Prvi put kupac kuće i pita se 'koliko mogu posuditi za hipoteku?'. Postupak pronalaženje najbolje hipoteke postalo je komplicirano od uvođenja novih, rigoroznijih pravila 2014. godine. Sada se uzima u obzir mnogo više od vaših prihoda, stoga - ne vjerujte previše onome što je vaša banka na mreži Kalkulator vam govori i obratite pozornost na ove bitne kriterije koje će vjerovnik koristiti kako bi odredio koliko možete posuditi.
Saznajte više o hipoteke za prve kupce u našem vodiču.
Hipotekarni kalkulatori: što vam mogu, a što ne mogu reći
Većina ljudi koji nikada nisu imali hipoteku krenut će ravno do internetskog kalkulatora hipoteka kako bi dobili procjenu koliko mogu posuditi. Banke često imaju ove besplatne kalkulatore, a neki od njih daju vam najjednostavniju procjenu na temelju vašeg prihoda, koja se naziva omjer kredita i prihoda.
Većina zajmodavaca omogućit će vam posuđivanje iznosa između tri i 4,5 puta veće od vaše plaće - ili kombinirane plaće vas i vašeg partnera ako kupujete zajedno. Neki kalkulatori također će vam dati ideju o tome koliko će biti vaša mjesečna otplata na temelju kamatne stope za otplatu hipoteke, posuđenog iznosa i duljine hipoteke. To su svi korisni alati i mogu vam dati predodžbu o osnovnim brojevima. S obzirom na to, postoji mnogo pojedinačnih okolnosti koje ti alati ne uzimaju u obzir.
Ako želite smjernice o najboljim hipotekama, koliko možete posuditi i sastavljanje svoje prijave, najbolje je započeti s besplatni kalkulator da biste dobili ideju, a zatim prijeđite dalje od toga i zapravo razgovarajte s hipotekarnim posrednikom ili hipotekarnim savjetnikom. Mrežni posrednici koji pružaju ovu uslugu olakšavaju život - Habito, na primjer, tvrtka je s kojom smo se udružili. Dodijelit će vam predanog, nepristranog hipotekarnog stručnjaka koji će vam pomoći tražiti najbolju ponudu, dati vam savjete i pomoći vam da uredite svoje dokumente. U nastavku pogledajte njihov oblik.
Mogu li si priuštiti hipoteku? Prošao test priuštivosti
Kad se prijavite za hipoteku, hipotekarni vjerovnik postavit će vam detaljna pitanja o vašim mjesečnim troškovima. To će uključivati pitanja o sljedećem (točna pitanja razlikovat će se od zajmodavaca):
- Nepodmireni dug, npr. Otplate kreditnih kartica ili otplate studentskih kredita;
- Bilo koje uzdržavanje djeteta plaćeno/od bivših partnera;
- Školarina;
- Mjesečni računi za komunalne usluge;
- Plaćanja osiguranja, npr. Osiguranje automobila, osiguranje kućnog sadržaja, osiguranje kućnih ljubimaca;
- Trošenje navika na aktivnosti u slobodno vrijeme, prehranu vani itd.
Ova se pitanja mogu osjećati nametljivo, ali ono što zajmodavac mora znati je hoće li nakon svih vaših mjesečnih izdataka ipak moći platiti hipoteku. Koliko vam ostaje nakon što sve izvadite, djelomično će odrediti koliko možete posuditi. Ako će vas hipoteka, zajedno sa svim vašim troškovima, financijski ometati svaki mjesec, zajmodavac može odlučiti smanjiti iznos koji možete posuditi.
Općenito govoreći, vaša financijska povijest seže tri mjeseca prije podnošenja zahtjeva za hipoteku vam je najvažnije, stoga pazite da živite dobro u skladu sa svojim mogućnostima u mjesecima koji prethode vašim primjena. Neki zajmodavci možda čak žele vidjeti bankovne izvode. Ne brinite: vaš vas zajmodavac neće odbiti jer volite jesti u lijepim restoranima, ali oni mogli biste se zabrinuti ako vas vaše navike na kraju stalno dovode u financijske poteškoće mjesec.
Imajte na umu da je ova procjena povrh uobičajenih provjera kreditnog rejtinga, koje također utječu na iznos koji možete posuditi, ali najvažnije se koristi za utvrđivanje ispunjavate li uvjete za hipoteku svi. Budite vrlo oprezni s plaćanjem svih računa na vrijeme: svako neplaćanje, čak i samo na telefonskom računu, računat će vam se godinu dana, a na vašem kreditnom kartonu će biti šest.
Hipotekarni stres test: što zajmodavci uzimaju u obzir
Konačni iznos koji možete posuditi za hipoteku izravno je povezan s tim koliko si možete priuštiti otplatu svakog mjeseca - a zajmodavci će htjeti znati da još uvijek možete otplatiti ako su kamatne stope porasle za tri posto (ili čak šest ili sedam, ovisno o vašem zajmodavac). Postoje i druge okolnosti koje će zajmodavci htjeti uzeti u obzir, kao što su:
- Ako ste vi ili vaš partner izgubili posao ili napravili pauzu u karijeri;
- Ako ste zasnovali obitelj;
- Ako ste imali dugotrajnu bolest koja vam je smanjila prihod.
Ako zajmodavac zaključi da bi bilo koja od ovih okolnosti ugrozila vašu sposobnost otplate hipoteke, ponovno će vam možda posuditi manje. Ušteda igra veliku ulogu u ublažavanju ovih briga: uvjerenje da imate fond za kišne dane jamči da će vaš vjerovnik biti izdašniji s iznosom koji možete posuditi.
Trebam li uzeti cijeli iznos koji mogu posuditi?
Ako si to možete priuštiti, ne. U osnovi, što veći depozit možete platiti, to je bolji vaš hipotekarni posao - niža kamatna stopa i niže mjesečne otplate. Slatko mjesto za postizanje boljeg hipotekarnog ugovora je depozit od 25 posto. Optimalan iznos za najbolji mogući hipotekarni posao je 40 posto. Dakle, ako vam je zajmodavac spreman dopustiti da posudite 90 posto cijene imovine, ali to si možete priuštiti uplatite depozit od 20 posto umjesto 10 posto, uvijek uplaćujete veći depozit i manje se zadužujete bolje.
Usporedba hipoteka
Udružili smo se s mrežnim hipotekarnim savjetnikom Habito. Upotrijebite ovaj obrazac u nastavku da biste dobili ideju o tome što možete posuditi, a zatim razgovarajte sa savjetnikom za nepristrano savjet o uzimanju hipoteke, pomoć u traženju najboljih ponuda i odgovore na sve moguće upite imati. Oni mogu upotrijebiti svoje unutarnje znanje za pregovaranje o najboljoj ponudi na temelju vaše financijske povijesti i trenutnog statusa.
Još savjeta o hipoteci:
- Hipoteke za prve kupce
- Hipoteke i razvod braka: što trebate znati
- Kako ponovno staviti hipoteku
