Csatlakozzon hírlevelünkhöz
Szerezze be a legjobb lakberendezési ötleteket, barkácsolási tanácsokat és projektihletet egyenesen a postaládájába!
Köszönjük, hogy regisztrált a Realhomes szolgáltatásra. Hamarosan kap egy ellenőrző e-mailt.
Volt egy probléma. Kérjük, frissítse az oldalt, és próbálja újra.
A koronavírus-járvány miatt a jelzáloghitelek kamatai szinte rekordmélypontra süllyedtek az elmúlt néhány hónapban, és nem kell lakásvásárlónak lenni ahhoz, hogy kihasználhassa ezeket. Ha refinanszírozza jelzálogkölcsönét a jelenlegi kamatlábak rögzítése érdekében, több száz dollárt takaríthat meg a havi jelzáloghitel törlesztésére, nem is beszélve a kölcsön futamideje alatti kamatfizetés tízezreiről.
Ugyanakkor a refinanszírozásnak vannak költségei, és fontos, hogy a matematika értelmet nyerjen az Ön helyzetében. Hogyan döntheti el tehát, hogy a jelzáloghitel refinanszírozása a megfelelő lépés-e? És mennyit takaríthat meg a mai árak mellett? Tudjon meg többet, lent.
Szerezd meg a legfrissebb híreket otthonról Real Home hírközpont.
Van értelme számomra a refinanszírozásnak?
Bár a jelzáloghitel refinanszírozásával potenciálisan sok pénzt takaríthat meg a kölcsön futamideje során, ez nem mindenkinek szól.
Általában mérlegelnie kell a refinanszírozáshoz kapcsolódó előzetes zárási költségeket a megtakarított összeggel. Az is jó ötlet, ha kiszámolja, és megnézi, mennyi idő alatt térül meg a zárási költségek. Ha azt tervezi, hogy a következő néhány évben elköltözik, azt tapasztalhatja, hogy még az eladás előtt sem fog törni. Ha viszont marad, a refinanszírozás jövedelmezőbb lehetőség lesz.
Mennyit takarítok meg, ha refinanszírozom a jelzáloghitelemet?
A megtakarított pénz összege néhány dologtól függ. Az első a meglévő jelzáloghitel kamata, és mennyivel magasabb a jelenleginél. Általánosságban elmondható, hogy ha több mint 1 százalékot spórol meg a jelenlegi kamatlábból, akkor a refinanszírozás jó ötlet, bár bizonyos esetekben még kisebb fedezettel is van értelme.
"Ha legalább 0,25 százalékot megtakarít a kamatadon, akkor remek alkalom lehet a refinanszírozásra. A kamatmegtakarítás jelentős lehet, különösen, ha a hosszú távú megtakarításokat vizsgáljuk a kölcsön futamideje alatt” – mondja Roger Brasil, a Guaranteed Rate bostoni vezető tisztviselője. „Sok lakástulajdonos nem úgy használja ki a refinanszírozási lehetőségeket, ahogy kellene, és elszalaszt egy lehetőséget sokat takarítson meg a kamatokon, vagy gyorsabban építse fel a saját tőkét, ami fontos, ha az otthoni értéket akarja csökken."
A jelenlegi jelzáloghitel kamata mellett a megtakarított pontos szám olyan tényezőktől is függ, mint a hitelegyenleg. a meglévő jelzáloghitelét, az új hitel futamidejének hosszát és azt a kamatlábat, amelyet Ön biztosíthat magának refinanszírozni.
Annak érdekében, hogy jobban megértsük, mekkora megtakarítás érhető el, Brasil az alábbi példát kínálta:
Tegyük fel, hogy a jelenlegi jelzálogkölcsönének egyenlege 400 000 USD. Ön biztosította a kezdeti 415 000 dolláros jelzálogkölcsönt 4,875 százalékos kamattal, és a futamidő 26 hónapja. Jelenlegi tőke- és kamatfizetése 2196 USD/hó. tőkével és kamattal, a 28 év alatt fennmaradó teljes kamat pedig 330 ezer dollár.
Tegyük fel, hogy a fennmaradó 400 000 dollárt 30 évre refinanszírozza. Kiváló hitelképessége van, és 3,25 százalékos kamatlábat tud biztosítani, ami az elmúlt hetek mélypontja. Az új havi jelzáloghitel-részlete 1740 USD/hó lesz. tőkével és kamattal. Nem csak 456 dollárt takarít meg havonta. a jelzáloghitel törlesztésére, de 30 év alatt összesen 104 000 USD kamat takarít meg.
Ki tudom fizetni gyorsabban a házat?
Bizonyos esetekben a jelzáloghitel-kamat-megtakarítás elég nagy ahhoz, hogy rövidebb futamidőre refinanszírozhasson, és hasonló havi törlesztőrészletet tartson.
