete li jeftinije kupiti nekretninu. Ova će se strategija ipak suprotstaviti: ako ništa drugo, trenutna predviđanja cijena kuća ukazuju na rast cijena nekretnina od 2020. nadalje, posebno ako živite na sjeveru Engleske. U svakom slučaju, svoju odluku o uzimanju hipoteke uvijek trebate temeljiti na svojim trenutnim okolnostima, a ne na hipotetičkim budućim događajima.
Mogu li dobiti hipoteku ako imam lošu kreditnu sposobnost?
Ovdje ćemo biti vrlo iskreni i reći: vjerojatno ne. Kriteriji kreditiranja trenutno su prilično strogi, a ako imate lošu kreditnu sposobnost, većina zajmodavaca će odbiti zahtjev. Međutim, dobra je vijest da ako ste prvi put kupac, vaša kreditna povijest možda neće biti tako strašna da će vam trebati mnogo godina da je obnovite. Štoviše, ako ste relativno mladi i imate obitelj, razmislite o useljenju kod njih dok ne obnavljate svoj kreditni rejting. Saznajte više o tome što trebate učiniti u ovom vodiču hipoteke s lošom kreditnom sposobnošću.
Što se događa kad nađete dom?
Nakon što prihvatite ponudu u kući koju želite kupiti, možete se prijaviti za hipoteku. Morat ćete dostaviti dokumente kako biste dokazali identitet, prihod i pokazali trošenje. Poduzet će se provjere prošlosti radi provjere vaše kreditne povijesti. Zajmodavac će također razgovarati s vama o procjeni vrijednosti nekretnine.
Nakon što sve završi i zajmodavac zadovolji sve kriterije, može se dati hipotekarna ponuda.
Usporedba hipoteka
Udružili smo se s mrežnim hipotekarnim savjetnikom Habito. Upotrijebite ovaj obrazac u nastavku da biste dobili ideju o tome što možete posuditi, a zatim razgovarajte sa savjetnikom za nepristrano savjet o uzimanju hipoteke, pomoć u traženju najboljih ponuda i odgovore na sve moguće upite imati. Oni mogu upotrijebiti svoje unutarnje znanje za pregovaranje o najboljoj ponudi na temelju vaše financijske povijesti i trenutnog statusa.
Više o kupnji kuće:
- Kako kupiti kuću ili stan: vodič za prve kupce
- Cijene kuća 2020: sve što trebate znati