Ugyanazzal a 400 000 dolláros jelzáloghitellel, mint fent, Brazília más forgatókönyvet kínál.
Ezúttal tegyük fel, hogy elégedett a havi jelzáloghitel-törlesztéssel, de rövidebb futamidejű refinanszírozással szeretné gyorsabban kifizetni a házat. 20 éves fix kamatozású jelzálogkölcsönt választ a 400 000 dolláros hitelösszegre. A közelmúltban alacsony, 3,125 százalékos kamatláb mellett a jelzáloghitel törlesztése megy fel 72 dollár havonta, de nyolc évet lefarag a jelzáloghitel futamidejéből, és a fizetett kamatot 330 000 dollárról 144 000 dollárra csökkenti, ami 186 000 dollár megtakarítást jelent a következő 20 évben. Ezenkívül gyorsabban építheti fel a saját tőkét.
Ha valamivel magasabb jelzáloghitel-kamat fizetése mellett is megélheti a megélhetését, évekkel hamarabb megszabadulhat a jelzáloghiteltől, mint azt tervezte, és közben tízezreket takaríthat meg.
Mennyibe kerül a jelzáloghitelem refinanszírozása?
A jelzáloghitel refinanszírozásának hátulütője természetesen az előzetes költségek, nevezetesen a jelzáloghitel indításával kapcsolatos zárási költségek. Ezért fontos, hogy megtakarítson annyit a befizetéseken, hogy fedezze az új hitel biztosításának költségeit.
A jelzáloghitel refinanszírozásának pontos költségei a kölcsön összegétől, az Ön lakóhelyének államától, az ingatlan típusától és az Ön lakásának értékétől, de a hitelének átlagosan 2-5 százaléka közötti költségeket tervez összeg. Ha nem engedheti meg magának, hogy a záráskor előre kifizesse a költségeket, beszéljen jelzáloghitelezőjével a lehetőségekről, és arról, hogy van-e értelme a refinanszírozásnak.
"Azoknak a lakástulajdonosoknak, akik aggódnak a bezárási költségek miatt, tudniuk kell, hogy 0 dolláros bezárási költségű opciók állnak rendelkezésre" - mondja Brasil. A zárási költségek fedezésének általános lehetőségei közé tartozik a hitelösszegbe történő bevonás, vagy a hitelezői hitel igénybevétele a jelzáloghitel-kamatláb (általában 0,25 százalék körüli) emeléséért cserébe.
Mennyi ideig tart a jelzáloghitelem refinanszírozása?
Jelenleg sok refinanszírozás történik, ezért a zárási idők tovább tartanak a szokásosnál. A kamatzárak, az az időtartam, amely alatt a hitelezője fedezi a biztosított kamatlábat, szintén módosított idővonalon működik.
„A hitelezők úgy kezelik a volumen beáramlását, hogy hosszú távú zárolást írnak elő a refinanszírozáshoz; 60 napos vagy 90 napos zárolási periódusok a 30 napos zárolási időszakokkal szemben" - mondja Brasil. "A refinanszírozási folyamat jelenleg körülbelül 45-60 napig tarthat a nagy volumen miatt. Néhány kérelmet azonban továbbra is nagyon gyorsan, értékelés nélkül, és kevesebb mint 30 napot vesz igénybe. Mindegyik forgatókönyv más, és egy automatizált programnak át kell tekintenie őket, hogy tanácsot adjon arról, hogy egy fájl értékelés nélkül is folytatható-e."
Akár további kérdései vannak, akár refinanszírozásra készen áll, a legjobb megoldás az, ha megbeszéli a kölcsönt ügyintézőt, hogy jobban megértse a zárási költségeit, valamint azt, hogy mennyit takaríthat meg hónap.
"Ha korábban refinanszírozott, forduljon ahhoz a hitelügyintézőhöz, aki segített a vásárlási kölcsönben vagy a legutóbbi refinanszírozási kölcsönben. Kérjen hitel nélküli árajánlatot, és hasonlítsa össze néhány jó hírű hitelezővel vagy bankkal, hogy megtalálja a legjobb kamatlábat” – mondja Brasil. Akkor jobb ötlete lesz, hogy megéri-e a refinanszírozás.
Olvass tovább:
- Real Homes jelzáloghitel-központ
Kaitlin Madden Armon író és szerkesztő, aki az otthoni dolgokkal foglalkozik. A Real Homes mellett az Architectural Digest, a Martha Stewart Living, a Refinery29, a Modern Luxury Interiors, a Wayfair, a The Design Network és még sok más számára írt. A Northeastern Egyetemen diplomázott újságírásból, jelenleg Connecticutban él férjével, két fiával és a fekete laborban.
